A indústria de seguros enfrenta seu próprio racismo

“As mortes desnecessárias de Ahmaud Arbery, Breonna Taylor e George Floyd levaram a um movimento pela igualdade racial, que não podemos ignorar.”

– Ray Farmer, presidente da NAIC, discursos de abertura na Sessão Especial da NAIC sobre Raça e Seguros , 13 de agosto de 2020

As tentativas de identificar e eliminar a discriminação com base na raça na vida diária dos americanos se consolidaram de maneiras nunca vistas no passado. Esses esforços estão muito atrasados. De acordo com o Pew Research Center, as áreas afetadas pela discriminação incluem o sistema de justiça criminal, o acesso a bons empregos e saúde adequada, votação, compras e compra de uma casa.

Outra área na qual a discriminação com base na raça tem um longo histórico é o seguro, onde algumas práticas, como prêmios com base na raça, foram comuns por 250 anos.

Comitê Especial de Raça e Seguros NAIC

Em resposta às discussões conduzidas por membros, o Comitê Executivo da Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC) anunciou em 23 de julho de 2020 a formação de um comitê especial focado em Raça e Seguros.

“Dentro da NAIC, estamos vendo discussões sem precedentes entre nossos membros e partes interessadas sobre raça e seu papel no design e na precificação de produtos de seguro, bem como nossa necessidade coletiva de melhorar a diversidade no setor de seguros, particularmente em cargos de liderança sênior,” Fazendeiro notado. “É dever do setor de seguros abordar a desigualdade racial e, ao mesmo tempo, promover a diversidade no setor de seguros. Se não formos nós, quem? Se não for agora, quando?”

Essas questões foram amplamente divulgadas em uma sessão especial sobre corrida e seguro em 13 de agosto de 2020, como parte do 2020 NAIC Summer National Meeting.

Problemas profundamente enraizados

De uma perspectiva histórica, de acordo com a secretária-tesoureira da NAIC, Chlora Lindley-Myers, enfrentar a discriminação racial no setor de seguros tem sido como uma montanha-russa. Observando que a indústria eliminou muitas formas de discriminação racial direta, Lindley-Myers aponta que formas sutis e menos óbvias de discriminação permanecem.

Prêmios de seguro de vida baseado em corrida

George Nichols III, presidente e CEO da The American College of Financial Services, diz que os prêmios de seguro de vida com base em raça, que faziam parte do mercado até a aprovação da Lei dos Direitos Civis em 1964, atribuíam aos clientes negros apenas dois terços do valor de suas políticas em comparação com os clientes brancos. Além disso, diz ele, os segurados negros pagavam um prêmio de 30 a 40%.

Nichols observa ainda que, apesar das disposições da Lei dos Direitos Civis de 1964, não foi até 2000 que a comunidade reguladora moveu uma ação contra 90 empresas, resultando em um acordo de $ 556 milhões envolvendo cerca de 14,8 milhões de segurados.

Redlining

De acordo com o Dr. Robert Klein, ex-professor de gestão de risco e seguros da Georgia State University, a discriminação no seguro residencial e automotivo foi realizada por meio de uma prática conhecida como redlining, uma forma explícita de discriminação na qual uma linha vermelha literal foi desenhada em um mapa delineando áreas urbanas consideradas de alto risco.

O Redlining surgiu do National Housing Act de 1934, que estabeleceu a Federal Housing Administration (FHA).  O FHA Underwriting Manual, criado em 1936, estabeleceu políticas segregacionistas específicas, incluindo frases como: “ O avaliador deve investigar as áreas ao redor do local para determinar a presença ou não de grupos raciais e sociais incompatíveis, a fim de que se faça uma previsão inteligente quanto à possibilidade ou probabilidade de o local ser invadido por tais grupos ”. e “As restrições recomendadas incluem … proibição de ocupação de propriedades, exceto pela corrida para a qual se destinam. “

Nessas áreas, as seguradoras não redigiam apólices ou cobravam taxas mais altas.  Apesar do fato de que os tribunais posteriormente consideraram ilegal a linha vermelha com base na raça, um estudo de 2018 da Consumer Reports e da ProPublica encontrou disparidades nos preços de seguros de automóveis entre minorias e Bairros brancos que não podiam ser explicados apenas pelo risco.

