4 tipos de seguro de propriedade para proprietários de empresas (prós e contras)

Publicado por Javier Ricardo

A cobertura de seguro de propriedade, às vezes também chamada de risco do locador, é o custo de reposição de edifícios, cobrindo perdas resultantes de incêndio, vandalismo, explosão, alguns desastres naturais e danos causados ​​pela água. Algumas políticas cobrem o edifício, enquanto políticas mais abrangentes cobrem conteúdos como computadores, móveis, suprimentos e estoque.

O seguro de propriedade e o risco do locador pagam por reparos de danos à construção (alugados ou próprios), por itens de construção e afixados, incluindo fornos, eletricidade e encanamento. Também cobre os custos de danos ou perda de todos os itens não afixados na propriedade e mantidos dentro ou nas instalações, como móveis, estoque e suprimentos.

O seguro de propriedade para proprietários de empresas também pode proteger itens mantidos sob os cuidados, custódia ou controle da empresa. Ele também substitui ou repara sinais e letreiros, fixados no edifício ou independentes, devido a danos ou perdas causados ​​pelo vento, vandalismo, roubo ou incêndio.

As apólices de seguro de risco dos locadores cobrem a estrutura e o conteúdo e adicionam outras coberturas necessárias, como responsabilidade geral, em uma apólice. No entanto, o seguro de propriedade por si só não cobre responsabilidade geral.

Às vezes, cobre apenas o prédio do senhorio, enquanto o seguro de propriedade comercial cobre qualquer conteúdo ou acessórios. O seguro de propriedade comercial cobre o conteúdo e os ativos. Embora existam passageiros para cobrir as placas, o conteúdo e os pertences dos clientes, esses são acréscimos às apólices de seguro contra riscos de propriedades comerciais e de locadores.

Responsabilidade geral, compensação de trabalhadores e erros e omissões também não são partes padrão da cobertura de propriedades comerciais. No entanto, as apólices de seguro para pequenas empresas que cobrem essas outras responsabilidades costumam ser combinadas em uma apólice de proprietário de empresa (BOP), que mais ou menos ajuda os proprietários de pequenas empresas a economizar dinheiro em prêmios de seguro de propriedade comercial.

Observe que a maioria dos proprietários de empresas nos Estados Unidos pode esperar obter cobertura de seguro de propriedade entre $ 500 e $ 1.000 anualmente. Estimar o custo do seguro de propriedade não é fácil, especialmente porque varia significativamente por estado, tamanho do edifício, materiais de construção e uso comercial. As políticas de risco dos locadores também podem ser uma maneira mais barata para os proprietários de empresas segurarem a propriedade e o conteúdo da empresa.

Observe também que as taxas de seguro de propriedade são baseadas no custo de reposição do edifício, a soma do conteúdo, estoque e suprimentos. O custo de reposição é referido como o custo de reconstruir uma estrutura totalmente perdida, quase sempre diferente do valor justo de mercado do imóvel.

4 tipos de seguro de propriedade para proprietários de empresas

O seguro de propriedade, exatamente como foi afirmado acima, protege uma empresa de perdas financeiras causadas por danos a seus ativos físicos. É uma categoria ampla que inclui muitas outras partes. Essas peças incluem;

  1. Tabela de conteúdo

    • Seguro de danos diretos
    • Seguro contra crimes
    • Cobertura de Elemento de Tempo
    • Seguro Marítimo Interior
    • Prós e contras do seguro de propriedade 
    • As 5 principais empresas que oferecem seguro de propriedade nos Estados Unidos
    • Seguro 321
    • The Hartford
    • Hiscox
    • Grupo de Viajantes
    • Agricultores

    Seguro de danos diretos

A cobertura de danos diretos é o que normalmente vem à mente quando um empresário pensa em seguro de propriedade. Ele cobre principalmente o custo de reparo ou substituição de propriedade física que foi danificada ou destruída por uma causa de perda coberta.

