Muitas pessoas desistem do orçamento e voltam aos hábitos de gastos negativos se não conseguirem fazer seu orçamento funcionar ou cumpri-lo. Freqüentemente, as dificuldades decorrem de armadilhas orçamentárias e equívocos financeiros que podem inviabilizar seu plano de gastos mensais. Felizmente, um orçamento é um documento vivo, então nunca é tarde demais para corrigi-lo para que funcione para você. Se você estiver cometendo algum desses 10 erros típicos de orçamento, saiba como evitá-los no orçamento do próximo mês para que possa retomar o controle de seus gastos.
Não tendo um
O maior erro financeiro que você pode cometer é gastar sem um orçamento. Se você não estabelecer um plano de como gastar o seu dinheiro todos os meses, é provável que vivem em entre crises financeiras, ou, no mínimo, gastos excessivos de uma forma que poderia, eventualmente, colocar você em dívida. Além disso, você provavelmente não estão economizando para objetivos financeiros importantes, como economizar para uma casa ou aposentadoria.
Embora você possa sobreviver por enquanto, apesar dessa armadilha orçamentária, você não vai avançar se não definir um orçamento. Se, como é o caso de alguns poupadores, a ideia de relacionar uma lista de despesas mensais está impedindo você de iniciar um orçamento, concentre-se em uma ou duas categorias de despesas em seu primeiro orçamento para mantê-lo simples.
Estimativa de custos mensais
Você deve avaliar sua receita e despesas mensais totais em várias categorias para desenvolver um orçamento mensal que lhe permita viver dentro de suas possibilidades.
Mas quando você cria seu primeiro orçamento, pode não saber quanto atribuir às diferentes categorias de gastos em seu orçamento, como moradia, transporte e alimentação.
Como resultado, você pode cometer o erro típico de orçamento de recorrer a suposições para estimar suas despesas mensais, o que pode fazer com que você subestime ou superestime drasticamente seus gastos. Por exemplo, digamos que você aloque $ 200 para mantimentos quando normalmente gasta cerca de $ 500 por mês. Cortar US $ 300 em alimentos provavelmente fará com que seu orçamento fracasse.
Em vez de jogar o jogo de adivinhação, acompanhe todos os seus gastos em várias categorias por um mês e use os totais como base ao configurar seu orçamento. Ao longo dos próximos meses, reduza os gastos gradualmente.
Atribuição de despesas por cheque de pagamento
Se você recebe o pagamento semanal ou quinzenalmente, pode atribuir despesas específicas a cada cheque de pagamento. Essa armadilha orçamentária pode significar que, na semana em que você paga sua hipoteca ou aluguel, o dinheiro é curto, especialmente se a maioria das suas contas vencem na mesma data.
Em vez de alocar um contracheque inteiro para sua maior despesa e não deixar dinheiro para outras categorias de gastos, reserve o dinheiro de cada contracheque para cobrir várias categorias de despesas. Por exemplo, se você adotar a regra 50/30/20 orçamento, alocar 50% do seu salário para despesas de habitação e outras “necessidades”, 30% a “desejos” como férias, e 20% para poupança e pagamentos de dívida. Você também pode economizar um mês de renda e usá-lo em seu orçamento mensal e, em seguida, reservar o que você ganhou neste mês para pagar as contas do próximo mês.
Esse processo torna o orçamento mais fácil e ajuda a evitar problemas periódicos de fluxo de caixa que podem forçar você a cortar gastos em categorias vitais, como mantimentos ou até mesmo atrasar o pagamento de contas.
Não rastreando seus gastos
O monitoramento de seus gastos envolve o registro de suas despesas ao longo do mês, de preferência diariamente. Se você não controlar seus gastos, corre o risco de gastar demais e estourar prematuramente seu orçamento ou gastar muito pouco e não cumprir metas financeiras como o pagamento de dívidas. O motivo: se você não sabe quanto gastou, não saberá quando atingiu seu limite.
A chave é encontrar um método de controle de despesas que funcione para você, seja uma planilha, um software ou uma caneta e papel antiquados. Depois de começar a controlar seus gastos, você pode manter-se responsável para permanecer dentro do orçamento e pode identificar erros de orçamento típicos, como gastos excessivos, e corrigir os comportamentos que os causam.
Se você não conseguir administrar seu dinheiro ao longo do mês, considere usar o sistema de orçamento de envelope, no qual você divide o dinheiro para gastar em vários envelopes, cada um destinado ao uso em uma categoria de despesas específica.
Deixando Itens de Fora
Outro erro típico que as pessoas cometem é não incluir todas as despesas esperadas em seu orçamento. Por exemplo, você pode deixar de fora pequenas despesas recorrentes, como sua viagem diária de metrô, ou mesmo grandes despesas únicas, como casamento e presentes de feriado.