Pontuação de seguro com base em crédito

Redlining, diz Klein, deu lugar a um tipo mais implícito de discriminação usando as pontuações de crédito como medidas de risco na década de 1990.  De acordo com a NAIC, essa prática, iniciada pela Fair Isaac Corporation (FICO), continua até hoje nos estados onde é legal.  Embora Klein e outros consideram pontuação seguros baseados em crédito discriminatórias, FICO diz que suas contagens de seguros são “completamente não-discriminatória e não usar dados sobre sexo, nacionalidade, etnia, endereço ou de renda.”

Diretrizes discriminatórias de subscrição

Birny Birnbaum, diretora executiva do Center for Economic Justice, menciona dois tipos de discriminação com raízes históricas baseadas em diretrizes de subscrição que tornavam difícil, senão impossível, para as minorias obterem seguro automóvel ou residencial no Texas. No primeiro caso, as diretrizes de subscrição exigiam que qualquer pessoa que buscasse seguro automóvel tivesse seguro anterior. Muitos membros de grupos minoritários não o fizeram porque não era necessário até 1991. As diretrizes de subscrição para seguro residencial baseavam-se na idade e no valor que, descobriram os reguladores, era um indicador de raça, dada a discriminação anterior nos bairros onde essas casas estavam localizadas.

Falta de representação minoritária na indústria de seguros

Outra área em que a discriminação tem raízes antigas é a falta de representação de minorias tanto no setor de seguros quanto nas agências regulatórias que o supervisionam. O Dr. Leroy Nunery II, fundador e diretor da PlūsUltré LLC , atribui grande parte disso à falta de exposição, experiência, networking e educação dentro das comunidades minoritárias, algo que ele diz que as seguradoras e reguladores precisam prestar mais atenção no futuro.

Desafios Atuais

A pesquisa continua a ser a base para as conclusões da NAIC sobre discriminação contínua. O comissário de seguros de Connecticut, Andrew N. Mais, observa a importância desta pesquisa para descobrir práticas como o uso de big-data, modelos de subscrição baseados em algoritmos (discriminação por procuração) e outros que prejudicam grupos minoritários quando se trata de acesso a serviços de saúde acessíveis , bem como a outros produtos de seguros.

Efeito de big data e modelos algorítmicos

A defensora do consumidor e executiva de seguros aposentada Sonja Larkin-Thorne testemunhou perante o Congresso sobre suas preocupações sobre big data, incluindo o uso não regulamentado; falta de privacidade, precisão e transparência; abastecimento não confiável; e preconceito e discriminação não intencionais.

Ela observa que esses conjuntos de dados não regulamentados coletam informações sobre hábitos de compra, padrões de direção, raça, idade, ocupação, educação, histórico de votos, estado civil, salário de trabalho e amigos no Facebook, entre outros. Isso, por sua vez, diz ela, produz “algoritmos não regulamentados que as seguradoras estão usando nas taxas e na subscrição”.

Em última análise, diz Larkin-Thorne, o que é necessário é regulamentação federal e estadual e leis que exigem que as empresas desbloqueiem os dados e os algoritmos resultantes para que os consumidores saibam o que está sendo coletado e como está sendo usado para subscrever e precificar produtos de seguro.

Acesso a cuidados de saúde de qualidade a preços acessíveis

A Dra. Dora Hughes, Professora Associada e Pesquisadora de Política e Gestão de Saúde da Escola de Saúde Pública do Milken Institute da George Washington University sugere que o número de americanos sem seguro saúde, que era de 30 milhões antes do COVID-19, é sem dúvida maior agora. Essa população é desproporcionalmente composta por membros de grupos minoritários.

A discriminação, diz Hughes, mudou de condições preexistentes, preços discriminatórios e períodos de espera mais longos, que agora são ilegais, para práticas que equivalem à discriminação de cobertura cobrando mais por condições que são mais prevalentes entre alguns grupos. Isso evita que os pacientes – muitas vezes membros de grupos minoritários com problemas de saúde complexos – obtenham atendimento médico adequado.

Uma forma adicional de discriminação ocorre quando certos medicamentos usados ​​para tratar doenças mais comuns às minorias são colocados no nível mais alto do formulário. Finalmente, Hughes observa, que os médicos em áreas urbanas com grande população minoritária tendem a receber taxas de reembolso de seguro privado mais baixas, desencorajando os profissionais médicos de servir nessas áreas.

Além dos problemas relacionados ao uso de big data, a Dra. Hughes sugere que os formuladores de políticas abordem a equidade na saúde, que ela define como um cuidado adaptado a cada grupo minoritário. A cobertura do seguro deve levar essas necessidades em consideração, diz ela. Isso inclui a implementação de seguro baseado em valor que oferece co-pagamentos mais baixos para condições crônicas para ajudar a reduzir o custo geral do tratamento.