Observe que a maioria das pequenas empresas obtém cobertura de danos diretos comprando uma apólice de propriedade ou apólice do proprietário da empresa (BOP). Ambos cobrem perdas ou danos à propriedade da empresa, como edifícios, maquinário de produção, móveis de escritório e estoque.

Embora não cubram todos os riscos, as políticas de propriedade de todos os riscos são relativamente amplas, pois cobrem perdas ou danos por qualquer causa acidental que não seja especificamente excluída. Observe também que as políticas padrão para todos os riscos não cobrem perdas causadas por perigos catastróficos como inundações e terremotos. Espera-se que os proprietários de empresas adquiram cobertura contra inundações ou terremotos por meio de um endosso adicionado à sua apólice de propriedade ou adquirindo uma apólice separada contra inundações ou terremotos.

  1. Seguro contra crimes

O seguro de propriedade nos Estados Unidos também inclui cobertura contra crimes. Embora a maioria das apólices cubra perdas causadas por furto, elas excluem furtos cometidos por funcionários. Além disso, a maioria das políticas exclui dinheiro e títulos de acordo com a definição de “propriedade coberta”.

  • Cobertura de roubo de funcionário . Protege as empresas contra roubo de dinheiro, títulos e outras propriedades por um funcionário.
  • Ordens de pagamento e papel-moeda falsificado . Cobre uma perda que ocorre quando uma empresa aceita uma ordem de pagamento emitida (ou supostamente emitida) por uma agência dos correios ou empresa expresso. Também cobre uma perda que uma empresa incorra ao aceitar papel-moeda falsificado (EUA ou Canadá).
  • Cobertura de fraude de computador . Protege as empresas contra o roubo de propriedade, incluindo dinheiro e títulos, por um ladrão que usa um computador para transferir a propriedade coberta das instalações ou banco do segurado para outra pessoa ou lugar.

  1. Cobertura de Elemento de Tempo

Este é outro seguro de propriedade de tipo popular é o seguro de elemento de tempo. O nome “elemento tempo” vem do fato de que as perdas estão ligadas ao período de tempo necessário para reparar ou substituir a propriedade danificada. Sabe-se que as perdas acontecem quando a propriedade não pode ser usada porque foi danificada ou destruída.

Os dois tipos mais comuns de seguro por elemento de tempo são a cobertura de receitas de negócios e despesas extras. Estes podem ser adquiridos individualmente em formas separadas ou em combinação em uma única forma. O seguro de rendimentos empresariais cobre os rendimentos que a sua empresa perde quando as instalações da sua empresa são danificadas por um perigo coberto e a sua empresa teve de reduzir ou suspender as suas operações.

O seguro de despesas extras cobre custos extras (ou seja, custos além de suas despesas normais) que sua empresa incorre para retomar a operação enquanto a propriedade que foi danificada por um dano coberto é substituída ou reparada. No entanto, outro tipo de seguro por elemento de tempo é a cobertura de juros de arrendamento. Este cobre uma perda financeira que você sofre como inquilino quando seu aluguel é cancelado devido a danos diretos às instalações alugadas por um risco coberto.

  1. Seguro Marítimo Interior

As políticas de propriedade e BOP destinam-se a cobrir a propriedade situada nas suas instalações. No entanto, a maioria oferece pouca cobertura para propriedades localizadas fora do local. Empresas de construção, paisagistas, empresas de limpeza e muitas outras empresas tendem a possuir e administrar propriedades que usam fora de suas instalações.

Para garantir sua propriedade fora do local, as empresas podem adquirir seguro marítimo interior. Este seguro cobre equipamentos, máquinas ou outros bens transportados por terra. Enquanto isso, ele difere do seguro marítimo oceânico, que cobre navios e cargas que viajam em alto mar.

