Se você já se perguntou se um centavo economizado hoje realmente valerá muito mais do que um centavo economizado amanhã, dê uma olhada nesta matemática simples:
- Se você economizar $ 1 aos 20 anos, esse dólar valeria $ 21 aos 65 anos, assumindo um retorno médio de 7% ao longo dos anos.
- Se você esperar até 30 para investir o mesmo $ 1, ele valerá $ 10,68. Comece com 40 e você terá $ 5,43.
- Espere até você completar 50 anos para investir o mesmo $ 1 e você receberá desprezíveis $ 2,76.
Portanto, um dólar investido aos 20 anos é quase duas vezes mais produtivo do que um dólar investido aos 30 e 7,5 vezes mais poderoso do que um dólar que é colocado para trabalhar aos 50!
Felizmente, você já começou a economizar e, se ainda não começou, a hora de começar é hoje. Cada dia que você espera está custando muito dinheiro.
Lembre-se de que você precisa ter um plano para maximizar seu retorno. Um ótimo plano para otimizar suas economias é a Hierarquia de Poupança de Investimento, que descreve onde colocar seu dinheiro e em que ordem.
Hierarquia de economia de investimento: de cima para baixo
Nível 1: Economia de dinheiro de emergência
No topo da sua hierarquia ou pirâmide de investimento, a poupança deve ser a sua poupança de caixa para emergências. A quantidade de dinheiro de emergência disponível deve ser capaz de cobrir de 3 a 6 meses de despesas fixas e deve ser mantida em uma conta do mercado monetário, uma conta de poupança com juros altos ou em outros investimentos muito líquidos. Use esse dinheiro apenas para emergências verdadeiras, como perda de emprego ou custos médicos catastróficos.
Dica
Ao comparar contas de poupança de alto rendimento, certifique-se de verificar os requisitos de depósito inicial, os requisitos de saldo mínimo para ganhar juros e as taxas mensais.
Nível 2: Caixa de curto prazo
Seu próximo nível é para dinheiro de curto prazo, que deve cobrir despesas que vencem em 1-3 anos. Isso não deve ser confundido com economia de emergência; esse dinheiro deve ser usado se você tiver uma grande despesa conhecida nos próximos 12 a 18 meses, como o pagamento de uma casa ou um telhado novo. Não faz sentido ter seu fundo de emergência eliminado devido a um evento financeiro planejado, mesmo que seja daqui a um ano ou ano e meio.
Dica
Se você tiver um cronograma definido para quando precisará sacar dinheiro de curto prazo, considere os certificados de depósito como uma opção de poupança. Os CDs podem oferecer rendimentos mais altos do que contas de poupança regulares, embora retirá-las antes de sua data de vencimento possa gerar uma penalidade.
Nível 3: Corresponder às contribuições 401 (k) do seu empregador
Agora é hora de combinar as contribuições do seu empregador. Você deseja contribuir com o que seu empregador está disposto a corresponder gratuitamente ao seu 401 (k). Se você não tiver certeza de qual é a contribuição mínima para se qualificar para a correspondência completa, seu departamento de recursos humanos ou administrador do plano deve ser capaz de ajudar.
Nível 4: Roth IRA
Em seguida, comece a financiar – e tente financiar totalmente – um Roth IRA. As contribuições são feitas com dólares após os impostos e podem ser retiradas a qualquer momento. Apenas certifique-se de entender o quanto você pode tirar sem incorrer em penalidades. Depois de atingir 59 ½, todos os saques são isentos de impostos. Além disso, ao contrário de um IRA tradicional que exige retiradas mínimas aos 72 anos, não há idade de distribuição obrigatória com um Roth IRA.
Observação
Sua capacidade de fazer contribuições Roth IRA depende de sua renda e status de arquivamento. Se você não pode contribuir para um Roth IRA, você pode considerar um IRA tradicional.
Nível 5: Max Out Your 401 (k)
Depois de financiar seu IRA, volte e maximize o seu 401 (k), se possível. Se você não puder fazer a contribuição anual máxima total, considere como você pode aumentar sua taxa de contribuição ao longo do tempo. Por exemplo, você pode aumentar gradativamente as contribuições automaticamente a cada ano. Se esse aumento coincidir com um aumento de salário, você pode nem perder o dinheiro extra que sai de seus contracheques.
Nível 6: investimentos tributáveis
Se você fez todos os itens acima e ainda tem dinheiro para economizar, pode colocar esses fundos em uma conta de corretora. Quer você administre seu dinheiro ou peça a outra pessoa para administrá-lo, certifique-se de que está em uma carteira diversificada e bem equilibrada que renderá dividendos, juros e distribuições.
Ao comparar contas de corretagem online, observe a gama de opções de investimento disponíveis, bem como os requisitos e taxas de investimento mínimo. Se você não tem muito dinheiro para investir, convém ficar com fundos negociados em bolsa de baixo custo e eficientes em termos de impostos para esticar ainda mais seu dinheiro.
Importante
O dinheiro mantido em uma conta de corretora não é tratado da mesma forma que o dinheiro mantido em um 401 (k) ou IRA para fins fiscais. Seus investimentos estão sujeitos a ganhos de capital quando você os vende, que devem ser relatados quando você arquiva seus impostos a cada ano.
The Balance não fornece serviços e consultoria tributária, de investimento ou financeiro. As informações são apresentadas sem levar em consideração os objetivos de investimento, a tolerância ao risco ou as circunstâncias financeiras de qualquer investidor específico e podem não ser adequadas para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve risco, incluindo a possível perda do principal.