7 melhores tipos de empréstimo SBA e seus prós e contras

Muitos empreendedores que estão começando no mundo dos negócios não têm muito capital inicial e podem nem mesmo se qualificar para empréstimos de credores populares. É por isso que muitos deles recorrem ao uso de empréstimos SBA. Os empréstimos da SBA são empréstimos concedidos a pequenas empresas e garantidos pela SBA.

O que é um empréstimo SBA?

Um empréstimo da SBA é emitido por um credor participante aprovado pela US Small Business Administration – e não pela própria SBA. A SBA apenas garante o empréstimo. Portanto, se você deseja solicitar um empréstimo da SBA, é necessário encontrar um credor aprovado pela SBA.

A SBA trabalha com intermediários para fornecer empréstimos a juros baixos com condições competitivas para pequenas empresas e startups. Esses intermediários podem ser bancos tradicionais, credores privados, cooperativas de crédito ou mesmo organizações sem fins lucrativos. Na verdade, muitos bancos, de grandes redes a bancos de bairro, são credores aprovados pela SBA.

Uma das atrações dos empréstimos da SBA é que eles geralmente exigem um pagamento menor. Como o empréstimo é garantido pela SBA, a instituição financeira concederá o empréstimo com mais facilidade. O prazo de reembolso para um empréstimo de capital de giro pode ser de até 10 anos. Se você estiver comprando um imóvel, o prazo pode ser de até 25 anos. As taxas de juros são razoáveis. Prazos mais longos se traduzem em pagamentos menores e você pode cancelar o dinheiro pago com juros.

A SBA criou um conjunto de padrões para manter os empréstimos acessíveis para pequenas empresas, e esses padrões são seguidos estritamente por seus intermediários. Dessa forma, os mutuários podem expandir e construir seus negócios sem enfrentar altas taxas de juros, sorteios diários ou outras desvantagens que podem encontrar com formas de crédito mais caras.

A SBA apóia grandes porcentagens dos empréstimos concedidos por meio de seus programas – algo em torno de 50 a 85% – reduzindo o risco envolvido e tornando os credores mais aptos a emprestar para pequenas empresas. A SBA oferece vários programas de interesse para proprietários de pequenas empresas. Vamos explorar os diferentes tipos de empréstimos SBA para determinar qual se adapta melhor às necessidades de sua pequena empresa ou início de operação.

7 tipos de empréstimos SBA e seus prós e contras

1. O Programa de Empréstimo SBA 7 (a)

O Empréstimo a Prazo 7a é o tipo mais comum de empréstimo garantido pela SBA. Normalmente são emitidos com restrições ao seu uso, como capital de giro ou refinanciamento de dívidas. O SBA garante entre 75% e 85% do empréstimo para o credor, o que resulta em uma taxa de juros ligeiramente acima da taxa básica de juros devido ao apoio do governo.

Você pode solicitar principal de até $ 2 milhões em um empréstimo 7a, com prazos que variam de 7 a 25 anos. Os empréstimos SBA 7 (a) são extremamente populares devido aos excelentes termos e flexibilidade que oferecem. No entanto, há vários tipos a serem considerados, cada um deles com diferentes valores máximos de empréstimo, taxas de juros e prazos.

Prós e contras dos empréstimos SBA 7 (a)

Prós 

• Mais fácil de garantir do que os empréstimos tradicionais : como há menos risco envolvido, os credores da SBA têm maior probabilidade de aprovar sua solicitação para esse tipo de empréstimo para pequenas empresas.

Ao solicitar um empréstimo do SBA, você o solicitará por meio de um banco tradicional, não do governo. No entanto, o governo garante 75 a 85 por cento do empréstimo, reduzindo assim o risco para os credores da SBA. Como resultado, muitos bancos aprovarão os pedidos de empréstimo SBA 7 (a) que normalmente rejeitariam para as opções de financiamento tradicionais.

• Taxas de juros mais baixas : o SBA define uma taxa de juros máxima razoável, garantindo que os empréstimos sejam acessíveis aos proprietários de pequenas empresas.

O SBA estipula taxas de juros máximas para seus programas de empréstimo porque eles querem que os proprietários de pequenas empresas possam pagar suas opções. Atualmente, as taxas de juros máximas para este produto de empréstimo da SBA variam entre 7 e 9,5%, dependendo do valor e dos termos do empréstimo. Para um empréstimo comercial, essas taxas de juros são bastante acessíveis.

• Requisitos de adiantamento da Lenient : os empréstimos SBA 7 (a) exigem um pagamento inicial de apenas 10%. Freqüentemente, os credores querem que você coloque parte de seu próprio dinheiro em seu investimento. Isso dá a você uma participação financeira em seu projeto e vincula seus interesses diretamente ao sucesso do seu negócio.

