Muitos aposentados pensam que não podem fazer um empréstimo – para um carro, uma casa ou uma emergência – porque não recebem mais um salário. Na verdade, embora possa ser mais difícil ter direito a um empréstimo na aposentadoria, está longe de ser impossível.
Uma coisa geralmente a evitar, de acordo com a maioria dos especialistas, é tomar emprestado de planos de aposentadoria, como 401 (k) s, contas individuais de aposentadoria (IRAs) ou pensões, pois isso pode afetar adversamente tanto sua poupança quanto a renda com a qual você conta na aposentadoria.
Principais vantagens
- Geralmente é melhor conseguir algum tipo de empréstimo do que pedir emprestado de suas economias para a aposentadoria.
- Os empréstimos garantidos, que exigem garantias, estão disponíveis para os aposentados e incluem hipotecas, home equity e empréstimos de saque, hipotecas reversas e empréstimos para automóveis.
- Os mutuários geralmente podem consolidar a dívida federal do empréstimo estudantil; também é possível consolidar dívidas de cartão de crédito.
- Quase qualquer pessoa, incluindo aposentados, pode se qualificar para um empréstimo de curto prazo com ou sem garantia, mas isso é arriscado e deve ser considerado apenas em uma emergência.
Qualificação para empréstimos na aposentadoria
Para aposentados que são autofinanciados, ganhando a maior parte de sua renda com investimentos, aluguel ou poupança para aposentadoria, os credores normalmente determinam a renda mensal de um mutuário potencial usando um de dois métodos:
- O saque sobre os ativos conta os saques mensais regulares das contas de aposentadoria como receita.
- Esgotamento de ativos , pelo qual o credor subtrai qualquer entrada do valor total de seus ativos financeiros, pega 70% do restante e divide por 360 meses.
A qualquer um dos métodos, o credor adiciona qualquer renda de pensão, benefícios do Seguro Social, renda de anuidade e renda de emprego de meio período.
Lembre-se de que os empréstimos são garantidos ou não. Um empréstimo garantido exige que o mutuário forneça garantias, como uma casa, investimentos, veículos ou outra propriedade, para garantir o empréstimo. Se o devedor deixar de pagar, o credor pode apreender a garantia. Um empréstimo não garantido, que não exige garantia, é mais difícil de obter e tem uma taxa de juros mais alta do que um empréstimo garantido.
Aqui estão 10 opções de empréstimo – bem como seus prós e contras – que os aposentados podem usar em vez de tirar dinheiro de seu pecúlio.
1. Empréstimo hipotecário
O tipo mais comum de empréstimo garantido é um empréstimo hipotecário, que usa a casa que você está comprando como garantia. O maior problema com um empréstimo hipotecário para aposentados é a renda – especialmente se a maior parte vier de investimentos ou poupanças.
2. Empréstimo de capital próprio
Esse tipo de empréstimo garantido baseia-se no empréstimo contra o patrimônio líquido de uma casa. Um mutuário deve ter 15% -20% do patrimônio líquido em sua casa – uma relação empréstimo-valor (LTV) de 80% -85% – e geralmente uma pontuação de crédito de pelo menos 620.
Notavelmente, a Lei de redução de impostos e empregos não permite mais a dedução de juros sobre empréstimos imobiliários, a menos que o dinheiro seja usado para reformas.
3. Empréstimo de refinanciamento de saque
Essa alternativa a um empréstimo com valorização de uma casa envolve o refinanciamento de uma casa existente por mais do que o devedor deve, mas menos do que o valor da casa; o montante extra torna-se um empréstimo garantido em dinheiro.
A menos que o refinanciamento por um prazo mais curto – digamos, 15 anos – o mutuário estenderá o tempo necessário para pagar a hipoteca. Para decidir entre o refinanciamento e um empréstimo para compra de uma casa, considere as taxas de juros do antigo e do novo empréstimo, bem como os custos de fechamento.
4. Empréstimo hipotecário reverso
Um empréstimo hipotecário reverso fornece uma renda regular ou um montante fixo com base no valor de uma casa. Ao contrário de um empréstimo de hipoteca ou refinanciamento, o empréstimo não é pago até que o proprietário morra ou saia de casa. Nesse ponto, geralmente, o proprietário ou os herdeiros podem vender a casa para pagar o empréstimo, o proprietário ou os herdeiros podem refinanciar o empréstimo para manter a casa ou o credor pode ser autorizado a vender a casa para liquidar o saldo do empréstimo.
