Você está se aproximando da aposentadoria? Aqui está uma lista de estratégias de renda de aposentadoria para combinar e criar o fluxo de caixa de que você precisa.
Certificados de depósito e outros investimentos seguros
Um CD é um certificado de depósito emitido por um banco. Eles geralmente são segurados pelo FDIC e quanto mais longo for o prazo do seu CD, maior será a taxa de juros que você receberá.
Prós: Principal é seguro.
Contras: esta estratégia gerará pouca receita corrente. A receita varia com as taxas de juros conforme os CDs vencem e são renovados. A receita pode não acompanhar a inflação. Dependendo das taxas de juros, pode exigir uma grande quantidade de capital para gerar a quantidade de renda de aposentadoria de que você precisa. Os juros dos CDs são 100 por cento tributáveis, a menos que você possua o CD dentro de um IRA ou Roth IRA.
Quando se trata de escolher entre alternativas de investimento mais seguras, reserve um tempo para aprender como elas podem ser usadas para parte de seu portfólio em vez de para todo o seu portfólio. Dessa forma, você pode usar outras peças para investir em coisas que têm maior probabilidade de gerar receitas maiores.
Bonds Laddered
Um título, como um CD, tem uma data de vencimento. Você pode comprar títulos (ou CDs) agora, para que tenham vencimento em vários momentos futuros, quando é mais provável que você precise da receita. Existem muitos tipos de obrigações, por isso pode escolher obrigações seguras emitidas pelo governo ou obrigações emitidas por empresas de maior rendimento.
Prós: os títulos provavelmente proporcionam mais receita do que um CD ou outra opção super segura. Você pode combinar os vencimentos dos títulos com as necessidades de fluxo de caixa. Se você está com uma taxa de imposto alta, pode usar títulos municipais que provavelmente lhe renderão uma receita isenta de impostos.
Contras: a renda pode não acompanhar a inflação. Dependendo das taxas de juros, pode exigir uma grande quantidade de capital para gerar a quantidade de renda de aposentadoria de que você precisa.
Pode ser difícil construir uma carteira de títulos por conta própria; portanto, é importante entender como investir em uma escada de títulos antes de comprá-los aleatoriamente.
Renda de Dividendos de Ações
Algumas ações (chamadas de Dividend Aristocrats) têm um histórico de aumento de dividendos a cada ano e alguns fundos mútuos de dividendos de ações permitem que você invista em um grupo dessas ações de uma só vez.
Prós: Historicamente, o capital vai crescer e as empresas aumentam gradualmente os dividendos, proporcionando um meio para que sua receita cresça com a inflação. Além disso, muitas empresas pagam dividendos qualificados que são tributados a uma taxa inferior à receita de juros.
Contras: O valor do principal flutua com os movimentos do mercado. As empresas podem reduzir ou eliminar os dividendos em tempos difíceis.
Vale a pena entender como funciona o rendimento de dividendos de uma ação antes de começar a procurar por rendimento.
Investimentos de alto rendimento
Alguns investimentos pagam rendimentos superdimensionados; pode ser na forma de programas de empréstimos privados, fundos fechados ou sociedades limitadas master. Seja cauteloso – muitas vezes rendimentos mais altos trazem riscos mais altos.
Prós: Grande quantidade de receita inicial gerada.
Contras: o valor do principal varia. Os investimentos de alto rendimento podem reduzir ou eliminar suas distribuições durante tempos difíceis. Os investimentos de alto rendimento geralmente são mais arriscados do que as alternativas de baixo rendimento.
O investimento de alto rendimento pode ser muito arriscado. Às vezes, o risco extra coloca mais receita em sua conta.
Retiradas sistemáticas de uma carteira equilibrada
Uma carteira equilibrada possui ações e títulos (geralmente na forma de fundos mútuos). Os saques sistemáticos fornecem uma maneira automatizada de vender uma quantidade proporcional do que está na conta a cada ano, para que você possa sacar da conta para atender às suas necessidades de renda de aposentadoria.
