A pandemia pode ter tornado os cartões de crédito melhores

Publicado por Javier Ricardo


Como tantas coisas, a indústria de cartão de crédito passou por uma revolução impulsionada por uma pandemia em 2020. Mas, embora a turbulência econômica tenha prejudicado muitos titulares de cartão, ela também trouxe mudanças positivas para os cartões em suas carteiras, abrindo a porta para taxas mais baixas, mais recompensas, e produtos inovadores. 


No início deste ano, o Federal Reserve impôs cortes emergenciais nas taxas de juros e os bancos endureceram os padrões de crédito enquanto a pandemia abalava a economia.
Felizmente, enquanto os emissores recusavam as ofertas de cartões promocionais, eles também ajudaram os consumidores na forma de diferimentos de pagamento e ofertas de recompensas por tempo limitado.


Principais vantagens

  • A taxa média de juros do cartão de crédito está se mantendo firmemente abaixo dos níveis pré-pandêmicos, o que deve continuar à medida que o Fed mantém os custos dos empréstimos baixos durante o próximo ano e nos próximos anos.   
  • Os padrões de crédito tornaram difícil para os consumidores com crédito ruim se qualificarem para novos cartões, mas eles podem afrouxar em meados de 2021.
  • Muitos cartões de viagem adicionaram maneiras extras de ganhar recompensas enquanto estiver em casa este ano, potencialmente alterando esses programas de recompensas a longo prazo.
  • As empresas de tecnologia financeira entraram no mercado de cartão de crédito com produtos criativos feitos sob medida para dados demográficos específicos, como pessoas com baixa pontuação de crédito e fãs de criptomoedas.


Muitas dessas ofertas foram expandidas e algumas estão chegando ao novo ano, trazendo aos portadores de cartão mais opções de ganho de recompensa nos próximos meses.
Na verdade, à medida que os bancos continuam se adaptando aos novos hábitos de consumo dos consumidores, muitos desses benefícios podem estar aqui para ficar, dizem os especialistas.


“Acho que este ano provou que uma recessão não prejudica as recompensas do cartão de crédito, e eu não teria pensado nisso antes”, disse Mosche Orenbuch, analista do grupo de pesquisa financeira Credit Suisse.
“Se os emissores pudessem aumentar suas recompensas durante um período em que vimos 15% de desemprego, isso significa que os emissores simplesmente continuarão agregando valor.”

As taxas de juros caíram rapidamente abaixo dos máximos pré-pandêmicos


O COVID-19 foi rápido em impactar os cartões de crédito neste ano e, mais especificamente, as taxas de juros.
O Fed fez dois cortes nas taxas de emergência em março para tornar o crédito mais acessível para empresas que precisavam de acesso fácil a fundos adicionais durante a pandemia.  A faixa desejada para a taxa de fundos do Fed , que também impulsiona a taxa básica de juros dos cartões de crédito variáveis. em diante, caiu de 1,50% -1,75% para onde agora repousa em 0% -0,25%. Só foi tão baixo em outro período da história, entre 2008 e 2015, após a última recessão.



Os emissores de cartão de crédito responderam às ações do Fed rapidamente, e o The Balance registrou cortes de APR consistentes por várias semanas.
Mas depois disso, poucos emissores de cartão fizeram alterações de APR, o que ajudou a manter a APR média dos cartões perto da marca de 20% nos últimos três trimestres do ano. Na data de publicação, a taxa média de juros do cartão de crédito é de 20,20%.

O que isso significa para você no próximo ano


Carregar dívidas de cartão de crédito pode ser
um pouco menos caro do que era nos anos anteriores, mas ainda é muito caro, então use esse tempo para se concentrar no pagamento da dívida, se possível. Quando o Fed começar a aumentar sua taxa de referência novamente, os APRs dos cartões de crédito aumentarão com ele. No entanto, isso não deve acontecer por um tempo.


“Neste ponto, não há sinal de que o Fed fará algo tão cedo”, disse Scott Hoyt, chefe de pesquisa econômica do consumidor da Moody’s Analytics.
“Esperamos que o crescimento acelere no segundo semestre do próximo ano, mas ainda precisamos de muito crescimento para voltar aos níveis normais de emprego e atividade de gastos.”


