Aproximadamente 60% dos colaboradores têm acesso a plano de aposentadoria no trabalho. Para os funcionários que podem economizar para a aposentadoria em uma conta que cresce com impostos diferidos até a aposentadoria, pode ser um dos benefícios para funcionários mais valiosos disponíveis.
Enquanto muitos funcionários contribuem para um plano de aposentadoria 401 (k) por meio de seu local de trabalho, outros usam um plano 403 (b) ou 457, embora trabalhem de forma muito semelhante.
Aqui estão sete práticas recomendadas essenciais para garantir que você obtenha o máximo da participação em um plano de aposentadoria no trabalho.
Economize o máximo possível hoje
Muitas vezes, é aconselhável ir além das taxas de economia padrão que muitos planos usam automaticamente para inscrever novos contratados.
A maioria dos planejadores financeiros concorda que você precisa economizar 10-20% de sua renda total ganha a cada ano ao longo de sua carreira profissional para manter o mesmo estilo de vida durante a aposentadoria.
Essa abordagem aumenta a probabilidade de você acumular economias suficientes para substituir as metas de renda durante a aposentadoria.
Max the Match
Se o seu empregador igualar suas contribuições, certifique-se de aproveitar ao máximo esse dinheiro gratuito que fornece um bom impulso para suas economias para a aposentadoria.
Pense em sua taxa de imposto atual e impostos futuros
Contribuições antes dos impostos para planos 401 (k) fornecem um benefício fiscal imediato. O tamanho e a importância dessa redução de impostos dependem de sua faixa tributária marginal. Você pode estimar a quantidade de economia de impostos que verá como resultado das contribuições antes dos impostos usando ferramentas como esta calculadora de economia antes dos impostos.
Alguns planos de aposentadoria oferecem a opção Roth, dando a você a capacidade de investir sem impostos. Um Roth 401 (k) é geralmente uma escolha inteligente se você não precisa dos benefícios fiscais atuais das contribuições antes dos impostos, ou se prevê estar no mesmo suporte fiscal ou mais alto quando começar a receber distribuições.
Faça aumentos futuros em suas economias automáticos
É fácil colocar nossas contribuições de aposentadoria no controle de cruzeiro e esquecer de fazer alterações importantes com o passar do tempo. A desvantagem dessa mentalidade de “definir e esquecer” é que nossa situação financeira está em constante mudança.
Infelizmente, boas intenções de economizar mais tarde na vida nem sempre são seguidas de forma consistente. É por isso que os especialistas em finanças comportamentais sugerem que você pode economizar mais amanhã por meio de aumentos graduais do plano de aposentadoria ao longo do tempo.
Muitos planos de aposentadoria inscrevem automaticamente novos participantes em um programa de aumento da taxa de contribuição. Outros permitem que os funcionários se inscrevam neste valioso recurso sem nenhum custo adicional. O que torna os recursos de economia automática 401 (k) ainda mais atraentes é a capacidade de mudar de ideia ou fazer atualizações no valor da contribuição a qualquer momento.
Aqui está um exemplo de como funciona o escalonamento da taxa de contribuição. Michelle tem 30 anos e está contribuindo com 5% de seu salário de $ 60.000 para seu plano 401 (k), com um aumento anual de 1% na taxa e um limite de 15%.
Após 30 anos e um aumento anual médio de 6%, o saldo 401 (k) seria de aproximadamente $ 577.000 em comparação com $ 244.500 sem os aumentos automáticos.
Não tem tanto tempo ao seu lado? Após 10 anos, a diferença ainda é de quase US $ 34.000 usando o exemplo anterior.
Escolha a combinação certa de investimentos para sua situação
Para muitos investidores de aposentadoria, a seleção do portfólio pode ser um desafio. Encontrar um modelo de alocação de ativos apropriado requer combinar seu nível de conforto com o risco como um investidor com seu horizonte de tempo de investimento.
Muitos planos de aposentadoria agora oferecem fundos de alocação de ativos estáticos ou fundos de datas previstas para ajudar os participantes do plano a diversificar seus investimentos em várias classes de ativos (ou seja, ações, títulos / renda fixa, imóveis, investimentos alternativos).
Evite retiradas antecipadas
Pode ser tentador fazer uma retirada antecipada, mas as consequências de longo prazo geralmente não valem a pena. As regras de retirada 401 (k) podem ser complicadas, embora haja certas situações em que as penalidades podem ser evitadas.
No entanto, se você deixar um empregador ou enfrentar dificuldades financeiras, geralmente é recomendável evitar retiradas antecipadas de um plano 401 (k).
Use apenas empréstimos 401 (k) como último recurso
Algumas características positivas do empréstimo 401 (k) incluem nenhuma verificação de crédito e taxas de juros competitivas. Eles podem ser uma fonte potencial de fundos, mas geralmente é aconselhável evitar empréstimos contra o seu 401 (k). Existe um custo de oportunidade – você pode perder ganhos de mercado enquanto está pagando juros a si mesmo.
Mas o maior risco é que você pode acabar devendo impostos e multas se deixar o emprego e não puder pagar o saldo do empréstimo em até 60 dias após deixar o empregador.
Próximas etapas: Crie um plano de ação para a aposentadoria
Para obter o máximo do seu plano 401 (k), é importante ter uma visão clara do motivo pelo qual você está economizando para a aposentadoria. Todos nós temos nossa própria definição única do que a palavra “aposentadoria” realmente significa.
Se você quiser ter certeza de que está fazendo as escolhas mais inteligentes com seu 401 (k), reserve algum tempo para avaliar suas metas e revisar quantas das sete etapas mencionadas acima você já realizou.
Esta avaliação pode ajudá-lo a ter uma ideia de sua posição.