Uma anuidade é um contrato com uma seguradora. Você compra a anuidade depositando fundos na seguradora e, em troca, pode receber uma renda garantida por um período específico de tempo. As anuidades podem ser imediatas, o que significa que você recebe renda imediatamente, ou diferidas, o que significa que você permite que os fundos cresçam e receba sua renda garantida no futuro.
Quando você recebe renda de uma anuidade, ou de um plano de pensão que paga benefícios na forma de uma anuidade, você deve escolher o prazo de pagamento. Os métodos de pagamento mais comuns incluem vida somente, vida conjunta, prazo certo e vida com prazo certo.
Pagamentos de anuidade vitalícia
Os pagamentos vitalícios continuam enquanto você viver, mas param imediatamente após sua morte. Mesmo se você viver por quarenta ou cinquenta anos após começar a receber pagamentos, os pagamentos garantidos continuarão, desde que a seguradora continue em atividade.
Cada estado possui um sistema para proteger os segurados caso uma seguradora feche as portas. Dependendo das leis do seu estado, pode haver um limite de quanto você pode receber.
Se você escolher uma opção vitalícia, começar a receber pagamentos e falecer um ano depois, o seguro não devolve o restante do seu principal aos herdeiros. Você pode ter a opção de comprar uma opção de reembolso principal, mas isso custa mais. Faz com que os pagamentos de anuidade vitalícia sejam a melhor escolha para solteiros sem filhos, mas não uma ótima opção para casais.
Um termo de anuidade vitalícia resultará em um pagamento de renda mensal mais alto do que um termo de vida conjunta.
Pagamentos de vida conjunta
Normalmente, para casais, os pagamentos de anuidades de vida conjunta são estruturados de forma semelhante aos pagamentos vitalícios, mas os pagamentos continuarão enquanto um dos cônjuges viver.
Embora você obtenha uma renda mensal mais baixa do que com a opção somente vitalícia, a opção de anuidade vitalícia garante que a renda continuará para o cônjuge sobrevivente.
Muitos planos de pensão oferecem uma variação de pagamentos de vida conjunta, que permite ao cônjuge sobrevivo receber 50% ou 75% do benefício em vez de 100%. Essa opção pode ser usada se o cônjuge precisar de uma parte de sua renda de pensão após sua morte, mas não toda ela.
Se você escolher 100% do benefício para continuar para um cônjuge sobrevivente, você receberá uma renda mensal um pouco mais baixa do que se escolher 50% para continuar para um cônjuge sobrevivente.
Se você for casado e precisar decidir sobre como seus benefícios de pensão serão pagos, certifique-se de estudar todas as opções de benefícios de pensão de sobrevivência oferecidas por sua empresa. Isso o ajudará a se familiarizar com os recursos, vantagens e desvantagens
Prazo de certos pagamentos de anuidade
Também conhecido como período certo, esses pagamentos de anuidade são por um determinado período. Um pagamento de anuidade certo com prazo de dez anos significa que os pagamentos são garantidos por um período mínimo de dez anos. Se você falecer durante o primeiro ano, os pagamentos continuarão ao beneficiário nomeado até dez anos após o primeiro pagamento.
Após os dez anos iniciais, os pagamentos param. Ter algumas anuidades pode ser uma boa maneira de fornecer renda em situações em que você tenha uma fonte secundária de renda que começará em uma data posterior.
Por exemplo, suponha que você se aposente aos 60 anos, mas seu benefício de pensão não começará até os 65 anos. Você pode considerar a compra de uma anuidade certa de cinco anos para fornecer renda para os cinco anos entre as idades de 60 e 65 anos.
Alguns pagamentos a termo também podem ser uma boa escolha para um cônjuge mais jovem, onde é mais provável que ele tenha a vida mais longa. O termo certo fornece alguma segurança para o cônjuge mais velho, apenas no caso de o cônjuge mais jovem passar primeiro.
Vida com prazo de certos pagamentos
Essa opção paga uma renda vitalícia ou por um determinado período, o que ocorrer por último. Por exemplo, você pode optar pela vida com um mandato de 10 anos. Se você viver por 20 anos após o início dos pagamentos, receberá uma renda por todo esse tempo. Se você faleceu dois anos após o recebimento dos pagamentos, seu beneficiário receberia pagamentos por oito anos para completar seu mandato de 10 anos.
The Bottom Line
Qualquer uma dessas opções de pagamento pode funcionar. O melhor para você depende se você tem dependentes, sua idade e saúde e os outros recursos financeiros que possui. Embora a opção somente vida tenha o pagamento mais alto, pode valer a pena ter um pagamento menor e a segurança de saber que os pagamentos podem continuar após sua morte.