Como tal, muitos credores exigem um pagamento inicial de 20%. No entanto, os credores geralmente aceitam pagamentos iniciais de apenas 10% com empréstimos SBA 7 (a). Isso permite que você preserve seu dinheiro pessoal e, ao mesmo tempo, reduza a carga de um pagamento inicial sobre o fluxo de caixa de sua empresa.

Outros são;

• Altamente competitivo
• Longos prazos de empréstimo, até 25 anos
• Opções de taxa fixa e variável estão disponíveis
• Uma variedade de empresas são elegíveis
• Variedade de opções de empréstimo, incluindo SBA 7 (a) empréstimos expressos, SBA 7 (a) CAPLines
• A maioria dos empréstimos SBA, incluindo empréstimos 7 (a) são totalmente amortizados, o que significa que os mutuários não precisam se preocupar com pagamentos iniciais

Contras do SBA 7 (a) Empréstimo

Os credores têm muita discrição na definição dos termos do empréstimo: embora a SBA defina algumas regras, os credores aprovados ainda têm muita margem de manobra para aprovar e estruturar os empréstimos. Muitos dos benefícios descritos acima estão sujeitos ao critério do credor.

Embora existam taxas de juros máximas, alguns credores podem cobrar menos, enquanto outros cobrarão a taxa total. Além disso, alguns credores podem pedir um adiantamento maior ou cobrir uma parte menor do empréstimo. Além disso, os credores costumam cobrar taxas mais altas pelos empréstimos SBA 7 (a) do que normalmente cobradas por empréstimos privados.

• Garantia pessoal pode ser necessária : você provavelmente terá que usar bens pessoais ou bens comerciais valiosos como garantia, aumentando significativamente seus riscos. Colocar gravames sobre a propriedade é padrão para a SBA. Se você possui ativos valiosos, seus credores podem pedir que você os coloque como garantia. Por exemplo, um credor pode exigir que sua casa ou imóvel comercial seja vinculado ao empréstimo. Se você inadimplir, a SBA pode confiscar sua propriedade.
• O processo de inscrição pode ser árduo : quando você recebe esse tipo de empréstimo, está recebendo o empréstimo diretamente de um credor. O governo garante, mas não concede o empréstimo. Como tal, você terá que concluir o processo de inscrição de cada credor, que pode variar. Na verdade, os empréstimos do SBA 7 (a) levam em média 45 dias para serem aprovados.

Além disso, os credores examinarão seu histórico de crédito muito de perto ao avaliar seu aplicativo. Embora os credores tenham muita discrição e possam definir seus próprios requisitos de elegibilidade, você geralmente precisará de uma pontuação de 620 ou mais. Portanto, se seu crédito pessoal ou comercial não for alto, isso pode afetar sua capacidade de obter aprovação.

Outros são;

• Tempos de aprovação longos (para empréstimos padrão SBA 7 (a))
• Muita documentação
• A garantia é frequentemente necessária
• Certos negócios, incluindo investimentos imobiliários, empréstimos, jogos de azar e especulação são proibidos
• Normalmente, são necessárias pontuações de crédito altas (normalmente 680+)
• Podem haver restrições sobre financiamento suplementar / adicional

Tipos de negócios que atendem

• Este empréstimo é ideal para qualquer empresa que precise de capital de giro, mas não se importe em esperar um pouco por isso.
• Empresas que precisam refinanciar dívidas ou outro tipo de empréstimo (empréstimos-ponte, empréstimos de dinheiro duro, etc.) de curto prazo com juros altos para empréstimos com juros baixos e longo prazo.
• O SBA 7 (a) está disponível para empresas estabelecidas e novas.
• Se a empresa (ou os fundadores de uma nova empresa) têm classificações de crédito superiores, experiência significativa e crescimento demonstrável, às vezes é possível ter o pagamento mínimo de entrada dispensado para um TLV de 100%.

2. O Programa de Empréstimo SBA CDC / 504

Os empréstimos certificados para empresas de desenvolvimento (CDC) são usados ​​de maneira ideal para compras ou melhorias em ativos fixos. A faixa principal dos CDCs é de $ 1,5 milhão a $ 4 milhões. Ao contrário dos empréstimos 7a, os CDC são apenas 40% garantidos pelo SBA e mais 10% vêm do mutuário, na forma de garantia.

As taxas de juros sobre esses tipos de empréstimos estão intimamente ligadas às taxas do Tesouro dos Estados Unidos de 5 e 10 anos, com apenas um pequeno prêmio. Além disso, há uma taxa de 3% associada ao empréstimo, que a maioria dos mutuários paga diretamente com o capital levantado. O programa de empréstimo CDC / 504 da SBA é um pouco diferente porque, em vez de trabalhar com um intermediário, o mutuário trabalha com dois: um credor participante e uma Empresa de Desenvolvimento Certificada.

