A APR média do cartão de crédito era de 20,23% em outubro de 2020

O que aconteceu em outubro de 2020

Outubro foi outro mês quieto para APRs de cartão de crédito. O Balance registrou apenas pequenos ajustes nas taxas de juros para quatro cartões:

• Diamond Resorts World Mastercard : a faixa de APR de compra variável agora é de 15,74% -24,99% (era de 14,99% -24,99%)
• Cabela’s Club Mastercard : A faixa de APR variável para compras não pertencentes à Cabela é agora de 15,24% -26,99% (era de 15,24% -24,24%) 
• AvantCard : a faixa de APR de compra variável é agora de 24,99% -25,99% (era 23,99% -25,99%)
• Cartão de crédito da Macy’s : APR de compra variável agora é de 25,24%, ante 26,74%
• Cartão American Express da Macy’s : APR de compra variável agora é de 25,24%, ante 26,74%

Novos cartões de crédito adicionados ao pool de dados

O Balance também adicionou cinco cartões ao nosso banco de dados em outubro, que foi o principal motivo para o ligeiro movimento da TAEG. Agora estamos monitorando taxas de juros, taxas, recompensas e outros detalhes para esses novos produtos:

• Cartão de Crédito Venmo
• Cartão de Crédito SoFi
• Cartão de crédito Visa Rewards da Hoteis.com
• Cartão de crédito Visa Petal 1
• Cartão Wyndham Rewards Earner Plus

Taxas médias de juros por tipo de transação de cartão de crédito

Existem três tipos principais de transações para as quais você pode usar cartões de crédito: compras, transferências de saldo e adiantamentos de dinheiro. Os APRs costumam variar dependendo de qual dessas transações você faz, e alguns emissores oferecem aos novos portadores de cartão uma chance, oferecendo taxas de juros baixas ou de 0% em algumas dessas transações por um período limitado.  

Compre ofertas APR

Solicitar um novo cartão de crédito para obter uma APR de compra promocional pode ser uma boa ideia se você deseja financiar uma compra grande, mas evita pagar juros. Pelo sexto mês consecutivo, cerca de um quarto (25%) dos cartões que rastreamos para este relatório estavam oferecendo APRs de compra introdutória aos novos titulares de cartão. 

• Em média, essas ofertas duram cerca de 12 meses, o que acontecia desde outubro de 2019.
• A oferta de taxa de compra introdutória mais longa é de 20 meses, que foi oferecida pelo cartão US Bank Visa Platinum. 
• Os cartões com APRs de compra promocional cobram uma taxa média contínua de 18,21%.

Ofertas APR de transferência de saldo

Mudar a dívida de um cartão de crédito com APR alto para um com APR de 0% menor ou por tempo limitado nas transferências de saldo pode reduzir os custos de juros e ajudá-lo a pagar dívidas mais rapidamente. Existem menos taxas de transferência de saldo promocional disponíveis agora em comparação com o início de 2020, mas cerca de 25% dos cartões rastreados pelo The Balance ofereceram tais negócios para novos titulares de cartão, como vinha acontecendo desde maio. 

• A duração média dessas promoções de taxa de transferência de saldo é de cerca de 14 meses, o que era consistente com as médias do mês anterior.
• A oferta mais longa no geral é promovida pelo cartão de crédito SunTrust Prime Rewards, que deu aos novos titulares de cartão 36 meses para pagar a dívida transferida a uma taxa de juros reduzida de 3,25%. 
• O melhor negócio de transferência de saldo de 0% APR foi de 20 meses, mais uma vez oferecido pelo US Bank Visa Platinum Card.
• Quando as ofertas de tarifas promocionais terminam, descobrimos que a TAEG média das transações de transferência de saldo era de 18,03%.

Taxas de adiantamento de dinheiro

A maioria dos cartões permite que você toque em sua linha de crédito usando o cartão para sacar dinheiro em um caixa eletrônico. Cerca de 89% dos cartões que rastreamos permitiram adiantamentos em dinheiro. Mas esse recurso conveniente vai custar caro. 

• A TAEG média sobre adiantamentos em dinheiro foi de 25,37%, pouca variação desde abril.
• O maior APR de adiantamento de dinheiro que encontramos ainda era de 36%, cobrado pelo cartão de crédito Fortiva e First PREMIER Bank Gold Mastercard.

Taxas de juros de penalidade

Embora nem todos os cartões de crédito cobrem taxas de penalidade, muitos cobram, incluindo 103 dos cartões pesquisados ​​para este relatório (cerca de 33%). A TAEG de penalidade média em nossa amostra de cartão foi de 28,66%, 8,43 pontos percentuais maior do que a TAEG de compra média em outubro de 2020, mas a TAEG de penalidade média mais baixa registrada pelo The Balance desde que começamos a monitorar as taxas em setembro de 2019. 

O Balance observou ajustes de taxas de penalidade em agosto e setembro, quando alguns emissores desaceleraram as APRs que antes ultrapassavam 30%, mas essas mudanças nas taxas diminuíram.

APR médio com base na pontuação de crédito recomendada

Com base nos dados de oferta de cartão coletados pelo The Balance, os cartões de crédito comercializados para aqueles com pontuação de crédito ruim / regular (abaixo de 670, de acordo com a FICO) têm uma TAEG de compra média de 23,74%, 4,53 pontos percentuais acima da TAEG média dos cartões comercializados para aqueles com crédito bom / excelente (19,21%) em outubro de 2020.

O que as taxas médias de juros de cartão de crédito significam para você

Pode haver muitos assuntos financeiros importantes em seu radar agora, mas as taxas de juros do cartão de crédito ainda são números importantes a serem observados, especialmente se você carrega um saldo mês a mês. 