Durante sua reunião de dezembro, o Fed prometeu continuar apoiando a economia enquanto ela se recupera da pandemia.
O banco central planeja deixar a taxa de referência praticamente em zero até que a inflação esteja “moderadamente acima” de 2% e o emprego tenha se recuperado totalmente – pelo menos até 2023.


Uma taxa fixa de fundos federais significa que a APR do seu cartão de crédito não aumentará sem aviso. Os emissores de cartão são obrigados a notificar os clientes pelo menos 45 dias antes de fazer alterações nas taxas que não estejam vinculadas a um índice como a taxa básica de juros. Portanto, se o emissor do cartão decidir ajustar seus APRs por outro motivo, você será notificado antes que a alteração chegue à sua conta.

Emissores de cartões reforçaram os padrões de empréstimos 


Quando os tempos estão difíceis, os bancos se preparam para perdas financeiras potencialmente maiores e inadimplência do consumidor, sendo mais rígidos quando se trata de aprovações de novas contas, entre outras coisas.
Essa prática, conhecida como aperto, entrou em alta velocidade durante o auge da pandemia em 2020. 


No final do terceiro trimestre, quase três quartos (cerca de 72%) dos bancos pesquisados ​​pelo Federal Reserve disseram que haviam restringido os padrões de crédito – mais do que nunca, inclusive durante a recessão de 2008.
Ao longo de 2020, muitos bancos relataram aumentar os requisitos mínimos de pontuação de crédito para novos solicitantes e, durante o verão, alguns até reduziram os limites de crédito dos titulares de cartões existentes.

A taxa de rejeição de aplicativos de cartão de crédito atingiu 21,3% em outubro, o maior nível relatado desde junho de 2018 e um aumento drástico de 119% a partir de fevereiro de 2020.


Um recuo nas ofertas de transferência de saldo de 0% foi um dos sinais mais visíveis de que os emissores de cartões estavam preocupados com o risco neste ano.
Por exemplo, a American Express retirou ofertas de transferência de saldo de todos os seus cartões em junho e disse ao The Balance que estava gerenciando riscos para os consumidores e para a empresa. O Citi também cortou duas das mais longas ofertas de transferência de saldo de 0% do mercado.

O que isso significa para você no próximo ano


Se você tiver um crédito menos do que perfeito, abrir um novo cartão ou se qualificar para um acordo APR de destaque pode ser difícil por mais algum tempo.
Com base na última pesquisa do Fed, quase 27% dos bancos emissores de cartões ainda mantêm padrões de crédito mais rígidos. Embora seja uma melhoria significativa em apenas alguns meses, ainda está bem acima dos níveis pré-pandêmicos.
 


“Neste exato momento, os emissores provavelmente estão errando pelo lado conservador”, disse Orenbuch do Credit Suisse.
“Ninguém quer ver um monte de inadimplências de pagamento antes que as coisas melhorem. Eu diria que estaríamos procurando um marketing ainda silencioso ao entrarmos no ano, e então ele deve aumentar com o passar do ano. ”


A previsão do crédito ao consumidor TransUnion 2021 divulgada no início de dezembro projetou que, enquanto os principais indicadores econômicos, como estatísticas de desemprego e produto interno bruto (PIB) continuarem melhorando, os bancos irão afrouxar e aprovar mais pedidos de cartão de crédito, especialmente no final do segundo trimestre.
A agência de crédito espera que os credores ainda sejam cautelosos, mas se as inadimplências graves continuarem baixas, mesmo os consumidores com crédito moderado terão uma chance melhor de obter um novo cartão de crédito.
 

Redução de falências em atrasos de pagamento relacionados à pandemia 


Apesar da pandemia, os consumidores conseguiram realmente controlar as dívidas.
Na verdade, o número de novas falências atingiu uma baixa histórica neste outono e caiu 35% em comparação com o final de 2019, de acordo com o último relatório de dívida e crédito das famílias do Federal Reserve Bank de Nova York.
 


