Uma apólice de seguro de vida é um contrato com uma seguradora. Em troca do pagamento do prêmio, a seguradora oferece um pagamento único, conhecido como benefício por morte, aos beneficiários após o falecimento do segurado. Como proprietário de uma pequena empresa, alguém depende de você financeiramente.
Talvez seja uma equipe de funcionários, clientes com contratos ou fornecedores com faturas a pagar. Funcionários, clientes e até mesmo seus fornecedores dependem de seus pagamentos para cobrir suas despesas. Se algo acontecer com você, isso significa que muitas pessoas serão deixadas a descoberto.
Normalmente, o seguro de vida fornece uma rede de segurança financeira em caso de morte, eliminando algumas das preocupações para que você possa se concentrar nas questões do dia a dia. O seguro de vida também é necessário se você usar uma casa ou outros bens pessoais como garantia para um empréstimo comercial. Imagine um cônjuge aflito lutando para saldar a dívida para evitar perder a casa.
Observe que liquidar a empresa para pagar os credores nem sempre é uma opção. O negócio pode não valer tanto sem o proprietário no comando. Ou os herdeiros podem ter que descarregar com desconto quando forçados a vender o negócio rapidamente.
O seguro de vida também tem sido usado como mecanismo pelos proprietários de empresas para tratar seus filhos adultos de forma justa, quando nem todos fazem parte do negócio. Um pai, por exemplo, planeja deixar o negócio para a filha e quer dar uma herança igual a um filho. Uma apólice de seguro de vida pode ajudar nisso.
Imagine também perder um funcionário difícil de substituir. Independentemente de quão duro todos os outros trabalhassem para manter as coisas funcionando, a empresa em alguns aspectos perderia receita enquanto a equipe lutava para se reagrupar. O seguro de vida pode fornecer capital de giro ao seu negócio.
O seguro de vida permanente pode até ser usado como compensação adicional para funcionários importantes, incentivando-os a permanecer por perto. Normalmente, uma empresa compra um seguro de vida permanente para o funcionário. Mesmo que a empresa pague os prêmios, o empregado continua sendo o dono da apólice e, posteriormente, pode usar o valor em dinheiro para complementar a renda da aposentadoria.
Em um contrato de seguro de vida “dividido em dólares”, a empresa e o funcionário dividem os custos, o benefício por morte e o valor em dinheiro da apólice. O tipo e o valor do seguro de vida a serem obtidos dependerão dos objetivos da apólice. No entanto, existem muitos tipos de seguro de vida e eles atendem a uma variedade de necessidades de uma empresa. Alguns dos tipos comuns incluem;
3 tipos de seguro de vida obrigatório para proprietários de pequenas empresas
1. Seguro de vida
O seguro de vida é projetado para oferecer proteção financeira por um período específico de tempo, como 10 anos. Observe que, com um seguro de prazo tradicional, o valor do pagamento do prêmio permanecerá o mesmo durante o período de cobertura escolhido.
No entanto, após esse período, as apólices podem oferecer cobertura contínua, talvez com uma taxa de pagamento de prêmio substancialmente mais alta. O seguro de vida é geralmente mais barato do que o seguro de vida permanente. Além disso, observe que o produto do seguro de vida pode ser usado para substituir a renda potencial perdida durante os anos de trabalho.
Isso pode servir como uma rede de segurança para seus beneficiários e também pode servir como uma avenida para garantir que as metas financeiras da família ainda sejam cumpridas – metas como pagar uma hipoteca, manter um negócio funcionando e pagar pela faculdade. Lembre-se também de que, embora a vida a termo possa ser usada para substituir a renda potencial perdida, os benefícios do seguro de vida são pagos de uma só vez em uma única parcela, não em pagamentos regulares, como cheques de pagamento.
- Normalmente, o prazo será em incrementos de 10 anos, portanto, na maioria das vezes, você comprará uma apólice de 10, 20 ou 30 anos.
- Se você comprar uma apólice de prazo nivelado, os prêmios e o benefício por morte permanecem constantes durante esse prazo.
- Sob uma apólice de prazo decrescente, seus prêmios e seu benefício por morte diminuirão com o tempo.
