A consolidação de dívidas é uma forma de reduzir a dívida combinando vários saldos em um único empréstimo com uma taxa de juros geral mais baixa e prazos de reembolso mais administráveis.
Você tem várias opções para consolidar dívidas sem a ajuda de uma empresa de gestão de dívidas. Nós os classificamos da melhor para a pior, incluindo os benefícios e desvantagens de cada um.
Depois de consolidar, você ainda terá o mesmo montante de dívida. A vantagem é que você terá reorganizado sua dívida de uma forma que facilite o pagamento.
Dívida e COVID-19
Seus credores e credores podem trabalhar com você se você estiver tendo problemas para fazer pagamentos durante o COVID-19. Os pagamentos, cobranças e juros do empréstimo federal estudantil estão suspensos até pelo menos 30 de setembro de 2021. Como esse alívio é automaticamente estendido, você não precisa entrar em contato com o seu gestor de empréstimo estudantil. Você também tinha o direito de suspender o pagamento da hipoteca em certas hipotecas apoiadas pelo governo federal até pelo menos 28 de fevereiro de 2020. Entre em contato com seu credor para ver se seu empréstimo se qualifica e como solicitar uma indenização. Para cartões de crédito e outros empréstimos, você pode dispensar multas por atraso ou atrasar pagamentos mensais para alguns meses. Entre em contato com os credores diretamente para saber quais opções estão disponíveis para você.
Empréstimo pessoal
Um empréstimo pessoal é um tipo de empréstimo não garantido que pode ser usado por vários motivos, incluindo a consolidação de dívidas. Esta é uma das melhores opções se você pode se qualificar para uma baixa taxa de porcentagem anual (APR), relativa à taxa geral de sua dívida existente. Você não precisa colocar nenhuma garantia; apenas sua renda e histórico de crédito são usados para se qualificar.
Se aprovado, seu empréstimo terá um valor de pagamento fixo e um período de reembolso definido, proporcionando um cronograma de pagamento previsível.
Os empréstimos pessoais estão disponíveis em bancos tradicionais, cooperativas de crédito e bancos online em valores de até $ 100.000 e prazos de reembolso de até 12 anos.
Ao comprar empréstimos pessoais, considere o período de reembolso e fique atento às taxas de originação. Distribuir o pagamento da dívida por um período mais longo pode diminuir seu pagamento mensal, mas significa que você paga mais juros em geral. Uma taxa de originação é uma taxa inicial que alguns credores adicionam ao saldo do seu empréstimo. Observe a APR ao comparar empréstimos, pois ela leva em consideração tanto os juros quanto a taxa de originação.
Se você tiver um crédito ruim ou uma alta relação dívida / renda, poderá ter mais dificuldade para se qualificar ou poderá não receber termos de empréstimo atraentes.
Transferência de saldo de cartão de crédito
Uma transferência de saldo de cartão de crédito pode ser uma boa opção se você se qualificar, especialmente quando você tem vários saldos de cartão de crédito com diferentes emissores de cartão. O processo de inscrição é direto, você não arrisca nenhuma garantia e normalmente terá uma decisão em segundos.
A desvantagem é que os APRs introdutórios com juros baixos (geralmente 0%) geralmente não duram mais do que 18 meses. Isso lhe dá menos tempo, em relação a outras opções de consolidação, para saldar a dívida transferida antes que a taxa aumente.
Por esse motivo, certifique-se de saber qual será a TAEG assim que o período introdutório terminar. Além disso, esteja ciente de que a maioria dos cartões avalia uma taxa de transferência de saldo entre 3% e 5% do valor que você transfere, o que pode afetar sua capacidade de pagar a dívida ao final do período introdutório.
Evite fazer compras com seu cartão de crédito de transferência de saldo, especialmente se essas compras não se qualificarem para uma taxa promocional e você não pagar mais do que o mínimo devido a cada mês.
Se você fizer apenas o pagamento mínimo exigido com cartão de crédito, esse valor será direcionado para sua dívida com juros mais baixos (transferência de saldo), e as compras acumularão juros no APR normal. Construir dívidas com juros altos anula o objetivo de consolidação de dívidas.
Empréstimo de consolidação de dívidas
Um empréstimo de consolidação de dívidas é um empréstimo sem garantia (como um empréstimo pessoal e transferência de saldo de cartão de crédito), usado exclusivamente para combinar várias dívidas em um único saldo. Esses empréstimos podem ser oferecidos por grandes bancos, cooperativas de crédito ou empresas de empréstimo online.
Com os empréstimos de consolidação da dívida, é importante estar atento aos empréstimos com um longo período de reembolso. Embora possam ter um pagamento mensal mais baixo, o prazo de reembolso estendido resulta em mais juros pagos ao longo da vida do empréstimo. Os empréstimos predatórios também são uma preocupação. Eles podem ter taxas de teaser temporárias que aumentam após um curto período de tempo ou taxas excessivas.