Especificamente com contas de cartão de crédito, menos contas de consumidor caíram em território de inadimplência grave neste ano em comparação com o anterior.
Vários grandes emissores de cartões, incluindo American Express e Chase, também observaram taxas de inadimplência em contas de cartão mais baixas em seus relatórios de ganhos mais recentes. A taxa geral de inadimplência, que indica quantas contas de empréstimos estão seriamente vencidas, também está abaixo dos níveis pré-pandêmicos. Essa tendência positiva é em grande parte creditada às medidas de alívio financeiro oferecidas pela Lei CARES e pelos credores este ano, que ajudaram a evitar que os consumidores fiquem para trás – pelo menos por enquanto.



O país também está em uma situação melhor com dívidas de cartão de crédito do que antes da pandemia.
O saldo da dívida rotativa dos EUA (que em grande parte representa os saldos dos cartões de crédito) caiu sete vezes nos últimos oito meses e agora está no nível mais baixo desde maio de 2017.
 

A taxa de utilização média de crédito caiu junto com os saldos do cartão, de acordo com o relatório do Estado de Crédito da Experian 2020. Agora é 26%, ante 30% em 2019.  Esse é um importante determinante da pontuação de crédito da FICO e mais um sinal de que os consumidores têm mantido o uso do cartão sob controle.

O que isso significa para você no próximo ano


Se essas tendências continuarem, abrir uma nova conta de cartão pode ser mais fácil em 2021. Os credores querem ver sinais de que os consumidores apresentam menos risco financeiro e podem administrar o crédito de forma responsável conforme a economia se recupera da pandemia. 


No entanto, com o aumento do número de novos casos COVID-19 e pedidos de auxílio-desemprego, os economistas estão olhando para a última rodada de assistência governamental para prever melhor como os consumidores enfrentarão os próximos meses – e o que isso significa para a gestão da dívida no futuro.


“Acho que muito realmente depende do tamanho e das características do próximo projeto de lei de estímulo”, disse Hoyt.
“Quanto mais dinheiro vai para o consumidor, mais longe é a preocupação com a inadimplência. Quanto menos dinheiro há para os consumidores, mais perto fica essa preocupação. ”

Se você tiver dificuldades para fazer pagamentos com cartão de crédito, entre em contato com a administradora do cartão o mais rápido possível. O Balance encontrou que os emissores de cartão ofereceram adiamento de pagamento e isenção de taxas ao longo de grande parte de 2020 e, pela última vez que verificamos, muitos ainda estão oferecendo ajuda para aqueles que se qualificam. 

Fintechs surgiram com ofertas de cartões de destaque 


Muitas coisas foram colocadas em espera em 2020, mas os novos lançamentos de cartão de crédito não eram um deles.
Várias empresas de tecnologia financeira lançaram novos produtos, muitos dos quais são bastante diferentes dos cartões de crédito tradicionais – e de forma positiva. 


A Venmo lançou um cartão que permite que você ganhe sua melhor taxa de recompensa na categoria de compras que você mais gasta em cada mês.
Por exemplo, se você gastar muito com mantimentos em janeiro, obterá 3 pontos por dólar gasto (a taxa máxima) nessas compras, mas se em fevereiro gastar mais em jantares fora, ganhará a taxa máxima naquelas compra. Isso é uma virada de jogo em um campo em que a maioria das cartas tem um conjunto predefinido de categorias de bônus. 


SoFi, outra fintech e também conhecida por ofertas de empréstimos estudantis, lançou um cartão de crédito que oferece uma taxa de recompensa em dinheiro de 2% competitiva quando os titulares depositam seus ganhos em um dinheiro SoFi ou conta de investimento, ou os usam para pagar um empréstimo SoFi . 


Um dos novos produtos – o Chime Credit Builder Secured Card – foi desenvolvido para consumidores que preferem usar cartões de débito ou que não podem se qualificar para um cartão tradicional.
É tecnicamente um cartão seguro, mas não há taxas, juros ou verificações de crédito necessárias, pois está conectado a uma conta de depósito Chime. A Petal também lançou um novo cartão para consumidores com crédito ruim, que considera o histórico bancário do candidato, além da pontuação de crédito. 


