Para a maioria das pessoas, o caminho para a aposentadoria é um processo de várias etapas que dura a vida toda. Para tanto, aqui estão seis maneiras de planejar e garantir uma aposentadoria duradoura.
1. Defina metas de aposentadoria
Tudo começa com o estabelecimento de metas. Metas de longo prazo definem quanto você deseja ter economizado em várias contas ao se aposentar. Essas metas têm a ver com a forma como você deseja viver na aposentadoria, onde deseja morar e assim por diante. É importante perceber que mesmo as metas de longo prazo provavelmente mudarão conforme o tempo e as circunstâncias o justifiquem.
Principais vantagens
- Garantir que você está financeiramente seguro durante a aposentadoria começa com o estabelecimento de metas financeiras e de estilo de vida, bem como a idade em que gostaria de se aposentar.
- Certifique-se de entender os diferentes planos de aposentadoria disponíveis para você, incluindo como eles são tributados.
- Se você planeja trabalhar durante a aposentadoria, esteja ciente das possíveis consequências fiscais.
- Além disso, planeje com seu cônjuge em mente, bem como com um ex, se você for divorciado – você pode ter direito a algumas de suas economias para o plano de aposentadoria ou vice-versa.
- Monitore seu progresso em cada etapa do caminho e esteja ciente de que as metas de longo prazo podem mudar com o tempo.
Atender a essas metas exige que você maximize a economia e, ao mesmo tempo, minimize os impostos, mantenha as despesas sob controle, defina metas adequadas à idade e monitore seu progresso em cada etapa do caminho.
2. Preste atenção ao tempo
O tempo, no que se refere à aposentadoria, tende a girar em torno do que há muito tempo é considerado uma idade normal de aposentadoria – os 60 anos. Dito isso, quando você deve se aposentar é algo altamente individual.
Tal como acontece com as metas financeiras, isso também está sujeito a alterações. Tudo, desde o declínio da saúde à riqueza inesperada (ganhar na loteria, por exemplo), pode alterar seus planos.
A idade para receber os benefícios de aposentadoria completos do Seguro Social é agora de 66 ou 67, dependendo de quando você nasceu – mas esperar até os 70 anos aumenta em 8% a cada ano que você adiar o recebimento.
Um aspecto importante do momento certo tem a ver com a idade específica de 59 anos e meio, a primeira vez (geralmente) em que você pode sacar suas economias de aposentadoria com vantagens fiscais sem incorrer em penalidades. Existem implicações financeiras e fiscais em sacar seu pecúlio antes e depois dos 59 anos e meio a considerar.
Se você não planeja se aposentar mais cedo ou não precisa aproveitar suas economias para aposentadoria aos 59,5%, é melhor deixar o seu pecúlio crescer e continuar contribuindo para ele. Lembre-se de que as distribuições mínimas exigidas (RMDs) não entram em ação até que você tenha 72 anos para a maioria das contas de aposentadoria.
As distribuições mínimas exigidas para IRAs tradicionais e 401 (k) s foram suspensas em 2020 devido à Lei CARES, que foi aprovada em março de 2020 em resposta à pandemia COVID-19.
O SECURE Act de 2019 adiou a idade em que os participantes do plano de aposentadoria precisam começar a tomar RMDs, de 70½ para 72 – para correntistas que não completaram 70 anos até o final de 2019. Para aqueles que já o fizeram, o limite de 70½ ainda se aplica .
3. Compreender as opções de poupança para aposentadoria disponíveis
Compreender os planos de poupança patrocinados pelo empregador – incluindo planos 401 (k), 403 (b), 457, SIMPLE IRA e SEP – fornece a base para construir todo o seu pecúlio. Você também deve saber a importância de ter um IRA tradicional e / ou Roth como parte de seu quadro geral de poupança para a aposentadoria.
Além disso, você deve aprender como uma Conta Poupança de Saúde (HSA) pode economizar dinheiro antes e depois da aposentadoria.
Essas ferramentas de poupança para aposentadoria, juntamente com estratégias de investimento eficazes e com eficiência tributária, fornecerão a você o melhor seguro que você pode ter quando se trata de evitar desastres financeiros.
4. Plano de renda extra de aposentadoria
Embora a aposentadoria seja muitas vezes considerada um momento para descontrair e relaxar, a maioria das pessoas se encontra tão ocupada quanto antes, embora fazendo coisas diferentes. Para muitos, ficar ocupado também significa ganhar uma renda extra. Algumas pessoas compram e gerenciam propriedades de investimento. Outros transformam um hobby em um pequeno negócio, enquanto outros conseguem um emprego de meio período, tanto pelo dinheiro quanto pelo contato social.
Gerenciar a renda extra durante a aposentadoria pode ter consequências fiscais. Se, por exemplo, você recebe benefícios do Seguro Social e continua a trabalhar, esses benefícios podem ser reduzidos dependendo da sua idade e de quanto você ganha. Trabalhar durante a aposentadoria também pode colocá-lo em uma faixa tributária mais elevada, especialmente se você estiver sujeito a RMDs.
5. Não se esqueça do seu parceiro
A aposentadoria para casais é um projeto conjunto e pode ser complicado. Existem questões de tempo para garantir que você e seu parceiro obtenham o máximo benefício do Seguro Social, incluindo aqueles especificamente relacionados aos benefícios do cônjuge.
Existem também questões pessoais e emocionais. Se, por exemplo, um de vocês continuar trabalhando enquanto o outro se aposenta, como mudará a administração da casa? Por outro lado, as enormes mudanças na vida de se aposentar ao mesmo tempo também podem ser desnecessariamente estressantes para um relacionamento.
Em caso de divórcio, você pode estar sujeito a uma ordem de relações domésticas qualificadas (QDRO), que pode exigir que você divida sua pensão ou poupança para aposentadoria com seu ex-cônjuge.
6. Cuidado com o jogo final
Para a maioria das pessoas, 50 anos é o início do jogo final da aposentadoria. Idealmente, você começará fortalecendo seu pé-de-meia com contribuições de atualização. Você também precisará revisar seu mix de investimentos com mais frequência para ter certeza de que tem a combinação certa de títulos para mitigar o risco, garantindo um crescimento suficiente.
Nos últimos dois anos antes de se aposentar, você precisará revisar as necessidades de saúde e reparos domésticos e verificar se elas estão concluídas enquanto ainda há um salário (e, espera-se, seguro saúde patrocinado pelo empregador) entrando.
Este também pode ser um momento para fazer contribuições de caridade que serão mais benéficas em termos de impostos, antes que sua renda diminua.
Finalmente, você precisará prestar atenção aos primeiros anos de aposentadoria, antes que os RMDs apareçam e sua renda tributável possa aumentar.
The Bottom Line
O caminho para a aposentadoria inclui o estabelecimento de metas, o tempo, o aproveitamento das opções de poupança para a aposentadoria, a compreensão do impacto da tributação e dos benefícios fiscais, o planejamento com um parceiro (se você tiver um) e o controle de tudo quando você realmente chegar lá. Você precisará monitorar seu progresso em cada etapa do caminho e fazer ajustes quando necessário.
Se você seguir os seis passos acima, deverá ser capaz de entrar no próximo estágio de sua vida bem preparado e financiado.