Empréstimo de capital próprio ou refinanciamento de saque
Você pode pedir um empréstimo com base no patrimônio da sua casa com um empréstimo com o valor da casa ou um refinanciamento de saque. Geralmente, eles têm taxas de juros baixas e limites elevados de empréstimo, uma vez que o empréstimo é garantido pela sua casa. Os credores consideram seu histórico de crédito e financeiro para determinar se você se qualifica e sua taxa.
Você pode usar o dinheiro de um empréstimo imobiliário ou de um refinanciamento para saldar dívidas. Mas esses empréstimos podem ter altos custos de fechamento que podem anular o valor da taxa mais baixa.
Embora seja tentador, vincular a dívida do consumidor à sua casa também apresenta outro problema. Uma vez que o empréstimo é garantido pela sua casa, você corre o risco de execução hipotecária se atrasar os pagamentos. Além disso, se o valor da sua casa cair, você pode ficar de cabeça para baixo no empréstimo, devendo mais dinheiro do que o valor da sua casa.
Pegar emprestado de uma apólice de seguro de vida
Se você possui uma apólice de seguro de vida permanente com valor em dinheiro, você poderia usá-la para reduzir sua dívida. Existem algumas maneiras diferentes de acessar o valor em dinheiro da sua apólice.
Primeiro, você pode fazer um empréstimo contra o valor em dinheiro da sua apólice (as taxas são normalmente baixas e os pagamentos não são exigidos regularmente). Qualquer dívida restante após sua passagem será deduzida do benefício por morte. Em vez de tomar um empréstimo, você pode sacar uma parte do dinheiro diretamente, sem ter que reembolsá-lo. Em ambos os casos, nenhuma qualificação ou verificação de crédito é necessária, exceto que o valor em dinheiro deve ser suficiente para cobrir o empréstimo ou saque, mais os encargos da apólice em curso.
Como alternativa, você pode sacar sua apólice de seguro de vida – rescindindo a apólice em troca do valor líquido de resgate em dinheiro (de preferência, todo o valor em dinheiro acumulado). Normalmente, isso não é uma boa ideia, pois você perde o benefício por morte para seus sobreviventes e provavelmente deverá pagar impostos sobre o valor do saque.
Fale com um representante de sua seguradora de vida para entender suas opções, como a apólice pode ser afetada e como evitar uma possível cobrança de impostos.
Refinanciamento Automóvel para Saque
Um refinanciamento automático de saque substitui seu empréstimo automóvel existente por um maior, com base no patrimônio líquido que você tem em seu veículo. Depois de se inscrever em um banco, cooperativa de crédito ou credor online, você receberá um novo empréstimo, com novos termos, e uma quantia em dinheiro que poderá usar para consolidar suas dívidas.
Esta opção ocupa uma posição inferior em nossa lista porque os veículos se depreciam rapidamente. Em outras palavras, com um refinanciamento automático de saque, você logo poderá ter patrimônio líquido negativo em seu veículo. Isso pode ser um problema se você quiser vender o carro ou se sofrer um acidente. Por exemplo, se seu carro for declarado como perda total, sua seguradora cobrirá apenas o valor real em dinheiro do veículo, deixando você com um saldo de empréstimo para cuidar.
Dependendo de quanto patrimônio seu veículo possui, você pode não ser capaz de fazer uma redução significativa em seu saldo devedor. Se não conseguir cumprir os pagamentos, corre o risco de ter o seu veículo retomado.
Pegar emprestado da aposentadoria
Muitos planos 401 (k) oferecem a opção de emprestar até 50% dos fundos disponíveis, sem passar por um pedido de empréstimo tradicional e verificação de crédito.
Você tem cinco anos para pagar o empréstimo mais juros. Caso contrário, qualquer valor não pago é considerado um saque antecipado e estará sujeito a multa e imposto de renda. Se você deixar o emprego, terá que pagar o empréstimo até a data de vencimento de sua próxima declaração de imposto de renda ou enfrentará multas por retirada antecipada. Você pode evitar as penalidades rolando todo ou parte do saldo pendente do empréstimo para um IRA ou plano de aposentadoria elegível até a data de vencimento da declaração de imposto.
Esta opção deve ser considerada apenas como último recurso. Tomar emprestado da aposentadoria representa um risco para suas economias para a aposentadoria. Mesmo que você faça contribuições enquanto paga o empréstimo, você abre mão de anos de ganhos potenciais sobre o valor que tomou emprestado, o que pode afetar sua futura aposentadoria.
Uma palavra de alerta
Se você tem uma renda estável e um bom crédito, as opções de consolidação da dívida são muitas. Da mesma forma, possuir ativos como uma casa, um veículo, uma apólice de seguro de vida ou um plano de aposentadoria oferece os meios para reestruturar a dívida por conta própria. Mas se você estiver lutando, procure a ajuda de uma agência de aconselhamento profissional de crédito ou empresa de consolidação de dívidas para ajudá-lo a classificar suas opções e traçar o melhor curso de ação.
Você pode precisar da ajuda de uma agência profissional se não puder se qualificar para as opções tradicionais porque tem crédito ruim ou poucos ativos. A falência pode ser uma boa alternativa se sua dívida for muito alta para ser paga em cinco anos.