Começamos esta série de finanças pessoais com artigos dedicados ao que consideramos as duas primeiras etapas do planejamento financeiro pessoal:
- Controlando suas finanças do dia-a-dia com um orçamento
- Escolher e seguir um plano para suas metas financeiras de longo prazo
Agora daremos uma olhada na terceira e última etapa do planejamento financeiro pessoal: construir uma rede de segurança financeira. Essas três etapas de planejamento financeiro não pretendem implicar que o planejamento financeiro pessoal seja um exercício finito, mas, em vez de um plano financeiro completo, incluir todas as três etapas, cada uma ampliando e influenciando as outras. Depois de ter controle sobre suas finanças do dia-a-dia e ter considerado quais são seus objetivos financeiros de longo prazo, você está em uma posição privilegiada para construir uma rede de segurança financeira que pode ajudar a evitar que desastres financeiros perturbem sua segurança ou objetivos financeiros.
O que é uma rede de segurança financeira?
Uma rede de segurança financeira não é uma conta de poupança ou uma apólice de seguro, mas sim um portfólio abrangente de medidas de redução de risco. Uma rede de segurança financeira tem o objetivo de proteger você e sua família, pelo menos em parte, de perder sua segurança financeira ou prejudicar seus objetivos financeiros de longo prazo devido a algum evento inesperado como uma doença catastrófica ou outra tragédia pessoal. Embora você não possa ter seguro contra tudo, nem deva tentar, aqui estão algumas das melhores e mais econômicas medidas que você pode tomar para começar a construir sua rede de segurança financeira pessoal.
Comece com um fundo de emergência
Às vezes também conhecido como fundo de “dia chuvoso”, um fundo de emergência geralmente é um esconderijo de dinheiro mantido em uma conta de poupança líquida especificamente reservada para eventos inesperados que tenham algum impacto financeiro, como perder seu emprego, contas médicas inesperadas ou necessárias , mas reparos inesperados em casa ou no carro. É a peça mais básica de sua rede de segurança financeira. Os únicos objetivos para esse dinheiro devem ser que ele seja facilmente acessível em momentos de emergência e deve ajudar você e sua família a evitar dívidas de cartão de crédito com juros altos quando surgirem despesas inesperadas ou de emergência. É por isso que o dinheiro deve ser o dinheiro que você combinou não tocar em circunstâncias normais.
Embora a importância de um fundo de emergência seja geralmente reconhecida entre os especialistas financeiros, não existe uma regra universal para quanto deve ser economizado em tal fundo. Muitos consultores financeiros sugerem ter economias suficientes em uma conta de fácil acesso para cobrir suas despesas de manutenção por três a seis meses em caso de doença, perda de emprego ou outras emergências graves. A quantia que você escolher para planejar deve depender de suas circunstâncias específicas, como a estabilidade de seu emprego, se seu cônjuge trabalha e como são suas despesas fixas.De qualquer maneira, alguma economia de emergência é melhor do que nenhuma, então vá em frente e adicione “economizar para fundo de emergência” às suas metas financeiras e inclua a economia mensal em seu orçamento.
Considere seguro de invalidez de longo prazo
O seguro de invalidez de longo prazo ajuda a substituir sua renda se você não puder trabalhar devido a doença ou lesão. Muitas pessoas consideram essa cobertura um luxo, quando na verdade ela deveria ser considerada uma necessidade para aqueles que não têm outros recursos financeiros aos quais poderiam recorrer em caso de doença ou lesão de longa duração. Mesmo se você tiver outros recursos financeiros, gostaria de usá-los para pagar suas contas mensais? Se você economizasse 5% de sua renda a cada ano, uma deficiência de 6 meses consumiria 10 anos de economia!
Não acha que isso poderia acontecer com você? Embora suas chances de ter uma deficiência aumentem à medida que você envelhece, doenças e lesões podem ocorrer em qualquer idade. Acidentes de carro, lesões esportivas, lesões nas costas e doenças são apenas alguns exemplos. A probabilidade de ficar incapacitado é muito maior para a maioria das pessoas do que a probabilidade de morrer durante um determinado período de tempo; no entanto, milhões de pessoas têm seguro de vida (outra parte importante de sua rede de segurança financeira), mas não seguro de invalidez. Considere o seguro de invalidez como um seguro para sua capacidade de gerar renda.
Faça a si mesmo esta pergunta: Você e sua família poderiam viver sem renda por três meses? Esperançosamente, a resposta é sim, já que você criou esse fundo de emergência. Mas e seis meses? Ou um ano? E se você não só tiver que viver sem sua renda, mas também tiver o custo adicional de contas médicas? Se a resposta for não, você deve considerar o seguro de invalidez. Os empregadores geralmente oferecem essa cobertura por meio de uma dedução na folha de pagamento, que pode ser dedutível do imposto de renda e mais acessível do que apólices únicas de um agente de seguros.
Considere seguro de vida
O seguro de vida é geralmente uma necessidade para sua rede de segurança financeira se você tiver dependentes, como filhos ou um cônjuge que sofreria financeiramente se você morresse. Pergunte a si mesmo: o que minha família faria para pagar a hipoteca ou comprar mantimentos se eu morresse? O seguro de vida destina-se a fornecer fundos para que sua família tenha alguma segurança financeira, caso eles percam sua fonte de renda devido à sua morte. Mas o seguro de vida não é apenas para o ganha-pão de uma família. Se sua família inclui um pai / mãe que fica em casa, por exemplo, considere quanto custaria substituir o trabalho que ele ou ela faz para a família.Se esse cônjuge falecesse, você precisaria garantir uma creche para seus filhos? Você precisaria de ajuda doméstica? Você poderia arcar com essas despesas com base em sua renda atual?
Por outro lado, se você não tem dependentes financeiros, o seguro de vida provavelmente não é uma peça necessária de sua rede de segurança financeira, embora muitas pessoas também usem o seguro de vida como parte do planejamento patrimonial e do acúmulo de dinheiro, independentemente de sua condição de dependente.
Se você planeja comprar um seguro de vida diferente do seguro de vida temporário fornecido pelo seu empregador, você deve se informar sobre os prós e os contras do seguro temporário, de vida inteira e outros tipos de seguro. Você também pode falar com um consultor sobre a quantidade de seguro suficiente. O site de Perguntas frequentes sobre investimentos explica como determinar suas necessidades de seguro de vida.
Resumo da rede de segurança financeira
Depois de proteger sua capacidade de geração de renda com seguro de invalidez, proteger seus dependentes com seguro de vida e proteger seus outros ativos por ter um fundo de emergência de seis meses, sua rede de segurança financeira está pronta e você está pronto para recorrer a a tarefa de acumular riqueza.
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