As apólices marinhas interiores são frequentemente chamadas de flutuadores porque cobrem bens móveis. Tenha em mente que a maior parte da cobertura marítima interior pode ser adicionada a uma propriedade comercial ou apólice de pacote por meio de um formulário ou endosso separado. aqui estão alguns exemplos:

  • Flutuador de Belas Artes . Abrange perdas ou danos a estátuas, pinturas, esculturas e outras obras de arte valiosas de propriedade de uma empresa.
  • Flutuador de equipamento de contratados : cobre perda ou dano a ferramentas, máquinas ou outros equipamentos móveis pertencentes ou usados ​​por contratados.
  • Cobertura de processamento eletrônico de dados (EDP) . Cobre perdas ou danos aos seus computadores, dados ou mídia de armazenamento.
  • Política de risco de construtores . Cobre os danos a um edifício que está em construção ou reforma. Ao contrário da maioria dos tipos de seguro marítimo interior, o risco do construtor é escrito como uma apólice separada.
  • Flutuador de instalação . Um tipo de seguro de risco de construtor que cobre a propriedade sendo instalada por um empreiteiro no local do cliente.

Prós e contras do seguro de propriedade 

O seguro de propriedade é de fato uma cobertura “obrigatória” absoluta para garantir a continuidade dos negócios e proteger os ativos físicos do seu negócio contra perda ou dano, roubo, incêndio, fumaça, água e vandalismo. Abaixo estão alguns prós e contras de adquirir seguro de propriedade nos Estados Unidos.

Prós

  • Protege os ativos físicos de uma empresa que incluem propriedade, equipamento, estoque e suprimentos, móveis e utensílios de escritório, computadores, eletrônicos e propriedade pessoal e do cliente mantida nas instalações da empresa – seja a propriedade de sua propriedade ou alugada.
  • Ele também abrange os dispositivos elétricos anexados à propriedade, como sistemas de iluminação, carpetes, janelas, letreiros externos, paredes e cercas e paisagismo.
  • O seguro de propriedade também oferece cobertura contra desastres naturais como incêndios, furacões, tempestades de gelo, terremotos, tornados, inundações e os danos causados ​​pela água resultantes.
  • Para os funcionários que viajam a trabalho relacionado à empresa na mesma cidade ou em qualquer outro estado, o seguro de propriedade comercial protege suas ferramentas e equipamentos, desde que em veículo próprio.
  • Em caso de acidente em qualquer parte do país, o seguro de imóveis comerciais dá uma garantia aos proprietários de negócios e propriedades e permite que eles se levantem novamente.
  • Ele oferece proteção aos ganhos e ativos dos proprietários de negócios, de forma que seus negócios não sejam apagados, mas possam crescer de volta ao nível em que estavam operando.
  • Fornece socorro e atua como um meio de apoio especialmente para aqueles proprietários de pequenos negócios cuja única fonte de renda pode ter sido perdida, como resultado de qualquer dano físico à propriedade ou ativos da empresa, ou ato de vandalismo.

Contras

  • Às vezes, o seguro empresarial pode ser um incômodo extra para você assumir. Algumas seguradoras são notoriamente lentas para responder aos sinistros e desnecessariamente exigentes sobre como os sinistros são relatados, e isso significa que mesmo no caso de um desastre, pode levar meses de ida e volta com sua seguradora antes de você realmente receber o necessário dinheiro.
  • Os proprietários de empresas estão constantemente examinando orçamentos e procurando maneiras de economizar dinheiro. O seguro de propriedade provou ser caro, especialmente em certos setores onde os acidentes são comuns. As políticas de negócios de construção são mais caras do que as políticas de escritórios de contabilidade.

As 5 principais empresas que oferecem seguro de propriedade nos Estados Unidos

Para obter o seguro de propriedade certo, primeiro você deve garantir que entende os riscos que seu negócio enfrenta. Além disso, encontrar uma apólice que atenda exatamente às suas necessidades de seguro de propriedade é fácil com o parceiro de seguro certo. Aqui estão os principais fornecedores de seguros de propriedade nos Estados Unidos.