Com esses empréstimos, o SBA fornece até 40% do custo total de um projeto por meio de uma Empresa de Desenvolvimento Certificada. Um credor tradicional, como um banco ou cooperativa de crédito, fornece 50% do custo total do projeto. O mutuário é responsável pelos 10% restantes do custo total do projeto. O valor máximo do empréstimo da SBA distribuído por meio desse programa é de US $ 5 milhões.

Prós e contras dos empréstimos SBA CDC / 504

Prós

Na situação certa, solicitar um empréstimo da SBA pode ser uma decisão financeira inteligente para uma pequena empresa. Estas são algumas das vantagens de um empréstimo SBA CDC / 504.

• Grandes quantias de empréstimos : cobrindo até 90% do custo total de um projeto, um empréstimo 504 permite que as pequenas empresas façam compras substanciais que de outra forma não seriam possíveis. Na maioria dos casos, o credor cobrirá 50%, o SBA cobrirá 40% e a empresa será responsável pelos 10% restantes do custo total.
• Taxas de juros acessíveis : as taxas de juros fixas são um grande benefício para os mutuários quando o período de reembolso se estende por 10 a 20 anos. Uma taxa fixa significa que os pagamentos serão os mesmos durante o período do empréstimo, tornando mais fácil fazer o orçamento para os pagamentos de cada mês.
• Fácil de se qualificar : Embora o programa de empréstimos 504 tenha uma ampla gama de requisitos, quase todas as pequenas empresas nos Estados Unidos se qualificam para o programa. No entanto, lembre-se de que, para se qualificar, seu negócio deve estar além dos estágios iniciais de planejamento. Ou seja, você deve estar pronto para comprar um imóvel, investir em um prédio ou iniciar a construção de um novo prédio, por exemplo.
• Financiamento de 90% : O programa de empréstimos 504 oferece aos proprietários de pequenas empresas acesso a um financiamento de até 90% para seu projeto. Isso é mais do que a maioria das outras opções no mercado. Mesmo 7 (a) empréstimos da SBA são capazes de financiar apenas 85-90% do projeto. Os empréstimos convencionais ficam abaixo dessa marca (financiamento de 60 a 75%).
• Períodos de amortização mais longos : os empréstimos SBA 504 oferecem períodos de amortização mais longos (prazos de 10, 20 ou 25 anos, dependendo do que está sendo financiado), permitindo que você distribua seus pagamentos por um período maior de tempo para reduzir o valor pago por pagamento.
• Sem pagamentos iniciais : 504 empréstimos não são empréstimos iniciais. Ou seja, você pagará o empréstimo sem ter que se preocupar em fazer um pagamento muito alto no final do prazo. Dessa forma, ele se assemelha mais a uma hipoteca de uma casa com taxa fixa.
• Taxas de juros fixas : Embora a taxa de juros do empréstimo varie dependendo do mercado no momento em que o empréstimo é feito, ele será feito a uma taxa de juros fixa, abaixo do mercado atual, e será fixada para o duração do prazo do empréstimo (10, 20 ou 25 anos).
• Economia de dinheiro : os empréstimos convencionais exigem que você pague cerca de 1% do valor do empréstimo do seu próprio bolso em taxas. Mesmo os empréstimos 7 (a) exigem que você pague entre 2% e 3,75% do valor do empréstimo do bolso. O empréstimo 504 exige que você pague um máximo de 2,65% do valor do empréstimo em taxas, mas esses custos estão incluídos no valor do empréstimo, o que significa que você só tem o pagamento inicial quando se trata de despesas diretas.
• Baixo pagamento inicial : por falar em adiantamento, o empréstimo SBA 504 normalmente requer apenas 10% do valor do empréstimo. Um empréstimo 7 (a) exigirá entre 10 e 15% de entrada, e um empréstimo convencional exigirá entre 25 e 40% de entrada. Isso torna o empréstimo 504 a opção mais acessível disponível para a maioria dos proprietários de empresas. No entanto, observe que seus requisitos de pagamento variam de acordo com sua situação. Discutiremos isso em outra seção.

Contras de 504 empréstimos

Embora os empréstimos SBA sejam uma ótima opção para pequenas empresas que precisam de dinheiro extra para fazer grandes compras, existem alguns fatores negativos a serem considerados.

• Deve ser usado para criar empregos : primeiro, além das diretrizes gerais para se qualificar para um empréstimo SBA listadas acima, a pequena empresa também deve criar um emprego, ou manter um emprego existente, para cada $ 65.000 que receber por meio do empréstimo SBA 504. Se isso não for possível, uma meta de desenvolvimento comunitário ou política pública deve ser cumprida pela empresa. Exemplos dessas metas incluem o desenvolvimento de áreas rurais e a criação de estabilidade na economia local.
• Restrições de uso : as restrições de um empréstimo SBA são outra desvantagem potencial. Ao contrário dos empréstimos SBA 7 (a), os empréstimos 504 não podem ser usados ​​como capital de giro. O financiamento do negócio só pode ser usado para compras específicas, descritas pela SBA, incluindo o seguinte:
• Aquisição de edifícios existentes.
• Aquisição e melhoria de terrenos.
• Construir novas instalações ou melhorar os edifícios existentes.
• Aquisição de novos equipamentos.
• Pagar dívidas anteriores decorrentes dessas compras.

