A maioria dos credores hipotecários prefere um adiantamento de 20%, mas nem todos têm tanto dinheiro disponível e você pode se safar com muito menos. Os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) exigem apenas 3,5% de entrada. Você pode chegar a esse valor ou mais se tomar as medidas certas para extrair sua própria renda ou encontrar outras fontes de dinheiro.
A meta de 20%
Vale a pena se esforçar para conseguir o máximo de entrada possível – de preferência 20%. Os credores convencionais querem alguma garantia de que você também tem uma participação significativa na propriedade e que lutará com unhas e dentes para impedir que ela seja executada. Quanto mais investimento você fizer, melhor.
Os credores procurarão esse nível de conforto em outro lugar antes de conceder a você um empréstimo, se você não fizer um pagamento significativo. Você precisará de seguro hipotecário privado (PMI). A apólice vai pagar seu credor – não você – se você atrasar seus pagamentos, mas você terá que pagá-los.
O custo extra do PMI normalmente está embutido no pagamento da hipoteca.
Há muito a ser dito sobre como levantar dinheiro para um pagamento inicial saudável, e você tem opções.
Economize seu reembolso de imposto
Você pode aumentar a retenção do imposto de renda federal se não tiver disciplina para economizar parte de cada contracheque. É simplesmente uma questão de enviar um novo W-4 ao seu empregador, pedindo à empresa que retenha mais. Seu empregador pagará uma parte maior do seu contracheque ao Internal Revenue Service, e isso provavelmente resultará em um reembolso maior do imposto de renda para você.
Mesmo uma restituição regular de imposto de renda pode ser suficiente para ajudá-lo a comprar uma casa.
Claro, a desvantagem disso é que o IRS não paga juros. Ele apenas retém o dinheiro dos impostos o ano todo, e o devolve a você, dólar por dólar, se você não acabar devendo tanto quanto reteve. Uma conta poupança com juros mínimos pode ser uma opção melhor se você for disciplinado o suficiente para economizar algo a cada período de pagamento.
Definir economias à parte periodicamente
O segredo para fazer uma conta de poupança crescer é fazer depósitos idênticos na mesma hora todos os meses. Você pode fazer com que uma determinada quantia de seu contracheque seja depositada diretamente em sua conta poupança ou pode transferir uma determinada quantia de sua conta corrente para sua conta poupança a cada período de pagamento.
Você terá economizado $ 5.200, mais os juros ganhos, ao final de 12 meses se for pago a cada duas semanas e economize $ 200 em cada contracheque.
Pegue emprestado de seus pais
Não é incomum pedir dinheiro a seus pais para ajudá-lo a comprar uma casa. A lei tributária federal permite que cada pai lhe dê uma certa quantia como um presente sem consequências fiscais – $ 15.000 por pessoa por ano a partir de 2020. Seus pais poderiam lhe dar o dobro, ou $ 60.000, se você for casado— $ 30.000 para você ($ 15.000 de cada pai) e US $ 30.000 para seu cônjuge – sem incorrer em uma conta de imposto sobre doações.
Essa isenção do imposto sobre doações aumenta periodicamente para acompanhar a inflação.
No entanto, você terá que ser capaz de provar que o dinheiro é de fato um presente e que não se espera que você o devolva em nenhum momento, especialmente se deseja se qualificar para um empréstimo do FHA. O HUD tem regras estritas sobre quem pode ou não dar dinheiro para você. Parentes e amigos são fontes aceitáveis - desde que não esperem reembolso.
Peça o dinheiro ao vendedor
Você ficaria surpreso com o que alguns vendedores farão se você estiver disposto a pagar o preço pedido. Alguns lhe darão o pagamento inicial como crédito, pagarão os custos de fechamento ou ambos. Você não saberá a menos que pergunte. Isso é mais dinheiro que você pode dedicar ao seu pagamento se o vendedor concordar em lhe dar um crédito pelos custos de fechamento, liberando esses fundos para uso em outro lugar.
Verifique com seu credor antes de pedir ajuda ao vendedor, pois alguns possuem requisitos rígidos quanto ao valor do crédito que você pode receber.
Analise os programas governamentais
Você pode se qualificar para um empréstimo VA apoiado pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA se você serviu seu país nas Forças Armadas.
O governo também administra vários programas de assistência ao pagamento inicial para compradores de casas pela primeira vez. O HUD não oferece subsídios e assistência a indivíduos, mas financia governos locais e algumas organizações sem fins lucrativos.
Você também pode verificar com o seu condado se ele oferece programas especiais para incentivar a propriedade da casa própria em determinados bairros ou por outros motivos.
Por exemplo, New Jersey tem um programa que oferece US $ 10.000 para compradores de casas qualificados que compram dentro do estado. É um segundo empréstimo perdoável sem juros, sem pagamento mensal e o saldo não vence em cinco anos.
Considere 100% de financiamento
Você pode se qualificar para um empréstimo de 100% se tiver excelente crédito e se sua comunidade oferecer programas especiais para compradores de primeira casa. Pode ser uma única hipoteca garantida por um seguro hipotecário, ou você pode se qualificar para uma segunda hipoteca “silenciosa” que vence no momento da venda.
Fale com o seu corretor de hipotecas para ver quais programas podem estar disponíveis para você.
Aproveite seus fundos de aposentadoria
Certas contas de aposentadoria permitem que você peça emprestado para comprar uma casa. Verifique com seu contador os regulamentos atuais. Alguns permitem que você retire o saldo principal sem penalidades.
Você não pode acessar um IRA, mas geralmente pode pedir emprestado de seu 401 (k) sujeito a certas regras. Os planos individuais podem limitar o valor que você pode emprestar, e o dinheiro será tributado se você deixar de pagar o empréstimo.