  1. Seguro 321

A Insurance321 é uma corretora renomada que ajuda proprietários de pequenas empresas a obter as taxas e inclusões de apólices entre as principais seguradoras. Além de economizar tempo para o proprietário da empresa, também ajuda a garantir que a operadora certa está associada ao risco certo.

O Insurance321 é a escolha ideal para o proprietário de uma pequena empresa que deseja comparar operadoras para ter certeza de que a correta seja selecionada e o melhor preço seja alcançado. Além disso, uma vez que Insurance321 não está em dívida com nenhuma operadora, eles oferecem conselhos objetivos para as melhores políticas para proprietários de negócios

  1. The Hartford

Essa seguradora continua sendo uma das maiores operadoras de seguros comerciais nos Estados Unidos, atendendo consumidores e proprietários de empresas por mais de 200 anos. Ela se orgulha de ter um grande apetite por riscos empresariais, o que implica que abrange muitos setores e tamanhos de empresas.

As apólices de imóveis de risco de locadoras são um dos principais tipos de apólices de seguro de negócios que elaboram. Este provedor é a escolha ideal para uma empresa que deseja seguro de propriedade como uma apólice independente ou como parte da apólice do proprietário de uma empresa (BOP). Em ambos os casos, The Hartford oferece cobertura em pacotes com preços competitivos.

  1. Hiscox

Hiscox é uma conhecida operadora de pequenas empresas em crescimento. De maneira aceitável, a Hiscox é uma empresa mais jovem, mas ela permanece financeiramente forte por meio de uma seleção inteligente de riscos de subscrição. Este provedor é uma opção ideal para pequenos gerentes de unidades residenciais e prédios de apartamentos que precisam de estrutura e cobertura de responsabilidade. A Hiscox entende que os administradores de propriedades podem ou não exigir que os inquilinos mantenham um seguro para locatários e ajudará a redigir o seguro de propriedade comercial apropriado.

  1. Grupo de Viajantes

Esta empresa é uma das principais seguradoras de linhas comerciais que frequentemente recebe as classificações mais altas de companhias de crédito de seguros. Os proprietários de empresas que adquirem seguro do Travellers Group se beneficiam de um parceiro de negócios que busca ajudar a limitar as perdas por meio de programas de proteção e segurança oferecidos para economias de longo prazo.

O Travellers Group também é a escolha ideal para investidores imobiliários comerciais que possuem várias propriedades. Embora a preferência da Travellers seja por carteiras imobiliárias com valor de mercado limitado a US $ 50 milhões, a empresa é capaz de subscrever classes maiores de imóveis com alguma subscrição adicional.

  1. Agricultores

Este provedor também é uma marca nacional para ramos de seguros pessoais, mas também tem uma reputação muito forte em seguros comerciais para proprietários de pequenas empresas. A empresa afirma que a educação é a chave para menos perdas para os empresários. A University of Farmers ajuda os proprietários de empresas a erradicar a confusão para que possam obter a política certa para suas necessidades específicas.

Este provedor é ideal para associações de proprietários (HOAs) que precisam de uma política mestre para as várias estruturas comunitárias de propriedade de HOA e responsabilidade geral geral. Se você precisa de cobertura para uma unidade em um complexo que já usa o Farmers, você deve considerar o Farmers para que haja menos lacunas com menos reivindicações negadas.

Conclusão

Para um empresário, é pertinente consultar um corretor ou agente de seguros que tenha a capacidade de analisar o negócio e adquirir uma apólice de propriedade que se adapte às necessidades específicas desse negócio. Lembre-se de que o seguro de propriedade não é único e é fundamental para garantir que a cobertura seja adequada ao perfil de risco específico do negócio. Além disso, é importante que a seguradora seja financeiramente sólida e com excelente reputação em serviços de sinistros.