Se você aderir antecipadamente ao Seguro Social, começará a receber benefícios de aposentadoria antes de atingir a idade de aposentadoria completa. Tem 66 ou 67 anos, dependendo do ano em que você nasceu.
Você pode começar a recolher os benefícios de aposentadoria da Previdência Social já em 62 anos, mas o seu cheque mensal será menor do que se você esperar até a sua idade de aposentadoria completa. Você começa o maior benefício se você esperar até 70 anos para coletar. Ainda assim, há várias situações em que fazer o Social Social cedo faz sentido – mesmo que isso signifique uma verificação menor.
Principais vantagens
- Os americanos podem decidir quando começar a receber os benefícios da Previdência Social – antes ou depois da idade de aposentadoria completa.
- Se você estiver com a saúde debilitada, pode ser melhor começar a receber seus benefícios mais cedo do que tarde, mas receber os benefícios mais cedo reduz seu valor mensal.
- Seu benefício aumenta em 8% a cada ano que você espera para receber após sua idade de aposentadoria completa, até os 70 anos. Investidores experientes podem ser capazes de superar isso.
- Se você precisa de mais dinheiro agora e espera que suas despesas diminuam mais tarde, pode fazer sentido começar a receber os benefícios o quanto antes.
Idade de aposentadoria da previdência social
A idade de aposentadoria completa é quando você se torna elegível para benefícios de aposentadoria completos (não reduzidos) do Seguro Social. Se você nasceu em 1960 ou depois, sua idade de aposentadoria completa é 67. Se você nasceu antes disso, a idade está entre 65 e 66 anos e 10 meses, dependendo do seu ano de nascimento.
Não importa qual seja a sua aposentadoria completa, você pode começar a receber benefícios desde os 62 anos ou depois dos 70. Seu ano de nascimento e sua idade quando você começa a receber os benefícios afetam o valor do seu benefício mensal.
| Benefícios da previdência social por idade e ano de nascimento | ||
|---|---|---|
|
Ano de nascimento |
Idade de aposentadoria completa |
Redução aos 62 anos |
|
1937 ou anterior |
65 |
20% |
|
1938 |
65 e 2 meses |
20,83% |
|
1939 |
65 e 4 meses |
21,67% |
|
1940 |
65 e 6 meses |
22,50% |
|
1941 |
65 e 8 meses |
23,33% |
|
1942 |
65 e 10 meses |
24,17% |
|
1943–1954 |
66 |
25,00% |
|
1955 |
66 e 2 meses |
25,83% |
|
1956 |
66 e 4 meses |
26,67% |
|
1957 |
66 e 6 meses |
27,50% |
|
1958 |
66 e 8 meses |
28,33% |
|
1959 |
66 e 10 meses |
29,17% |
|
1960 e mais tarde |
67 |
30,00% |
Você pode ganhar créditos de aposentadoria atrasada a cada mês que espera para coletar além de sua idade de aposentadoria completa, até os 70 anos. Isso aumenta seu pagamento mensal em dois terços de 1% para cada mês que você espera – ou 8% ao ano.
Embora mais dinheiro geralmente seja melhor, nem sempre é o caso com a cobrança de benefícios da Previdência Social. Aqui estão quatro ocasiões em que seria melhor abrir mão do cheque maior e começar a receber os benefícios mais cedo.
1. Você está com má saúde
A aposentadoria pode durar 20 ou 30 anos (ou mais) se você for um idoso saudável, mas, infelizmente, muitas pessoas desenvolvem doenças à medida que envelhecem. É por isso que o planejamento dos custos de saúde na aposentadoria é tão importante.
Se você estiver com problemas de saúde, pode precisar do dinheiro extra que os benefícios da Previdência Social fornecem – e optar por solicitar os benefícios antecipadamente. E, infelizmente, se você acha que pode não viver até ser muito velho, pode sair ganhando pelo resto da vida.
Essa estratégia pode sair pela culatra se você tiver um cônjuge. Se você começar a cobrar mais cedo, seu benefício mensal será reduzido. Mas também reduzirá quaisquer benefícios de sobrevivência a que seu cônjuge tenha direito depois que você passar. Se seu cônjuge viver mais anos que você, isso pode ser um sério golpe financeiro.
2. Você acha que pode obter um retorno melhor
Você terá um aumento de 8% em seu benefício a cada ano após a idade de aposentadoria completa, até chegar aos 70 anos. Isso significa que se você tiver 67 anos e esperar três anos para reivindicar os benefícios, seu cheque será 24% maior quando você finalmente comece.
Mas se você for um investidor experiente, pode fazer sentido começar a coletar esses benefícios mais cedo ou mais tarde. Por quê? Você poderia receber seus benefícios da Previdência Social antecipadamente, investir o dinheiro e bater aquele retorno anual de 8%.
Claro, existem riscos associados a esta estratégia. A menos que você tenha uma bola de cristal, não tem ideia do desempenho dos mercados. Um ano ruim pode destruir todos os ganhos, bem como seu investimento inicial.
3. Você precisa de mais dinheiro nos primeiros anos de aposentadoria
No primeiro estágio da aposentadoria, muitas pessoas são saudáveis, têm muita energia e gastam mais dinheiro em hobbies, viagens e outros entretenimentos. Como resultado, muitos aposentados novatos precisam de maior fluxo de caixa durante os primeiros anos da aposentadoria – e menos à medida que envelhecem.
Se você se enquadra nessa categoria e deseja aumentar seu fluxo de caixa agora, os primeiros benefícios da Previdência Social podem ajudar. Claro, você terá um pagamento menor do que se esperasse. Mas se aproveitar a aposentadoria enquanto você está mais saudável é mais importante do que receber um cheque maior do Seguro Social mais tarde, faz sentido começar cedo.
4. Você tem medo que a previdência social acabe
A Previdência Social é um daqueles benefícios que devem durar para sempre. Mas o sistema está com problemas e os benefícios podem mudar no futuro. Isso preocupa pessoas de todas as idades.
Embora as pessoas mais velhas – especialmente aquelas em idade de aposentadoria ou se aproximando – se preocupem com o destino da Previdência Social, provavelmente não verão muito impacto. Ainda assim, se a ideia de perder os benefícios da Previdência Social o mantém acordado à noite, pode ser melhor começar a reivindicar mais cedo ou na idade de aposentadoria completa, em vez de esperar um benefício maior.
Benefícios de atrasar a Previdência Social
O início da cobrança da Previdência Social depende da situação particular de cada aposentado. Quanto mais você esperar para começar a cobrar, maior será o seu cheque mensal.
Além disso, se você esperar até a idade de aposentadoria completa para receber, poderá ganhar qualquer quantia de dinheiro e isso não reduzirá seus benefícios mensais. Você pode começar a receber benefícios aos 62 anos, mesmo se ainda estiver trabalhando, mas aqui está o problema. Se você iniciar os benefícios antes da idade de aposentadoria completa, poderá ganhar apenas até $ 18.960 (o limite para 2021) e ainda obter todos os benefícios. Quando você ganha mais do que o limite, o Seguro Social deduz $ 1 de seus benefícios para cada $ 2 que você ganha.
The Bottom Line
Se sua saúde estiver piorando, se você precisar de mais dinheiro nos primeiros anos de aposentadoria ou se estiver preocupado com o desaparecimento do Seguro Social, pode fazer sentido solicitar o pagamento antecipado ou na idade de aposentadoria completa. Se você não tiver certeza de qual estratégia de solicitação de seguro social usar, pode ser útil trabalhar com um planejador financeiro de confiança.