Com mais de 10.000 fundos mútuos no mercado, pode ser difícil descobrir quais são os melhores para usar na aposentadoria. Essas estratégias podem ajudá-lo a identificar fundos mútuos que cumpram sua visão para a aposentadoria.
Escolha fundos de aposentadoria que atendam às suas metas
Os melhores investimentos são projetados para cumprir um objetivo específico de aposentadoria. A sua prioridade é alcançar a valorização do capital a longo prazo – crescimento no valor do seu investimento ao longo do tempo – ou garantir a renda atual? Sua preferência ditará qual das duas categorias principais de fundos mútuos você seleciona para sua carteira de aposentadoria: fundos de crescimento ou de renda.
Como o nome indica, os fundos de crescimento visam aumentar substancialmente seu principal, que é o valor original investido no fundo. Eles fazem isso investindo em ações de empresas que tendem a render ganhos acima da média. Esses fundos são ideais para investidores que buscam a valorização do capital em longo prazo.
Os fundos de renda, por outro lado, investem em ações e títulos que pagam dividendos a fim de fornecer renda aos investidores. Esses fundos são apropriados para pessoas que desejam uma renda mensal na aposentadoria.
Mas, quando se trata de estabelecer metas de investimento para a aposentadoria, o crescimento ou a renda não é uma questão de ou ou. Você pode adicionar fundos mútuos de crescimento e renda ao seu portfólio de aposentadoria para atingir um equilíbrio entre a valorização do capital e a renda. Na verdade, uma carteira que apresenta fundos orientados para o crescimento investidos em ações e fundos orientados para renda investidos em ações e títulos que geram dividendos é mais diversificada porque contém várias classes de investimento com níveis variados de risco.
Fator de tolerância ao risco na seleção de fundos mútuos
Seu nível de conforto com potenciais altos e baixos no retorno do seu investimento é conhecido como sua tolerância ao risco. Você está disposto a tolerar um nível mais alto de risco para maximizar os retornos de seu fundo mútuo de aposentadoria? Ou você está disposto a sacrificar o crescimento por um nível de risco mais baixo? Considere sua tolerância ao risco ao selecionar fundos mútuos para sua carteira de aposentadoria.
Em geral, os fundos de crescimento estão sujeitos a mais flutuações porque carregam o potencial para retornos mais elevados. Eles podem disparar em valor em um mercado em alta, mas podem cair tão significativamente em um mercado em queda. Isso os torna a melhor opção de fundo mútuo para investidores de aposentadoria com maior tolerância ao risco. Dito isso, os fundos de crescimento apresentam vários níveis de risco. Por exemplo, os fundos de crescimento agressivo que investem em títulos mais arriscados exigem uma tolerância ao risco maior do que os fundos de crescimento conservadores que investem em títulos de baixo risco.
Em contraste, os fundos de renda são menos arriscados porque oferecem retornos mais baixos em troca de renda. Eles não aumentarão tão acentuadamente quanto um fundo de crescimento em um mercado em alta, mas podem não cair tão substancialmente durante um mercado em baixa. Por esse motivo, os investidores com menor tolerância ao risco devem considerar fundos mútuos de aposentadoria de renda. Tal como acontece com os fundos de crescimento, os fundos de renda vêm em vários níveis de risco, desde fundos de renda conservadores (baixo risco) que se concentram exclusivamente na produção de renda a fundos de renda agressivos (alto risco) que oferecem renda e valorização de capital.
Selecione fundos mútuos para o horizonte de tempo certo
Seu horizonte de tempo é o número de anos que faltam até a aposentadoria, o que influenciará sua meta de investimento, sua tolerância ao risco e, em última análise, sua seleção de fundos mútuos.
Se você tem um horizonte de tempo longo – anos ou mesmo décadas até a aposentadoria, por exemplo – sua meta provavelmente será a valorização do capital a longo prazo. Como tal, sua tolerância ao risco também pode ser maior. Apesar do potencial para um declínio acentuado em seus fundos durante uma recessão, os fundos podem se recuperar quando você começar a retirar sua carteira de aposentadoria. Um fundo de crescimento pode apoiar esses objetivos.
Mas se você tem um horizonte de tempo mais curto – alguns anos até a aposentadoria, por exemplo – sua meta provavelmente será começar a fazer saques em breve e garantir renda. Sua tolerância ao risco também será menor, pois um declínio significativo em seu portfólio agora pode impedi-lo de se aposentar ou limitar sua renda na aposentadoria. Um fundo de renda, que pode ajudar a amenizar as perdas durante uma recessão, pode cumprir esses objetivos e manter sua mente tranquila.