A porcentagem do empréstimo é coberta pelo solicitante do empréstimo: uma das vantagens do empréstimo também pode ser uma desvantagem potencial. Embora o empréstimo cubra normalmente 90% do valor do projeto, isso ainda deixa 10% para o mutuário. Essa porcentagem é relativamente baixa, mas pode ser uma grande soma de dinheiro, dependendo do custo total do projeto.

• Processo de inscrição : O programa 504 não é o mais simplificado do mundo, em grande parte devido à necessidade de envolver três partes. Não é só você trabalhar com um credor, como faria com um empréstimo convencional. Tanto o CDC quanto o credor devem concordar com os termos e garantir que estejam em conformidade com os requisitos da SBA.
• Subscrição : Todas as subscrições de empréstimos SBA 504 passam por um único escritório. Como você pode imaginar, isso às vezes leva a gargalos. No entanto, os subscritores também são excepcionalmente meticulosos e questionarão qualquer coisa que pareça fora do normal ou que precise de mais esclarecimentos. Quanto mais perguntas ou preocupações o segurador tiver, mais envolvido o credor, o CDC, e você deve estar no processo.
• Tempo : Deve-se notar desde o início que os empréstimos imobiliários da SBA não são rápidos. Ao contrário de um empréstimo hipotecário residencial, que pode fechar em apenas 30 dias, geralmente leva cerca de 60 a 75 dias para fechar um empréstimo imobiliário da SBA e receber seu financiamento.

Empréstimos CDC / SBA 504 para empresas atendem a

• Os negócios-alvo para este empréstimo são bastante claros – ele se destina a empresas pequenas, mas ambiciosas, que têm uma mentalidade de primeiro funcionário.
• Uma empresa de rápido crescimento que não tem ativos líquidos suficientes para investir mais de 10% em novos equipamentos ou propriedades se beneficiaria de um empréstimo CDC / SBA 504.

3. O Programa de Microcrédito SBA

O SBA adota uma abordagem diferente com os microcréditos do que com seus outros empréstimos populares. Com os microcréditos, a SBA não apóia um credor em caso de inadimplência. Em vez disso, a SBA fornece dinheiro para organizações sem fins lucrativos que emprestam para pequenas empresas a seu próprio critério.

Como resultado, os requisitos para esses empréstimos variam muito. A única restrição geral aos microcréditos é um valor máximo máximo de $ 35.000 com prazo de 6 anos. As taxas são geralmente observadas entre 8% e 13% e um tamanho médio de empréstimo de $ 13.000.

Prós e contras dos microcréditos da SBA

Prós

• Os microcréditos da SBA são normalmente distribuídos rapidamente: O processo de inscrição para muitos programas de empréstimos da SBA pode levar meses para ser concluído. No entanto, os microcréditos da SBA podem ser distribuídos em cerca de 1 mês. Em algumas situações, os fundos podem ser distribuídos ainda mais rápido do que isso.
• Os microcréditos da SBA podem ser usados ​​para compensar uma ampla variedade de custos comerciais: Os microcréditos da SBA podem ser usados ​​para pagar estoques e suprimentos. Além disso, é possível adquirir máquinas, móveis, equipamentos e como capital de giro.

Contras do SBA Microcrédito

• Os microempréstimos da SBA vêm com restrições de gastos : os empréstimos da SBA vêm com estipulações sobre o que você pode ou não comprar. Essas estipulações podem variar de programa para programa. Com um Microcrédito SBA, você não pode comprar um imóvel ou pagar dívidas existentes.
• Pode levar várias semanas para que um microcrédito da SBA seja aprovado e desembolsado : o processo de microcrédito ainda levará mais tempo do que muitos programas alternativos de empréstimo. Atrasos podem surgir tanto do credor quanto do lado do governo. Isso pode ser um desafio para as empresas que enfrentam uma crise de caixa imediata.
• Você terá que lidar com o governo e com um banco tradicional : embora a SBA e suas instituições parceiras tenham simplificado o processo de inscrição, você ainda terá que trabalhar com duas organizações diferentes. Você terá que concluir o processo de solicitação de empréstimo estabelecido pelo credor e também deverá atender aos requisitos e gerenciar o relacionamento com o SBA.
• Cada credor terá seus próprios requisitos de elegibilidade : Cada credor define seus próprios requisitos de elegibilidade. Por exemplo, alguns credores exigirão contagens de crédito mais altas e examinarão o balanço patrimonial de sua empresa mais de perto do que outros. Embora o SBA defina parâmetros para empréstimos, não os aprova ou rejeita
• Os credores podem cobrar taxas, que variam : os credores podem cobrar taxas. Embora as taxas sejam limitadas pelo SBA, elas podem variar de credor para credor. As taxas incluem: Taxa de inscrição entre $ 25 e $ 100. Taxa de processamento do empréstimo entre $ 100 e $ 135. Taxas de pesquisa para títulos e garantias. Custos de fechamento entre 2 a 5 por cento do empréstimo
• Os microcréditos da SBA ainda podem ser difíceis de se qualificar : Embora a SBA facilite a qualificação das pequenas empresas, ainda existem muitos requisitos. As restrições incluem: Nenhuma falência ou execução hipotecária em pelo menos dois anos. A organização deve ter fins lucrativos.

