Você está prestes a iniciar uma carteira de aposentadoria, mas não quer investir em um 401K? Se SIM, aqui estão 13 dicas inteligentes sobre como economizar para a aposentadoria sem um 401K.
Desde que foi estabelecido na década de 1970, os planos 401k têm sido de longe o tipo mais popular de plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador nos Estados Unidos, mas mesmo com sua popularidade, milhões de americanos não acessam esses planos por um motivo ou outro.
Na verdade, de acordo com um estudo realizado em março de 2016 pelo Bureau of Labor Statistics (BLS) dos estados unidos, 67 por cento dos trabalhadores americanos em tempo integral têm acesso a planos de contribuição definida patrocinados pelo empregador e apenas 48 por cento participam ativamente deles planos. O que isso significa é que uma grande quantidade de americanos ainda não tem acesso a um plano 401k e, como tal, precisam encontrar um plano de aposentadoria alternativo para si mesmos.
Não é difícil ver por que os planos 401k são tão populares. Esse canal de poupança tem imposto diferido e é uma forma de fácil acesso para os funcionários acumularem riqueza ao longo do tempo para a aposentadoria. Qualquer contribuição que você fizer para o seu plano 401k é livre de tarefas e isso significa que eles são deduzidos de sua renda tributável para aquele ano.
As economias em um 401k, portanto, têm liberdade para crescer sem impostos até que estejam maduras para retirada (quando você tiver quase 60 anos de idade). É uma economia “forçada” no sentido de que as contribuições são automaticamente deduzidas do seu salário.
No caso de você trabalhar em um ambiente onde um 401k não está sendo oferecido ou você for um empregador independente e, como tal, você não tem autoridade para usar um plano de 410k, pode ser necessário mais disciplina e autocontenção, mas é possível para recriar um pouco da magia 401k e é uma boa ideia fazê-lo.
Aqui estão algumas maneiras de economizar para sua aposentadoria sem um 401k tradicional.
13 dicas inteligentes sobre como economizar para a aposentadoria sem um 401K
1. SEP IR: esta opção pode ser uma boa opção para pessoas que trabalham por conta própria. Um funcionário autônomo ou contratado que é pago em um 1099 pode contribuir com até 20% de sua remuneração anual para um SEP, sujeito a várias regras e diretrizes.
Você precisará abrir sua conta com imposto diferido em uma corretora. As taxas e opções de investimento aqui envolvidas variam muito e, como tal, é aconselhável realizar uma pesquisa adequada para determinar as taxas que você pagará.
2. O 401k Individual: também conhecido como 401k solo e é ideal para pessoas que trabalham por conta própria e não têm funcionários trabalhando sob eles. Funciona tanto para proprietários de empresas quanto para pessoas com problemas colaterais.
De acordo com esse plano, as contribuições que você faz são dedutíveis do imposto de renda e o limite é alto. Atualmente, esse plano permite que seu titular coloque quantias de até $ 18.500 por ano, mais dinheiro adicional de até 25% de sua renda. As contribuições anuais totais não podem exceder $ 55.000. No entanto, você pode investir mais se tiver 50 anos ou mais. Embora a configuração de um 410k individual seja fácil, ainda exige muito mais papelada quando comparada a uma IRA tradicional ou Roth.
3. Roth IRA: se você não conseguir tirar proveito de 401k para economizar para sua aposentadoria, então você pode ir para um Roth IRA. A partir de agora, você pode contribuir com $ 5.500 por ano para o seu Roth IRA – ou $ 6.500 se você tiver 50 anos ou mais. Existem muitos fundos mútuos que você pode escolher para diversificar seu investimento igualmente entre as quatro categorias: crescimento, crescimento e receita, crescimento agressivo e internacional.
Um destaque disso é que, como você paga impostos sobre o dinheiro ao contribuir inicialmente, poderá sacar suas economias na aposentadoria sem impostos. O que isso significa é que, se você contribuir com a quantia máxima a cada ano, terá economizado incríveis $ 1,5 milhão após 30 anos. E mais, você não terá que pagar imposto de renda para usá-lo na aposentadoria.
Para ser elegível para contribuir totalmente para um Roth IRA, você deve:
- Ter uma renda ganha
- Ter uma receita bruta ajustada modificada – receita bruta total ajustada (que é a receita bruta total menos deduções) mais qualquer receita de juros isenta de impostos – que é inferior a US $ 189.000 para casais que entram em conjunto ou US $ 120.000 para pessoas solteiras.
Os cônjuges podem ter dois Roth IRAs, mesmo se um dos cônjuges não trabalhar. Você pode contribuir com o máximo para ambas as contas, um total de $ 11.000 por ano. Para a grande maioria das pessoas, o financiamento total de dois Roth IRAs será suficiente para atingir a meta de investir 15% de sua renda para a aposentadoria.