Muitas das grandes empresas de fundos mútuos criaram uma série de fundos mútuos projetados apenas para carteiras de aposentadoria. Isso inclui fundos de aposentadoria com data-alvo, que contêm uma mistura de ações e títulos em uma alocação de ativos predefinida (80% ações / 20% títulos, por exemplo). A alocação começa mais agressiva para promover o crescimento e automaticamente se torna mais conservadora (investe em menos ações e mais títulos) conforme você se aproxima da aposentadoria. Os fundos com data prevista apresentam uma alternativa para escolher a dedo uma variedade de fundos mútuos diferentes.
Procure fundos de aposentadoria com baixas taxas
Uma coisa que os investidores freqüentemente esquecem é o custo de manter um fundo mútuo, que é chamado de índice de despesas. A empresa que oferece o fundo impõe essa taxa anualmente, como uma porcentagem do seu investimento, para ajudar a cobrir as despesas operacionais. Os melhores fundos de aposentadoria têm taxas de despesas mais baixas. Eles permitem que você retenha mais do retorno do seu investimento, o que resulta em um valor de portfólio mais alto no momento da aposentadoria. Em contraste, as taxas mais altas de fundos caros podem prejudicar seus retornos com o tempo, resultando em um pecúlio menor.
Por exemplo, digamos que você esteja pensando em investir $ 100.000 em um fundo mútuo que tem uma proporção de despesas de 1% ao ano versus um que cobra apenas 0,50% ao ano. O segundo fundo economiza $ 500 por ano em taxas – dinheiro que pode continuar a crescer em sua carteira de aposentadoria. Quanto mais longo for o seu horizonte de tempo até a aposentadoria, mais $ 500 extras por ano se acumulam.
Um estudo de taxas da Morningstar colocou o índice médio de despesas para fundos mútuos e fundos negociados em bolsa em 0,48%, mas os índices podem variar dependendo do nível de gerenciamento necessário para o fundo. Os fundos gerenciados ativamente têm uma taxa média de despesas de 0,67%, enquanto os fundos gerenciados passivamente que acompanham os principais índices custam apenas 0,15% ao ano.
Tem medo de que um fundo mútuo de aposentadoria com despesas menores não tenha um bom desempenho? Pense de novo. Os fundos de despesas mais baixas freqüentemente superam seus pares com taxas mais altas. Por exemplo, os fundos de índice são conhecidos por oferecer um desempenho sólido com taxas baixas. Você pode construir uma carteira de aposentadoria sólida e de baixo custo usando fundos de índice de fundos. Ou observe uma solução predefinida usando um fundo de renda de aposentadoria, como um fundo de aposentadoria com data prevista.
Os fundos de aposentadoria pré-configurados geralmente vêm com taxas de despesas mais altas do que os fundos individuais que contêm. Se você se sentir confortável com uma abordagem de investimento mais prática, observe a combinação de fundos dentro de um fundo empacotado e, em seguida, crie seu próprio portfólio contendo os mesmos fundos para se beneficiar de uma taxa de despesas mais baixa.
Não se concentre apenas nos fundos de aposentadoria
Os melhores fundos mútuos para sua carteira de aposentadoria complementam suas metas de investimento, tolerância ao risco e horizonte de tempo. Para maximizar seus retornos, escolha fundos com taxas de despesas baixas.
Mas lembre-se: a seleção de fundos mútuos para a aposentadoria é apenas um aspecto do planejamento da aposentadoria. Muitos futuros aposentados gastam muito tempo procurando os melhores fundos mútuos para sua carteira de aposentadoria e muito pouco tempo em outras decisões de planejamento. Isso inclui quando começar os saques, como planejar os impostos associados e quando receber a Previdência Social ou distribuições de pensões.
Quando essas decisões são tomadas de forma adequada, elas podem agregar mais valor do que apenas a seleção inteligente de fundos mútuos. Portanto, faça primeiro seu planejamento de aposentadoria; a última parte do processo de planejamento deve ser a escolha de investimentos para aposentadoria. Um planejador de aposentadoria experiente pode ajudá-lo a avaliar diferentes planos e chegar a uma estratégia geral de aposentadoria eficaz.