De acordo com a Investopedia, o seguro de interrupção é a cobertura de seguro que substitui a receita de negócios perdida em um desastre. Este seguro cobre perda de receita e despesas operacionais quando um desastre força uma empresa a desacelerar as operações ou fechar temporariamente.
Os eventos cobertos tendem a incluir vandalismo, incêndio e alguns desastres naturais. No entanto, o seguro contra interrupção de negócios não pode ser adquirido separadamente, mas como parte da apólice do proprietário da empresa ou adicionado a uma apólice de propriedade comercial. Muitas apólices de propriedade das seguradoras incluem interrupção de negócios ou receita de negócios como cobertura no formulário.
O seguro contra interrupções de negócios pode ser crucial para o sucesso contínuo de uma empresa, mas relatos indicam que apenas 35% das pequenas empresas nos Estados Unidos realmente têm cobertura contra interrupção de negócios. Muitos proprietários de pequenas empresas negligenciam o seguro contra interrupção de negócios porque acreditam que seu seguro de propriedade comercial padrão ou apólice de responsabilidade geral os cobrirá.
No entanto, observe que o seguro de propriedade comercial reparará ou substituirá propriedade danificada ou roubada. Porém, não cobrirá receitas perdidas ou despesas futuras – o que pode ser muito importante para manter seu negócio em funcionamento após um desastre.
Se você tem uma empresa física, precisa muito de um seguro contra interrupção de negócios, pois depende muito de sua loja e dos ativos físicos dentro dela. Se houver um motivo para fechar parte ou a totalidade de sua loja, você terá que perder clientes em potencial.
Os proprietários de empresas domiciliares e online podem não ter necessidade de seguro contra interrupção de negócios, mas ainda assim devem considerar sua situação. De acordo com relatos, a maioria das apólices de proprietários de casas não cobre a renda perdida de negócios. E mesmo que as empresas online possam ter seus próprios ativos físicos, o seguro contra interrupção de negócios ainda pode ajudar se um fornecedor da cadeia de suprimentos for afetado por um desastre.
A cobertura do seguro contra interrupção de negócios dura até o final do período de interrupção de negócios, conforme determinado pela apólice de seguro. De acordo com o Insurance Information Institute, a apólice padrão é de 30 dias, mas com o endosso pode ser estendido para 360 dias.
Observe também que a maioria das apólices de seguro contra interrupção de negócios definem este período como a data em que o risco coberto começou até a data em que a propriedade danificada foi reparada fisicamente e devolvida à mesma condição que existia antes do desastre. Também pode haver um período de espera de 48 a 72 horas.
Conforme declarado pelo International Risk Management Institute (IRMI), existem três tipos principais de seguro de interrupção de negócios:
3 tipos de apólices de seguro de interrupção de negócios
1. Interrupção de negócios básica
Este tipo de seguro contra interrupção de atividades oferece cobertura básica para reembolsar empresas por perda de receita durante o período em que realizam as atividades necessárias para colocar a propriedade comercial em condições de uso. Lembre-se de que a maioria das empresas pode ganhar com essa cobertura, embora a compensação termine assim que os reparos forem concluídos.
2. Interrupção estendida de negócios
Esse tipo de seguro cobre um período estipulado entre o momento em que os reparos são concluídos e o momento em que a empresa começa a gerar receita. Lembre-se de que é possível que alguns negócios, como operações de pequenas lojas, comecem a gerar receita assim que abram as portas. No entanto, algumas outras empresas provavelmente passarão por um lapso de tempo entre os dois eventos e se beneficiarão de uma reserva de receita para esse período, desde que haja limites de tempo.
3. Interrupção de negócios contingente
Este tipo de seguro de interrupção é projetado para cobrir a perda de receita de negócios de um segurado resultante de perda física, dano ou destruição de propriedade de terceiros. Normalmente incluem “fornecedores” diretos de bens ou serviços para um segurado e “recebedores” diretos de bens ou serviços fabricados ou fornecidos pelo segurado.
Observe que normalmente se espera que os danos físicos a esses fornecedores ou destinatários sejam de um tipo que seria coberto pela apólice do segurado se o dano tivesse acontecido à propriedade do segurado.
Observe também que este seguro normalmente fornece cobertura para o relacionamento “direto” entre os “fornecedores” ou “recebedores” de seus bens ou serviços de um segurado. A cobertura pode às vezes ser estendida para fornecedores de um fornecedor direto – normalmente conhecidos como fornecedores “indiretos” ou de “segundo nível”. Essa cobertura pode exigir, entre outras coisas, que os fornecedores indiretos sejam especificamente identificados.
Naturalmente, cada tipo de seguro contra interrupção de negócios mencionado acima adiciona custos de prêmio aos resultados financeiros do seu negócio, mas em caso de perda, é um investimento que vale a pena. Embora nenhuma empresa deva pagar por coberturas desnecessárias, é muito importante trabalhar em estreita colaboração com um agente de seguros experiente para identificar os fatores de risco associados ao seu negócio específico.