Construir crédito é a chave para evitar obstáculos à medida que você se move na vida cotidiana. Usar cartões de crédito com responsabilidade é uma das maneiras mais fáceis de começar a construir crédito. Os cartões de crédito de varejo, bem como os cartões garantidos que exigem um depósito de segurança, fornecem um meio para aqueles sem crédito acumularem seu crédito.
Mas se você não consegue um com taxas razoáveis ou prefere não usar um, você pode se perguntar se pode estabelecer crédito e como construir crédito sem um cartão de crédito. Você pode construir crédito sem um cartão de crédito por meio de várias abordagens diferentes.
Reembolsar empréstimos estudantis para obter crédito sem cartão
Independentemente de você tomar um empréstimo federal ou privado para estudantes, terá que pagar qualquer quantia que não seja cancelada como parte de um programa de perdão de empréstimos. Se você obtiver um empréstimo federal, pode não ser obrigado a começar a fazer pagamentos antes de se formar, sair da escola ou cair para menos de meio período. É mais provável que os empréstimos privados exijam que você comece a fazer pagamentos enquanto ainda está na escola, embora alguns permitam que você adie os pagamentos.
Independentemente disso, você pode começar a construir sua pontuação de crédito fazendo pagamentos mensais do empréstimo estudantil enquanto ainda está na faculdade e continuando essa prática depois de se formar. Os pagamentos de empréstimos estudantis estão incluídos em seus relatórios de crédito. Fazer pagamentos mensais dentro do prazo do empréstimo ajudará você a aumentar o crédito sem um cartão de crédito, ao passo que pagamentos atrasados podem prejudicá-lo.
Use um empréstimo construtor de crédito
Um empréstimo para construtor de crédito é semelhante a um cartão de crédito garantido. Depois de aprovado, os fundos do empréstimo são colocados em uma conta poupança bloqueada até que você pague o empréstimo. Então, o dinheiro em suas economias é seu para ficar. Seu histórico de pagamentos é incluído em seu relatório de crédito, portanto, os pagamentos aumentarão sua pontuação de crédito, desde que você faça todos os pagamentos mensais dentro do prazo e não fique inadimplente.
Sua cooperativa de crédito local pode oferecer um empréstimo construtor de crédito para ajudá-lo a construir sua pontuação de crédito sem um cartão de crédito. Mas muitas empresas de serviços financeiros também oferecem esses empréstimos. Por exemplo, a Self oferece um programa de empréstimo para construtor de crédito online que reporta seus pagamentos mensais a todas as três agências de crédito. Você pagará uma taxa administrativa para começar, mais juros sobre o empréstimo.
Reembolsar hipotecas ou empréstimos para automóveis
Como as hipotecas e os empréstimos para automóveis se reportam às agências de crédito, fazer pagamentos pontuais em qualquer um desses tipos de empréstimo o ajudará a construir sua pontuação de crédito sem um cartão de crédito.
A parte difícil é obter aprovação para qualquer um deles sem um histórico de crédito estabelecido. Com uma renda estável e um bom pagamento inicial, você pode ser aprovado. Se você não pode se qualificar para um empréstimo por conta própria, considere a possibilidade de contratar alguém com bom crédito para co-assinar para aumentar suas chances de aprovação.
Conheça os riscos da co-assinatura antes de continuar. A pessoa que assinar o empréstimo com você será considerada responsável pelos pagamentos do empréstimo, se você não puder fazer os pagamentos sozinho. Os atrasos nos pagamentos afetarão o crédito do co-signatário tanto quanto afetarão o seu, prejudicando seus esforços para construir seu crédito.
Pague o aluguel na hora certa para ganhar crédito
Os pagamentos de aluguel tradicionalmente não são incluídos em seus relatórios de crédito, mas novos serviços estão trabalhando para mudar isso. Por exemplo, pagamentos de aluguel dentro do prazo podem ajudá-lo a construir seu crédito sem um cartão de crédito se o seu senhorio relatar os pagamentos por meio da Experian RentBureau ou se você se inscrever em um serviço de terceiros como o Rental Kharma que relata os pagamentos de aluguel em seu nome.
Experimente métodos alternativos de pontuação de crédito
A pontuação de crédito tradicional se baseia principalmente em seu histórico de pedir dinheiro emprestado por meio de cartões de crédito e empréstimos. Geralmente, não considera os pagamentos não baseados em crédito que você faz todos os meses, como serviços públicos, TV a cabo e contas de telefone.
Mas os novos métodos de pontuação, disponíveis por meio de serviços de grandes agências como a Experian Boost ou agências de relatórios de crédito alternativas, como Payment Reporting Builds Credit, usam informações não tradicionais, como dados de pagamento de serviços públicos, para gerar sua pontuação de crédito.
Embora esse serviço permita que você obtenha crédito por bons hábitos de pagamento sem um cartão de crédito, não o ajudará a conseguir um empréstimo se o seu credor não aceitar a pontuação da agência de relatórios de crédito que o oferece.
Cuidado com os golpes
A dificuldade de construir crédito sem um cartão de crédito torna aqueles com crédito ruim ou sem crédito um alvo fácil para golpistas. Cuidado com os empréstimos com taxas antecipadas que atacam mutuários vulneráveis. Esses empréstimos geralmente garantem a aprovação e pedem algum pagamento adiantado antes de estender o empréstimo, o que os credores legítimos não farão.
Da mesma forma, os empréstimos salariais que atraem os mutuários com adiantamentos em dinheiro não o ajudarão a construir sua pontuação de crédito, uma vez que não são informados às principais agências de crédito. Na verdade, um empréstimo salarial poderia prejudicar sua pontuação de crédito se você inadimplir e a conta for enviado para coleções.
Considerações finais sobre como construir crédito sem cartão
Entender como construir seu crédito sem um cartão é essencial se você não puder obter um cartão de crédito acessível ou não quiser depender de plástico para pagamentos. Fazer pagamentos pontuais de empréstimos e outras despesas mensais é um método viável para fortalecer seu crédito e aumentar as oportunidades de empréstimos no futuro.
Mas lembre-se: a desativação permanente dos cartões de crédito pode atrasar sua pontuação de crédito, já que 10% de sua pontuação de crédito se baseia nos diferentes tipos de contas com as quais você tem experiência. Mostrar aos credores que você pode ser responsável com ambos os cartões de crédito e empréstimos são melhores para sua pontuação de crédito a longo prazo.