Você está indeciso se vai pedir um empréstimo comercial a um grande ou pequeno banco? Se SIM, aqui estão três razões principais pelas quais você deve ir a um pequeno banco para obter um empréstimo.
Para iniciar um negócio ou financiar um projeto, um empresário pode pedir emprestado a vários bancos. Existem dois tipos desses bancos; bancos pequenos e grandes, com pelo menos dois bancos de cada tipo. Isso garante a concorrência não apenas entre diferentes, mas também os mesmos tipos de bancos. Bancos pequenos e grandes observam a produtividade dos empreendedores, mas, fora isso, eles diferem uns dos outros de muitas maneiras.
Prós e contras de lidar com bancos menores
Nos últimos anos, os pequenos bancos nos Estados Unidos têm sido suscetíveis à concorrência crescente de grandes bancos no que diz respeito a empréstimos para pequenas empresas. Essa competição crescente foi gerada por tecnologias de baixo custo e melhorias no compartilhamento de informações, que corroeram as vantagens informacionais dos pequenos bancos.
Uma vez que os bancos pequenos ainda são credores significativos para as pequenas empresas, surge uma questão importante sobre como a concorrência dos grandes bancos afetará o tipo de empréstimo fornecido pelos bancos pequenos. A vantagem dos pequenos bancos é a proximidade com os empresários, o que lhes permite avaliar melhor o risco dos projetos realizados por esses empresários.
A desvantagem dos bancos pequenos é seu custo mais alto de empréstimo (por exemplo, custos de triagem e monitoramento). Os grandes bancos têm um custo de empréstimo menor, mas não podem observar os riscos assumidos por seus tomadores.
Mas mesmo com os empréstimos mais baratos oferecidos pelos bancos maiores, os pequenos bancos atraem empreendedores de produtividade intermediária em equilíbrio. Esses empreendedores tomam empréstimos de pequenos bancos porque os bancos pequenos avaliam seus projetos e fornecem taxas de empréstimo personalizadas.
No entanto, empreendedores de alta e baixa produtividade escolhem os bancos de baixo custo. Empreendedores de alta produtividade entendem que a capacidade dos pequenos bancos de monitorar projetos não agrega muito ao valor de seus projetos, então eles escolhem empréstimos mais baratos dos bancos maiores.
Empreendedores de baixa produtividade preferem empreender projetos mais arriscados usando fundos de qualquer banco que irá emprestar para eles, então eles escolhem empréstimos mais baratos dos grandes bancos também. Com isso, a crescente competição de grandes bancos impulsionou os pequenos bancos a se concentrarem em empréstimos para empreendedores de produtividade intermediária e reduzir sua parcela de empréstimos para empreendedores de alta e baixa produtividade.
No entanto, há um grande argumento de que os bancos pequenos tendem a ter uma vantagem comparativa sobre os grandes bancos ao emprestar para PMEs informacionalmente opacas, usando tecnologias de empréstimo de relacionamento baseadas em informação leve. Como isso é possível?
3 razões principais pelas quais um empreendedor deve recorrer a bancos menores para empréstimos comerciais
Ao longo dos anos, os especialistas investigaram o desempenho de bancos grandes e pequenos em relação aos empréstimos comerciais. Uma série de medidas de desempenho foram usadas para comparar a diferença de eficiência entre os dois bancos. Assim, implícita ou explicitamente, a seguir estão três razões principais pelas quais os bancos pequenos são melhores do que os grandes em termos de oferta de empréstimos comerciais.
- Vantagem de informação
Ao longo dos anos, argumentou-se que os bancos pequenos são mais eficientes em termos de informações do que os maiores, porque são mais capazes de adquirir e sintetizar informações simples de seus clientes de pequenas empresas. Observe que isso é possível porque a natureza do pequeno negócio bancário permite que os pequenos bancos estabeleçam um relacionamento mais longo e pessoal com seus clientes ao longo do tempo.
A partir da verificação constante do histórico de contas de seus clientes locais, os pequenos bancos são capazes de monitorar seus fluxos de caixa e desempenho de vendas ao longo do tempo e, em seguida, aproveitar essas informações no processo de empréstimo. Os grandes bancos não conseguem obter informações detalhadas como essa, pois provavelmente lidam com empresas maiores, que costumam ter várias divisões de negócios e mantêm vários relacionamentos bancários.
- Escala de Operações
Uma vez que os bancos pequenos não têm muitas camadas na hierarquia organizacional como os grandes bancos, é muito fácil para os oficiais de crédito transmitirem informações financeiras confidenciais sobre a carteira de empréstimos de um cliente e as circunstâncias comerciais circundantes para a administração do banco.
Enquanto os bancos maiores, por outro lado, com muitas camadas de controle gerencial e extensa rede de agências, estão em desvantagem nos empréstimos para pequenas empresas porque é difícil para os gerentes de topo revisar todos os pedidos de empréstimo, especialmente em uma ampla faixa geográfica. Assim, eles tendem a centralizar todas as decisões de empréstimo para evitar problemas de agência.
Observe também que os oficiais de crédito em grandes bancos têm menos autonomia do que seus homólogos de pequenos bancos e muitas vezes são obrigados a seguir diretrizes rígidas de empréstimo. Como resultado, os grandes bancos podem ter fortes desincentivos para estabelecer relações comerciais na sociedade local e isso significa menos aquisição de informações do mutuário.
Como os bancos pequenos têm vantagem de custo na coleta de informações, eles são, sem dúvida, mais eficientes do que os bancos maiores no monitoramento delegado e na execução de contratos de empréstimos para pequenas empresas.
- Desenvolvimento de Relacionamento
A essência do banco de relacionamento é construir informações proprietárias, desenvolvendo relacionamentos com os clientes, que por sua vez serão usados para tomar decisões de empréstimo. Os empréstimos de relacionamento são mais adequados para pequenas empresas do que para grandes empresas, pois as pequenas empresas são opacas em termos de informações.
Observe que o relacionamento bancário melhora a troca de informações entre o credor e o tomador, superando assim o problema da assimetria de informações. No entanto, os relacionamentos melhoram a qualidade da informação e reduzem a probabilidade de desânimo de bons tomadores de empréstimos em um mercado competitivo.
O banco de relacionamento também oferece flexibilidade e discrição na contratação de serviços financeiros. Essa flexibilidade também pode aumentar a eficiência do investimento. O relacionamento bancário também permite um melhor controle de potenciais conflitos de interesse e reduz o custo da agência.
Conclusão
Embora seja claro que os grandes bancos têm vantagem comparativa sobre os pequenos bancos no uso de informações concretas, ou seja, demonstrações financeiras e outras técnicas quantitativas em empréstimos a pequenas empresas.
No entanto, os bancos pequenos têm vantagem comparativa na área de geração e processamento de soft information, bem como no desenvolvimento de relacionamentos com clientes que aumentam o valor. No entanto, mais pesquisas são recomendadas para qualquer empresário que busca empréstimos comerciais nos Estados Unidos.