O seguro de invalidez para pequenas empresas fornece renda em uma situação em que o proprietário de uma empresa ou funcionário não pode trabalhar devido a uma doença ou lesão que ocorreu fora do trabalho. Se uma doença ou lesão impedir alguém de trabalhar por um longo período, o seguro de invalidez oferece assistência financeira para repor uma parte da renda perdida.
Esse tipo de cobertura está normalmente disponível por meio de benefícios voluntários ou fornecidos pelo empregador. O seguro para pequenas empresas também pode fornecer benefícios por invalidez com uma política de compensação de trabalhadores se um funcionário ficar incapacitado após um acidente de trabalho ou doença.
Benefícios de ser coberto por seguro de invalidez
Nos Estados Unidos, há muitos bons motivos para ter um seguro de invalidez individual para substituir sua renda caso você se machuque. No entanto, se você possui um negócio, não se trata apenas de você. Observe que, como proprietário de uma empresa, você é mais ou menos a principal força motriz de sua empresa, bem como o saldo financeiro.
Quando você está planejando o seu negócio, uma contingência que você precisa incluir é o que aconteceria se você fosse excluído. Embora o seguro de invalidez para pequenas empresas não seja normalmente uma exigência do governo, as empresas que operam na Califórnia, Havaí, Nova Jersey, Nova York ou Rhode Island devem fornecer aos funcionários um seguro de invalidez de curto prazo.
Além disso, se você tiver funcionários, a maioria dos estados dos Estados Unidos exigirá que você tenha seguro de acidentes de trabalho, que oferece benefícios para deficiências relacionadas ao trabalho. Os requisitos de compensação dos trabalhadores tendem a variar em cada estado.
Tabela de conteúdo
- Quem é elegível para o seguro de invalidez?
- 1. Seguro de invalidez de curto prazo
- 2. Seguro de invalidez de longo prazo
- 3 Seguro de Invalidez da Previdência Social
- 4. Seguro de Compensação de Trabalhadores
Quem é elegível para o seguro de invalidez?
Para provar a elegibilidade para o seguro de invalidez, espera-se que o segurado atenda à definição de invalidez da apólice. Duas definições comuns são ocupação própria e qualquer ocupação. Ocupação Própria significa simplesmente que se você não puder desempenhar as funções de seu trabalho normal, será considerado totalmente inválido e terá direito aos benefícios. Observe que isso não significa que você tenha de ficar acamado, apenas que não pode realizar suas tarefas regulares.
Enquanto isso, qualquer ocupação significa que se você não puder desempenhar as funções de qualquer trabalho razoável que normalmente seria adequado para você, você terá direito aos benefícios. Se você puder trabalhar meio período em seu emprego normal ou em algum outro campo comparável, você não terá direito a todos os benefícios de invalidez. Mas observe que você ainda pode receber um benefício parcial.
No entanto, uma vez que você se qualifique, você ainda terá que cumprir um período de eliminação (ou período de espera) antes de receber seu primeiro cheque de renda por invalidez. Observe que quanto mais tempo você esperar, menos cara será sua apólice de seguro de invalidez.
Além disso, imediatamente seus pagamentos de benefícios por invalidez começarem, eles durarão até o final do período de benefícios. Observe também que isso dependerá do tipo de seguro de invalidez que você adquirir. Por isso, existem quatro tipos principais de seguro de invalidez: invalidez de curto prazo (DST), invalidez de longo prazo (LTD), seguro de invalidez da Previdência Social (SSDI) e indenização trabalhista.
4 tipos de seguro de invalidez para proprietários de pequenas empresas
1. Seguro de invalidez de curto prazo
O seguro de doenças sexualmente transmissíveis é um seguro que paga uma parte de sua renda por um curto período de tempo após o término da licença médica (as DST geralmente duram menos de 1 ano). No entanto, dependendo do seu plano, este seguro irá pagar mais ou menos após um período de espera (também conhecido como período de eliminação nos contratos).
Esse período é geralmente de 1 a 7 dias corridos a partir da data da doença ou lesão. Os benefícios de STD são pagos semanalmente e a duração é normalmente entre 13 – 26 semanas. A cobertura de DST normalmente não cobre acidentes de trabalho. Os recursos de deficiência de curto prazo incluem:
- Duração do benefício: três a seis meses
- Período de eliminação (ou período de espera): 14 dias ou menos
- Valor do benefício: até 80% dos ganhos mensais brutos
- Fonte de cobertura: geralmente fornecida como um benefício fornecido pelo empregador ou adquirido de forma independente. Obrigatório em alguns estados.
