5 sinais de que uma hipoteca reversa é uma boa ideia

Publicado por Javier Ricardo


Você está com pouco dinheiro e está em uma situação em que o valor da sua casa é o seu maior ativo?
Alguns proprietários acabam em uma situação em que não têm outra maneira viável de arrecadar dinheiro para suas despesas diárias. Nesse caso, eles podem querer uma hipoteca reversa.


No entanto, essa ação não é uma decisão a ser tomada de ânimo leve, porque provavelmente foram necessários anos de trabalho árduo para acumular o valor da sua casa;
tirar uma hipoteca reversa significa gastar uma parte significativa desse patrimônio em taxas de empréstimo e juros.


Principais vantagens

  • Alguns proprietários acabam em uma situação em que não têm outra forma viável de arrecadar dinheiro para suas despesas diárias; nesse caso, eles podem querer uma hipoteca reversa.
  • Você precisa ter capital suficiente para que uma hipoteca reversa deixe você com um pagamento mensal de quantia fixa razoável ou linha de crédito após pagar o saldo da hipoteca existente.
  • Você deve planejar permanecer em sua casa no futuro próximo, se fizer uma hipoteca reversa.
  • Manter-se atualizado com os impostos sobre a propriedade, o seguro residencial e a manutenção da casa é essencial se você tiver uma hipoteca reversa, porque se você ficar para trás, o credor poderá declarar o seu empréstimo vencido e exigível.

Uma solução para problemas de longo prazo


Para se qualificar para uma hipoteca reversa, você deve possuir sua casa ou estar perto de pagá-la.
Você precisa ter patrimônio suficiente para que uma hipoteca reversa deixe você com um pagamento mensal de quantia fixa razoável ou linha de crédito após pagar o saldo da hipoteca existente (desde que você ainda tenha um).


Obter orçamentos de três credores e passar por aconselhamento de hipoteca reversa deve dar uma boa idéia se pode fornecer uma solução de longo prazo para seus problemas financeiros.


Explore quanto você poderia obter com cada uma das opções de pagamento disponíveis para hipotecas reversas.
Se nenhum deles puder fornecer a liquidez ou a grande soma inicial de que você precisa, provavelmente será melhor evitar esse empréstimo complicado. Pode haver uma solução financeira melhor para sua situação atual.


Por exemplo, vender sua casa permitiria que você sacasse todo o seu patrimônio, em vez de apenas uma porcentagem dele (como é o caso de uma hipoteca reversa).
Alugar ou morar com um membro da família pode ser uma solução melhor. Se você acabar fazendo uma hipoteca reversa e então se deparar com os mesmos problemas financeiros apenas alguns anos depois, poderá se arrepender do tempo e da energia que dedicou a obter uma hipoteca reversa.

Você não planeja mudar


Você deve planejar permanecer em sua casa no futuro próximo, se fizer uma hipoteca reversa.
Para começar, uma hipoteca reversa vem com altos custos iniciais. Existem taxas de credores, como a taxa de originação – que pode chegar a US $ 6.000 – dependendo do valor da sua casa.


O seguro de hipoteca antecipada é igual a 0,5% ou 2,5% do valor de avaliação da sua casa, dependendo do plano de pagamento de hipoteca reversa que você escolher.
E depois há os custos de fechamento, como seguro do título, avaliação e inspeção residencial.


Não faz sentido pagar se você for se mudar em alguns anos.
Além disso, se você se mudar, terá que pagar a hipoteca. Dependendo de quanto você gastou com o dinheiro obtido ao fazer uma hipoteca reversa, talvez você não consiga fazer isso. O pior cenário é que você vai ficar sem um lugar para morar.

Você pode arcar com custos contínuos


Manter-se atualizado com os impostos sobre a propriedade, seguro residencial e manutenção da casa é essencial se você tiver uma hipoteca reversa.
Se você ficar para trás, o credor poderá declarar seu empréstimo vencido e exigível.


Se você não pagar o imposto sobre a propriedade por tempo suficiente, as autoridades fiscais do condado podem colocar um penhor sobre sua casa, tomar posse e vendê-la para recuperar os impostos devidos.
A reivindicação da autoridade fiscal sobre sua propriedade prevalece sobre a do credor. Portanto, se você não pagar o imposto sobre a propriedade, estará colocando em risco a garantia do credor (sua casa).


