As leis hoje protegem os mutuários de práticas discriminatórias de empréstimo, mas nem sempre foi assim. Durante décadas, os bancos americanos negaram hipotecas a famílias negras – e àquelas pertencentes a outros grupos minoritários – que viviam em certas áreas “marcadas” por uma agência do governo federal chamada Home Owners ‘Loan Corporation (HOLC).
Principais vantagens
- A discriminação de crédito ocorre quando os credores baseiam as decisões de crédito em fatores diferentes da qualidade de crédito do solicitante.
- A prática do redlining tornou impossível para muitos membros de grupos minoritários se qualificarem para empréstimos para comprar e melhorar casas.
- Redlining é um fator por trás da persistente lacuna de riqueza racial nos EUA hoje.
- As leis hoje proíbem a discriminação com base em raça, cor, religião, sexo, nacionalidade, deficiência, status familiar, idade e se você recebe renda de assistência pública.
O que é discriminação de empréstimos?
A discriminação de empréstimos ocorre quando os credores baseiam as decisões de crédito em fatores diferentes da qualidade de crédito do tomador, incluindo qualquer uma das classes protegidas definidas pela lei federal. Hoje, três leis federais oferecem proteção contra a discriminação no crédito:
- The Fair Housing Act (FHA)
- The Equal Credit Opportunity Act (ECOA)
- A Lei de Reinvestimento da Comunidade (CRA)
The Fair Housing Act (FHA) de 1968
Em 1948, a Suprema Corte anulou o direito dos estados de fazer cumprir os pactos raciais explícitos. Vinte anos depois, o Fair Housing Act (FHA) foi promulgado. A lei protege as pessoas contra a discriminação quando elas alugam ou compram uma casa, obtêm uma hipoteca, procuram assistência para moradia ou se envolvem em outras atividades relacionadas à moradia. Ela proíbe a discriminação com base em raça, cor, religião, sexo, nacionalidade, deficiência ou situação familiar durante qualquer parte de uma transação imobiliária residencial.
Lei de Oportunidades Iguais de Crédito (ECOA) de 1974
Apesar do Fair Housing Act, as práticas discriminatórias de crédito e habitação continuaram e grupos de direitos civis defenderam mais legislação. Em 1974, o Congresso aprovou a Lei de Oportunidades Iguais de Crédito (ECOA). De acordo com a Federal Trade Commission, a ECOA “proíbe a discriminação de crédito com base em raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil, idade ou se você recebe renda de um programa de assistência pública”.
Em certas situações, os credores podem solicitar a maior parte dessas informações (exceto religião) – mas eles não podem usá-las para negar crédito a você ou estabelecer os termos de seu crédito.
Lei de Reinvestimento da Comunidade (CRA) de 1977
Mesmo com o FHA e o ECOA, a linha vermelha continuou em bairros de baixa a moderada renda (LMI). Em sua discussão sobre este período, o site Federal Reserve History observa: “Há algumas evidências de que persistiu a discriminação aberta nos empréstimos hipotecários”.
Algumas coisas aconteceram como resultado:
- Illinois se tornou o primeiro estado a aprovar uma lei que proibia o uso de linhas falsas e exigia que os bancos divulgassem suas práticas de empréstimo.
- O Congresso aprovou a Lei de Divulgação de Hipotecas Domésticas, que exigia que os bancos divulgassem a localização das propriedades financiadas e a raça e gênero dos mutuários.
- O presidente Carter sancionou a Lei de Reinvestimento da Comunidade (CRA).
A Lei de Reinvestimento da Comunidade (CRA) foi promulgada para evitar linhas vermelhas e encorajar bancos e associações de poupança a ajudar a atender às necessidades de crédito de todos os segmentos de suas comunidades, incluindo bairros de LMI.
A lei instruiu as agências reguladoras federais a “(1) avaliar o histórico da instituição no atendimento às necessidades de crédito de toda a comunidade, incluindo bairros de baixa e média renda; e (2) levar tal registro em consideração em sua avaliação de um pedido de facilidade de depósito por tal instituição. ”
O que é Redlining?