The Balance descobriu que muitos bancos ainda oferecem uma variedade de opções de alívio para aqueles com dificuldades financeiras, incluindo pagamentos omitidos e taxas dispensadas, sem impacto negativo em sua taxa de juros ou relatório de crédito. No entanto, esteja ciente de que, mesmo se seus pagamentos mensais com cartão de crédito forem adiados, essas contas provavelmente ainda estarão rendendo juros.

“Os titulares de cartões de crédito devem estar cientes de como seus pagamentos serão afetados quando o contrato de assistência terminar”, disse o advogado financeiro Leslie H. Tayne, fundador e diretor administrativo do Tayne Law Group, um escritório de advocacia de Nova York com foco na resolução de dívidas. “Se o credor reduziu sua taxa de juros, acompanhe quando sua taxa de juros voltará ao normal. Se seus pagamentos foram adiados, você não deverá compensar seus pagamentos perdidos no final do prazo, mas você precisará retomar os pagamentos, e seu pagamento mínimo pode ser maior do que era antes do prazo de assistência. ”

Se você não está adiando pagamentos com cartão de crédito, priorize o gerenciamento das contas e saldos que você já possui. As taxas de juros estão bastante estáveis ​​agora, mas mesmo APRs de um dígito podem aumentar os custos da dívida com o tempo.  

“Quanto maior for o seu saldo e quanto mais tempo você o segurar, mais você pagará em juros com o tempo. Faça o seu melhor para pelo menos fazer seus pagamentos mínimos dentro do prazo todos os meses ”, disse Tayne em um e-mail para o The Balance. “Considere cortar outras partes do seu orçamento, se puder, para que isso aconteça ou mantenha o saldo o mais baixo possível.”

Metodologia

Este relatório mensal foi baseado em dados de oferta de cartão de crédito coletados e monitorados em uma base contínua pelo The Balance para 315 cartões de crédito dos EUA em outubro de 2020. Nosso pool de dados inclui ofertas de 43 emissores, incluindo os maiores bancos nacionais. Acompanhamos as taxas de juros médias semanais e mensais para cada categoria de cartão, mais a taxa média geral de todos os cartões.

Em julho de 2020, atualizamos nossa coleta e análise de dados para refletir melhor como e onde os consumidores usam seus cartões de crédito. Essas mudanças são refletidas no gráfico de variação mensal acima e na tabela de taxa média de juros do cartão acima. As taxas publicadas antes de agosto de 2020 em outros artigos podem não refletir essas alterações.

Como calculamos as médias de APR

Coletamos informações de compra e transação de APR dos termos e condições atuais do cartão de crédito. Se a APR de um cartão de crédito for postada como uma faixa, primeiro determinamos a média dessa faixa e, em seguida, usamos esse número em nossos cálculos de taxa média geral, de forma que as estatísticas sejam médias verdadeiras, não distorcidas em direção à extremidade inferior ou superior de um espectro.

A APR média geral neste relatório é uma média da APR média em cada categoria que rastreamos: viagens, dinheiro de volta, seguro, negócios, estudante e cartões de loja.

Como calculamos as taxas médias vs. o Fed

Analisamos as taxas de juros por categoria de cartão e tipo de transação para fornecer uma visão mais clara da taxa de juros que você pode esperar pagar com base no tipo de cartão que está usando ou como planeja usá-lo. Em comparação, os dados mais recentes do Federal Reserve (a partir do terceiro trimestre deste ano) coloca a TAEG média de cartão de crédito em 14,58%.  No entanto, o Fed calcula a sua taxa baseada no relato voluntário de 50 bancos de cartão de crédito emissão , e não está claro o que se passa nessas médias ou quais tipos de cartão compõem essas médias.

O Fed também informa uma taxa média sobre as contas com cobrança de juros (ou seja, aquelas que carregam saldos mês a mês), embora seu cálculo dê mais peso às contas com saldos elevados. No segundo trimestre de 2020, a taxa média de juros dos cartões de crédito com encargos financeiros foi de 16,43%, ante um recorde de 17,14% registrado no segundo trimestre de 2019.

Como categorizamos os cartões

Atribuímos uma categoria a cada cartão de crédito em nosso banco de dados, e um cartão pode pertencer a apenas uma categoria. Veja como os definimos:

• Cartões de crédito empresariais : cartões que os proprietários de pequenas empresas podem solicitar e usar para fazer compras para suas empresas. 
• Cartões de crédito de reembolso : cartões que oferecem um pequeno desconto na maioria das compras feitas com o cartão.
• Cartões de crédito de prêmios de viagens : cartões que permitem ganhar pontos ou milhas extras em compras de viagens, seja com marcas de viagens específicas ou em uma variedade de despesas relacionadas a viagens. Cartões que oferecem opções de resgate de viagens de alto valor também fazem parte desse grupo.
• Cartões de crédito de estudante : Cartões para estudantes universitários ou de pós-graduação com pelo menos 18 anos de idade.
• Cartões de crédito com garantia: cartões que exigem um depósito de segurança que geralmente é o mesmo que o limite de crédito que você receberá. Esses cartões visam ajudar as pessoas com crédito ruim ou nenhum histórico de crédito a construir crédito.
• Cartões de crédito de loja : cartões que você pode usar em lojas de varejo específicas e, às vezes, em outros lugares. Eles costumam oferecer descontos ou recompensas para compras feitas na loja associada (ou rede de lojas).
• Outros : Cartões que não se enquadram em nenhuma das seguintes categorias: negócios, dinheiro de volta, estudante, viagem, com seguro e loja. Isso inclui cartões que oferecem muito poucos – se houver – recursos.