2. Seguro de invalidez de longo prazo
O seguro LTD é um seguro que começa quando seus benefícios de DST e a licença médica concedida pelo empregador se esgotam (o LTD normalmente dura mais de 6 meses). Observe que geralmente há um período de espera de 90 ou 180 dias, que pode ser coberto por DST se você tiver uma apólice em vigor. A duração do benefício também varia, mas tende a dar cobertura até que o empregado volte ao trabalho, não fique mais incapacitado ou atinja a idade de aposentadoria da Previdência Social. Os recursos de deficiência de longo prazo incluem:
- Duração do benefício: dois anos, cinco anos, 10 anos ou até você se aposentar
- Período de eliminação: 30 a 720 dias, geralmente 90 dias
- Valor do benefício: até 60% do ganho mensal bruto
- Fonte de cobertura: Benefício fornecido pelo empregador ou diretamente de uma seguradora
3 Seguro de Invalidez da Previdência Social
O Seguro de Incapacidade da Previdência Social (SSDI), uma parte crucial da Previdência Social, oferece benefícios modestos, mas vitais, aos trabalhadores que não podem mais se sustentar devido a uma deficiência médica séria e duradoura. De acordo com relatórios, cerca de 8,5 milhões de pessoas recebem benefícios para trabalhadores com deficiência da Previdência Social. Os pagamentos também vão para alguns de seus familiares: 117.000 cônjuges e 1,5 milhão de filhos.
Observe que os benefícios do SSDI são financiados principalmente por parte do imposto sobre a folha de pagamento da Previdência Social e totalizaram cerca de US $ 144 bilhões em 2018. Conseqüentemente, isso representa menos de 4% do orçamento federal e menos de 1% do produto interno bruto. Os empregadores e funcionários pagam cada um um imposto SSDI de 0,9 por cento sobre os rendimentos até o limite de imposto da Previdência Social, atualmente $ 132.900.
Observe que as transações financeiras deste programa são administradas por meio de um fundo fiduciário SSDI, que recebe as receitas do imposto sobre a folha de pagamento e paga os benefícios e que é legalmente separado do fundo de aposentadoria muito maior da Previdência Social. Os recursos de deficiência da Previdência Social incluem:
- Duração do benefício: enquanto durar a sua deficiência
- Período de eliminação: seis meses
- Valor do benefício: com base nos ganhos médios ao longo da vida
- Fonte de cobertura: disponível para cidadãos dos EUA que pagaram para a Previdência Social
4. Seguro de Compensação de Trabalhadores
O seguro de acidentes de trabalho cobre despesas médicas e salários perdidos por lesões e doenças relacionadas ao trabalho. Observe que esta política é obrigatória por lei em quase todos os estados para empresas que têm funcionários.
Mesmo quando não exigido por lei, esta política oferece proteção importante contra despesas médicas e ações judiciais de funcionários relacionadas a acidentes de trabalho. Você pode contar com a compensação dos trabalhadores se um funcionário precisar de assistência médica ou licença devido a um acidente de trabalho – ou se um funcionário ferido processá-lo por não ter evitado um acidente.
No entanto, se você não tiver uma carteira de trabalho, sua empresa será responsável por todas as contas médicas e taxas legais. E a maioria dos estados cobra penalidades caras para o descumprimento. Observe também que cada estado tem leis e penalidades exclusivas para obrigações trabalhistas.
Na maioria dos estados, a compensação dos trabalhadores é exigida assim que uma empresa contrata seu primeiro funcionário. Outros estados não exigem cobertura até que uma empresa tenha dois, três, quatro ou mais funcionários. O Texas é o único estado onde os proprietários de empresas nunca são obrigados a comprar comp.
A compra de seguro de invalidez para sua pequena empresa não deve se basear apenas no preço premium. Encontrar o melhor plano para o seu negócio exigirá uma análise completa das opções essenciais para as suas circunstâncias e orçamento. Como proprietário de uma pequena empresa, é sempre aconselhável encontrar um bom corretor ou agente de seguros que o ajudará a encontrar a melhor apólice para suas necessidades e a orientar sua empresa no labirinto de opções de seguro de invalidez.