9 coisas mais importantes a saber sobre o reparo de crédito

É difícil navegar na sociedade de hoje com crédito ruim. Várias empresas usam seu crédito para decidir se querem fazer negócios com você e para definir os preços dos produtos e serviços que você usa.

Os consumidores com um histórico de crédito problemático geralmente buscam o reparo do crédito para melhorar seu crédito e ter mais facilidade financeiramente. Conforme você navega pelo reparo do crédito e avalia a melhor opção para o seu crédito, aqui estão as coisas mais importantes que você deve saber sobre o reparo do crédito.

1. Você pode fazer isso sozinho.

Embora uma empresa de reparo de crédito respeitável possa ser uma opção para algumas pessoas, não há nada que uma empresa de reparo de crédito possa fazer por você que você não possa fazer por si mesmo. Há muitas informações disponíveis em livros e na Internet que você pode usar para se informar sobre como funciona o crédito e o que pode fazer para reparar seu próprio crédito.

A remoção de informações negativas, por exemplo, pode ser feita com técnicas como disputas de relatórios de crédito, validação de dívidas, pagamento por exclusão e cartas de boa vontade – as estratégias que as empresas de reparo de crédito usam para remover informações negativas de seu relatório de crédito.

Fazer você mesmo não apenas economiza dinheiro, mas também lhe dá poder e controle sobre seu histórico de crédito. Depois de conhecer as táticas de reparo de crédito, você pode usá-las a qualquer momento no futuro, se necessário.

2. O reparo de crédito tem a ver com seu relatório de crédito, não com sua pontuação de crédito.

Sua pontuação de crédito é influenciada pelas informações em seu relatório de crédito.  É por isso que verificar seu relatório de crédito é o primeiro passo para reparar seu crédito para que você possa identificar os detalhes que estão prejudicando sua pontuação de crédito.

Você pode obter uma cópia gratuita de seu relatório de crédito de cada uma das principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – visitando www.annualcreditreport.com.

3. Sua pontuação de crédito ajuda você a ver onde está seu crédito.

Observar sua pontuação de crédito é útil no reparo de crédito como uma maneira rápida de saber se seu crédito está bom, ruim ou melhorando. Uma pontuação de crédito baixa indica um histórico de crédito ruim que precisa ser corrigido. Conforme sua pontuação de crédito melhora, é uma indicação de que seu histórico de crédito está melhorando.

Comprar sua pontuação de crédito sempre que quiser ver onde você está pode sair caro. Usar um serviço gratuito de pontuação de crédito como Credit Karma ou Credit Sesame permitirá que você monitore seu progresso de crédito sem nenhum custo.

Ao se inscrever em um serviço de monitoramento de crédito, procure um que não solicite um cartão de crédito. Caso contrário, há uma chance de você estar realmente se inscrevendo para uma assinatura de avaliação gratuita que começará a cobrar a cada mês se você não cancelar os serviços.

4. Remover informações negativas precisas é difícil.

Observe a ênfase em precisão . As agências de crédito são legalmente obrigadas apenas a remover informações imprecisas ou não verificáveis ​​de seu relatório de crédito.

Quando informações negativas relatadas com precisão prejudicam seu crédito, é mais difícil remover essas informações porque as agências de crédito têm o direito de relatar essas informações. Na verdade, a integridade do sistema de crédito depende de as agências de crédito reportarem todas as informações precisas, mesmo as negativas.

Existem algumas estratégias para remover informações negativas precisas – como uma conta de cobrança de uma dívida que você tem legitimamente. Essas estratégias podem exigir mais tempo e esforço do que uma simples disputa de relatório de crédito. Para esses tipos de contas, validação de dívida (para agências de cobrança), pagamento para exclusão e solicitações de exclusão de fundo de comércio são as melhores opções.

5. Não fazer nada pode ser uma estratégia.

As informações negativas não ficarão para sempre em seu relatório de crédito. A maioria das informações negativas só permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos. Há poucas exceções. A falência do Capítulo 7 e os ônus fiscais não pagos podem permanecer em seu relatório de crédito por até 10 anos.

Se uma conta estiver se aproximando do limite de tempo do relatório de crédito, esperar que ele caia pode ser menos estressante e demorado do que tentar remover a conta com cartas de contestação ou estratégias semelhantes.

