O processo de planejamento de aposentadoria leva tempo e esforço. Às vezes, pode parecer uma tarefa árdua. Mas o que você faz hoje pode ajudá-lo a atingir seus objetivos de aposentadoria e permitir que você mantenha o estilo de vida que deseja na velhice.
Aqui estão algumas dicas para tornar o alcance dessas metas de aposentadoria um pouco mais gerenciável.
Dica 1: concentre-se no que você pode fazer agora
Sentir-se à vontade com a aposentadoria pode ser difícil. Apenas 23% dos trabalhadores se sentem muito confiantes de que estão economizando o suficiente para viver com segurança durante a aposentadoria, de acordo com uma pesquisa do Employment Benefit Research Institute. Apenas 42% já tentaram calcular o que precisarão para cobrir suas despesas quando se aposentarem. Sem informações adequadas, você pode ficar paralisado e sem saber por onde começar.
Se você está sentindo uma falta geral de confiança na aposentadoria ou se enquadra na categoria de “desconhecidos” porque ainda não criou um plano básico, você pode começar com estas etapas básicas para aumentar seu senso de preparação:
Crie um plano e coloque-o por escrito
Determine o que você precisa para se aposentar. Mesmo que a aposentadoria seja uma meta de longo prazo, uma estimativa aproximada servirá. Muitos especialistas recomendam de 70% a 80% de sua renda de trabalho como estimativa, mas isso dependerá de você e de suas preferências, saúde e circunstâncias quando se aposentar. Escolha um número inicial e analise as várias fontes de renda que você terá na aposentadoria (previdência social, 401 (b), etc.). Por fim, calcule o que você precisa economizar anualmente para cumprir sua meta de aposentadoria e faça um plano de economia mensal que o levará até lá.
Implemente seu plano
Este é de longe o passo inicial mais importante, porque a procrastinação só servirá como um obstáculo no seu caminho para a independência financeira. Se você descobrir que não será capaz de atingir sua meta de aposentadoria com o dinheiro que está economizando, tome medidas adicionais hoje, identificando maneiras de economizar mais, reduzir suas despesas, eliminar dívidas ou alterar seus planos originais. Nunca é tarde para voltar ao caminho certo.
Acompanhe o seu progresso
É aconselhável fazer um cálculo de aposentadoria pelo menos uma vez por ano para ver se você está no caminho certo para cumprir suas metas. Lembre-se de que seu plano é dinâmico, não estático. Pense no impacto que eventos de vida como casamento ou divórcio, promoção ou dispensa, nascimento de um filho e financiamento de uma educação terão em seu plano. Se necessário, faça alterações em seu plano conforme sua situação muda e mantenha as linhas de comunicação abertas com seu cônjuge, parceiro, amigos, família e planejador financeiro.
Dica 2: proteja a si mesmo e a seus entes queridos
Ao planejar a aposentadoria, é fácil se deixar levar por um futuro distante e evitar pensar nos riscos presentes. Evite esse erro considerando os riscos financeiros que você pode suportar e aqueles cujo impacto você pode reduzir ou eliminar totalmente.
Sua vida
Certifique-se de ter cobertura de seguro de vida adequada e o tipo certo de seguro para suas necessidades. É melhor revisar suas necessidades de cobertura usando uma abordagem imparcial antes de pensar sobre o tipo de apólices para preencher quaisquer lacunas de cobertura. Em geral, você pode escolher entre seguro de vida, vida inteira, vida universal e seguro de vida variável. Revise suas apólices pelo menos uma vez por ano – conforme sua situação muda ou ocorrem grandes eventos de vida, sua cobertura pode precisar mudar também. Conforme a data planejada de aposentadoria se aproxima, certifique-se de reavaliar suas necessidades de seguro de vida.
Sua saúde
Um evento de deficiência de longo prazo ou uma estadia de longo prazo em uma casa de repouso pode ter um impacto dramático e duradouro em sua riqueza. A cobertura adequada pode reduzir o risco financeiro associado a esses obstáculos e deve fazer parte da revisão do seu planejamento de aposentadoria. Se você estiver preocupado com as opções de seguro saúde à medida que se aproximar da aposentadoria, certifique-se de incluir os custos com saúde em seu plano de orçamento para a aposentadoria.
Seus Ativos
De uma perspectiva de investimento, um portfólio diversificado ajuda a reduzir o risco de todo o seu pecúlio de aposentadoria ir para o sul. Escolher a alocação de investimento certa com base em seus objetivos financeiros, idade, tolerância ao risco e horizonte de tempo pode fazer uma grande diferença. Mas você também deseja pensar em outros ativos, como sua casa ou outras propriedades imobiliárias.
Talvez o ativo mais importante seja sua capacidade de obter renda agora e no futuro. Você pode ser capaz de usar sua paixão e habilidades para gerar renda extra por meio do trabalho autônomo ou de um esforço para se aposentar.