O Programa de Microcrédito Empresarial da SBA atende a

• Os microcréditos da SBA são a opção perfeita para os autônomos que fazem apresentações individuais. Como as empresas unipessoais têm apenas crédito pessoal para emprestar (que pode ou não ser ótimo), o microcrédito é uma boa opção.
• As startups que têm em vista objetivos menores acharão os Microcréditos da SBA úteis.
• Os microcréditos da SBA também são destinados especificamente para uso em creches sem fins lucrativos.

4. CAPLines

Os empréstimos SBA CapLines são linhas de crédito. Esses tipos de empréstimos são usados ​​principalmente por empresas que precisam de algum capital de giro em uma época específica do ano. O SBA tem quatro tipos de empréstimos CAPLiines: Sazonais, Contratuais, Construtores e Capital de Giro.

O empréstimo sazonal é usado principalmente por uma empresa que precisa reforçar as contas a receber e o estoque durante uma época específica do ano. Um exemplo poderia ser um pequeno alojamento de esqui que precisa atualizar o equipamento de aluguel e pagar pela produção de neve antes do início da temporada de esqui.

O empréstimo de contrato, como parece, é um empréstimo normalmente usado por uma empresa que recebeu um contrato, mas precisará pagar por mão de obra e material durante a vigência do contrato. A empresa precisa de alguns fundos para pagar os funcionários e comprar materiais até que o negócio seja pago.

Um contrato de empréstimo CAPLines poderia ser usado por uma empresa de pavimentação de estradas, que obteve um contrato com uma cidade ou condado. A empresa de pavimentação de estradas não receberá pela obra até que ela seja concluída e precise de um empréstimo. O empréstimo da Builders é outro que tem um nome apropriado.

O empréstimo é feito sob medida para o empreiteiro ou construtor independente que precisa pagar aos funcionários e comprar o material antecipadamente. Pense em um construtor de casas que precisa comprar drywall e pagar os acabamentos de drywall como parte de um projeto de casa. O empréstimo de Capital de Giro está vinculado aos ativos da empresa. A empresa precisa de um empréstimo até que os ativos sejam convertidos em dinheiro. A empresa reembolsa o empréstimo com a venda desses ativos. Um exemplo pode ser um artesão que cria um produto, como pinturas ou obras de arte.

Prós e Contras do SBA CAPLines

Prós 

• Financiamento flexível : como mencionamos anteriormente, existem quatro tipos de SBA CAPLines. As principais diferenças entre os quatro tipos de SBA CAPLines estão relacionadas aos requisitos de elegibilidade e aos usos permitidos de fundos. Isso torna o SBA CAPLines um programa flexível que pode funcionar bem para negócios sazonais, construtores, empreiteiros e subcontratados.

Além disso, existe uma linha de crédito mais padrão disponível para qualquer empresa com necessidades de capital de giro de curto prazo. Em última análise, independentemente do setor de sua empresa, há uma boa chance de que haja um SBA CAPLine certo para você.

• Taxas de juros relativamente baixas : De acordo com o SBA, a taxa de juros máxima para esta opção de financiamento é a mesma que para um empréstimo 7 (a) normal. Embora suas taxas possam variar dependendo do prazo e do valor do empréstimo para pequenas empresas, as taxas atuais para 7 (a) empréstimos estão entre 6,75 e 9,25 por cento.
• Limites de crédito elevados : no que diz respeito às linhas de crédito, este produto de financiamento da SBA tem um limite de empréstimo alto de $ 5 milhões. Isso pode dar a você maior flexibilidade para obter o capital de giro necessário para expandir seus negócios. No entanto, lembre-se de que a SBA só garantirá seu empréstimo de até US $ 3,75 milhões. Isso significa que, se você tiver um valor de empréstimo de $ 5 milhões, será responsável por $ 1,25 milhão se entrar em mora.

Contras do SBA CAPLines

• Eles podem ser difíceis de obter aprovação: Mesmo se você tiver uma pontuação de crédito forte e um histórico comprovado de sucesso nos negócios, obter a aprovação para um SBA CAPLine será demorado e difícil. Os requisitos de elegibilidade são os mesmos para SBA CAPLines e para um empréstimo padrão 7 (a). No entanto, cada CAPLine tem diferentes requisitos de elegibilidade.

