O saldo do cartão de crédito é mais do que apenas a quantia que você deve ao emissor do cartão de crédito. Os saldos de seu cartão de crédito afetam diretamente sua pontuação de crédito e, em última análise, se você consegue ser aprovado para um novo cartão de crédito ou um empréstimo. À medida que o saldo do cartão de crédito informado às agências de crédito varia, o mesmo ocorrerá com sua pontuação de crédito.
Fundamentos de pontuação de crédito
Sua pontuação de crédito é como uma nota numérica que indica sua qualidade de crédito em um momento específico. Existem várias maneiras de obter sua pontuação de crédito, a maioria delas gratuitamente.
Sua pontuação de crédito é baseada nas informações de seu histórico de crédito, incluindo cartões de crédito, empréstimos e outras contas de dívida listadas em seu relatório de crédito. Informações como saldo da conta, histórico de pagamentos, limite de crédito e idade da conta são listadas em seu relatório de crédito e usadas para calcular sua pontuação de crédito.
Cada fator recebe um peso diferente no cálculo de sua pontuação de crédito. Esses fatores-chave afetam sua pontuação de crédito e sua importância é representada como uma porcentagem:
- O histórico de pagamentos representa 35%.
- O valor total da dívida e a dívida pendente em relação aos seus limites de crédito representam 30%.
- Comprimento do histórico de crédito é responsável por 15%.
- As consultas de crédito e seus tipos de dívida, denominados mix de crédito, representam 10%, respectivamente.
O que saldos altos significam para sua pontuação de crédito
O nível de endividamento, o segundo fator mais significativo que afeta sua pontuação de crédito, é conhecido como utilização de crédito, que é o saldo do cartão de crédito em comparação com seus limites de crédito. Menor utilização de crédito é melhor porque demonstra que você pode usar o crédito com responsabilidade e que não se sobrecarregou com saldos elevados de cartão de crédito. Portanto, ter saldos de cartão de crédito menores do que os limites do cartão de crédito irá recompensá-lo com pontuações de crédito mais altas. O oposto também é verdade. Saldos de cartão de crédito mais altos diminuirão sua pontuação de crédito.
O que é um bom saldo de cartão de crédito?
O melhor saldo absoluto é $ 0, mas a menos que você nunca use seu cartão de crédito, será impossível manter um saldo zero em seu cartão de crédito. Basicamente, você teria que pagar o saldo do cartão de crédito no mesmo dia em que fizer as compras, ou pelo menos antes da data de fechamento do extrato da conta para obter tal meta elevada.
Se você deseja melhorar e manter uma boa pontuação de crédito, é mais razoável manter seu saldo igual ou inferior a 30% do seu limite de crédito. Por exemplo, isso significa que o saldo do cartão de crédito deve estar sempre abaixo de $ 300 em um cartão de crédito com limite de $ 1.000. Assim que seu saldo começar a exceder o limite de 30%, você notará que sua pontuação de crédito diminuirá. Se você habitualmente maximiza seus cartões de crédito, sua pontuação de crédito pode cair significativamente.
Loopholes de alto equilíbrio
Você consegue cobrar mais de 30% do seu limite de crédito se pagar o saldo quando chegar o seu extrato? Depende. Se o seu cartão de crédito reportar o saldo antes de você ter a chance de pagá-lo, esse saldo será considerado quando sua pontuação de crédito for calculada. Esse saldo mais alto permanecerá em seu relatório de crédito até que a administradora do cartão de crédito informe um saldo novo e mais baixo.
Embora não esteja incluído em sua pontuação de crédito, seu relatório de crédito ainda lista um “saldo alto”, que é o maior saldo já cobrado. Qualquer credor ou credor que visualizar seu relatório de crédito saberá que você já teve um saldo alto no cartão de crédito. Embora eles possam dizer se você pagou a conta em dia, eles não sabem com que rapidez você reembolsou o saldo.
No entanto, os credores irão revisar seu histórico de pagamentos e se há pagamentos atrasados, o que pode prejudicar sua pontuação de crédito. Embora seja essencial pagar o saldo, pagar pelo menos o pagamento mínimo a cada mês para evitar multas por atraso pode ajudá-lo a manter uma pontuação de crédito sólida.