Uma hipoteca reversa é um tipo de empréstimo hipotecário garantido contra uma propriedade residencial que pode dar aos aposentados uma renda adicional, dando-lhes acesso ao valor não onerado de suas propriedades. Mas há desvantagens nessa abordagem, como taxas pesadas e altas taxas de juros que podem canibalizar uma parte substancial do patrimônio líquido de uma casa.
Principais vantagens
- As hipotecas reversas permitem que os proprietários de casas com 62 anos ou mais acessem o valor da casa para gerar renda na terceira idade.
- Embora uma hipoteca reversa possa ser ideal para algumas situações, nem sempre é a melhor para outras.
- Se você quiser deixar sua casa para seus filhos, ter uma hipoteca reversa sobre a propriedade pode causar problemas se seus herdeiros não tiverem os fundos necessários para pagar o empréstimo.
- Os proprietários que obtêm hipotecas reversas também devem morar na casa, ou o empréstimo pode ser anulado e os credores podem executar a hipoteca sobre a propriedade.
1. Herança de seus herdeiros
Quando os proprietários morrem, seus cônjuges ou propriedades costumam pagar o empréstimo. De acordo com a Federal Trade Commission, isso geralmente envolve a venda da casa para gerar o dinheiro necessário. Se a casa for vendida por mais do que o saldo pendente do empréstimo, os fundos restantes irão para os herdeiros.
Mas se uma casa for vendida por menos, os herdeiros não receberão nada e o seguro FHA cobre o déficit do credor. É por isso que os mutuários devem pagar prêmios de seguro hipotecário sobre empréstimos imobiliários reversos.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Se você acha que foi discriminado com base na raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, nacionalidade, deficiência ou idade, existem medidas que você pode tomar. Uma dessas etapas é apresentar um relatório ao Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.
Fazer uma hipoteca reversa pode complicar as coisas se você quiser deixar sua casa com seus filhos, que podem não ter os fundos necessários para pagar o empréstimo. Embora uma hipoteca a termo de taxa fixa tradicional possa oferecer a seus herdeiros uma solução de financiamento para garantir a propriedade, eles podem não se qualificar para este empréstimo; nesse caso, uma casa de família querida pode ser vendida a um estranho, a fim de satisfazer rapidamente a hipoteca reversa dívida.
As diretrizes neste artigo referem-se a hipotecas de conversão de home equity (HECMs), que são apoiadas pela Federal Housing Administration (FHA).
2. Você mora com alguém
Se você tem amigos, parentes ou colegas de quarto morando com você que não estão na papelada do empréstimo, eles podem ir parar na rua após sua morte. Essas pessoas também podem ser forçadas a desocupar a casa se você se mudar por mais de um ano, porque as hipotecas reversas exigem que os mutuários morem na casa, que é considerada sua residência principal.
Se um mutuário morre, vende a casa ou se muda, o empréstimo vence imediatamente.Uma solução é listar seus pensionistas na papelada do empréstimo; no entanto, ninguém que more com você com menos de 62 anos pode ser um tomador de empréstimo com hipoteca reversa.
3. Você tem contas médicas
Idosos com problemas de saúde podem obter hipotecas reversas como forma de levantar dinheiro para contas médicas. No entanto, eles devem ser saudáveis o suficiente para continuar morando dentro de casa. Se a saúde de um indivíduo piorar a ponto de ele precisar se mudar para uma unidade de tratamento, o empréstimo deve ser pago integralmente, pois a casa não se qualifica mais como residência principal do tomador.
Mudar para uma casa de repouso ou uma instalação de vida assistida por mais de 12 meses consecutivos é considerado uma mudança permanente sob os regulamentos de hipoteca reversa. Por esse motivo, os mutuários são obrigados a certificar por escrito a cada ano que ainda moram na casa para a qual estão tomando o empréstimo, a fim de evitar a execução hipotecária.
4. Você pode se mudar em breve
Se você está pensando em se mudar por motivos de saúde ou outros motivos, uma hipoteca reversa provavelmente não é aconselhável porque, no curto prazo, os altos custos iniciais tornam esses empréstimos economicamente inviáveis. Esses custos incluem taxas de credor, custos de seguro de hipoteca inicial, prêmios de seguro de hipoteca em andamento e custos de fechamento (também conhecidos como liquidação), como seguro de título de propriedade, taxas de avaliação de casa e taxas de inspeção.
Os proprietários que desocupam ou vendem repentinamente a propriedade têm apenas seis meses para pagar o empréstimo. E embora os mutuários possam embolsar quaisquer receitas de vendas acima do saldo devido no empréstimo, milhares de dólares em custos de hipotecas reversas já terão sido pagos.
5. Você não pode arcar com os custos
O produto da hipoteca reversa pode não ser suficiente para cobrir os impostos sobre a propriedade, os prêmios de seguro residencial e os custos de manutenção da casa. A falha em se manter atualizado em qualquer uma dessas áreas pode fazer com que os credores chamem a hipoteca reversa devida, resultando potencialmente na perda da casa.
Pelo lado positivo, algumas localidades oferecem programas de diferimento de imposto de propriedade para ajudar os idosos com seu fluxo de caixa, e algumas cidades têm programas voltados para ajudar os idosos de baixa renda com reparos domésticos, mas não existem tais programas para seguro residencial.
The Bottom Line
Se você está com pouco dinheiro, mas uma hipoteca reversa parece problemática, existem outras opções, como vender sua casa e reduzi-la para outras menores e mais baratas. Os proprietários também podem considerar o aluguel de propriedades, o que alivia as dores de cabeça da propriedade, como impostos sobre a propriedade e reparos. Outras possibilidades incluem a busca de empréstimos imobiliários, linhas de crédito imobiliárias (HELOC) ou refinanciamento com uma hipoteca forward tradicional.