Por exemplo, a Builders Line “exige que você tenha um forte histórico de projetos de construção bem-sucedidos”. As outras linhas têm requisitos específicos de negócios semelhantes. De qualquer forma, mesmo para uma empresa de sucesso, apenas os requisitos do padrão 7 (a) podem ser difíceis de cumprir.

• Restrições estritas de gastos : exceto para a linha de crédito de capital de giro, os CAPLines da SBA têm restrições de gastos bastante rígidas. Claro, existem quatro opções, mas uma vez que você está vinculado a uma, você não pode usar o dinheiro para nada além do uso designado de fundos.

Por exemplo, o SBA declara que os rendimentos da Linha de Crédito Sazonal “devem ser usados ​​exclusivamente para financiar os aumentos sazonais de contas a receber e estoque”. Portanto, um CAPLine Sazonal pode ser o produto certo para você se houver mudanças sazonais nos negócios.

• Bom apenas para necessidades de curto prazo : O prazo máximo para SBA CAPLines fica entre cinco e dez anos, independentemente do produto que você escolher. Por esse motivo, este programa só será adequado para você se estiver procurando um empréstimo de curto prazo. Essas linhas de crédito não seriam adequadas para a compra de imóveis ou outros equipamentos de que você precisará por um longo período.

Empresas que SBA CAPlines atendem

Se as necessidades do seu negócio são de curto prazo ou sazonais, a SBA CAPLines pode ter uma solução para você. O programa CAPLine oferece linhas de crédito rotativas ou fixas para pequenas empresas de até US $ 5 milhões, com um cronograma de reembolso de cinco anos. Como mencionamos, existem cinco tipos de linhas de crédito:

• As linhas de crédito sazonais destinam-se a empresas que precisam de ajuda com aumentos anuais cíclicos nas despesas comerciais, como custos de mão de obra, reposição de estoque e contas a receber.
• As linhas de crédito de contrato são para empresas que precisam de ajuda com mão de obra e materiais vinculados a contratos e subcontratos atribuíveis.
• As linhas de crédito da Construtora são para empresas que precisam de ajuda na construção ou reforma de propriedades comerciais, custos de mão de obra, materiais, equipamentos, licenças e imóveis.
• As linhas de crédito padrão baseadas em ativos destinam-se a empresas que precisam de ajuda na conversão de ativos de curto prazo em dinheiro (linha de crédito de $ 5 milhões).
• As linhas de crédito baseadas em pequenos ativos são para empresas que precisam de ajuda na conversão de ativos de curto prazo em dinheiro (linha de crédito de $ 200.000).

5. Empréstimos de exportação SBA

Este programa de empréstimo visa ajudar pequenas empresas na América a levar seus produtos e serviços para o exterior. Destina-se a expandir as atividades de exportação e facilitar as transações internacionais para que o destinatário possa penetrar nos mercados estrangeiros. Existem vários tipos de empréstimos para exportação da SBA, incluindo empréstimos expressos, de capital de giro e de comércio internacional. Cada um tem termos ligeiramente diferentes.

Prós e contras dos empréstimos de exportação da SBA

Prós 

• Existem diferentes opções para várias necessidades comerciais: O SBA oferece três programas de empréstimos para exportação que fornecem valores variados de financiamento e visam diferentes setores. Além disso, os empréstimos SBA podem ser estabelecidos como um empréstimo a prazo ou uma linha de crédito, proporcionando flexibilidade.
• Taxas de juros acessíveis: Este empréstimo oferece taxas de juros favoráveis, porque a SBA garantirá até 90% desses empréstimos. Em troca, o SBA exige que os credores participantes ofereçam taxas de juros acessíveis, o que certamente é benéfico para as pequenas empresas.
• Provavelmente será aprovado pelo credor: A garantia do SBA vem com outro benefício. Muito simplesmente, os credores são muito mais propensos a fornecer este produto porque os riscos são reduzidos substancialmente. Muitos financiadores tradicionais hesitariam em fornecer financiamento para transações de exportação, contribuindo para os riscos elevados. A garantia de 90 por cento, no entanto, permite que os credores financiem empreendimentos de alto risco.

Contras do empréstimo de exportação SBA

Embora os empréstimos para exportação da SBA sejam uma ótima opção, também há alguns aspectos negativos a serem considerados. Antes de solicitar um empréstimo de exportação da SBA, ou qualquer produto de empréstimo nesse sentido, é importante compreender essas desvantagens.

• Os requisitos de elegibilidade são rígidos : os mutuários devem atender aos requisitos de elegibilidade específicos para garantir o financiamento. Primeiro, o mutuário terá que provar que o financiamento será usado para apoiar a atividade de exportação.

Em segundo lugar, o SBA geralmente empresta dinheiro a empresas que estejam operacionais há pelo menos 12 meses. No entanto, o SBA pode dispensar esse requisito para EWCP e Empréstimos Expressos se você demonstrar conhecimento e experiência anterior de negócios bem-sucedida.

