Estudante empréstimo dívida atingiu níveis astronômicos nos EUA, com 43 milhões de americanos que transportam cerca de US $ 1,5 trilhões em dívida estudante empréstimo federal e US $ 119 bilhões em empréstimos estudantis privadas. A classe de 2018 deixou a escola com uma média de US $ 29.200 em empréstimos estudantis. O encargo financeiro da dívida de empréstimos estudantis mostra-se mais pesado para alguns mutuários do que para outros.
O que está por trás da crise da dívida de empréstimos estudantis?
Vários fatores contribuíram para a crise da dívida dos empréstimos estudantis nos Estados Unidos, começando com o aumento dos preços das mensalidades.
Para o ano acadêmico de 2019-20, o custo médio de mensalidades, taxas e hospedagem e alimentação em uma universidade pública de quatro anos totalizou US $ 38.330 para estudantes de fora do estado. O custo subiu para US $ 49.870 para estudantes de universidades privadas de quatro anos. 529 planos de poupança de faculdade podem ajudar com o pagamento de despesas da faculdade, mas apenas 21% das famílias usá-los, de acordo com o Sallie Mae 2019 Como a América Pays para a faculdade Relatório. Em vez disso, 51 % das famílias tomam empréstimos para pagar a faculdade, incluindo empréstimos contraídos por alunos e pais.
A isca do perdão do empréstimo também pode ser vista como um fator contribuinte. O programa federal de perdão de empréstimos para serviços públicos oferece perdão de empréstimos estudantis para graduados que buscam uma carreira no serviço público. Essa é uma perspectiva tentadora, que pode levar os alunos a se apoiarem mais fortemente em empréstimos, na expectativa de que serão perdoados mais tarde. Porém, o programa não é permanente e pode ser alterado ou cancelado, tornando arriscado para os mutuários contar com o perdão do empréstimo.
A crise da dívida dos empréstimos estudantis é agravada pelo número de devedores que estão inadimplentes em seus empréstimos. No quarto trimestre de 2019, 11,1% dos tomadores de empréstimos estudantis estavam 90 dias ou mais inadimplentes ou inadimplentes, o que sugere que um número significativo de tomadores está lutando para manter o pagamento do empréstimo.
Certos mutuários mais afetados pela crise da dívida
As dívidas de empréstimos estudantis podem custar caro financeiramente, especialmente se impedirem os mutuários de buscar outras metas financeiras, ou se a inadimplência afetar sua classificação de crédito. Porém, nem todo tomador de empréstimo sente o impacto da dívida de empréstimo estudantil na mesma proporção.
Mulheres sentem a dor da dívida do empréstimo do estudante
De acordo com uma análise da American Association of University Women (AAUW), as mulheres possuem quase dois terços da dívida de empréstimos estudantis nos EUA, totalizando quase US $ 929 bilhões. Em comparação com os homens, as mulheres têm maior probabilidade de financiar um diploma universitário e tendem a pedir mais dinheiro emprestado para isso. Isso por si só não é necessariamente problemático, mas a verdadeira crise da dívida de empréstimos estudantis acontece quando essas mesmas graduadas precisam começar a pagar seus empréstimos.
As disparidades salariais entre homens e mulheres muitas vezes impedem que as mulheres façam o mesmo progresso no pagamento de seus empréstimos que os homens. Em 2019, as mulheres que trabalham em tempo integral ganham aproximadamente 82% do que os homens recebem. Uma renda mais baixa significa menos dinheiro para aplicar em dívidas de empréstimos estudantis. Nos primeiros quatro anos após a formatura, por exemplo, os homens pagaram em média 38% de suas dívidas pendentes, de acordo com a AAUW, enquanto as mulheres pagaram 31%.
Esse pagamento mais lento da dívida pode tornar mais difícil para as mulheres progredir financeiramente. Considere as economias para aposentadoria. De acordo com a 18ª Pesquisa Anual de Aposentadoria Transamérica, o dobro de homens versus mulheres estão muito confiantes em sua capacidade de se aposentar com um estilo de vida confortável. As mulheres têm uma média de $ 2.000 economizados para emergências, em comparação com $ 8.000 para os homens. Os homens que trabalham têm uma mediana estimada de $ 76.000 economizados para a aposentadoria, enquanto as mulheres trabalhadoras têm uma mediana de $ 23.000.
As minorias também suportam o peso da dívida de empréstimos estudantis
As mulheres não estão sozinhas na luta pelo empréstimo estudantil. De acordo com o National Center for Education Statistics, 71% dos estudantes negros pedem empréstimos federais para pagar a frequência de faculdades de quatro anos, em comparação com 56% dos estudantes brancos. Os estudantes hispânicos e negros têm maior probabilidade de se formarem com níveis mais altos de dívida do que estudantes brancos, e eles também são mais propensos a deixar de pagar seus empréstimos.
De acordo com a pesquisa da AAUW, as mulheres negras assumem, em média, mais dívidas de empréstimos estudantis do que qualquer outro grupo. Mulheres negras e hispânicas também lutaram mais do que outros grupos com uma taxa de pagamento de dívidas mais lenta. Trinta e quatro por cento das mulheres em geral e 57% das mulheres negras que estavam pagando seus empréstimos estudantis relataram ter sido incapazes de pagar suas despesas essenciais no ano passado.
O impacto econômico mais amplo
A dívida do empréstimo estudantil pode afetar mais do que apenas mutuários individuais; também tem o potencial de ter um impacto econômico mais amplo.
O mercado imobiliário, por exemplo, teve uma forte recuperação desde a crise financeira de 2008, mas de acordo com um estudo, dívidas de empréstimos estudantis atrasam a aquisição de imóveis para os tomadores em cerca de sete anos. Isso pode fazer com que a oferta e a demanda desequilibrem se mais casas vão à venda, mas menos compradores estão comprando. Isso, por sua vez, pode levar à redução dos preços da habitação.
Os tomadores de empréstimos estudantis também podem ser mais relutantes em usar outros tipos de crédito, como cartões de crédito ou empréstimos para automóveis, o que significa menos receita de juros e taxas para credores e bancos. Quando menos pessoas compram carros ou casas, usam cartões de crédito ou gastam em geral, o que afeta diretamente os negócios e pode desacelerar o crescimento econômico.
Embora não seja necessariamente uma vantagem, mais alunos frequentando a faculdade significa uma força de trabalho mais qualificada, o que pode potencialmente levar a uma redução do desemprego e a uma maior arrecadação de impostos. Mas, a crise negativa da dívida do empréstimo estudantil não pode ser ignorada.
Nesse ínterim, não há uma solução clara para a crise da dívida dos empréstimos estudantis. Encontrar maneiras de controlar os custos crescentes do ensino superior parece um passo óbvio, mas implementar regras e regulamentos concebidos para fazer isso é mais fácil dizer do que fazer. Para os alunos, o único recurso, por enquanto, pode ser educar-se o máximo possível sobre os custos de um diploma universitário e as implicações financeiras de assumir dívidas de empréstimos estudantis antes de eles o pedirem.