Antes que existissem leis que proibiam expressamente a discriminação no empréstimo, uma prática conhecida como “linha vermelha” impedia que minorias acessassem o crédito. Redlining é a prática discriminatória de negar serviços financeiros a residentes de determinados bairros devido à raça ou etnia. O sociólogo John McKnight cunhou o termo na década de 1960 para descrever mapas que marcavam bairros de minorias em vermelho, rotulando-os de “perigosos” para os credores. Os mapas foram criados por uma agência federal, a Home Owners ‘Loan Corporation (HOLC).
Home Owners ‘Loan Corporation (HOLC)
Durante o final dos anos 1930, o HOLC – uma agência federal – foi criado sob o New Deal. O New Deal foi uma série de programas promulgados pelo presidente Franklin Delano Roosevelt com o objetivo de ajudar os EUA a se recuperarem da Grande Depressão. O HOLC elaborou mapas de “Segurança Residencial” das principais cidades como parte de seu Programa de Pesquisa de Cidades.
Para criar os mapas, os examinadores do HOLC classificaram os bairros em um “nível percebido de risco de empréstimo” com base nas informações coletadas de avaliadores locais, oficiais de crédito bancário, autoridades municipais e corretores imobiliários. De acordo com a National Community Reinvestment Coalition, os examinadores classificaram os bairros com base em fatores como:
- A idade e condição da habitação
- Acesso ao transporte
- A proximidade de comodidades populares, como parques
- Proximidade de propriedades indesejáveis, como indústrias poluentes
- A classe econômica e a situação de emprego dos residentes
- A composição étnica e racial dos residentes
Os bairros foram codificados por cores nos mapas, com cada cor representando o risco percebido da área para os credores.
| Mapas HOLC | ||
|---|---|---|
| Cor | Grau | Descrição HOLC |
| Verde | Um “ Melhor ” | O HOLC descreveu as áreas A como “’ pontos críticos ‘ … onde bons credores hipotecários com fundos disponíveis estão dispostos a fazer seus empréstimos máximos … – talvez até 75-80% da avaliação. ” |
| Azul | B “ Ainda desejável ” | O HOLC descreveu as áreas B como “ ainda boas ”, mas não como “’ quentes ‘ como as áreas A. ” “ São bairros onde bons credores hipotecários tendem a manter os compromissos de 10-15% abaixo do limite ” , ou cerca de 65% da avaliação. |
| Amarelo | C “ Definitivamente em declínio ” | Os bairros C eram caracterizados por “ obsolescência [e] infiltração da população de nível inferior. ” “ Bons credores hipotecários são mais conservadores nas áreas de terceiro grau ou C e mantêm compromissos abaixo do índice de empréstimo para as áreas A e B. ” |
| vermelho | D “ Perigoso ” | HOLC descreveu as áreas D como “ caracterizadas por influências prejudiciais em um grau pronunciado, população indesejável ou uma infiltração dela. ” Ela recomendou que os credores “ se recusassem a fazer empréstimos nessas áreas [ou] apenas em uma base conservadora. ” |
Os bairros com populações predominantemente minoritárias foram pintados de vermelho, portanto, “delineados em vermelho” Essas áreas foram consideradas de alto risco para os credores. De acordo com o projeto Mapping Inequality da Universidade de Richmond, “credores conservadores e responsáveis, no julgamento do HOLC, se recusariam a fazer empréstimos nessas áreas [ou] apenas de forma conservadora”.
Uma ferramenta para a discriminação
Os mapas HOLC foram uma ferramenta para discriminação generalizada. Os possíveis proprietários de casas em certas áreas achavam difícil ou impossível obter uma hipoteca, porque o capital era direcionado para famílias brancas que viviam em bairros verdes e azuis e longe de famílias negras e imigrantes em bairros amarelos e vermelhos. Os poucos empréstimos disponíveis nas áreas marcadas em vermelho eram muito caros, o que tornava ainda mais difícil comprar uma casa e acumular riqueza.