Aumento da Diversidade no Setor de Seguros

O NAIC está focado na necessidade de aumentar a diversidade dentro do setor de seguros para incluir a indústria de seguros e as áreas regulatórias onde o NAIC está envolvido.

Um imperativo de negócios

O vice-superintendente executivo de Nova York, My Chi To, diz: “Aumentar a representação de pessoas de cor, mulheres e outros grupos sub-representados no setor de seguros e além não é apenas a coisa certa a fazer, é um imperativo comercial.” Ela aponta uma pesquisa que mostra que diversas equipes têm melhor desempenho, inovam mais e são mais eficazes no gerenciamento de riscos. “Seguro, ela observa,” tem tudo a ver com gerenciamento de risco.

Dados e responsabilidade

As discussões dos membros da NAIC também apontam para a necessidade de transparência e dados mensuráveis ​​para ver o que funciona e o que não funciona. Compromisso com a diversidade, diz To, não é algo que você espalha no topo da organização. É realmente um compromisso que deve permear toda a cultura organizacional e todos os aspectos do negócio.

Crie um pipeline de talentos

Além do compromisso com a diversidade, os membros da NAIC precisam promover a criação de “um canal de pessoas talentosas e diversificadas que crescerão e se tornarão os líderes de amanhã”, declara o Superintendente Adjunto para.

Ações recomendadas com base no consumidor

Até o momento, os esforços de “ouvir e aprender” da NAIC produziram uma série de sugestões para abordar a questão da raça e seguro:

• Reconhecer a discriminação por proxy como discriminação contra classes protegidas e lidar com isso quando ocorrer.
• Desenvolva melhor coleta e análise de dados regulatórios para identificar a discriminação e rastrear impactos díspares, semelhante à forma como é feito com a regulação financeira.
• Atualizar os códigos de seguro e os exames tradicionais de conduta de mercado para garantir que coisas como a colocação de risco sejam justas e não discriminatórias.
• Ofereça oportunidades para a educação do consumidor em comunidades minoritárias para capacitar esses consumidores.
• Fortalecer a voz do consumidor em cada estado por meio da implementação de agências dedicadas ao consumidor.
• Fornece supervisão de big data não regulamentados e fornecedores de algoritmos usados ​​atualmente para estabelecer preços e liquidação de sinistros.
• Continue conversando sobre raça continuamente dentro do setor de seguros.

Próximos passos

A formação de um Comitê Especial sobre Raça e Seguros na NAIC e o recente painel de discussão na sessão de verão da NAIC foram bons primeiros passos, mas, como Birnbaum observa, “Temos que entender por que, apesar dos defensores dos consumidores levantarem essas questões na NAIC por décadas, as seguradoras e os reguladores não reconheceram a gravidade do problema até o assassinato de George Floyd.

O Diretor Farmer acredita que este momento é diferente, observando que um número sem precedentes de 51 dos 56 reguladores estaduais e regionais são membros deste comitê especial da NAIC. “Temos uma oportunidade histórica”, diz Farmer, “como regulador, uma comunidade e como um setor importante da indústria de serviços financeiros de comprometer mudanças reais, significativas e duradouras”.

A primeira reunião aberta do Comitê Especial de Raça e Seguros da NAIC acontecerá online em 17 de setembro de 2020. O objetivo da reunião será revisar o trabalho feito pelo Comitê Especial até o momento e receber comentários dos membros do Comitê Especial e as partes interessadas em relação a:

• O nível atual de diversidade e inclusão dentro da indústria de seguros, a comunidade reguladora de seguros e o NAIC;
• Acesso de pessoas de cor e grupos historicamente sub-representados a produtos de seguro e coberturas;
• A existência de práticas ou barreiras atuais no setor de seguros que potencialmente prejudicam pessoas de cor e / ou grupos historicamente sub-representados nas áreas de: (a) seguro de vida e anuidades; (b) seguro saúde; e (c) seguros de bens e acidentes; e
•  Medidas que os reguladores de seguros e / ou a indústria de seguros podem tomar para: (a) aumentar a diversidade e inclusão dentro da indústria de seguros, departamentos de seguros estaduais e NAIC; e (b) abordar práticas que potencialmente prejudicam pessoas de cor e / ou grupos historicamente sub-representados.