Muitas lojas, especialmente móveis e eletrônicos, são conhecidas por anunciar suas opções de financiamento na loja, que permitem a compra de mercadorias “por 90 dias, o mesmo que dinheiro”, ou sem juros ou sem pagamento até uma data posterior. À primeira vista, muitos desses negócios parecem úteis, mas geralmente não são tão bons quanto os anunciados e deixam os consumidores vulneráveis em más posições financeiras.
Como funciona
Quando a loja promete 90 dias igual a dinheiro, eles estão garantindo nenhum pagamento de juros por 90 dias, como seria o caso se você tivesse comprado o item à vista. Pode parecer que não há motivo para não aceitar a oferta; você sai com sua mercadoria e a promessa de devolver o dinheiro nos próximos meses – uma situação aparentemente vantajosa para todos.
Em um mundo perfeito, você seria capaz de financiar a compra, pagar o saldo em 90 dias e nunca pagar um centavo de juros. Para muitas pessoas, entretanto, esse não é o caso. Sem dar uma olhada em suas finanças, você pode presumir que pode pagar o saldo em 90 dias. Infelizmente, nem sempre funciona assim. Muito provavelmente, você não pagará o saldo em 90 dias e acabará pagando juros na compra. As empresas sabem disso, e é por isso que são tão inflexíveis em oferecer o negócio aos consumidores.
Se você pudesse pagar a compra em 90 dias, você seria capaz de economizar e fazer a compra em três meses, evitando o truque completamente.
Perder seus dias sem juros
Você pode ficar tentado a racionalizar que está tudo bem se você não pagar o saldo em 90 dias; você só vai pagar o máximo que puder, e depois disso, você vai lidar com os juros. Mas aqui está o truque: 90 dias iguais a finanças em dinheiro é um tipo de acordo de financiamento com juros diferidos que só funciona para seu benefício se você pagar o saldo em 90 dias.
Se o seu saldo não for pago integralmente em 90 dias, os juros serão retroativos à data da compra e adicionados ao seu saldo. Você só terá 90 dias sem juros se pagar o saldo total durante esse período. Caso contrário, você não obteve o benefício sem juros.
Por exemplo, suponha que você financie uma compra em 90 dias por $ 5.000. Se você pagar o valor total de $ 5.000 em 90 dias, não haverá cobrança de juros. No entanto, se você pagar apenas $ 4.500 durante esses 90 dias, os juros serão aplicados ao total de $ 5.000, não apenas aos $ 500 restantes.
Economizar é mais barato do que financiar
Se você não puder pagar a compra integralmente na data de vencimento, não poderá financiá-la. A melhor opção é economizar para grandes compras, assim você não precisa se preocupar em pagar mais tarde. Em vez de fazer uma compra e esperar pagá-la em 90 dias, use esses 90 dias para ajudá-lo a economizar. Isso não apenas pode ajudar a desenvolver bons hábitos de economia, mas você também pode descobrir que não quer os itens tanto quanto pensava inicialmente.
Até mesmo colocar a compra em um cartão de crédito é melhor do que um acordo de financiamento de 90 dias, especialmente se você se qualificar para um cartão de crédito com uma taxa inicial de 0% nas compras. Você terá muito mais tempo para quitar seu saldo e, mesmo que não o faça, os juros começam após o término do período promocional. Não está retroativo à data da compra, pois está com 90 dias igual ao financiamento à vista.
The Bottom Line
As empresas oferecem esses negócios para incentivar os consumidores a fazer compras que, de outra forma, evitariam devido a restrições financeiras. Ainda assim, eles estão bem cientes de que muitas pessoas não pagarão seus saldos e ficarão em dívida. É essencialmente um fluxo de renda adicional para muitas empresas. Como os indivíduos de baixa renda têm maior probabilidade de precisar financiar compras maiores, eles são desproporcionalmente vítimas de tais acordos enganosos.
Se você está preocupado em cair no buraco do coelho de juros e dívidas, siga esta regra simples: se você não pode pagar em dinheiro, não pode.