• Você precisará de garantias : as garantias costumam ser outro requisito de elegibilidade. O SBA geralmente exige que os mutuários ofereçam garantias para garantir empréstimos à exportação. Os requisitos de garantia dependem do tipo específico de empréstimo para exportação da SBA que você está solicitando.
• O Processo de Solicitação de Empréstimo : Mesmo se você se qualificar e tiver as garantias necessárias, solicitar empréstimos para exportação da SBA pode ser um processo tedioso. Se você precisa de um financiamento rápido, pode se beneficiar ao se inscrever para um Export Express Loan, pois ele é distribuído mais rapidamente do que as outras opções. Na verdade, a SBA poderia aprovar seu empréstimo em até 24 horas.

Além disso, ao solicitar empréstimos à exportação, você deverá solicitar credores individuais. Esses credores terão seus próprios aplicativos e requisitos, que podem levar várias semanas para serem concluídos. A maioria pedirá folhas de receitas detalhadas, projeções financeiras e outras informações sobre o seu negócio. Compilar esses materiais pode ser demorado, portanto, certifique-se de estar preparado quando estiver pronto para aplicar.

• As taxas podem ser somadas : embora os empréstimos da SBA ofereçam boas taxas de juros e termos de reembolso flexíveis, também há várias taxas a serem consideradas. Por exemplo, o SBA define “taxas de garantia” de 0,25% sobre a parcela garantida para empréstimos, com prazos de 12 meses ou menos, e de 2,00 a 3,50% para empréstimos de longo prazo. Outras taxas incluem: Taxas de pagamento atrasado de até 5 por cento. Taxas de suposição de até 1 por cento. Taxas de reembolso antecipado entre 1 e 5 por cento.

Empresas para os quais os empréstimos de exportação da SBA atendem

• O SBA Export Loan atende principalmente a negócios baseados na exportação. Os fabricantes americanos que desejam trazer produtos para o exterior, mas precisam de capital de giro para lidar com toda a burocracia, podem se beneficiar com o empréstimo de exportação da SBA.
• Fabricantes que já exportam produtos, mas desejam expandir para outros países internacionalmente, também são um bom candidato.

6. Empréstimos para desastres da SBA

Como o nome indica, o Empréstimo para Desastres da SBA só é aplicável em casos muito específicos. A empresa que solicita este empréstimo deve ter evidências de que foi física ou economicamente afetada por um desastre (conforme declarado pela SBA). Existem algumas subvariedades e você pode se inscrever em mais de uma ao mesmo tempo, se for relevante.

Digno de nota é que os empréstimos para desastres da SBA incluem os empréstimos para lesões econômicas reservistas militares. Se um funcionário crítico na reserva for chamado para o serviço ativo, uma empresa se qualifica para um empréstimo de até $ 2 milhões para atender às despesas operacionais normais.

Prós e contras dos empréstimos para desastres da SBA

Prós 

• Acessível com termos relativamente brandos : em comparação com outras opções de capital de giro, os empréstimos para desastres da SBA provavelmente estarão entre as opções de financiamento mais acessíveis. Na verdade, se você atender aos requisitos de elegibilidade, os juros do seu empréstimo para desastres do SBA não excederão 4%.
• Valores máximos elevados de empréstimos: Os desastres podem ser extremamente caros. Além do custo de substituição de propriedade ou equipamento destruído, você precisará compensar o tempo de inatividade causado pelo desastre.

Sem financiamento suficiente, você será forçado a permitir que quaisquer dívidas acumulem juros. É por isso que o fato de os empréstimos SBA terem no máximo US $ 2.000.000 é uma vantagem significativa para o seu negócio. Você pode não precisar da quantidade total, mas ter essa flexibilidade garante que você terá o que precisa para se recuperar rapidamente.

• Uso flexível de fundos : os empréstimos para desastres da SBA podem ajudá-lo a pagar praticamente tudo o que você precisa pagar após um desastre. Por exemplo, o Business Physical Disaster Loan pode ser usado para bens imóveis, pessoais, bens, máquinas, equipamentos, acessórios, benfeitorias e benfeitorias em propriedades arrendadas.

Além disso, com um Empréstimo para Desastre por Lesão Econômica, você pode usar os fundos para cumprir suas obrigações financeiras e pagar por despesas operacionais que poderiam ter sido pagas se o desastre não tivesse ocorrido.