Ao contrário da crença popular, agir em uma conta negativa não estende o limite de tempo do relatório de crédito. Portanto, se você pagar uma cobrança de dívidas de seis anos, por exemplo, ela ainda cairá em seu relatório de crédito após o sétimo ano.

6. Fechar contas não vai ajudar.

Há uma crença generalizada de que apenas contas abertas são incluídas no relatório de crédito de uma pessoa, que fechar uma conta a removerá de seu relatório de crédito. Infelizmente, em alguns casos, fechar uma conta pode realmente prejudicar sua pontuação de crédito.

O fechamento de uma conta não a removerá de seu relatório de crédito. Todos os detalhes sobre a conta fechada continuarão a ser listados em seu relatório de crédito, conforme relatado por seus credores.

“Antes [de fechar contas], os consumidores devem levar em consideração outros fatores que compõem as pontuações de crédito, como o tempo de abertura da conta”, disse Nancy Bistritz, diretora de Relações Públicas e Comunicações da Global Consumer Solutions da Equifax, uma das as três principais agências de crédito. “Se você exibiu o tipo certo de comportamento por um determinado período de tempo com uma conta (ou seja, sempre pagando pontualmente), fechar essa conta pode não fazer sentido.”

Se a conta estiver em boas condições ou puder ser recuperada recuperando o saldo devedor em atraso, deixar a conta aberta pode realmente ajudar a reparar seu crédito. Você precisará de contas abertas e ativas com um histórico de pagamentos positivo para melhorar sua pontuação de crédito. Abrir novas contas com uma pontuação de crédito ruim pode ser difícil, então reabilitar as contas que você já abriu pode ser muito mais fácil.

7. As empresas de reparo de crédito geralmente não são confiáveis.

Muitas empresas de reparo de crédito fazem promessas grandiosas – muitas vezes promessas que não podem cumprir – cobram taxas iniciais e deixam de cumprir seus serviços. Tudo isso é proibido pela lei federal, mas os consumidores que não estão familiarizados com a lei não perceberiam que estavam sendo aproveitados até que fosse tarde demais.

Nos últimos anos, a Federal Trade Commission perseguiu dezenas de empresas de reparo de crédito que infringiram a lei. Muitas vezes, essas empresas são obrigadas a pagar multas pesadas e, em alguns casos, são proibidas de fazer negócios no setor de reparação de crédito.

Alguns sinais de que você está lidando com uma empresa duvidosa de reparo de crédito: eles pedem que você pague adiantado antes de qualquer serviço começar, citam uma afiliação com o governo ou relacionamento especial com agências de crédito, prometem uma pontuação de crédito específica, prometem excluir informações precisas de seu relatório de crédito, deixar de informá-lo sobre seu direito de contestar informações diretamente com as agências de crédito ou solicitar que você renuncie aos seus direitos sob a Lei de Organizações de Reparo de Crédito.

8. Você não pode esperar resultados durante a noite.

Leva tempo para reconstruir um histórico de crédito ruim. Sua pontuação de crédito considera seu histórico de crédito mais recente de forma mais significativa do que os itens mais antigos.

Um bom histórico de crédito normalmente tem um número mínimo de entradas negativas e muitas informações de crédito positivas recentes. Alguns meses de pagamentos dentro do prazo são um passo na direção certa, mas não proporcionarão um crédito excelente imediatamente. Conforme o tempo passa e as informações negativas diminuem ou envelhecem, e você as substitui por informações positivas, verá seu crédito melhorar gradualmente.

9. Seu crédito melhorado não durará se você não mudar seus hábitos.

Muitas pessoas passam por recuperação de crédito – seja fazendo isso sozinhas ou contratando uma empresa – para que possam pedir dinheiro emprestado, para uma hipoteca ou um empréstimo de automóvel, por exemplo. Não há nada de errado nisso.

Se você deseja que seu bom crédito dure, deve adotar hábitos que o mantenham. Isso significa pegar emprestado apenas o que você pode realmente pagar (e talvez até um pouco menos). Pagar suas contas em dia é talvez uma das melhores coisas que você pode fazer para ter seu crédito.

Nancy Bistritz diz: “Quando se trata de solvência, uma ótima regra a se lembrar é sempre pagar suas contas em dia. Os credores e credores querem saber se você sempre foi capaz de cumprir seus compromissos financeiros dentro do prazo. Portanto, pagar as contas em dia é um comportamento importante e fundamental a ser estabelecido desde o início. ”