Com quase 65% de seus bairros marcados em vermelho, Macon, Geórgia, era a cidade mais marcada em vermelho nos EUA
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Fonte da imagem: Mapping Inequality.
Aqui está uma lista das 10 cidades com mais bairros marcados como “perigosos” na década de 1930, de acordo com um estudo da National Community Reinvestment Coalition (NCRC), conforme relatado pelo site informativo NextCity.com.
- Macon, Ga., 64,99%
- Birmingham, Ala., 63,91%
- Wichita, Kan., 63,87%
- Springfield, Mo., 60,19%
- Augusta, Ga., 58,70%
- Columbus, Ga., 57,98%
- Newport News, Va., 57,51%
- Muskegon, Michigan, 57,24
- Flint, Michigan, 54,19%
- Montgomery, Ala., 53,11%
Persiste a segregação econômica e racial do Redlining
O efeito imediato do redlining foi que os residentes em bairros de minorias não podiam acessar capital que pudesse melhorar a moradia dos residentes (para comprar ou renovar) e oportunidades econômicas. Claro, os impactos do redlining não acabaram magicamente quando o FHA foi aprovado em 1968. Em vez disso, como mostra um estudo de 2018 da National Community Reinvestment Coalition (NCRC), a segregação econômica e racial criada pelo redlining persiste em muitas cidades hoje .
- 74% dos bairros que o HOLC classificou como “perigosos” há mais de 80 anos têm renda baixa a moderada (LMI) hoje.
- 64% das áreas classificadas como perigosas agora são bairros de minorias.
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Fonte da imagem: Mapping Inequality.
Em comparação, 91% das áreas consideradas “melhores” na década de 1930 continuam a ter renda média-alta (MUI) hoje, e 85% ainda são predominantemente brancos.
O patrimônio líquido médio das famílias negras é cerca de 10% do das famílias brancas; O patrimônio líquido médio das famílias Latinx é de cerca de 12%.
De acordo com o projeto Mapping Inequality da University of Richmond, “Como a casa própria foi sem dúvida o meio mais significativo de construção de riqueza intergeracional nos Estados Unidos no século XX, essas práticas de redlining de oito décadas atrás tiveram efeitos de longo prazo na criação de desigualdades de riqueza que ainda vemos hoje. ”
Efeitos de empréstimos discriminatórios
Redlining é um fator por trás da persistente lacuna de riqueza racial nos Estados Unidos. E embora práticas discriminatórias de empréstimo sejam proibidas pelo FHA, ECOA e CRA, os tomadores de empréstimos negros e de outros grupos minoritários continuam em desvantagem. Aqui estão alguns dos efeitos persistentes do redlining.
- Taxas de juros mais altas – os candidatos Black e Latinx pagaram taxas de juros 0,08% mais altas em comparação com os tomadores de empréstimos brancos, de acordo com uma análise recente de quase sete milhões de hipotecas de 30 anos pela Universidade da Califórnia em Berkeley.
- Taxas mais baixas de aprovação de empréstimos – um estudo de um ano realizado pela Reveal do Center for Investigative Reporting, que se baseou em 31 milhões de registros, encontrou um padrão de recusas para pessoas de cor nos Estados Unidos. Ele mostrou que candidatos negros foram rejeitados por “taxas significativamente mais altas ”Do que candidatos brancos em 48 cidades, candidatos Latinx em 25, candidatos asiáticos em nove e candidatos nativos americanos em três. O Reveal descobriu que todos os quatro grupos tinham uma probabilidade significativamente maior de ter uma hipoteca negada em Washington, DC. A análise foi revisada de forma independente e confirmada pela Associated Press.
- Taxas mais baixas de propriedade residencial – a discriminação levou à lacuna racial na propriedade imobiliária nos EUA. A taxa nacional de propriedade residencial para famílias negras é de 44%, em comparação com 73,7% para famílias brancas, de acordo com um relatório de 2020 da corretora imobiliária Redfin.