“As fintechs estão alcançando aquele grupo demográfico que pode ter sido o mais atingido este ano”, disse Sarah Prohm, diretora de serviços financeiros da Competiscan, uma empresa de pesquisa de marketing.

O que isso significa para você no próximo ano


Se você estiver procurando por um novo cartão, terá algumas opções interessantes em 2021. Alguns dos cartões mais novos podem ser mais acessíveis do que as ofertas tradicionais, especialmente se você já for cliente de uma das fintechs mencionadas acima.


Especialistas do setor dizem que esses novos produtos de cartão de crédito também estimularão a inovação dos emissores de cartão mais tradicionais, o que (em teoria) resultará em produtos e experiências melhores para você.
Por exemplo, “o Venmo Card tem a vantagem de uma experiência perfeita com o popular aplicativo Venmo, então vejo que a experiência móvel é algo com que os emissores de cartão procurarão competir”, disse Prohm. 

Se você quiser entrar no movimento do Bitcoin enquanto a criptomoeda está quente, assista à estreia do cartão de crédito BlockFi Bitcoin Rewards nesta primavera. O cartão Visa oferecerá 1,5% de volta em todas as compras e, em vez de ser pago em dinheiro denominado em dólares, as recompensas serão depositadas como Bitcoin em uma conta BlockFi. 

Cartões de viagens reformularam os programas de recompensas para permanecerem relevantes


Quando as viagens foram interrompidas neste ano, os emissores de cartões de recompensas entraram em ação para garantir que os consumidores ainda pudessem obter valor com seus cartões enquanto estivessem em casa.
Algumas das maiores empresas de cartão, incluindo American Express, Capital One, Chase e Citi, desenvolveram formas temporárias de ganhar pontos extras e créditos de extrato em cartões que, em tempos normais, recompensam mais as despesas de viagem. 


“Eles vêm tentando enfatizar o potencial de ganho diário”, disse Jessica Duncan, diretora de pesquisa e percepções da empresa de pesquisa de mercado Competiscan.
“Ninguém está realmente falando sobre recompensas de viagens agora.” 


Os emissores têm lutado muito para manter os titulares dos cartões usando seus cartões durante a pandemia, tornando alguns cartões de viagem mais flexíveis e recompensadores do que antes.
Muitos cartões de companhias aéreas e hotéis oferecem pontos ou milhas extras nas compras que os consumidores têm feito com mais frequência neste ano, como alimentos e comida para viagem em restaurantes. O Chase introduziu seu programa “Pay Yourself Back”, que permite que alguns titulares de cartão resgatem pontos por créditos de extrato em compras de mercearia, jantar e reforma na casa com o mesmo valor que receberiam ao reservar uma viagem.


“Os emissores estão se tornando mais criativos e generosos”, disse Duncan.

O que isso significa para você no próximo ano


Se você tem um cartão de recompensa de viagens na carteira, continue acumulando pontos extras enquanto estiver em casa.
Várias das ofertas originalmente posicionadas como negócios de curto prazo ainda estão em andamento. Alguns cartões de viagem Chase e Capital One estão oferecendo recompensas de gastos diários adicionais – em categorias como mantimentos ou serviços de streaming – até abril de 2021. O programa Chase Pay Yourself Back agora também dura até abril para os portadores do cartão Sapphire. 


Especialistas do setor dizem que os negócios continuarão chegando, à medida que todos nós nos ajustamos ao novo padrão – bancos incluídos. 


“Os cartões têm evoluído com os consumidores e a pandemia, e isso continuará a ser o caso”, disse Duncan. “Os emissores terão que continuar encontrando as pessoas onde estão. Isso significa que haverá mais opções de resgate também. Eles terão para tornar mais fácil para as pessoas usarem todos os pontos que ganharam. ” 

Resultado


Embora 2020 tenha visto um turbilhão de mudanças para o mundo financeiro, muitas das mudanças de cartão de crédito que aconteceram este ano são na verdade para o seu benefício agora e no ano seguinte. 


“Há mais flexibilidade, há mais consideração”, disse Duncan.
“Esse é um aspecto positivo que sai da pandemia. Mais do que nunca, os emissores de cartões querem que você sinta que estão ouvindo o que você tem a dizer. ”