Quer você queira pedir uma casa, um carro ou um cartão de crédito, a pré-aprovação do seu empréstimo torna sua vida mais fácil. Você sabe exatamente quanto pode gastar, está em melhor posição para negociar e entende os custos do seu empréstimo antes de acabar em algo que não pode pagar.
Como você é pré-aprovado para um empréstimo? Reúna informações sobre suas finanças e o empréstimo de que precisa e depois inscreva-se. Siga as etapas abaixo para facilitar o processo. Especialmente ao obter uma hipoteca e comprar uma casa, é tentador mergulhar em tarefas mais interessantes, mas você vai se agradecer por ter se preparado com antecedência.
Gerencie seu crédito
Seu crédito é crucial para quase todos os empréstimos. A menos que você esteja obtendo um empréstimo do payday (o que geralmente não é uma boa ideia), os credores precisam revisar seu histórico de empréstimos. Certifique-se de que eles – e você – não tenham nenhuma surpresa desagradável quando isso acontecer.
Saiba mais sobre crédito: seu crédito é um dos fatores mais importantes para uma pré-aprovação. Entenda como funciona, o que os credores estão procurando e como funcionam as pontuações de crédito.
Verifique seus relatórios: solicite seus relatórios de crédito para ver o que eles contêm. Todos os consumidores dos EUA têm direito a um relatório de crédito gratuito por ano de acordo com a lei federal. Visualize seus relatórios de crédito de cada agência de crédito. Leia o relatório e veja se quaisquer pagamentos atrasados ou erros aparecem em seus relatórios.
Corrija erros: se houver erros em seus relatórios de crédito, corrija-os. A Federal Trade Commission (FTC) relata que 5% dos consumidores apresentam erros em seus relatórios. Embora esse número não seja ultrajante, as consequências de um erro são graves, resultando em uma recusa ou no pagamento de hipotecas significativamente mais alto a cada mês nos próximos anos. Relate quaisquer erros à agência de crédito e a qualquer credor que esteja relatando o erro. Saiba mais sobre como corrigir erros.
Se prepare
Os credores pedem informações sobre suas finanças para avaliar seu pedido de empréstimo. Reúna as informações com antecedência para que sejam fáceis de aplicar – e para se atualizar sobre suas finanças. É útil ver informações atualizadas sobre sua renda e ativos antes de assumir dívidas adicionais.
Capacidade de reembolso: você precisará provar que possui renda suficiente para contrair novos empréstimos. Os credores geralmente calculam uma relação dívida / rendimento, que analisa quanto você ganha em comparação com os pagamentos mensais do empréstimo. Com alguns credores, você precisa de uma relação dívida / receita abaixo de 36% para ser aprovado, embora outros permitam que você vá mais alto.
Também pode ajudar a mostrar que você tem outros ativos disponíveis (como dinheiro em contas bancárias) como uma almofada. Seu credor pode solicitar os seguintes documentos:
- Recibos de pagamento do seu trabalho atual
- Declarações W-2 do ano anterior
- Declarações de impostos de anos anteriores
- Extratos bancários
- Outros extratos de conta
Talvez você não precise enviar cópias de todos os documentos pré-aprovados, mas pelo menos descubra onde estão e se familiarize com eles. Todas as informações fornecidas em um pedido de empréstimo precisam ser precisas, portanto, você precisa delas mesmo assim.
Os credores podem solicitar documentos adicionais, portanto, esteja preparado para responder. Especialmente se você trabalha por conta própria, pode precisar explicar como sua empresa funciona e de onde vêm os lucros.
Detalhes sobre sua compra: talvez você também precise fornecer informações sobre o imóvel que está comprando. Quanto mais detalhes você tiver, melhor – as ofertas do seu credor podem mudar, dependendo de como você pretende usar o dinheiro. Por exemplo, ao obter uma hipoteca, você está comprando uma residência unifamiliar ou é uma unidade de condomínio em um prédio com 50 unidades? Para empréstimos de automóveis, qual é a marca, o modelo e o ano? Os empréstimos para automóveis usados são diferentes dos empréstimos para automóveis novos.
Escolha um credor
Neste ponto, você está pronto para pesquisar os credores. Você provavelmente só precisa ser pré-aprovado por um credor para começar a comprar e usar sua carta de pré-aprovação como alavanca. Ainda assim, vale a pena comparar os custos dos empréstimos entre vários credores antes de se comprometer com qualquer coisa. Você não é obrigado a usar um credor que o aprova previamente, mas faz sentido passar pelo processo de pré-aprovação com credores oferecendo as melhores condições – caso contrário, você terá que fazer tudo várias vezes (e compartilhar suas informações pessoais com vários credores).
Obtenha cotações de diferentes tipos de credores: inclua vários credores – e vários tipos diferentes de credores – em sua pesquisa. Pergunte a bancos e cooperativas de crédito locais para empréstimos para casa, automóvel e cartão de crédito, e tente um credor online ou originador de empréstimo local também. Para empréstimos pessoais, considere credores online e credores P2P. Freqüentemente, eles têm taxas competitivas e podem estar dispostos a trabalhar com tomadores de empréstimos que tenham crédito menos do que perfeito.
Obtenha detalhes sobre quanto você pagará, incluindo:
Taxas de originação ou processamento- Cobrança de juros (a taxa é variável ou fixa?)
Penalidades de pré-pagamento, se houver- Taxas anuais
Você pode comparar os pagamentos mensais resultantes de diferentes valores de empréstimo, taxas de juros e termos de reembolso – usando nossa calculadora de empréstimo pessoal, abaixo.
Pré-qualificado ou pré-aprovado? Para empréstimos de cartão de crédito, alguns credores elaboram uma lista de clientes em potencial que são “pré-qualificados”. Se você estiver nessa lista, há uma boa chance de que o credor queira trabalhar com você. No entanto, não há garantia de que você será aprovado – você ainda precisa enviar um pedido e os credores podem encontrar algo de que não gostem.
Inscreva-se para o empréstimo
Depois de escolher os credores e se preparar, é hora de se inscrever. Só há uma maneira de descobrir quanto você pode obter: preencher um formulário e aguardar uma resposta.
As respostas podem vir rapidamente ou você pode ter que esperar. As respostas para empréstimos para compra de automóveis e empréstimos pessoais online geralmente vêm mais ou menos instantaneamente. As hipotecas podem levar muito tempo, com os credores pedindo uma lista aparentemente interminável de documentos – até o fechamento. Dito isso, alguns credores fazem uma revisão mais abreviada quando você é pré-aprovado, de modo que o processo é normalmente mais rápido do que uma subscrição completa.
Falsas esperanças? Alguns credores afirmam pré-aprová-lo sem realmente olhar para suas finanças. Se eles não cobrarem seu crédito ou perguntarem sobre sua renda, é um mau sinal. Para que a pré-aprovação signifique alguma coisa, os credores precisam realmente avaliar sua capacidade de crédito. Não adianta nada obter uma “pré-aprovação” frágil e depois descobrir que você não pode pedir tanto quanto prometido.
Para evitar problemas, trabalhe apenas com credores de boa reputação. Comece com bancos e cooperativas de crédito em sua comunidade, bem como com credores online legítimos. Evite roupas noturnas e qualquer pessoa que afirme aprovar todo mundo.