A Importância do Seguro de Propriedade

O que é seguro de propriedade?

O objetivo básico por trás da compra de qualquer seguro é torná-lo financeiramente saudável após uma perda. Você concorda em pagar uma pequena taxa certa a uma seguradora hoje em troca de uma garantia da empresa de que ela arcará com o ônus de uma grande, mas incerta perda no futuro. Seguindo esse raciocínio, o seguro de propriedade protege você contra danos a – ou perda de – bens pessoais caros, como uma casa ou um carro. As formas de seguro de propriedade incluem seguro automóvel, seguro residencial, seguro locatário e seguro contra inundações.

Digamos que você tenha uma casa livre e limpa e tenha um pé-de-meia bem organizado. Enquanto continuar a pagar o seu imposto predial, você tem todo o direito de usufruir dessa casa pelo tempo que quiser, garantido por lei. Você pode morar lá, alugá-lo, deixá-lo vazio ou vendê-lo. Você está se sentindo bem e pode se perguntar: “Por que preciso de seguro de propriedade?”

Então, de repente, aquela árvore gigante no quintal cai na sua casa e causa danos graves. Agora você tem que cobrir o custo total do conserto da casa, e esse pecúlio fica seriamente reduzido. Se você tivesse seguro de propriedade, ele teria pago – em parte ou no todo – para que sua casa fosse consertada ou substituída, poupando-lhe um grande e inesperado troco.

Quem precisa de seguro de propriedade?

Bem, praticamente qualquer um que possui propriedades caras. Na verdade, em muitos casos, você é forçado por lei ou por um contrato de hipoteca a fazer um seguro de propriedade. Todos os 50 estados dos EUA, por exemplo, exigem que os motoristas façam seguro automóvel, geralmente na forma de seguro de responsabilidade civil.

O seguro de responsabilidade cobre o reparo e a restituição financeira a outra pessoa, além da pessoa responsável pelo acidente. Por exemplo, o seguro de responsabilidade da pessoa culpada paga os reparos do carro e as contas médicas do outro motorista e de todos os passageiros. Felizmente, quando você compra a cobertura de responsabilidade necessária, também tem a oportunidade de adquirir um seguro de propriedade (na forma de seguro abrangente e seguro contra colisões com relação ao seguro de automóveis), poupando-o assim de dificuldades financeiras se seu próprio carro for danificado em o acidente.

Cobertura

De acordo com uma pesquisa publicada no Journal of Financial Planning, muitos proprietários de casas têm opiniões muito equivocadas sobre o que o seguro de seus proprietários realmente cobre. De acordo com a reportagem do The New York Times em uma pesquisa de 2007 conduzida pela National Association of Insurance Commissioners, 33% dos proprietários de casas acreditavam que os danos das enchentes seriam cobertos, 51% achavam que os danos de uma ruptura da linha de água principal seriam cobertos e 34 % pensaram que os danos do molde estão cobertos.

Na realidade, os perigos (causas de destruição de propriedade) que normalmente não são cobertos são:

• Danos de inundação (esta é uma política separada)
• Terremoto (esta também é uma política separada)
• Mofo
• Danos de manutenção (por exemplo, encanamento gasto, fiação elétrica, ar condicionado, unidades de aquecimento, telhados, etc., bem como mofo e infestação de pragas)
• Esgoto reserva

As políticas costumam ser escritas de forma que, para que algo seja coberto, seja “repentino e acidental”, o que significa que não foi um vazamento lento que causou danos ao longo de muitos meses. Freqüentemente, isso não é coberto pelo seguro. Se o seu telhado desabar devido à idade avançada, e não devido aos danos da tempestade, provavelmente não será coberto.

Os perigos que normalmente são cobertos incluem:

• Fogo ou raio
• Tempestade de vento ou granizo
• Explosão
• Fumaça
• Roubo
• Vandalismo ou dano malicioso
• Motim ou comoção civil
• Danos causados ​​por aeronaves ou veículos
• Erupção vulcânica

Cobertura de responsabilidade

Além de cobrir o valor da sua casa ou outra propriedade, muitas apólices de seguro também incluem uma importante provisão para cobertura de responsabilidade. Você pode achar que isso não é muito importante. No entanto, existem dezenas de advogados ansiosos em cada cidade procurando de alto a baixo por processos judiciais contra pessoas como você. A cobertura de responsabilidades é bem conhecida pelos proprietários de automóveis, mas pode ser menos conhecida pelos proprietários.

