Cartões de crédito que estão no limite ou quase no limite tornam-se um fardo em vez de uma conveniência. Com pouco crédito disponível, eles não são mais úteis para emergências ou outras despesas inesperadas, os saldos altos podem prejudicar sua pontuação de crédito e a dívida pode se tornar incontrolável quando as taxas de juros altas tornam difícil pagar os saldos.
Saiba quando controlar seus gastos
Nenhum medidor externo permite que você saiba quando a dívida do cartão de crédito está ficando fora de controle. Os emissores de seu cartão de crédito não irão avisá-lo de que seus saldos são maiores do que você pode pagar. Em vez disso, depende de você observar estes 10 sinais que mostram que sua dívida está fora de controle:
- Os cartões estão no limite ou acima do limite de crédito . Isso pode acontecer rapidamente se você não pagar o seu saldo todos os meses. Vários cartões de crédito no limite máximo agravam o problema. Se os saldos excederem os limites, espere que o emissor do cartão aumente sua taxa de juros, tornando ainda mais difícil pagar seu saldo.
- Você não pode pagar nada, exceto o pagamento mínimo . Os pagamentos mínimos são o valor mais baixo que você pode pagar com seu cartão de crédito para manter sua conta em dia. Se você não pode pagar mais do que isso e ainda está usando seu cartão de crédito, sua dívida está piorando a cada mês.
- Você está atrasado ou faltando pagamentos . Pagamentos perdidos comprometem ainda mais a saúde do seu crédito. Os atrasos nos pagamentos aumentam o valor que você precisa pagar para recuperar o atraso e resultam em taxas de atraso adicionadas ao seu saldo. Se o seu cartão estiver esgotado, essas taxas de atraso podem empurrar o seu saldo além do seu limite.
- Você está pagando seus cartões de crédito com outros tipos de dívida . Adiantamentos de dinheiro, transferências de saldo repetidas, empréstimos do dia de pagamento ou qualquer outra forma de dívida para pagar seus cartões de crédito simplesmente criam mais dívidas ao tomar dinheiro emprestado para se manter à tona.
- Você está usando cartões de crédito para necessidades e compras diárias . Os cartões de crédito são uma maneira conveniente de pagar mantimentos, gasolina e outras necessidades diárias – e você pode até ganhar pontos de recompensa ou dinheiro de volta por isso. Isso é ótimo se você estiver pagando o saldo todo mês. Do contrário, precisar de crédito para pagar as despesas do dia a dia é sinal de problemas financeiros maiores.
- Sua pontuação de crédito começa a cair . Se a dívida total do seu cartão de crédito for mais do que 30% do seu crédito total disponível, sua pontuação de crédito será um golpe. Essa proporção é responsável por 30% de sua pontuação de crédito total. Portanto, se os limites de crédito de todos os seus cartões somados chegam a US $ 5.000, você nunca vai querer que seus saldos combinados totalizem mais de US $ 1.500.
- Seus novos aplicativos foram negados . Os emissores de cartão de crédito podem prever que a dívida do cartão de crédito está fora de controle antes mesmo de você. Após uma solicitação de cartão de crédito negada, verifique em seu e-mail se há uma carta do emissor do cartão explicando por que você foi negado. Se os saldos altos do seu cartão de crédito são um dos motivos, é um sinal de que você precisa controlar seus gastos e começar a pagar suas dívidas antes que piore.
- Você está escondendo sua dívida de si mesmo ou de seu cônjuge. Sentir que tem algo a esconder é um sinal de que algo está errado. Se você não está abrindo as faturas do seu cartão de crédito porque não quer pagar seus saldos ou está se esforçando para impedir que seu cônjuge descubra sobre suas dívidas, provavelmente você tem mais dívidas do que pode suportar.
- Você não pode economizar porque tem muitas dívidas . Quanto mais dinheiro você gasta com sua dívida, menos você tem para outras coisas – como economizar dinheiro. Sem acesso à poupança, talvez você precise criar ainda mais dívidas para sair de um apuro financeiro.
- Você se preocupa em saber como vai pagar seus cartões de crédito . Enfatizar a respeito da dívida do cartão de crédito é um sinal de que ela está definitivamente fora de controle, mas não presuma que, por não estar estressado com a dívida, você está seguro. Pode ser que você esteja ignorando sua dívida. Ou você pode negar o quão ruim isso realmente é.
Pare de cavar
O velho ditado sobre o primeiro passo para sair de um buraco se aplica aqui. Para controlar sua dívida, a primeira coisa que você precisa fazer é mudar seus hábitos para não piorar o problema.
Muito simplesmente, pare de usar seus cartões de crédito. Se continuar a usá-los, a sua dívida só aumentará, dificultando o pagamento. A melhor maneira de parar de usar seus cartões de crédito é cortá-los – especialmente se você não for disciplinado o suficiente para parar de usá-los. No entanto, se possível, evite fechar contas. Visto que o índice de endividamento é uma parte importante de sua pontuação de crédito, você deseja aumentar seu crédito disponível à medida que paga sua dívida para melhorar sua pontuação de crédito.
Elimine sua dívida
Reconhecer a gravidade da sua dívida é um primeiro passo importante, mas você deve tomar medidas para resolver o problema. Você tem que criar um plano viável e cumpri-lo – e mantê-lo pode ser a parte mais importante. Livrar-se de dívidas pode levar muito tempo e os resultados podem não ser evidentes no início. Seja paciente e persistente e, eventualmente, seus esforços farão a diferença.
Existem várias maneiras de lidar com suas dívidas, e o que é melhor para você depende muito de sua situação financeira e também um pouco de sua própria personalidade. Considere o que é melhor para você e sua situação.
- Elimine dívidas com altas taxas de juros primeiro com o método da avalanche . Isso faz sentido porque as altas taxas de juros podem ser o maior obstáculo para a eliminação da dívida. Se você está pagando uma taxa de juros de dois dígitos – ou algo ainda maior que 20% – pode ser difícil pagar saldos. Quanto mais rápido você puder reduzir o saldo dessas dívidas com juros altos, maior será o impacto que seus pagamentos mensais podem ter. Se você ainda tiver crédito decente, também vale a pena considerar a aplicação de um novo cartão de crédito com juros de zero por cento sobre as transferências de saldo por um período de tempo. Adicionar outro cartão de crédito pode parecer contra-intuitivo, mas se você puder ser disciplinado e fizer isso apenas como um meio de eliminar alguns dos juros que está pagando, é uma estratégia eficaz.
- Experimente o método da bola de neve . O autor e apresentador de rádio Dave Ramsey popularizou esse método. Mire o saldo mais baixo primeiro, depois vá para o próximo saldo mais baixo e assim por diante. Embora essa estratégia provavelmente resulte no pagamento de mais juros do que o método anterior, pode ser uma boa abordagem se você precisar de um impulso de confiança ao lidar com sua dívida. Como você está começando com os saldos mais baixos, você os eliminará mais rapidamente, proporcionando a si mesmo uma sensação de realização ao trabalhar com seu endividamento.