Contras dos empréstimos para desastres da SBA

• Elegibilidade e acessibilidade dependem de suas alternativas: Se você puder obter financiamento em outro lugar, não será elegível para certos empréstimos para desastres da SBA. Para os empréstimos para desastres para os quais você tem direito, provavelmente será cobrada uma taxa de juros mais alta de até 8%. Você também deve ter em mente que o SBA determinará se você pode obter financiamento em outro lugar.
• A elegibilidade depende da localização: O SBA fornece empréstimos para desastres para empresas que foram afetadas por um desastre. Para ser elegível para um empréstimo para desastres da SBA, sua empresa deve estar localizada em uma área que seja uma área de desastre presidencial ou declarada pela agência SBA.
• Difícil de se qualificar: Ao contrário dos empréstimos comerciais típicos, os empréstimos para desastres da SBA são relativamente difíceis de se qualificar. Conforme mencionado, se você tiver alternativas ou não estiver localizado em uma área de desastre, pode não ser elegível. Além disso, o processo de inscrição pode ser complicado e competitivo. Além da documentação padrão do aplicativo, você precisará arquivar documentos que autorizem o IRS a liberar suas informações fiscais para o SBA.

Empresas que os empréstimos para desastres da SBA atendem 

• Uma empresa que sofreu como resultado de um desastre natural (inundação, terremoto, etc.) ou de uma recessão econômica. Danos de construção ou inventário de um incêndio florestal (em vez de um incêndio causado antropologicamente) tornariam uma empresa elegível.
• Os fundos de um empréstimo para desastres da SBA podem ser usados ​​para reparos, reposição, capital de giro ou despesas operacionais. Isso o torna um empréstimo muito flexível para um empresário criativo que está tentando sair de uma depressão econômica local.

7. SBA Express Loan

Uma das opções de financiamento da SBA é um empréstimo expresso. A SBA entende que muitos proprietários de empresas precisam de financiamento rapidamente e não podem esperar semanas (ou até meses) para descobrir seu status de aprovação. É por isso que eles criaram este programa. Depois de enviar sua inscrição, você poderá receber o financiamento em 36 horas.

É importante observar que os Empréstimos Expressos não são oferecidos diretamente pela SBA. Em vez disso, você trabalhará com um credor aprovado e a SBA garantirá uma parte do valor do empréstimo. O valor da garantia SBA é inferior a 50%. O empréstimo é uma linha de crédito rotativa que normalmente deve ser paga em 7 anos. Os mutuários podem obter uma extensão.

Se você entrar em default, o governo pagará ao credor o valor garantido. Isso reduz os riscos para os credores, permitindo-lhes emprestar para tomadores de maior risco. É importante observar que os credores usarão seus próprios procedimentos e processos para avaliar e aprovar ou negar empréstimos.

Prós e contras dos empréstimos SBA Express

Prós

Um SBA Express Loan proporcionará à sua empresa capital de giro adicional. Esse capital, por sua vez, pode ser usado para comprar equipamentos e materiais, adquirir um negócio, contratar funcionários, investir em imóveis e expandir o seu negócio.

Outros benefícios do empréstimo expresso SBA:

• As taxas de juros são relativamente baixas para um empréstimo comercial (entre 9 e 11 por cento).
• O valor máximo do empréstimo é de $ 350.000.
• Termos de reembolso longos estão disponíveis.
• Os pagamentos iniciais são acessíveis.
• Excelente para construção de crédito empresarial.
• Aprovação rápida, especialmente em comparação com outros empréstimos SBA.
• A SBA garantirá até 50% do empréstimo expresso da SBA. Para os credores, isso reduz substancialmente os riscos. Os credores podem repassar esses riscos mais baixos aos mutuários, resultando nos benefícios acima.

Contras de um empréstimo expresso SBA

Embora os empréstimos SBA Express sejam um grande recurso para pequenas empresas, existem algumas desvantagens. Uma desvantagem é o requisito de alta pontuação de crédito. Além disso, se você deixar de pagar um empréstimo da SBA, poderá ser impedido de acessar recursos do governo, como outros empréstimos da SBA, no futuro.

Outros contras do empréstimo expresso SBA incluem:

• O processo de inscrição do Empréstimo Expresso exige muita papelada.
• A papelada e os procedimentos de inscrição variam de banco para banco.
• O tempo de espera ainda é bastante longo em comparação com outras opções de empréstimo não SBA.
• Existem algumas restrições sobre como o dinheiro é gasto.
• Dependendo do credor, pode haver taxas aplicáveis ​​para aplicação, manutenção e pagamentos atrasados.

Empresas atendidas pelos empréstimos SBA Express

Para uma empresa se qualificar para um empréstimo SBA Express, ela deve cumprir esses requisitos;

• As empresas devem operar com fins lucrativos
• Deve se envolver em operações nos EUA
• Deve estar em operação por pelo menos 2 anos
• Deve se qualificar como uma pequena empresa de acordo com os padrões de tamanho da SBA
• Deve ser capaz de provar / mostrar a necessidade de financiamento
• O proprietário da empresa já deve ter financiado o negócio por meios alternativos
• Deve ser capaz de demonstrar que os fundos serão usados ​​para fins comerciais sólidos
• Não pode haver inadimplência em dívidas anteriores ao governo