Se a casa do seu vizinho pegar fogo porque você deixou a churrasqueira a carvão sem vigilância, você pagará pelos danos causados ​​pelo incêndio. Você pagou à seguradora seus prêmios para que ela pague por sinistros maiores quando eles ocorrerem. O mesmo se aplica a alguém que está ferido e requer atenção médica enquanto estiver em sua propriedade.

Se você estiver de férias e sua propriedade for roubada, como um anel de diamante, você terá direito a reembolso. Certifique-se de documentar o roubo com evidências de que você é o proprietário, e você deve poder apresentar um boletim de ocorrência à seguradora.

Você deve saber o que sua política faz e – mais importante – não cobre. As seguradoras não permanecem no mercado cobrando uma quantia mínima para cobrir todas e quaisquer coisas que possam acontecer à sua propriedade.

Cobertura Adicional (Não)

Negócios domiciliares geralmente não são cobertos. Isso não inclui um estudo em casa, mas um lugar onde as pessoas vão até sua casa como clientes, como uma oficina onde você conserta móveis. Você precisará de uma apólice de negócios (comercial) separada para garantir adequadamente essa área e sua responsabilidade relacionada.  Novamente, essas regras variam de estado para estado e de país para país.

Além disso, se sua propriedade, especialmente sua casa, ficar desocupada por mais de um determinado período, geralmente 30 dias, a apólice do proprietário pode ser cancelada imediatamente pela seguradora.  Presume-se que uma casa desocupada esteja maior perigo de perigos, como incêndio ou roubo e, portanto, altera o perfil de risco o suficiente para exigir uma política separada. Se você tiver uma segunda casa ou propriedade de férias, poderá obter outra apólice para cobrir essa casa também.

Armadilhas a evitar

Verifique se sua apólice cobre reparos no valor real em dinheiro (ACV) ou no custo de reposição. O último geralmente é muito melhor. Caso em questão: Se o seu telhado foi danificado e precisa ser completamente substituído, o custo de substituição pagará para que ele seja totalmente reparado menos sua franquia, enquanto o ACV irá pagar a você o que o seu telhado foi estimado realmente valer no momento do dano. A desvantagem é que o ACV custa menos do que a cobertura do custo de reposição.

Arte e joias

Além disso, se você tiver joias ou obras de arte caras que deseja cobrir, pode ser necessário adicionar um flutuador. Este é um add-on para sua política principal. Muitas apólices têm valores padrão que pagarão por perdas em itens específicos e não pagarão mais.

Cláusulas de co-seguro

Finalmente, alguns proprietários querem segurar um imóvel apenas pelo que pagaram por ele, o que pode trazer uma cláusula de cosseguro. Isto é (dependendo das leis locais) onde a propriedade está segurada por menos de 80% de seu custo de reposição atual. Tenha uma cobertura menor e a seguradora exigirá que você compartilhe uma porcentagem dos reparos acima e além do valor da franquia.

Fatores Premium

Você mora em uma área sujeita a tornados, furacões ou inundações? Você tem um cachorro grande ou uma piscina? Você é um fumante? Como está sua pontuação de crédito?

Você pode ter um risco maior do que o normal com base em suas respostas a essas perguntas, e uma seguradora irá cobrar de você de acordo. Esses são fatores que leva em consideração ao definir as taxas de seguro. Quanto mais esses e outros riscos se aplicarem a você, maiores serão as taxas.

Uma palavra de alerta

Algumas seguradoras oferecem taxas aparentemente inacreditáveis ​​para suas apólices. Se a empresa for desconhecida e suas taxas forem excepcionalmente boas, isso deve ser uma bandeira vermelha. Verifique a reputação da empresa e não acredite apenas na palavra do vendedor. Dê uma olhada na política e veja o que ela cobre e o que não cobre.

Você pode descobrir tarde demais que o que você pensava ser uma cobertura adequada mal era o mínimo legal em sua área. Ao buscar os benefícios do seguro de propriedade, insista na cobertura de qualidade. Lembre-se de que um seguro barato pode ser muito caro.