Antes de enviar outro formulário de cartão de crédito, esteja ciente das três maneiras pelas quais a abertura de um novo cartão de crédito afeta negativamente sua pontuação de crédito. Esse conhecimento pode levar você a decidir não abrir uma nova conta de cartão de crédito.
Um novo cartão de crédito pode aumentar sua pontuação de crédito se for o seu primeiro cartão de crédito ou se você tiver pouco histórico de crédito antes de abrir a conta. Você pode não ter obtido uma pontuação de crédito antes de obter seu primeiro cartão de crédito. No entanto, dentro de seis meses após a abertura da conta, deve haver informações suficientes para gerar uma pontuação de crédito para você.
Em outras circunstâncias, abrir uma nova conta de cartão de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito, pelo menos a curto prazo.
Reduz sua idade média de crédito
A Fair Isaac Corporation (FICO) usa cinco fatores para calcular sua pontuação de crédito, e sua idade de crédito representa 15% da pontuação. Isso mede a quantidade de experiência que você tem com o crédito. Geralmente, quanto mais experiência você tiver e quanto mais antigas forem suas contas, melhor será sua pontuação de crédito.
Existem três fatores para sua idade de crédito: a idade de sua conta mais antiga, a idade de sua conta mais recente e a idade média de todas as suas contas. A abertura de uma nova conta de cartão de crédito diminui a idade média de todas as suas contas, especialmente se já faz um tempo desde a última vez que você abriu uma conta de crédito. Se você tiver muitas contas e um longo histórico, um novo cartão de crédito terá um impacto mínimo, mas se você tiver apenas algumas contas em seu registro, um novo cartão de crédito reduzirá consideravelmente a idade média de suas contas.
A Hard Inquiry
Uma consulta dura é colocada em seu relatório de crédito quando você solicita um novo cartão de crédito, mesmo se você não for aprovado e mesmo se mais tarde decidir não aceitar o cartão de crédito. Consultas de crédito difíceis mostram que uma empresa verificou seu relatório de crédito para revisar seu crédito para um aplicativo que você fez.
Numerosas consultas difíceis em um curto período de tempo parecem ruins em seu relatório de crédito porque dão a impressão de que você está procurando fazer muitos empréstimos em um curto período de tempo ou de que pode estar desesperado por crédito.
As consultas representam 10% de sua pontuação de crédito. Dependendo das outras informações em seu relatório de crédito, uma consulta adicional pode custar alguns pontos de pontuação de crédito. Pode não parecer muito, mas esses poucos pontos podem levar a uma taxa de juros mais alta.
Maior utilização de crédito
Abrir um novo cartão de crédito também pode aumentar sua utilização de crédito, se você fizer uma grande cobrança imediatamente. Por exemplo, se você abrir um novo cartão de crédito da loja e usá-lo para fazer uma grande compra no mesmo dia, aumentará a porcentagem do crédito disponível que está usando.
A utilização de seu crédito é a proporção dos saldos do cartão de crédito em comparação com os limites de crédito. Se você cobrar um saldo que ocupe muito do seu limite de crédito, sua pontuação de crédito será prejudicada. Isso porque 30% de sua pontuação de crédito considera quanto do seu crédito disponível está sendo usado. Quanto mais do seu novo limite de crédito você estiver usando, mais sua pontuação de crédito será prejudicada.
Os cartões de crédito da loja são tentadores porque solicitar um geralmente resulta em descontos nas compras. Os cartões de crédito da loja também são conhecidos por seus limites de crédito baixos, portanto, uma compra grande pode aumentar a utilização do crédito instantaneamente.
Efeitos positivos
Em alguns casos, abrir um novo cartão de crédito pode melhorar sua pontuação de crédito. Se você não fizer novas compras com seus cartões de crédito, incluindo o novo, sua utilização geral de crédito cairá e sua pontuação de crédito poderá aumentar.
Você pode aumentar sua pontuação aumentando os tipos de crédito em sua conta, especialmente se ainda não tiver um cartão de crédito. Ter uma variedade de tipos de crédito mostra que você pode lidar com empréstimos diferentes, e isso representa outros 10% de sua pontuação de crédito.
Abrir um novo cartão de crédito e usá-lo com sabedoria pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito no longo prazo, especialmente se você tiver crédito danificado e precisar de um histórico de pagamento positivo para compensar inadimplências anteriores.
Certifique-se de cobrar apenas o que pode pagar com seu novo cartão de crédito e sempre faça seus pagamentos mensais em dia. Você deve sempre abrir novos cartões de crédito conforme a necessidade, em vez de abrir um simplesmente para tentar aumentar sua pontuação de crédito.