Transferir seu 401 (k) para um IRA ao trocar de emprego pode fornecer mais opções de investimento, taxas de investimento mais baixas e maior controle de seu dinheiro. Se esses recursos forem do seu interesse, aqui está o que você deve saber sobre como fazer a mudança.
Como começar
Começar com um rollover 401 (k) é fácil. Basta seguir estas quatro etapas.
1. Escolha entre um Roth e um IRA tradicional
Você pode lançar seu 401 (k) em um Roth ou em uma conta de aposentadoria individual tradicional (IRA). Ambos os planos permitem que seu dinheiro cresça com impostos diferidos e ambos têm os mesmos limites de contribuição anual – $ 19.500 para 2020 e 2021, mais um limite de contribuição de recuperação de $ 6.500 para funcionários com 50 anos ou mais. A tabela abaixo mostra as principais diferenças entre os dois tipos de IRAs.
| Qual tipo de IRA é o melhor para o seu rollover? | |
|---|---|
| Roth | Tradicional |
| Contribua em qualquer idade | Contribua em qualquer idade * |
| As contribuições são eliminadas acima de certos níveis de renda | Contribua, não importa quão alta seja sua renda |
| Pague o imposto de renda sobre o saldo 401 (k) que você está rolando agora | Sem imposto de renda agora |
| Sem imposto de renda em retiradas qualificadas | Pague imposto de renda em retiradas qualificadas |
| O valor da conversão deve permanecer na conta por cinco anos | A regra de cinco anos não se aplica |
| Retiradas isentas de impostos e multas por qualquer motivo após cinco anos | Retiradas isentas de impostos e multas a qualquer momento, mas apenas sob certas condições |
| Nenhuma distribuição mínima exigida | As distribuições mínimas exigidas começam aos 72 anos ** |
A regra de que você não podia contribuir com mais de 70 anos e meio foi revogada pela Lei de Definição de Todas as Comunidades para Melhoria na Aposentadoria (SECURE) de 2019. A Lei SECURE de 2019 mudou a idade em que você deve fazer as distribuições mínimas exigidas (RMDs), de 70 ½ até 72 anos.
Se você deseja transferir seu dinheiro 401 (k) em um Roth IRA, você terá que fazer uma conversão de Roth. As contribuições para um 401 (k) não são tributadas, enquanto as contribuições de Roth IRA são tributadas. Portanto, você terá uma conta de impostos a pagar quando fizer a mudança.
Transformar seu dinheiro 401 (k) em um IRA tradicional não requer um processo de conversão ou pagamento de imposto de renda.
2. Abra uma conta IRA
Se você já tem uma conta IRA, pode pular esta etapa. Se não, ou se você deseja abrir um tipo diferente de IRA, use um provedor diferente ou evite mesclar fundos, aqui está o que você precisa fazer.
Escolha o provedor (corretora) onde deseja abrir seu novo Roth ou IRA tradicional e certifique-se de que aceita rollovers 401 (k) (provavelmente aceita). Abra uma conta online ou por telefone.
Se você preferir investimentos de um determinado provedor, como fundos mútuos Fidelity, Vanguard ou Schwab, convém abrir sua conta em uma dessas empresas para obter negociações sem comissão sobre esses produtos. Se você faz muitos negócios, procure uma corretora com comissões baixas. Se você quiser uma abordagem direta, abra sua conta com um robo-consultor.
3. Solicite um rollover direto do administrador do plano 401 (k)
Há mais de uma maneira de fazer um rollover, mas um rollover direto é de longe o mais simples e o ajudará a evitar erros. O administrador do plano 401 (k) enviará um cheque para o saldo da sua conta diretamente ao seu provedor IRA, que depositará o dinheiro em seu IRA. Você não terá que se preocupar com multas ou contas de impostos não intencionais. E você só terá que pagar imposto de renda normal se estiver fazendo uma conversão de Roth.
4. Decida como investir seu dinheiro
Deixar seu dinheiro definhar em uma conta do mercado monetário significa que provavelmente não crescerá tanto quanto você precisa, se quiser se aposentar. Pode até perder dinheiro com o tempo por causa da inflação. Uma opção comum é investir em uma combinação diversificada de ações e títulos por meio de um fundo de índice S&P 500 de baixo custo e um fundo de títulos de baixo custo. Outras pessoas preferem fazer mais pesquisas e escolher ações e títulos individuais em vez de investir em fundos.
