Os serviços financeiros básicos facilitam o pagamento das necessidades do dia a dia, as metas de fundos e a administração de um negócio. Mas mais de dois bilhões de adultos em todo o mundo não têm acesso a ferramentas financeiras essenciais. As estratégias de inclusão financeira visam mudar isso, e a tecnologia permite causar um impacto em larga escala.
O que é inclusão financeira?
A inclusão financeira é um movimento para garantir que indivíduos e empresas tenham acesso a serviços financeiros acessíveis e eficazes. Os serviços variam de contas de transações básicas, como contas correntes, e incluem serviços adicionais, como crédito e seguro.
O CEO do PayPal, Dan Schulman, descreve três aspectos essenciais da inclusão financeira moderna:
- Acesso universal a sistemas financeiros digitais
- Transações seguras e protegidas que permitem que consumidores e empresas operem com confiança
- Participação acessível na economia para todos (fazer e aceitar pagamentos, obter empréstimos, economizar para objetivos futuros, ajudar a comunidade e muito mais)
Pode ser mais fácil entender a inclusão financeira examinando os problemas que a inclusão financeira resolve. Sem serviços financeiros de alta qualidade, indivíduos e empresas enfrentam desafios significativos.
Sem conta bancária: sem uma conta bancária, os indivíduos geralmente recorrem a “serviços financeiros alternativos”. Esses serviços podem ter taxas mais altas do que as instituições regulamentadas e normalmente não oferecem a mesma proteção ao consumidor (seguro de depósito e proteção contra fraude e erros, por exemplo). Viver sem uma conta bancária exige muito trabalho árduo para obter fundos e pagar as contas pessoalmente. Além disso, as contas fornecem um lugar seguro para economizar para o futuro. Mas com a tecnologia, os consumidores podem fazer transações bancárias, pagar e receber de qualquer lugar a um custo muito baixo.
Acesso limitado ao crédito: se você tiver uma pontuação de crédito alta, será fácil tomar empréstimos. Mas algumas pessoas têm pouco crédito ou crédito ruim, e alguns países não usam contagens de crédito. Sem fácil acesso a empréstimos, os tomadores de empréstimos dependem de credores informais, que podem cobrar taxas e taxas altas (ou predatórias).
A economia informal: Em muitas partes do mundo, especialmente nas áreas rurais, prevalece o dinheiro. É improvável que as empresas aceitem pagamentos de plástico ou eletrônicos, e armazenar dinheiro (em vez de depositá-lo em uma conta bancária) é arriscado. As empresas acham difícil construir ativos para expansão e podem ter uma escolha limitada de parceiros comerciais – fornecedores que aceitam dinheiro e clientes que pagam em dinheiro.
Obstáculos e soluções para inclusão financeira
As estratégias de inclusão financeira podem abrir caminho para que indivíduos de baixa renda e empresas iniciantes participem da economia em geral – em termos favoráveis.
A tecnologia desempenha um papel fundamental em tudo, desde o fornecimento de informações até a entrega dos produtos que as pessoas usam, especialmente para populações que tradicionalmente foram excluídas do sistema bancário. Por exemplo, o Quênia introduziu o M-PESA, um sistema de pagamento móvel, em 2007. Em 2016, 90% da população adulta estava usando o serviço. E os clientes não enviam dinheiro apenas para amigos – eles recebem salários eletronicamente, pagam contas e obtêm empréstimos. Os quenianos ainda usam dinheiro, mas especialmente para os pobres, o M-PESA cria possibilidades que não existiam anteriormente.
Educação financeira: até certo ponto, educar as pessoas sobre tópicos financeiros as ajuda a usar produtos de alta qualidade e tomar melhores decisões. A educação financeira ajuda as pessoas a entender os conceitos financeiros básicos (como juros compostos), evitar erros e desenvolver uma cultura de poupança.
Disponibilidade de serviços: especialmente nas áreas rurais, serviços financeiros de qualidade são difíceis de encontrar. Mas a tecnologia pode ajudar a disponibilizar serviços, mesmo com infraestrutura limitada. Os telefones celulares podem ajudar consumidores e empresas a fazer negócios, desde que o serviço de celular (e possivelmente uma bateria reserva) esteja disponível.
Carteiras móveis: a tecnologia é uma peça crítica da inclusão financeira em grande escala. As carteiras móveis são uma alternativa ao dinheiro, que é ineficiente, arriscado de transportar e armazenar e impossível de rastrear. Uma carteira móvel básica pode armazenar valor e fazer pequenas transferências ponto a ponto. Mas os sistemas mais evoluídos permitem uma variedade de pagamentos de contas e pagamentos entre empresas.
Desconfiança: para que a inclusão financeira seja bem-sucedida, os indivíduos e as empresas precisam ter confiança nos fornecedores. Se a proteção legítima ao consumidor ainda não estiver disponível, ela precisa ser desenvolvida – e explicada ao público. As instituições financeiras (bancos, credores e seguradoras) também precisam ser transparentes sobre as taxas e evitar surpresas desagradáveis para os clientes.
Acessibilidade: os bancos são famosos pelas taxas. Para quem não tem dinheiro extra para gastar, uma mensalidade ou cobrança de cheque especial pode esvaziar uma conta e gerar ainda mais taxas. Novamente, a tecnologia é a solução mais provável, já que novos clientes podem ingressar no serviço com pouco ou nenhum custo marginal para um provedor de carteira móvel. Os cartões de débito pré-pagos são outra alternativa, e alguns oferecem seguro FDIC para os fundos de sua conta.
Elegibilidade: algumas pessoas não podem abrir uma conta em um banco tradicional ou cooperativa de crédito – mesmo se quiserem. Requisitos regulamentares, como Know Your Customer (KYC), exigem que os bancos colham informações que os indivíduos podem não ter disponíveis. Por exemplo, a abertura de uma conta na maioria dos bancos dos EUA requer um documento de identidade válido emitido pelo governo. Alguns propõem maior inclusão financeira usando regras KYC em camadas. Por exemplo, você pode ter permissão para abrir uma conta de baixo risco (que limita quanto você pode economizar, gastar e transferir a cada mês) com documentação mínima.Mas, para trabalhar com valores em dólares mais altos, você precisa atender às regras KYC e anti-lavagem de dinheiro (AML).
Acesso ao crédito: é difícil conseguir um empréstimo, a menos que você tenha uma alta pontuação de crédito , renda facilmente documentável ou garantia para garantir um empréstimo. Isso deixa grande parte da população mundial incapaz de tomar empréstimos. Mas as iniciativas de inclusão financeira muitas vezes visam criar agências de relatórios de crédito e expandir seu alcance. Além do mais, o microcrédito fornece acesso a fundos para pequenas empresas em todo o mundo – a um preço acessível.
Seguro: quando ocorre um desastre, os excluídos financeiramente raramente têm seguro suficiente em vigor. Para mudar isso, as seguradoras estão desenvolvendo ofertas simplificadas que são fáceis de trabalhar. Mais uma vez, a tecnologia é crítica para ajudar as seguradoras a atender clientes de baixa renda em grande escala. Os clientes precisam ter a capacidade de se inscrever em um dispositivo móvel e fazer pequenos pagamentos de prêmio – enquanto permanecem lucrativos para as seguradoras.