Não importa quão pequeno seja ou quão raramente você incorra em uma despesa, se você não a planejou, você cometeu um erro de dinheiro que pode atrapalhar seu orçamento no mês em que eventualmente pagar por ele.
Para fazer o orçamento de despesas irregulares, como seguro de carro, divida o valor que você normalmente paga por 12 e reserve esse dinheiro todo mês em seu orçamento. Da mesma forma, inclua itens de orçamento pequenos e frequentemente esquecidos. Após alguns meses de orçamento, você deve ser capaz de identificar todas as despesas que estão faltando e ajustar seu orçamento para o próximo mês de acordo.
Não trabalhando em equipe
Uma das maiores armadilhas do orçamento que os casais devem evitar é gastar em um silo. Por exemplo, se você e seu cônjuge gastam na mesma categoria na mesma época do mês, seus gastos combinados podem exceder o que você planejou gastar naquela categoria e involuntariamente estourar seu orçamento. Ou um dos cônjuges pode deixar de considerar as necessidades e desejos financeiros exclusivos do outro (o desejo de pagar dívidas ou economizar para as férias, por exemplo). Essa prática pode levar ambos os indivíduos, eventualmente, a abandonar o orçamento.
Você e seu parceiro devem discutir abertamente onde você está financeiramente e onde deseja estar regularmente e trabalhar juntos em seu orçamento. Isso evitará que você gaste demais e o manterá no caminho certo para cumprir suas metas financeiras individuais e conjuntas.
Não Ter um Fundo de Emergência
Um fundo de emergência é uma reserva de dinheiro que você usa para pagar despesas não planejadas, como contas médicas inesperadas ou reparos domésticos repentinos. O ideal é que o fundo corresponda a três a seis meses de despesas de subsistência.
Se você não tem essa rede de segurança financeira para se apoiar, corre o risco de ter que mergulhar em suas economias de longo prazo para cobrir suas despesas, ou pior, gastar com crédito e potencialmente ficar afundado em dívidas.
Se você mantiver um fundo de emergência, poderá sacar dele quando necessário e, em seguida, reabastecê-lo para que esteja disponível quando você precisar dele. Mas, como qualquer outra meta financeira, você precisa fazer um orçamento para isso. Enquanto você está construindo um fundo de emergência, inclua o valor mensal que você planeja contribuir para o fundo como uma despesa fixa na categoria de poupança do seu orçamento. Esta abordagem irá responsabilizá-lo por economizar e mantê-lo no caminho certo para construir uma emergência fundo que atenda às suas necessidades.
Sem orçamento para diversão
Privar-se de todos os gastos com entretenimento é uma armadilha orçamentária que torna mais provável que você estrague seu plano de gastos do mês. Assistir a um filme, ver seu artista favorito em um show e até mesmo fazer compras ocasionais estão dentro dos limites, contanto que você coloque isso em seu orçamento a cada mês e mantenha o valor que planejou gastar. Caso contrário, você pode acabar gastando mais do que gastaria se nunca tivesse definido as restrições.
Classificando desejos como necessidades
Outro erro típico que os indivíduos cometem em seu orçamento é classificar “desejos”, que são despesas não essenciais como viagens pessoais ou comer fora, com “necessidades”, que são despesas essenciais como pagamentos de hipotecas e mantimentos.
Classificar erroneamente os desejos como necessidades ou agrupá-los na mesma categoria de gastos em seu orçamento pode ser financeiramente perigoso porque é improvável que você reduza os gastos com as necessidades tanto quanto deseja.
Para evitar essa armadilha do orçamento, examine cada um dos itens que considera necessidades e pergunte-se se conseguiria viver sem eles. Se a resposta for “sim”, esse item é uma despesa não essencial e deve ser classificado como desejo.
Supondo que suas contas mensais estejam definidas
Muitas pessoas vêem as despesas fixas como itens de orçamento não negociáveis. Por exemplo, sua conta de cabo ou telefone celular pode ter o mesmo valor a cada mês. Como resultado, ao examinar seu orçamento, você pode não procurar oportunidades para reduzir despesas comuns.
Este é um erro típico de orçamento que pode fazer com que você fique com prestadores de serviços superfaturados ano após ano e acabe com o orçamento inchado. Se o seu provedor de serviços for estelar, considere rebaixar para um plano mais acessível ou até mesmo ligar e tentar garantir um preço mensal mais baixo. Se você estiver pronto para seguir em frente, compre de tudo na concorrência, desde seguros até seu provedor de serviços a cabo e academia para obter o melhor retorno pelo seu investimento. Isso pode cortar seu orçamento em dezenas ou centenas de dólares a cada mês.