Se estiver usando financiamento para comprar um veículo novo ou usado, você já deve saber que terá que pagar o empréstimo ao longo de vários meses ou anos. Mas quanto você deve a cada mês e quais custos estão incluídos nesses pagamentos?
Ao comprar um carro, é bom saber como calcular o pagamento do empréstimo. O cálculo dos custos totais e mensais permite que você faça um orçamento de acordo e calcule o preço total do carro – não apenas o preço de etiqueta.
A matemática envolvida pode ser opressora se você não usar a matemática com frequência, mas encontrar uma boa calculadora de empréstimo de carro e ter as informações certas à mão pode economizar muito tempo.
O que você precisa saber
Antes de calcular seus pagamentos exatos, você precisará coletar algumas informações sobre seu carro e finanças. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tem uma planilha útil que você pode usar para coletar essas informações, basta preencher seus dados ao lado do cenário de exemplo.
Primeiro, calcule o valor geral do carro e o registro. Este valor inclui o preço de etiqueta do seu carro, junto com quaisquer impostos, taxas de titulação, garantias e valores de empréstimo de carro anteriores acumulados em seu empréstimo de carro novo. Depois de calcular esse custo, você pode subtrair seu pagamento inicial, juntamente com quaisquer descontos aplicáveis e o valor de troca de seu veículo anterior.
Em seguida, observe atentamente os termos do empréstimo. Para determinar o valor do pagamento do carro, você precisará saber a duração do empréstimo e a taxa de juros que pagará. O prazo dos empréstimos para veículos é geralmente expresso em meses, mesmo que dure anos.
O CFPB documentou um aumento constante na duração dos empréstimos para automóveis. Os prazos de seis anos ou mais representavam apenas 26% dos empréstimos para automóveis emitidos em 2009. Em 2017, esses empréstimos de longo prazo representavam 42% dos empréstimos para automóveis.
Faça as contas
As calculadoras de pagamento de empréstimos farão as contas para você, mas às vezes é útil entender como essas calculadoras chegam a esses números. O CFPB tem uma planilha de cálculo de pagamentos de empréstimos, se ajudar a preencher suas informações ao lado de um cenário de amostra.
Para detalhar os princípios básicos da planilha, você pode encontrar o pagamento total do empréstimo calculando quanto pagará de juros. Em seguida, adicione o custo dos juros ao valor principal do empréstimo. Se quiser dividir isso pelo custo do pagamento mensal, você pode dividir o número final pelos meses que levará para pagar o empréstimo.
Você pode calcular seus custos de juros usando a fórmula I = PXRXT, onde:
- “I” é o custo de juros
- “P” é o principal, ou o valor original emprestado
- “R” é a taxa de juros, expressa como decimal
- “T” é o prazo ou duração do empréstimo
Para que a equação seja precisa, você precisa ter certeza de que sua taxa e prazo estão sendo medidos nos mesmos intervalos de tempo. Por exemplo, se estiver usando uma taxa de juros anualizada, você deve calcular o prazo em anos.
Use uma calculadora de pagamento de empréstimo de carro
Evite o incômodo das fórmulas matemáticas e vá direto à resposta que você está procurando inserindo as informações necessárias em uma calculadora de empréstimos. Uma calculadora facilita a entrada de diferentes combinações de números, permitindo comparar instantaneamente os custos dos empréstimos.
Algumas calculadoras de empréstimos permitem que você verifique como o aumento do seu pagamento mensal afeta a rapidez com que você pode pagar o empréstimo. Essas variáveis ajudam a planejar formas de reduzir sua dívida. Tecnicamente, você pode usar calculadoras de pagamento de empréstimo de carro em qualquer um de seus empréstimos. Contanto que você conheça os fatores do empréstimo, a calculadora funcionará.
Analise as informações
Depois de saber qual será o pagamento do empréstimo do carro, use as informações com sabedoria. Procure uma taxa de juros mais baixa ou reduza a duração do seu empréstimo. Nunca é uma boa ideia obter um empréstimo para a compra de um carro só porque você gosta dos baixos pagamentos mensais. Os credores ou vendedores de automóveis podem se oferecer para estender o seu empréstimo para reduzir o pagamento mensal, por exemplo, mas você acabará pagando mais no geral. A extensão de um empréstimo pode até fazer com que você deva mais do que o veículo vale. Se esta for sua única opção, certifique-se de verificar o seguro de gap.
Não se esqueça do seguro automóvel
Algumas pessoas esquecem o custo do seguro do carro ao fazer o orçamento para um carro novo. É essencial incluir esse custo em seu orçamento mensal. Todos os 50 estados exigem que os motoristas tenham algum tipo de seguro automóvel, portanto, essa etapa não é opcional.
Os custos do seguro variam de acordo com o carro que você dirige. Se você está pensando em comprar um carro novo, peça uma nova cotação de seguro. Esta cotação o ajudará a fazer um orçamento mais preciso para seu novo carro.
The Bottom Line
Fazer sua pesquisa e tomar decisões fundamentadas manterá suas finanças em boa saúde. Entender exatamente quanto um carro novo vai custar para você antes de assinar os papéis é um exemplo de como a responsabilidade financeira pode evitar surpresas indesejáveis e manter seu orçamento intacto. Reveja seu orçamento, calcule os números em uma calculadora de empréstimos e sinta-se bem sabendo que está fazendo uma compra informada.