As hipotecas reversas podem ser predatórias, visando adultos mais velhos que estão desesperados por dinheiro. Se seus herdeiros não tiverem fundos para pagar o empréstimo, a herança será perdida.
5. Empréstimo de Reparo de Habitação do USDA
Se você atingir o limite de baixa renda e planejar usar o dinheiro para reparos domésticos, poderá se qualificar para um empréstimo da Seção 504 do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos. A taxa de juros é de apenas 1% e o prazo de reembolso é de 20 anos. O valor máximo do empréstimo é de US $ 20.000, com um subsídio adicional potencial de US $ 7.500 para proprietários de residências idosos e de renda muito baixa, se for usado para remover riscos de saúde e segurança no lar.
Para se qualificar, o mutuário deve ser o proprietário e ocupar a casa, ser incapaz de obter crédito acessível em outro lugar, ter uma renda familiar inferior a 50% da renda média da área e, para doações, ter 62 anos ou mais e não ter condições de pagar um empréstimo de reparo.
Embora seja mais difícil se qualificar para um empréstimo na aposentadoria, está longe de ser impossível.
6. Empréstimo de carro
Um empréstimo de carro oferece taxas competitivas e é mais fácil de obter porque é garantido pelo veículo que você está comprando. Pagar em dinheiro pode economizar juros, mas só faz sentido se não esgotar suas economias. Mas, em caso de emergência, você pode vender o carro para recuperar os fundos.
7. Empréstimo para consolidação de dívidas
Um empréstimo de consolidação de dívidas é projetado para fazer exatamente isso: consolidar dívidas. Esse tipo de empréstimo não garantido refinancia sua dívida existente. Geralmente, isso pode significar que você estará pagando a dívida por mais tempo, especialmente se os pagamentos forem menores. Além disso, a taxa de juros pode ou não ser inferior à taxa de sua dívida atual.
8. Modificação ou consolidação do empréstimo de estudante
Muitos mutuários mais velhos que têm empréstimos estudantis não percebem que o não pagamento dessa dívida pode resultar na retenção parcial de seus pagamentos da Previdência Social. Felizmente, os programas de consolidação de empréstimos estudantis podem simplificar ou reduzir os pagamentos por meio de adiamento ou até tolerância. A maioria dos empréstimos federais para estudantes é elegível para consolidação. No entanto, os empréstimos diretos PLUS aos pais para ajudar a pagar a educação de um aluno dependente não podem ser consolidados com os empréstimos federais a estudantes que o aluno recebeu.
9. Empréstimos não garantidos e linhas de crédito
Embora sejam mais difíceis de obter, os empréstimos sem garantia e as linhas de crédito não colocam os ativos em risco. As opções incluem bancos, cooperativas de crédito, empréstimos peer-to-peer (P2P) (financiados por investidores) ou mesmo um cartão de crédito com uma taxa anual introdutória de 0%. Considere o cartão de crédito apenas como uma fonte de fundos se tiver certeza de que pode pagá-lo antes que a taxa baixa expire.
10. Empréstimo de Salário
Quase qualquer pessoa, incluindo aposentados, pode se qualificar para um empréstimo de curto prazo com ou sem garantia. O dia de pagamento que a maioria dos aposentados desfruta é um cheque mensal da Previdência Social, e é contra isso que você pede. Esses empréstimos têm taxas de juros e taxas muito altas e podem ser predatórios.
Você só deve considerar um dia de pagamento ou um empréstimo de curto prazo em uma emergência e quando tiver certeza de que há dinheiro entrando para pagá-lo no prazo. Alguns especialistas dizem que até mesmo tomar um empréstimo contra um 401 (k) é melhor do que ficar preso em um desses empréstimos. Se não forem reembolsados, os fundos acumulam e os juros aumentam rapidamente.
The Bottom Line
Pedir dinheiro emprestado na aposentadoria é menos difícil do que costumava ser. Os credores estão aprendendo a tratar os ativos dos tomadores de empréstimo como renda e tornando mais opções disponíveis para aqueles que não fazem mais parte da força de trabalho. Antes de retirar dinheiro da poupança para a aposentadoria, considere estas alternativas para manter seu pé de meia intacto.