Prós: Se feito da maneira certa, essa abordagem provavelmente gerará uma quantidade razoável de renda vitalícia ajustada pela inflação. A parte de estoque fornece crescimento de longo prazo; a porção de ligação adiciona estabilidade.
Contras: o valor do principal irá flutuar e você deve ser capaz de seguir sua estratégia durante os períodos de baixa. Além disso, pode haver anos em que você precisará reduzir suas retiradas.
Uma abordagem de portfólio equilibrado é relativamente fácil de seguir e flexível o suficiente para resistir à volatilidade do mercado. Estude as regras de taxa de retirada que você deseja usar para dar a essa abordagem a maior probabilidade de sucesso.
Anuidades Imediatas
As seguradoras emitem contratos chamados anuidades. Com uma anuidade imediata em troca de um depósito de quantia total, você recebe uma renda vitalícia.
Prós: Renda vitalícia garantida – mesmo se você viver mais de 100 anos.
Contras: a receita não acompanhará a inflação, a menos que você compre uma anuidade imediata ajustada pela inflação (que terá um pagamento inicial muito menor). Se você quiser o pagamento mais alto, não terá acesso ao principal, nem o principal restante será transferido para os herdeiros.
Anuidades imediatas podem ser uma boa maneira de garantir o fluxo de caixa para toda a vida se você precisar do maior pagamento possível de seu principal atual. Aprenda os prós e contras anuidades imediatas antes de comprar.
O modelo de renda para a vida
Essa abordagem usa algo chamado segmentação de tempo para combinar seus investimentos com o momento em que serão necessários. Ele fornece um processo lógico de quanto aplicar em investimentos seguros e quanto aplicar em investimentos orientados para o crescimento.
Prós: Fácil de entender e tem potencial para gerar ótimos resultados.
Contras: em sua forma mais pura, essa estratégia envolve assumir riscos de investimento, mas poderia ser modificada para que você usasse produtos de renda garantida.
O Modelo de Renda para Vida é uma abordagem preferencial para gerar renda de aposentadoria. Esse tipo de modelo é usado para preencher as peças com uma escada de títulos e fundos de índice de crescimento. As peças podem ser preenchidas com outras opções, como CDs, fundos de índice, anuidades, etc.
Anuidade variável com característica de renda garantida
Uma anuidade variável é um contrato emitido por uma seguradora – mas dentro da anuidade eles permitem que você escolha um portfólio de investimentos baseados no mercado. O que a seguradora oferece é um piloto de benefícios de renda vitalícia que garante que, se os investimentos não forem bem executados, você ainda terá renda de aposentadoria.
Prós: Renda vitalícia garantida que pode acompanhar a inflação se o mercado subir. O principal permanece disponível para ser repassado aos herdeiros.
Contras: podem ter taxas mais altas do que outras opções – e as taxas em alguns produtos podem ser tão altas que você é forçado a contar com as garantias, pois os investimentos provavelmente não serão capazes de ganhar o suficiente para superar os custos.
Plano holístico de alocação de ativos de aposentadoria
Quando você examina todas as opções disponíveis, na maioria das vezes a melhor opção é um plano que usa muitas das opções discutidas. O objetivo de um plano holístico de alocação de ativos de aposentadoria não é maximizar o retorno – é maximizar a renda vitalícia. Essa é uma meta diferente do mantra tradicional de investimento de alocação de ativos de maximizar o retorno por unidade de risco.
Prós: Uma combinação de várias idéias de renda de aposentadoria citadas nesta apresentação de slides é frequentemente o que é necessário para criar o fluxo de renda ideal para suas necessidades.
Contras: Dá muito trabalho para fazer tudo certo, mas as horas de planejamento podem valer o esforço por meses e anos!
Se você está perto da aposentadoria, a coisa mais importante que deve saber é que o investimento na aposentadoria precisa ser feito de maneira diferente. Você precisa de renda para o resto da vida – não uma dica quente.
Agora, você deve estar pronto para usar essas técnicas de maneira coordenada. E lembre-se sempre – o planejamento não é uma abordagem única para todos. Suas circunstâncias e habilidades únicas precisam ser consideradas.