Se você acabou de se formar na faculdade, provavelmente terá algumas transições importantes em sua vida em um futuro não muito distante. Apesar de todas as incertezas financeiras que podem surgir no horizonte, é importante ter um plano financeiro para orientá-lo durante a transição.
Planos financeiros são essenciais se você está iniciando sua carreira, mudando-se para uma cidade totalmente nova ou simplesmente tentando melhorar sua casa ou apartamento. No entanto, se você for como muitos outros recém-formados, pode ter dificuldade em pensar sobre a aposentadoria, pois pode estar começando sua vida depois da escola. Usando o conceito de começar com o fim em mente, aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a alcançar a verdadeira liberdade financeira (também conhecida como “aposentadoria” em alguns círculos):
1. Estabeleça um plano financeiro por escrito que seja flexível
Lembre-se de que seu plano financeiro provavelmente não se parecerá em nada com o de seus pais. Você pode começar a criação de seu plano escrito fazendo uma lista de metas financeiras “SMART”. Mas não pare aí! Certifique-se de criar uma lista de outras metas de vida importantes e colocá-las por escrito. Algumas pessoas acham que criar um “quadro dos sonhos” é uma forma útil de visualizar seus objetivos e manter o foco.
Ao criar sua lista de objetivos de vida, você também pode incluir uma lista separada de eventos de vida possíveis que podem estar logo além do horizonte. Essas possibilidades podem ser aquelas grandes incógnitas na vida para as quais você deseja estar preparado e trabalhar em seu planejamento financeiro. Alguns exemplos incluem comprar uma primeira casa, casar, ter um filho, voltar para a escola ou tirar um breve ano sabático para viajar pelo mundo.
Reservar um tempo para criar uma lista por escrito de seus objetivos de vida o ajudará a manter o foco no que é mais importante para você durante esta importante época da vida. Um plano financeiro por escrito também oferece tarefas aparentemente mundanas, como orçamento, economia e investimento, mais propósito e significado.
Então, como você pode ter certeza de que seu plano financeiro é mais impactante do que os planos “tradicionais” do passado? Você pode começar mantendo seu plano curto e simples e não precisa ser mais longo do que um plano financeiro de uma página.
2. Crie um orçamento realista e flexível ou plano de gastos pessoais
Se você realmente deseja alcançar a autêntica liberdade financeira, você tem que ousar ser diferente da pessoa comum. O americano médio não segue um plano de gastos. O orçamento não precisa ser uma pessoa excessivamente complexa ou frustrante. Na verdade, você simplesmente precisa ter um plano que forneça algumas diretrizes gerais de gastos antes do início do mês.
Existem muitos sistemas diferentes de orçamentação que funcionam. Ferramentas de rastreamento online como Mint e YouNeedABudget são apenas algumas das muitas ferramentas disponíveis para ajudar. Aqui está um plano de gastos fácil usando uma abordagem de planilha simples. Não importa como você decida criar seu orçamento, é essencial que você use este plano de gastos como um guia, independentemente de sua receita ou patrimônio líquido.
3. Tornar as economias automáticas
Ao examinar seu plano de gastos, você deve se esforçar para colocar a economia como prioridade. Sempre se esforce para economizar o máximo possível, mas concentre-se em economizar no tipo certo de contas. Um fundo de emergência é um dos primeiros lugares para direcionar seus esforços de poupança. A maioria dos planejadores financeiros recomenda tentar manter pelo menos 3 a 6 meses de despesas básicas em uma conta separada de sua conta corrente diária. Essa é uma meta ideal de longo prazo, mas pode ser muito difícil de alcançar se você estiver apenas começando uma nova carreira após a formatura.
Durante os seus 20 e 30 anos, há uma tendência de permitir que o viés do presente torne difícil encontrar o equilíbrio entre os gastos atuais e o planejamento para o futuro. É por isso que você terá mais sucesso em atingir suas metas ao optar por automatizar a economia por meio de desconto em folha de pagamento ou transferência automática de pelo menos 10% de sua receita.
4. Perceba quando é certo priorizar o pagamento de dívidas antes da poupança
Existem algumas exceções ao objetivo final de manter as despesas de manutenção de 3 a 6 meses em um fundo de poupança de emergência. Uma dessas exceções é se você tiver cartões de crédito com juros altos ou outros empréstimos pessoais. Nesse caso, é necessário estabelecer um “fundo de emergência inicial” que pode ser de 1 a 2 mil e, em seguida, fazer pagamentos extras para essa dívida acima e além dos pagamentos mínimos exigidos.
Um dos melhores hábitos financeiros para criar no início de sua carreira é sempre pagar o saldo devedor integral no cartão de crédito a cada mês.
5. Evite futuras tentações de remover dinheiro de suas contas de aposentadoria
Os dias de trabalho para um empregador ao longo de uma carreira inteira já se foram. Portanto, não é surpresa que seu primeiro emprego após a formatura não seja o último. Muitas pessoas cometem o erro de sacar planos de aposentadoria ao mudar de emprego, em vez de se beneficiar do diferimento contínuo de impostos por meio de rollovers 401 (k) ou IRA. Os saques 401 (k) não estão apenas sujeitos à penalidade de saque antecipado de 10 por cento, mas também nos roubam as economias futuras para a aposentadoria. Pela minha experiência como planejador financeiro, descobri que a distribuição de planos de aposentadoria antecipada é uma das principais causas dos problemas fiscais do IRS e uma decisão que a maioria das pessoas acabará se arrependendo mais tarde na vida.