Não pagar os prêmios de seguro do proprietário também coloca em risco a garantia do credor.
Se sua casa pegar fogo, não há seguro para pagar os custos de reconstrução. Seu credor não quer ficar preso com a casca queimada de uma casa que não vale nem perto do que você deve na hipoteca reversa.


Não acompanhar a manutenção da casa também faz com que sua casa perca valor.
Se você não substituir um telhado estragado, por exemplo, sua casa pode acabar sofrendo muitos danos causados ​​pela água depois de chover ou nevar. Os compradores em potencial pagariam um preço mais baixo do que por casas semelhantes em bom estado de conservação na sua vizinhança. A necessidade de gastar dinheiro para substituir o telhado e consertar os danos causados ​​pela água para devolver a casa a um bom estado pode dissuadir os compradores completamente.

Seu cônjuge tem 62 anos ou mais


Qualquer mutuário com uma hipoteca reversa deve ter pelo menos 62 anos.
Se você é casado e seu cônjuge ainda não tem 62 anos, obter uma hipoteca reversa não é o ideal. Embora as novas leis protejam seu cônjuge que não fez o empréstimo de perder a casa se você morrer primeiro, ele não poderá receber mais nenhum produto da hipoteca reversa depois que você morrer.


Se sua hipoteca reversa for configurada como um fluxo de renda mensal ou uma linha de crédito, seu cônjuge pode perder o acesso a uma fonte de renda da qual dependia.
Além disso, o produto da hipoteca reversa é baseado na idade do cônjuge mais novo (esteja essa pessoa no empréstimo ou não). Quanto mais jovem for essa idade, menor será o valor que você pode inicialmente pedir emprestado.


Se você e seu cônjuge têm, cada um, pelo menos 62 anos, fazer uma hipoteca reversa pode ser uma boa escolha.
Use uma calculadora online que se concentra em hipotecas reversas e converse com credores em potencial ou com seu conselheiro de hipotecas reversas sobre como o valor dos rendimentos que você receberá muda conforme você envelhece.

A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Se você acha que foi discriminado com base na raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, nacionalidade, deficiência ou idade, existem medidas que você pode tomar. Uma dessas etapas é apresentar um relatório ao Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos. 


Se você não precisar do dinheiro imediatamente, adiar este empréstimo pode ser uma boa maneira de aumentar os rendimentos (as taxas de juros e os valores das casas também determinam seus rendimentos).
E, de agora em diante, você pode encontrar outra solução para suas preocupações financeiras.

Sem planos de legar sua casa


Algumas pessoas optam por não deixar sua casa para ninguém, exceto para o cônjuge, se forem casados.
Se você não tem filhos – ou seus filhos são bem-sucedidos financeiramente e herdar sua casa não fará uma diferença significativa em suas vidas – então provavelmente você não tem planos específicos para legar a casa.


Talvez porque você trabalhou duro para pagar por sua casa, você só quer sacar seu patrimônio e gastá-lo antes de morrer.
Você tem todo o direito de fazer isso.


Após a sua morte (ou morte do seu cônjuge, se você for primeiro), o seu empréstimo torna-se devido e exigível.
Os herdeiros que desejam tomar posse da casa têm a oportunidade de pagar o saldo da hipoteca reversa ao credor e retomar o título. No entanto, eles nem sempre podem fazer isso. Eles podem não ter dinheiro ou não se qualificar para obter uma hipoteca regular para comprar sua casa.


Se seus herdeiros não comprarem a casa, o credor a venderá no mercado aberto para reaver o dinheiro emprestado por meio da hipoteca reversa.
Qualquer saldo positivo entre o produto da venda e o que você devia vai para sua propriedade. Se houver saldo negativo, o seguro da Federal Housing Administration o cobre. Portanto, se você não está preocupado em deixar sua casa para ninguém, obter uma hipoteca reversa pode ser uma boa maneira de conseguir dinheiro.

The Bottom Line


As hipotecas reversas são amplamente criticadas e por um bom motivo;
eles não são a escolha financeira ideal para todos.


Mas isso não significa que sejam um mau negócio para todos os proprietários, em todas as situações.
Mesmo que uma hipoteca reversa seja uma opção cara e não a ideal, ainda pode ser a melhor para suas circunstâncias. Aqui estão os ifs: se você obterá recursos suficientes do empréstimo para resolver seus problemas financeiros (no longo prazo), se você planeja ficar em sua casa por um longo prazo, se puder arcar com os custos contínuos da casa própria, se tiver um cônjuge com 62 anos ou mais – e se você não planeja deixar sua casa para ninguém.