Ao fazer uma compra, pode ser oferecida a opção de “comprar agora e pagar depois”. Este tipo de opção de financiamento permite que você faça sua compra hoje e pague em prestações de vários meses. Antes de escolher o financiamento “compre agora, pague depois”, no entanto, é importante entender como isso pode afetar seu crédito.
Sua pontuação de crédito é um número de três dígitos influenciado por seu histórico de empréstimos e pagamentos, conforme relatado a uma ou todas as três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion. Se você escolher um agente financeiro que se reporta a qualquer agência importante, seu crédito pode ser afetado.
Solicitação de financiamento “Compre agora, pague depois”
Fazer um pedido de empréstimo pode afetar seu crédito se a empresa puxar suas informações de crédito para aprovar seu pedido. Alguns varejistas que oferecem financiamento do tipo “compre agora, pague depois” podem não exigir que você preencha um formulário de crédito formal. Nesse caso, não haverá uma verificação de crédito ou uma consulta em seu relatório de crédito.
Se você for solicitado a inserir seu número de seguro social para se inscrever – seja o seu número de seguro social completo ou os quatro últimos dígitos – isso indica que seu crédito será puxado para aprovar o pedido. A verificação de crédito resulta em uma consulta difícil ao seu relatório de crédito e pode fazer com que sua pontuação de crédito diminua alguns pontos. As consultas representam cerca de 10% de sua pontuação de crédito e permanecem em seu relatório de crédito pelos próximos dois anos, embora afetem apenas sua pontuação por 12 meses.
Financiamento do varejista vs. empréstimos parcelados no ponto de venda
Alguns varejistas oferecem sua própria opção “compre agora, pague depois” diretamente em seus sites ou nas lojas. Existem algumas empresas que oferecem planos de pagamento online que você pode usar em diversos sites. Na finalização da compra, você pode escolher a opção de se inscrever neste financiamento de terceiros. Esses planos de pagamento são conhecidos como empréstimos parcelados no ponto de venda. O plano de pagamento é dividido em um pagamento mensal fixo durante um período de tempo, com base no valor total da sua compra.
Saber quando seu empréstimo é relatado
Os empréstimos do tipo “compre agora, pague depois” podem ou não ser informados às agências de crédito, dependendo do serviço que você usa. É importante que você leia as letras miúdas para entender como o empréstimo pode afetar seu crédito. Se você usar um serviço que se reporta às agências de crédito, seus pagamentos afetarão sua pontuação de crédito. De um modo geral, os pagamentos dentro do prazo ajudarão na sua pontuação de crédito, enquanto os pagamentos em atraso podem fazer com que sua pontuação de crédito diminua.
Ter uma conta recém-aberta também pode causar uma queda em sua pontuação de crédito, pois diminui sua idade média de crédito. Com o tempo, sua pontuação de crédito pode se recuperar conforme a conta envelhece, contanto que você lide com suas outras obrigações de crédito com responsabilidade.
Verifique seu relatório de crédito para verificar se o plano de pagamento foi informado com precisão. Você pode solicitar um relatório de crédito gratuito a cada ano em AnnualCreditReport.com. Você também pode usar um serviço gratuito como Credit Karma ou Credit Sesame para ver como seu parcelamento está sendo informado. Você pode contestar erros com as agências de crédito ou diretamente com a empresa de financiamento, enviando uma carta.
Caso contrário, se o empréstimo não for relatado às agências de crédito, seus pagamentos mensais não terão qualquer influência – boa ou ruim – em sua pontuação de crédito. A inadimplência do empréstimo, no entanto, pode prejudicar sua pontuação de crédito se o credor enviar a conta a um cobrador de dívidas terceirizado para pagamento.
Sempre peça emprestado com responsabilidade
Pode não parecer que você está pegando um empréstimo, mas o financiamento do tipo “compre agora, pague depois” cria uma nova obrigação de dívida. Algumas pessoas podem ficar tentadas a abusar dele, especialmente se os pagamentos não forem relatados às agências de crédito. Você pode sentir que pode pedir emprestado várias vezes sem afetar sua pontuação de crédito.
Antes de assumir qualquer nova obrigação financeira, é importante considerar sua capacidade de pagamento, independentemente do impacto em seu crédito. Você também deve comparar o custo total do financiamento com o custo do pagamento integral. Freqüentemente, os pagamentos parcelados incluem uma certa quantia de juros que significa que você pagará mais por sua compra ao longo do tempo do que se pagasse em dinheiro à vista.