4. IRA: se sua renda for alta, você pode optar por um IRA tradicional. Assim como um Roth IRA, você pode contribuir com até $ 5.500 anualmente, $ 6.500 anualmente se tiver 50 anos ou mais, e você e seu cônjuge podem ter uma conta.
No entanto, é aí que as semelhanças terminam. Ao contrário de um Roth IRA, você não precisa ganhar menos do que uma certa quantia para ser elegível a contribuir para um IRA tradicional porque eles não têm limites de renda anual. Mas não só você é obrigado a começar a sacar depois de completar 70 anos e meio, como também não pode contribuir com mais dinheiro. Mesmo que as contribuições para um IRA tradicional sejam dedutíveis de impostos, você terá que pagar impostos sobre o dinheiro que sacar dele na aposentadoria.
5. 403b: se você trabalha em uma organização sem fins lucrativos ou outra organização isenta de pagamento de impostos, um plano 403 (b) é outra ótima opção de investimento antes dos impostos, que funciona muito como um 401 (k). Usando este plano, você pode investir em fundos mútuos. No entanto, é aconselhável evitar anuidades que também são normalmente oferecidas nos planos 403 (b).
6. Faça depósitos diretos: você pode fazer um acordo com seu empregador para enviar parte de seu salário para seu IRA ou outra conta de investimento. Se isso não for possível, você pode configurar uma dedução automática de sua conta corrente para que a contribuição chegue diretamente ao seu fundo de aposentadoria no dia do pagamento.
7. Abra uma conta de corretagem tributável : quando você tiver esgotado a contribuição máxima anual para o seu IRA, você pode colocar seu dinheiro em uma conta de investimento regular onde você acumulará ações, fundos mútuos, títulos, etc. Mesmo que esses tipos de contas não sejam isentos de impostos, eles oferecem uma solução para minimizar esses impostos.
8. Planos de poupança econômica (TSP): os funcionários federais podem economizar para a aposentadoria por meio do TSP. Com um TSP, você pode fazer uma contribuição equivalente e também permite fazer contribuições após os impostos com o acréscimo de retiradas sem impostos quando você se aposentar. Você também pode escolher como dividir sua contribuição TSP entre várias opções exclusivas.
9. Contas de corretagem: 401 (k) e IRAs são bastante populares pelos principais benefícios que trazem, ou seja, a capacidade de diferir impostos e opções de investimento. Mesmo que a conta de corretora não tenha a vantagem do diferimento do imposto, ela ainda oferece aos poupadores a oportunidade de investir.
As contas de corretagem oferecem uma ampla gama de seleções de investimento, incluindo ações e títulos individuais, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs), fundos de investimento imobiliário (REITs), certificados de depósito (CDs) e fundos do mercado monetário.
Opções de investimento mais agressivas, como ações, fundos mútuos e ETFs, têm o potencial de ganhar mais do que uma poupança tradicional ou conta corrente. Títulos, CDs e fundos do mercado monetário são mais conservadores, mas fornecem estabilidade para uma carteira que é benéfica no longo prazo. As contas de corretagem estão disponíveis por meio de plataformas online, em alguns bancos e cooperativas de crédito, ou por meio de um consultor financeiro ou corretor licenciado.
10. Anuidades com impostos diferidos: as anuidades são outra forma de economizar para a aposentadoria devido ao diferimento de impostos e às diversas oportunidades de investimento que ele oferece. As anuidades são oferecidas a indivíduos ou casais por meio de seguradoras. Eles são disponibilizados com uma taxa de juros fixa, uma taxa de juros indexada (com base no desempenho de um índice específico) ou uma taxa variável (vinculada ao desempenho do mercado).
Os fundos que foram depositados na anuidade podem então crescer com impostos diferidos, entretanto, eles ainda permanecem tributáveis uma vez que os fundos são distribuídos durante os anos de aposentadoria. Além do diferimento de impostos, as anuidades podem fornecer um fluxo de renda garantido ao titular da conta por um determinado número de anos ou por toda a vida.
Na verdade, as anuidades podem não ser adequadas para todos os investidores e, além disso, as anuidades são garantidas apenas pela capacidade de pagamento de sinistros da seguradora emissora. O desempenho do investimento neste tipo de veículo não é garantido.
Se você está pensando em ir para este tipo de veículo de investimento, então você deve ser cauteloso e realizar sua pesquisa adequadamente. Anuidades são basicamente contratos com seguradoras de vida e é bastante comum para alguns agentes de seguros manipuladores venderem anuidades pelas grandes comissões que ganham, em vez de para o benefício do investidor. Essas anuidades baseadas em comissão são normalmente mais caras do que outros títulos de patrimônio coletivo, como fundos mútuos e ETFs.