Embora os retornos nunca sejam garantidos e os investimentos possam perder dinheiro, essa estratégia tende a funcionar no longo prazo.
Como escolher um provedor IRA
Você quase não pode dar errado hoje em dia ao escolher um provedor. Escolha uma empresa conhecida e com boa reputação e você terá acesso a uma grande variedade de investimentos e taxas mínimas. Caberá a você aproveitar ao máximo a situação, escolhendo os investimentos que provavelmente teriam um bom desempenho. Mas isso é intimidante para muitas pessoas, então robo-consultores entraram em cena para ajudar.
Melhor para investidores práticos
Abrir sua conta rollover com uma corretora tradicional permitirá que você escolha seu próprio portfólio de investimentos diversificados e de baixo custo e decida quanto de seu dinheiro alocar para cada um. Você será responsável pelo rebalanceamento de seu próprio portfólio e, quando fizer contribuições, precisará alocá-las para investimentos novos ou existentes.
Quando se trata de escolher uma corretora, você tem dezenas de opções. Alguns dos mais populares e populares incluem Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade e E * TRADE, mas todos têm preferências. Algumas pessoas se preocupam mais em ter uma interface fácil de usar, enquanto outras podem se preocupar mais com os mínimos ou taxas de conta.
Melhor para investidores interativos
Se você não tem a primeira pista sobre como montar e gerenciar seu próprio portfólio, tudo bem – você não precisa saber dessas coisas e fazer isso acontecer não precisa custar muito. Nem precisa ser rico. Antes, a única maneira de administrar o próprio dinheiro era contratar um consultor financeiro, algo que estava fora do alcance da maioria das pessoas porque elas não tinham ativos suficientes para investir.
No entanto, com o surgimento de robo-consultores, como Betterment, SigFig, WealthSimple e Wealthfront, quase qualquer pessoa pode obter um portfólio de baixo custo, diversificado e gerenciado profissionalmente. Abrir sua conta rollover com um consultor robótico significa que um algoritmo gerenciará seu portfólio para você depois que você fornecer sua tolerância ao risco e sua idade de aposentadoria pretendida.
Você pode ser um investidor independente, mesmo se não escolher um consultor-robô. Você poderia escolher um fundo de data-alvo ou alguns fundos de índice.
Algumas empresas têm opções práticas e não práticas ou uma opção híbrida. Confira Vanguard, Schwab, Motif e E * Trade, por exemplo.
Preste atenção às taxas
As taxas afetam seus retornos. Quanto mais baixas suas taxas, melhor seu retorno, se todo o resto for igual. Taxas mais altas não estão relacionadas a um melhor serviço ou melhor desempenho.
Mantenha a visão de longo prazo em mente ao avaliar as taxas. Pagar uma comissão para comprar uma ação que você mantém a longo prazo pode, na verdade, ser mais barato do que pagar as despesas de um fundo mútuo todos os anos.
Alguns provedores pagarão a você um bônus por abrir seu IRA de rollover com eles. Um bônus não deve ser o único motivo para escolher um provedor, mas é uma boa vantagem e pode ajudar a compensar as taxas. Lembre-se de que o bônus pode ser uma receita tributável.
Em conclusão
Você não precisa transferir seu 401 (k) para um IRA ao mudar de emprego. Você pode sacar seu saldo, mas não recomendamos porque você pagará impostos e multas e perderá o progresso que fez em direção à aposentadoria. Você também pode transferir o dinheiro para um plano de aposentadoria qualificado oferecido por seu novo empregador, como outro 401 (k). Alguns empregadores podem até permitir que você deixe seu 401 (k) onde está.
Muitas pessoas que mudam de emprego optam por transformar seu 401 (k) em um IRA tradicional ou Roth por causa do potencial de taxas de investimento mais baixas, mais opções de investimento e mais controle sobre seu dinheiro. Se você seguir esse caminho, precisará tomar algumas decisões importantes sobre que tipo de conta abrir, como você deseja ser mais prático e qual corretora cuidará de sua conta.
Com uma pesquisa inicial completa, você poderá gastar apenas uma hora por ano gerenciando sua conta depois de concluir o rollover. Mas é bom saber que você sempre pode revisar suas escolhas mais tarde – trocando de corretora ou de investimentos, por exemplo. O passo mais importante agora é concluir a rolagem corretamente para evitar impostos desnecessários.