Imagine que você abriu recentemente seus cartões de aniversário de 40 anos e finalmente decidiu aprender sobre economias para a aposentadoria. Você até comprou um livro ou revista de aposentadoria. Exceto, ele diz que você deveria ter começado a economizar para a aposentadoria aos 20 anos; você já passou dessa idade e ainda não começou a economizar para a aposentadoria. Felizmente, você tem opções, mesmo que não tenha começado a economizar para o futuro a tempo.
Jogue Poupança para Aposentadoria
Suponha que você tenha 40 anos, com $ 0 em economias para a aposentadoria. Na sua idade, em 2021, como em 2020, você está legalmente autorizado a economizar $ 19.500 em um plano de aposentadoria 401 (k) ($ 26.000 se tiver 50 anos ou mais).
Assumindo uma taxa de retorno de 7%, o saldo de sua conta 401 (k) aumentará para $ 1 milhão em 22 anos e 10 meses se você contribuir com o valor máximo a cada ano. Você estará no caminho certo para ter mais de US $ 1 milhão aos 63 anos. Como você pode ver, a mágica da capitalização torna possível cumprir suas metas de poupança para a aposentadoria, mesmo que comece tarde.
Identifique quanto você precisa de economia
Você pode dizer a si mesmo que não precisa de um milhão de dólares ou que deseja apenas uma vida simples. Mas mesmo uma vida simples geralmente requer $ 1 milhão no banco. A maioria dos especialistas concorda que, durante sua aposentadoria, você não deve retirar mais do que 3% a 4% de sua carteira de aposentadoria a cada ano. Essas regras são conhecidas como regras de aposentadoria de “3%” e “4%”.
Se você fizer as contas, 3% de $ 1 milhão é $ 30.000 e 4% é $ 40.000. Em outras palavras, se você quiser viver com uma renda de $ 30.000 a $ 40.000 por ano na aposentadoria, precisará de um portfólio de pelo menos $ 1 milhão. Isso pressupõe que você não tenha uma pensão, propriedades para aluguel ou outras fontes de renda de aposentadoria. Também exclui a Previdência Social, que algumas pessoas consideram mais insignificante do que esperam.
Não assuma mais riscos
Algumas pessoas cometem o erro de assumir riscos adicionais de investimento para compensar o tempo perdido. Os retornos potenciais são maiores: em vez de 7%, há uma chance de que seus investimentos cresçam 10% ou 12%. Mas o risco, o potencial de perda, também é muito maior. Seu risco deve sempre, sempre estar alinhado com sua idade. Pessoas na faixa dos 20 anos podem aceitar perdas maiores, pois têm mais tempo para se recuperar. Pessoas na casa dos 40 não podem.
Não aceite riscos extras em seu portfólio. Você pode considerar uma das seguintes recomendações de alocação de ativos:
- Invista uma porcentagem de 120 menos sua idade em fundos de ações, com o resto indo para fundos de títulos. Isso representa um nível de risco alto, mas aceitável.
- Invista uma porcentagem de 110 menos sua idade em fundos de ações, com o resto em fundos de títulos. Isso vem com um nível de risco mais moderado .
- Invista uma porcentagem equivalente à sua idade em fundos de títulos, com o restante indo para fundos de ações. Este é um nível de risco mais conservador.
Abra um Roth IRA para economizar mais
Assim que terminar de maximizar seu 401 (k), abra um IRA e maximize sua contribuição para isso também. Uma pessoa de 40 anos que é elegível para contribuir totalmente para um Roth IRA pode adicionar dinheiro extra a cada ano para suas economias de aposentadoria.
As contribuições para um Roth IRA crescem isentas de impostos e as retiradas qualificadas são isentas de impostos. Você até evitará o imposto sobre ganhos de capital sobre o crescimento de suas contribuições.
Compre um seguro adequado
As calamidades são a principal razão pela qual as pessoas são forçadas a declarar falência. Reduza seu risco comprando seguro saúde adequado, seguro de invalidez e seguro de carro. Se você tiver dependentes, considere um seguro de vida pelo período em que seus dependentes dependerão de você financeiramente.
Muitos especialistas financeiros dizem que o seguro de vida geralmente não é uma boa ideia, especialmente se você estiver iniciando a apólice aos 50 anos.
Fale com um planejador financeiro pago para obter aconselhamento personalizado. Procure planejadores que tenham um “dever fiduciário” para com você como cliente.
Muitos especialistas financeiros dizem que o seguro de vida geralmente não é uma ideia tão acessível, especialmente se você estiver iniciando a apólice aos 50 anos.
Pagar dívidas
Saldar dívidas de cartão de crédito, empréstimos de carro e outras dívidas com juros altos ou não hipotecários. Da mesma forma, pondere se você deve ou não fazer pagamentos extras em sua hipoteca. Se você estiver no estágio inicial de sua hipoteca e muitos de seus pagamentos estiverem sendo aplicados como juros, pode fazer mais sentido fazer pagamentos extras de hipoteca.
Se, no entanto, você está nos últimos anos de sua hipoteca e seus pagamentos estão sendo aplicados principalmente ao principal, talvez seja melhor investir esse dinheiro para a aposentadoria.
Você e seu cônjuge vêm em primeiro lugar
Não economize nas economias de aposentadoria para mandar seus filhos para a faculdade. Seus filhos têm mais opções e oportunidades do que você. Eles também podem contrair empréstimos estudantis. O seu 401 (k) pode ou não permitir que você faça um empréstimo com o saldo de sua conta de aposentadoria.
Além disso, seus filhos têm a vida inteira pela frente. Eles podem começar a economizar para a aposentadoria aos 20 e 30 anos. Se você está na casa dos 40 anos, não pode voltar no tempo e recuperar aquelas décadas de poupança para a aposentadoria. Como tal, o melhor presente que você pode dar aos seus filhos é a sua própria garantia financeira de aposentadoria.