Os casais devem pensar e planejar a aposentadoria de maneira diferente do que os solteiros. Ao tomar decisões de aposentadoria com um resultado conjunto em mente, o dinheiro pode durar mais tempo e ambos os cônjuges podem esperar uma aposentadoria mais segura.
Aqui estão cinco áreas em que os casais podem precisar reajustar a maneira como tomam decisões sobre a aposentadoria.
Vendo como Meu Dinheiro / Seu Dinheiro
Muitos casais pensam em termos de “meu dinheiro” e “seu dinheiro”. Um dos cônjuges pode investir o dinheiro da aposentadoria de forma bastante conservadora, enquanto o outro cônjuge adota uma abordagem mais agressiva. Um dos cônjuges pode contribuir com o valor máximo para contas de aposentadoria a cada ano, enquanto o outro cônjuge contribui apenas com uma pequena quantia.
Existem situações válidas, como segundo ou terceiro casamento, em que cada metade precisa considerar seus bens como se fossem seus, mas em geral, ao planejar a aposentadoria, a maioria dos casais se sairá melhor tendo uma visão familiar.
Por exemplo, e se o seu plano de aposentadoria oferecer opções de investimento de fundo de índice de baixo custo e o plano do seu cônjuge oferecer uma ótima opção de conta fixa? Ao coordenar os esforços como uma família, você pode obter um resultado melhor do que selecionar opções de investimento independentemente umas das outras.
Sem levar em consideração a expectativa de vida conjunta, idade e diferenças de saúde
As chances são grandes de que um ou outro de vocês viva mais do que imagina. Você precisa se planejar para isso. Embora possa ser difícil ter discussões sobre expectativa de vida, é importante fazê-lo. E se houver uma grande diferença de idade entre vocês dois, isso deve ser levado em consideração em seu plano de distribuição.
Como as diferenças de idade afetam seu planejamento? Um de vocês pode ter que começar as distribuições mínimas exigidas de contas de aposentadoria muitos anos antes do outro. Isso naturalmente levaria a uma abordagem de investimento diferente na conta que deve ser usada mais cedo.
Além disso, se alguém for mais jovem e puder viver mais, pode fazer sentido comprar uma anuidade de renda diferida em uma conta IRA desse cônjuge mais jovem.
As diferenças de saúde também são importantes, pois afetam sua necessidade de cuidados de longo prazo, sua escolha (e custo) de planos de saúde e os tipos de atividades que você exerce durante a aposentadoria.
Seleção de uma opção de pensão fixa ou vitalícia
É difícil recusar um montante fixo de dinheiro. Muitos aposentados depositam em um plano de pensão pensando que será melhor para eles ter o dinheiro disponível em uma conta, em vez de ser pago a eles como uma anuidade ao longo da vida. Freqüentemente, essa não é a melhor decisão.
Você pode calcular a taxa de retorno que teria de ganhar com os investimentos para gerar a mesma renda que a opção de anuidade oferece e, em muitos casos, seria muito difícil para você obter uma taxa de retorno equivalente. Seja cauteloso com consultores que dizem que eles podem “fazer melhor” do que o plano de previdência.
As opções de vida individual versus vida conjunta também são importantes. Aqui está um exemplo de um grande erro: um executivo corporativo em um segundo casamento escolheu uma opção de vida de solteiro em sua pensão (o que significa que o benefício termina quando ele morre) e, ao mesmo tempo, tornou sua esposa a beneficiária de seus IRAs. Ele faleceu cerca de 18 meses após a aposentadoria e seu benefício de pensão de $ 6.500 por mês foi imediatamente interrompido. Teria sido melhor para todas as partes se ele tivesse escolhido uma opção de vida conjunta que continuasse a pensão para sua esposa atual e deixasse os IRAs para seus filhos de seu casamento anterior.
Ignorando as diferenças de conhecimento / experiência financeira
É normal ter um cônjuge que é o principal tomador de decisões. O outro cônjuge geralmente não se sente à vontade para tomar decisões muito lucrativas ou pode não ter o conhecimento ou as habilidades para avaliar opções de investimento ou transações financeiras complexas.
Como o cônjuge menos sofisticado lidará com as coisas se ele / ela perder o parceiro? Eles serão capazes de administrar uma grande soma de dinheiro ou saberão como selecionar a pessoa adequada para fazê-lo?
Americanos mais velhos tornaram-se alvos. Como seu cônjuge lidaria com uma ligação de vendas ou pressão de alguém que pode estar usando táticas de intimidação ou táticas de “amigo” para propor algo completamente inapropriado?
Tenha conversas honestas com seu cônjuge sobre isso e veja quais medidas eles gostariam de realizar para ter certeza de que estão em boas mãos se essa situação ocorrer.
Começar o seguro social sem considerar os benefícios de sobrevivência e cônjuge
Os benefícios da Previdência Social têm uma forma embutida de seguro de vida para casais, denominado benefício de sobrevivência. Com um pouco de planejamento, geralmente você pode obter um valor de benefício maior da pessoa que teve a maior renda, e esse valor de benefício maior continuará por toda a vida do cônjuge que vive há mais tempo.
Além disso, em muitos casos, um cônjuge de menor renda pode receber um benefício conjugal por alguns anos enquanto espera o início do valor do benefício de maior renda.
Por causa de todas as opções disponíveis, antes de pedir, os casais precisam ver como a escolha do benefício de Seguro Social afeta o outro e como afeta a família como um todo.
É preciso comunicação, mas como uma equipe, você pode alcançar um resultado melhor planejando em conjunto.