6. Reconheça que sua pontuação de crédito é importante, mas não garante liberdade financeira
Sim, é importante monitorar e revisar de forma consistente seu crédito … mas não se preocupe com isso. Dito isso, você não deve esperar até que esteja pronto para comprar um carro ou uma casa para verificar sua pontuação de crédito. Se você ainda não começou a construir seu crédito durante a faculdade, não se preocupe. Você pode ter que fazer algo pequeno – como com um cartão de crédito de limite fixo – mas é algo que você pode fazer.
Você pode visitar sites gratuitos como o site Annual Credit Report.com para obter relatórios de crédito da Transunion, Equifax e Experian. Outros recursos gratuitos, como Credit Karma e Credit Sesame. Esses relatórios permitirão que você visualize sua pontuação de crédito. Os sites também fornecem serviços gratuitos de monitoramento de crédito que podem ajudar a alertá-lo quando algo incomum acontecer ao seu crédito.
Uma etapa de ação financeira de prática recomendada é sempre verificar seu relatório de crédito pelo menos uma vez por ano e tomar medidas para proteger seu crédito e sua identidade financeira. Lembre-se de que uma boa pontuação de crédito o ajudará a se qualificar para taxas de juros competitivas em hipotecas futuras e pode até mesmo ajudá-lo a consolidar a dívida existente a uma taxa de juros mais baixa. A verdadeira liberdade financeira ocorrerá quando você tiver eliminado a dívida e não precisar mais depender de uma pontuação de crédito.
7. Concentre-se nas prioridades financeiras, em vez de deixar que a frustração do empréstimo do estudante oriente suas decisões
De acordo com estimativas recentes, a dívida média de empréstimos estudantis para a classe de 2016 é de $ 37.172. Os empréstimos estudantis definitivamente parecem extremamente opressores quando você se forma na escola. No entanto, há uma variedade de opções de pagamento disponíveis e é essencial reconhecer que os empréstimos estudantis não são a única forma de dívida na qual devemos nos concentrar.
Outras prioridades financeiras importantes, como o pagamento de dívidas de consumidores com juros elevados (por exemplo, cartões de crédito, empréstimos pessoais), são frequentemente vistas como uma prioridade mais alta. Além disso, é importante estabelecer seu fundo de liberdade financeira (também conhecido como “fundo de emergência”) antes de fazer pagamentos extras em seus empréstimos estudantis.
8. Defina o que independência financeira significa para você
Tive a oportunidade de falar com recém-formados em minha função de educador financeiro. Embora muitos desses workshops financeiros se concentrem em economizar e investir para a aposentadoria, não uso muito a palavra “aposentadoria”. Após uma carreira de 16 anos como planejador financeiro, pessoalmente considero a palavra aposentadoria um conceito muito difícil de definir. A realidade é que cada um de nós deve ter sua própria definição única de aposentadoria. Mas é extremamente difícil para os recém-formados considerar a ideia de vida após o trabalho, uma vez que a maioria dos formados está apenas começando uma nova carreira.
Em vez de se concentrar em uma meta de longo prazo e tentar prever como será o seu eu futuro, coloque sua ênfase em definir o que a liberdade financeira parece para você aqui e agora.
O que você mais espera fazer? Como você gosta de passar seu tempo hoje? Quais são alguns objetivos de vida futura que você deseja alcançar?
Infelizmente, nem todos nós somos programados de forma inata para planejar o futuro e é fácil deixar o princípio YOLO guiar as decisões financeiras. Não deixe que o preconceito presente atrapalhe suas boas intenções ou o impeça de fazer qualquer planejamento para o futuro.
9. Use o código tributário para evitar impostos legalmente e aumentar suas economias
Nem todo mundo tem tempo, energia ou desejo para dominar o código tributário do IRS. Mas se você dedicar tempo suficiente para compreender os princípios básicos, estará no caminho certo para a liberdade financeira. Comece contribuindo tanto quanto possível para o seu plano 401 (k) ou de aposentadoria no trabalho. No mínimo, você deve sempre aproveitar ao máximo quaisquer contribuições equiparadas oferecidas por seu empregador. Em seguida, concentre-se em escolher o local certo de ativos para suas economias de aposentadoria. A decisão antes dos impostos versus Roth 401 (k) baseia-se principalmente em se você precisa da redução de impostos agora (antes dos impostos) ou no futuro (Roth).
Se você não tiver um plano de aposentadoria disponível por meio de um empregador, poderá contribuir para um IRA tradicional ou Roth. Se você estiver em um plano de saúde com alta franquia que seja elegível para o HSA, contribua com o máximo que puder para reduzir seus impostos hoje. A boa notícia com os HSAs é que você poderá sacar esse dinheiro isento de impostos a qualquer momento para despesas de saúde e eles podem ajudar a complementar suas economias de aposentadoria.
Do ponto de vista do planejamento financeiro, os anos após a formatura são um momento importante para começar a lançar as bases para alcançar a liberdade financeira real o mais rápido possível. Infelizmente, nem todas as escolas ensinam essas importantes lições financeiras e a experiência costuma ser a melhor maneira de aprender. Se você ou alguém de quem você gosta é recém-formado, certifique-se de comemorar suas realizações e preparar o terreno o mais cedo possível para uma tarefa ainda maior – a verdadeira independência financeira .