- Com uma apólice de prazo renovável anual, sua apólice se renova automaticamente a cada ano em um novo ponto de preço, mas o benefício por morte permanece o mesmo.
2. Seguro de vida universal
O seguro de vida universal é um tipo de seguro de vida projetado para fornecer cobertura vitalícia. Mas, ao contrário do seguro de vida, as apólices de seguro de vida universal tendem a ser mais flexíveis e podem até permitir que você aumente ou reduza o pagamento do prêmio ou os valores de cobertura ao longo da vida. Devido à sua cobertura vitalícia, a vida universal geralmente tem pagamentos de prêmios mais elevados do que a termo.
Nos Estados Unidos, o seguro de vida universal é mais frequentemente usado como parte de uma estratégia flexível de planejamento imobiliário para ajudar a preservar a riqueza a ser transferida aos beneficiários. Outro exemplo de substituição de renda de longo prazo é quando a necessidade se estende além dos anos de trabalho. Alguns projetos de produtos de seguro de vida universal se concentram em oferecer cobertura de benefício por morte e construir valor em dinheiro, enquanto outros se concentram em fornecer cobertura garantida de benefício por morte.
3. Seguro de vida inteira
O seguro de vida inteira é um tipo de seguro de vida permanente projetado para fornecer cobertura vitalícia. Devido ao período de cobertura vitalício, o seguro de vida inteira tende a ter pagamentos de prêmios mais elevados do que o seguro de vida. Os pagamentos do prêmio da apólice são normalmente fixos, mas, ao contrário do prazo, toda a vida tem um valor em dinheiro, que serve como um componente de poupança e pode acumular impostos – diferidos ao longo do tempo.
Esse tipo de seguro de vida pode ser usado como uma ferramenta de planejamento patrimonial para ajudar a preservar o patrimônio que você planeja transferir para seus beneficiários. Se você comprar um seguro de vida, a seguradora desejará que o benefício por morte seja igual ao valor em dinheiro (a quantia em dinheiro que excede as taxas da apólice) quando você completar 100 ou 120 anos.
Portanto, se você começar aos 20 anos, seus prêmios podem não ser muito altos. Se você começar aos 80 anos, terá apenas 20 anos para acumular $ 1 milhão em cobertura em valor em dinheiro.
Isso significa que você terá prêmios extremamente altos, e a razão pela qual as seguradoras criaram isso dessa forma é para estabilidade. Porém, quanto mais você envelhece, maior a probabilidade de morrer, e as seguradoras querem o dinheiro que você investiu para cobrir seu benefício por morte.
- Uma apólice de seguro de vida indexada alavanca um chassi de vida inteira e a apólice terá um valor em dinheiro. No entanto, esse valor em dinheiro será vinculado a, ou bancado pelo crescimento de um índice de ações como o S&P 500, o Russell 1000 e o Índice MCSI. Mesmo que você não possa investir diretamente em um índice, as seguradoras fornecerão os índices que se encaixam em seu modelo de precificação.
- Uma apólice de vida variável também usa um chassi de toda a vida, mas a seguradora não controla o valor em dinheiro da apólice. Em vez disso, você investe (é necessário ter uma licença de títulos para lidar com isso) o valor em dinheiro da apólice em contas gerenciadas separadamente (também chamadas de subcontas). No entanto, ele pode investir seu valor em dinheiro diretamente no mercado de ações. Se o mercado subir, seu valor em dinheiro aumentará com as taxas de mercado menos as taxas da conta administrada separadamente.
- Uma apólice de seguro de vida que durará até a morte pode ajudar pessoas mais velhas que estão tentando fazer algum planejamento imobiliário. Essa apólice paga depois que a segunda pessoa de um casal morre e funciona bem para igualar sua propriedade entre os filhos.
O seguro de vida para proprietários de empresas atende a uma variedade de necessidades. Sua classe de tarifa é determinada por uma série de fatores, incluindo saúde geral, histórico médico familiar e seu estilo de vida. O uso de tabaco, por exemplo, aumentaria o risco e, portanto, faria com que seu pagamento de prêmio fosse maior do que o de quem não usa tabaco.