Dica 3: observe todas as suas opções de poupança para aposentadoria
Existem várias opções que podem ajudá-lo a economizar para a aposentadoria dos seus sonhos. Aqui estão três contas a serem consideradas.
Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador (401 (k), 403 (b), etc.)
Muitos especialistas financeiros sugerem que o plano de aposentadoria de sua empresa pode ser um de seus melhores investimentos. Porque?
- As contribuições são feitas antes dos impostos, de forma que reduzem diretamente sua renda tributável. Eles também crescem com os impostos diferidos, de modo que você não pagará impostos sobre os ganhos até retirar os fundos.
- A maioria das empresas oferece programas de correspondência que podem aumentar o retorno do seu dinheiro. Para se beneficiar de uma correspondência de empregador, certifique-se de contribuir pelo menos até a correspondência da empresa, se não mais. O valor médio das contribuições patronais está atualmente em torno de 4,7%. Consulte seu departamento de RH para obter mais detalhes.
- Os planos patrocinados pelo empregador estão se tornando mais portáteis, o que significa que podem ser transferidos sem consequências fiscais para um IRA ou para um plano de aposentadoria do futuro empregador.
Confira IRAs
Mesmo se você estiver participando de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, não sinta que é sua única opção de investimento quando se trata de economizar para a aposentadoria. IRAs são outra ótima maneira de economizar dinheiro para o futuro. Alguns limites de renda e outras restrições se aplicam para deduzir a contribuição ou contribuir para um Roth IRA, portanto, certifique-se de que está escolhendo o melhor IRA para sua situação. Você sempre pode contribuir para ambos se não tiver certeza.
Considere HSAs
Contas de poupança de saúde oferecem excelentes benefícios fiscais para despesas diretas de saúde. Eles também são considerados por muitos planejadores financeiros como uma fonte complementar de renda de aposentadoria.
Dica 4: melhore seu bem-estar financeiro geral
Bem-estar financeiro é um termo usado para descrever o estado de nossa saúde financeira geral e está diretamente relacionado à preparação para a aposentadoria. Reavalie a maneira como você atualmente gerencia suas finanças e adote uma abordagem holística para sua saúde financeira geral. Aqui estão algumas maneiras fáceis de melhorar seu senso de bem-estar financeiro e encontrar mais dinheiro para investir em sua aposentadoria.
Aumente sua renda
Se você está preocupado em não ter renda suficiente para investir na poupança, considere aumentar sua renda trabalhando horas extras, conseguindo um emprego de meio período, começando um negócio ou comprando um imóvel para alugar. Use a renda extra para reduzir a dívida para que você tenha mais no futuro.
Reduza seus gastos
Um orçamento ou “plano de gastos pessoais” é um passo fundamental para o sucesso na aposentadoria. Viver abaixo de suas posses permite que você aumente o dinheiro que você tem para investir em um veículo de aposentadoria para o futuro. Vá além de simplesmente rastrear para onde seu dinheiro foi e diga a seu dinheiro para onde ir. Descubra o que você gasta a cada mês em despesas comprometidas, como moradia, serviços públicos e alimentação, em comparação com suas despesas discricionárias de estilo de vida, como entretenimento e jantar fora. Veja onde você pode reduzir e aplicar essas economias em seu futuro.
Refinanciar e consolidar dívidas
Se você tem dívidas com juros altos, gaste algum tempo pesquisando credores dispostos a refinanciar sua dívida atual a uma taxa mais baixa do que você está pagando atualmente. Em geral, a dívida colateralizada, como um empréstimo de carro, terá uma taxa mais baixa do que a dívida sem garantia. A dívida com base em imóveis é geralmente dedutível de impostos e pode ser financiada por períodos mais longos do que a maioria das outras formas de dívida. Se as taxas de juros estiverem baixas, pode ser um bom momento para considerar o refinanciamento de sua hipoteca e aplicar as economias na aposentadoria.
Elimine taxas e encargos extras
Suas atuais relações bancárias e de crédito estão cobrando taxas excessivas? Pesquise melhores negócios usando recursos online como Bankrate ou contas de depósito para comparar taxas e avaliar serviços entre bancos, cooperativas de crédito, cartões de crédito e instituições de crédito.
Procure maneiras de reduzir seus impostos
Contribua para contas de despesas flexíveis (FSAs), se oferecidas por sua empresa, para pagar despesas médicas e de assistência a dependentes antes dos impostos. Limite o seu HSA se você estiver em um plano de saúde com franquia alta. Ambas as opções reduzem seus impostos e liberam dinheiro para economias.
Melhorar seu bem-estar financeiro não acontece da noite para o dia. Mas se você seguir apenas algumas dessas etapas regularmente, estará no caminho do sucesso na aposentadoria.