- Riqueza pessoal mais baixa – de acordo com o mesmo relatório, o proprietário típico de bairros previamente marcados com vermelho ganhou 52% menos – ou $ 212.023 menos – em riqueza pessoal com o aumento do valor da propriedade do que os proprietários em áreas marcadas com verde.
Redlining Corporativo
A discriminação vai além dos empréstimos hipotecários. Um novo relatório do The Business Journals descobriu que os bairros brancos recebem cerca de duas vezes mais por pessoa em empréstimos para pequenas empresas em comparação com os bairros negros. Da mesma forma, bairros predominantemente brancos recebem, em média, cerca de duas vezes mais empréstimos per capita para pequenas empresas.
O relatório também observa que, desde o pico antes da crise financeira de 2008, o número de empréstimos feitos a empresas de propriedade de negros por meio do programa 7 (a) da Small Business Association diminuiu 84%, em comparação com uma queda de 53% em 7 (a) empréstimos concedidos em geral.
A queda ocorreu apesar de outras tendências positivas, incluindo um crescimento de 48% na economia, um aumento de 82% nos empréstimos comerciais e um aumento de 101% nos depósitos bancários. Orv Kimbrough, presidente e CEO do Midwest BankCentre, chama essa disparidade de “linha vermelha corporativa”.
Aqui estão algumas outras descobertas importantes que fornecem evidências de discriminação nos empréstimos para pequenas empresas:
- Uma revisão do New York Times mostrou que 75% da rodada inicial de empréstimos do Programa de Proteção ao Salário do governo foi para empresas na maioria brancos do censo.
- Citi, Bank of America, JPMorgan e Wells Fargo – os quatro maiores bancos do país – fizeram 91% menos 7 (a) empréstimos para empresas de propriedade de negros em 2019 do que em 2007.
- Empresas negras obtiveram 3% dos 7 (a) dólares de empréstimo em 2019. Cerca de 9,5% das empresas americanas são propriedade de negros, de acordo com o Census Bureau.
A discriminação, seja observada em hipotecas ou empréstimos para pequenas empresas, tem efeitos duradouros. “Quando você não investe, obtém problemas sociais, crimes, menos educação, o que reduz as chances de as pessoas subirem na escada social e econômica”, disse Andre Perry, um colega da Brookings Institution que estuda criação de riqueza e corrida.
The Bottom Line
As práticas de empréstimo tornaram-se gradualmente mais eqüitativas nos EUA. Porém, mais eqüitativo não é igual. Os efeitos residuais da linha vermelha – e da discriminação contínua contra pessoas de cor hoje – continuam a aumentar a divisão de riqueza racial do país. Três quartos dos bairros marcados de novo na década de 1930 continuam a lutar economicamente hoje e são muito mais propensos do que outras comunidades a abrigar residentes de minorias de baixa renda.
Eles também são mais propensos a estarem sujeitos a outros resultados negativos. Um novo estudo de 2020 realizado por pesquisadores da National Community Reinvestment Coalition, da University of Wisconsin / Milwaukee e da University of Richmond descobriu que “a história de redlining, segregação e desinvestimento não apenas reduziu a riqueza das minorias, mas impactou a saúde e a longevidade, resultando em um legado de doenças crônicas e morte prematura em muitos bairros de alta minoria. ” Um impacto preocupante: a expectativa de vida é 3,6 anos menor nas comunidades marcadas em vermelho do que nas comunidades da mesma idade que receberam notas altas do HOLC.
Os candidatos a hipotecas e compradores de casas que acreditam ter sido discriminados devem entrar em contato com o Escritório de Habitação Justa e Oportunidades Iguais do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos ou com o Consumer Financial Protection Bureau.
Os proprietários de pequenas empresas que acreditam ter sido discriminados com base na raça, sexo ou outra categoria protegida podem enviar uma reclamação de discriminação por empréstimo online com o Consumer Financial Protection Bureau.