11. Investimento imobiliário: outra opção bastante popular entre as pessoas que estão economizando para a aposentadoria é investir em imóveis. A maioria dos investidores que economizam em um 401 (k) ou IRA tem acesso ao setor imobiliário por meio de participações em um fundo mútuo ou um ETF.
Você pode investir em fundos que, por si só, investem em fundos de investimento imobiliário (REITs) em todo o mundo. REITs são extremamente econômicos, transparentes e líquidos. Obter acesso a REITs por meio de um fundo mútuo permite que os investidores obtenham diversificação global no mercado imobiliário de uma forma econômica.
Também é muito possível comprar um imóvel corretamente, com a intenção de gerar um fluxo constante de dinheiro após a aposentadoria. Por exemplo, um casal pode decidir comprar uma casa multifamiliar, onde podem morar em uma seção da casa e alugar a outra para que possam, reduzindo efetivamente suas despesas totais de vida mês a mês enquanto agiliza o pagamento da hipoteca Saldo.
Quando isso é bem cuidado, o investidor pode ter fundos adicionais que podem ser reservados para metas de aposentadoria, além de um ativo em valorização que pode ser vendido por uma quantia fixa ou alugado durante a aposentadoria. No entanto, as transações imobiliárias e a manutenção são caras e há riscos envolvidos em encontrar e manter inquilinos de qualidade por um longo período de tempo.
12. Aplicativos de microinvestimento : você pode aproveitar os avanços da tecnologia para economizar para sua aposentadoria com aplicativos de microinvestimento. Usando aplicativos de microinvestimento, você pode arredondar o valor de suas compras para o dólar mais próximo e colocar o que de outra forma seria troco em uma conta de investimento.
Muitas vezes, você pode começar a investir com apenas US $ 5 e não precisa passar por uma corretora de investimentos ou consultor financeiro, porque tudo é gerenciado diretamente do seu smartphone.
Os aplicativos de microinvestimento geralmente oferecem fundos negociados em bolsa, que são pacotes de ações, títulos ou outros investimentos, geralmente agrupados por nível de risco ou setor semelhante. Certifique-se de que os investimentos oferecidos sejam adequados à sua tolerância ao risco e estratégia geral de investimento antes de se inscrever. É verdade que você terá que complementar essa opção com outras opções dessa lista para obter o tipo de aposentadoria que deseja.
13. Ganhe algum dinheiro extra: se você atualmente tem um emprego de baixa remuneração que deixa muito pouco para guardar para a sua aposentadoria, então você deve considerar encontrar algo adicional que possa lhe render um pouco mais de dinheiro. Por exemplo, alguns cartões de crédito oferecem dinheiro de volta para uma determinada porcentagem das compras, o que pode ajudá-lo a ganhar dinheiro fácil, desde que seja um usuário responsável de cartão de crédito.
Você também pode ganhar dinheiro usando aplicativos de devolução de dinheiro grátis na mercearia ou portais de devolução de dinheiro para compras online. Mesmo que esses métodos não rendam a você dinheiro suficiente para viver quando sua aposentadoria chegar, eles são maneiras fáceis de ganhar enquanto faz sua vida cotidiana.
Se o seu trabalho atual lhe dá algum tempo extra, você pode considerar a possibilidade de trabalhar como freelancer no conforto da sua casa. Se você tem algumas habilidades facilmente comercializáveis, como redação, edição, revisão, entrada de dados, transcrição, desenvolvimento web etc., você pode acessar um site freelance como Fiver ou Upwork e colocar suas habilidades à venda.
Outra forma de ganhar dinheiro em casa é inscrever-se em painéis de pesquisa on-line para ser pago por expressar sua opinião. Se você canalizar parte desse dinheiro para uma conta de aposentadoria, isso pode ajudá-lo a impulsionar suas economias para a aposentadoria.
14. Economize em um IRA SIMPLES: outra maneira de economizar para sua aposentadoria é colocar todos os ganhos líquidos do trabalho autônomo em um IRA SIMPLES, de até $ 12.500. Além disso, é possível fazer uma contribuição equivalente de 3 por cento como empregador e uma contribuição adicional de $ 3.000 se você tiver 50 anos ou mais.
Em conclusão, se você ainda não tem um plano de aposentadoria 401k definido, vale a pena convencer seu empregador a criar um, considerando que ele tem muitas vantagens. Está provado por meio de estudos que oferecer um 401k é uma boa maneira de reduzir a rotatividade, ajudar no recrutamento e motivar o moral dos funcionários. Também não é caro nem muito difícil de gerenciar.
No entanto, na ausência de um plano 401k, existem outras estratégias de poupança para a aposentadoria que uma pessoa pode aproveitar para garantir uma aposentadoria tranquila e agradável. Em caso de dúvida sobre qual escolher, é melhor procurar os serviços de um consultor financeiro experiente para ajudá-lo a fazer a escolha certa.