A taxa média de juros do cartão de crédito aumentou para 20,28% após uma série de aumentos da TAEG em janeiro, de acordo com dados coletados pelo The Balance.
Após meses de inatividade, alguns dos cartões de crédito que rastreamos agora anunciam taxas de juros mais altas. O US Bank e o First National Bank of Omaha aumentaram cada um os APRs que cobram em um punhado de seus cartões de crédito. Enquanto isso, o Federal Reserve manteve sua taxa de referência estável por enquanto, o que muitas vezes influencia como as taxas de juros do cartão de crédito se movem. Esses bancos podem estar ajustando as taxas de juros para proteger seus resultados financeiros, mesmo que os padrões de crédito diminuam, mas a incerteza sobre a economia e as finanças do consumidor continua.
Apesar dos aumentos da APR de janeiro, a APR média do cartão de crédito ainda é menor do que era no ano passado.
Principais vantagens
- A TAEG média em compras com cartão de crédito é de 20,28%, um aumento de 0,08 pontos percentuais desde dezembro de 2020, mas uma queda de 0,96 pontos percentuais ano a ano.
- Os cartões de crédito da loja têm a maior taxa de juros média.
- Os cartões de crédito empresariais têm a menor taxa de juros média geral.
- Os cartões de crédito de estudante têm a menor taxa de juros média entre os cartões de consumidor.
Taxas médias de juros de cartão de crédito (APR) em compras por categoria de cartão
O tipo de cartão é apenas um fator que influencia a taxa de juros de um cartão de crédito. Para saber como o Saldo categoriza os tipos de cartão, consulte a metodologia na parte inferior deste relatório. Outros fatores determinantes incluem sua posição de crédito e o tipo de transação para a qual seu cartão é usado (mais sobre isso mais tarde na seção “Taxas médias de juros por tipo de transação de cartão de crédito”).
| Taxas médias de juros do cartão de crédito com base no tipo de cartão | ||||
|---|---|---|---|---|
| APR médio atual | 1 mês atrás | 6 meses atrás | 1 ano atrás | |
| Todos os cartões de crédito | 20,28% | 20,20% | 20,21% | 21,24% |
| Cartões de Crédito Empresarial | 17,92% | 17,81% | 17,93% | 19,10% |
| Cartões de crédito de estudante | 18,83% | 18,83% | 18,78% | 20,61% |
| Cartões de crédito de reembolso | 19,09% | 19,09% | 19,12% | 20,23% |
| Cartões de crédito de recompensas de viagens | 19,26% | 19,18% | 19,21% | 20,47% |
| Cartões de crédito garantidos | 20,29% | 19,87% | 20,14% | 21,22% |
| Outro | 22,33% | 22,39% | 22,15% | 21,65% |
| Cartões de crédito da loja | 24,24% | 24,24% | 24,17% | 25,39% |
Um emissor de cartão de crédito geralmente tem uma faixa de APRs que pode cobrar em um determinado cartão, como 16,99% a 26,99%. Quanto melhor for sua pontuação de crédito, maior será a probabilidade de você obter aprovação para uma taxa de juros na extremidade inferior da faixa.
O que aconteceu em janeiro
Durante a segunda metade de 2020, as mudanças nas taxas de juros do cartão de crédito eram raras. O Balanço registrou mais alterações de APR do que o normal em janeiro, quando alguns bancos ajustaram as taxas de juros anunciadas online para possíveis titulares de cartão.
Banco dos EUA, FNBO arrecadou APRs de compra anunciados de vários cartões
Seis cartões de crédito de bancos dos EUA estão anunciando APRs de compra mais altos, e essas mudanças na oferta foram significativas o suficiente para empurrar nossa APR média geral do cartão de crédito até o nível atual:
| Cartão de crédito | TAX de compra antiga | APR de nova compra |
|---|---|---|
| US Bank Visa Platinum | 13,99% -23,99%, variável | 14,49% -24,49%, variável |
| Cartão Visa Infinite do Banco dos EUA Altitude Reserve | 16,24%, variável | 16,99% -23,99%, variável |
| Cartão Visa Garantido pelo Banco dos EUA | 18,99%, variável | 25,99%, variável |
| Banco dos EUA alavancagem do cartão de assinatura Visa | 16,49%, variável | 15,99% -20,99%, variável |
| US Bank Business Cash Rewards World Elite Mastercard | 11,99% -22,99%, variável | 13,99% -22,99%, variável |
| US Bank Business Platinum Card | 9,99% -17,99%, variável | 11,99% -20,99%, variável |
O First National Bank of Omaha (FNBO) também aumentou as faixas de taxas de juros de seus dois cartões de recompensas com a marca de hotéis Best Western em janeiro: o Best Western Rewards Mastercard e o Best Western Rewards Premium Mastercard.
Nenhuma dessas atualizações da taxa de juros do cartão de crédito foi baseada nas alterações da taxa do Federal Reserve, que foi a força motriz comum para os ajustes da APR do cartão de crédito no início de 2020. A taxa de fundos federais deve ficar perto de zero até que a economia se recupere da pandemia, que significa, por enquanto (e provavelmente até 2023, com base nas projeções mais recentes), as alterações nas taxas de juros do cartão de crédito são impulsionadas principalmente pela avaliação de risco dos emissores.
O US Bank não respondeu a vários pedidos de comentários sobre seu conjunto de atualizações de oferta de cartão. Especialistas do setor disseram ao The Balance que não é incomum os bancos atualizarem periodicamente os termos e condições do cartão. O aumento dos custos do cartão agora pode indicar que os credores nutrem temores sobre a capacidade dos portadores de cartões de pagar no futuro, devido às finanças incertas que muitos tomadores ainda enfrentam. Os bancos estão otimistas, mas cautelosos, e as taxas de juros podem refletir isso.
Uma pesquisa recente do Fed com bancos dos EUA descobriu que, embora os emissores de cartão estejam mais dispostos a aprovar novas contas de cartão de crédito do que no auge da pandemia, muitos esperam que o clima possa durar pouco, dependendo de como os consumidores continuam administrando seu crédito. o desempenho da economia e até mesmo os resultados dos esforços de ajuda federal.
Os custos de adiantamento de dinheiro estão aumentando
O Balanço também registrou uma série de APRs de adiantamento de dinheiro mais altos em janeiro, mais uma vez com base nas atualizações da oferta do Banco dos EUA. O emissor aumentou as taxas de juros de adiantamento em dinheiro listadas nos termos de oito cartões em até 25,99%. Essas mudanças foram suficientes para aumentar nosso APR médio de adiantamento em dinheiro (0,05 pontos percentuais) em comparação com o mês anterior.
Embora as atualizações feitas por um emissor de cartão não sejam sinais concretos de uma tendência, é notável que o US Bank tenha aumentado os custos de adiantamento em dinheiro em tantos cartões, especialmente porque a taxa média de adiantamento em dinheiro APR caiu no ano passado. Os bancos podem estar mais dispostos a emprestar, mas essas mudanças de APR indicam que pode haver alguma hesitação em dar aos consumidores acesso fácil a fundos extras sem cobrar mais para compensar perdas potenciais.
“Um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito dá a você a capacidade de usar o cartão de crédito da mesma forma que você faria com o cartão do banco, mas a diferença aqui é que não é o seu dinheiro – são os bancos”, disse Bruce McClary, vice-presidente sênior de comunicações para a Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito (NFCC). “Os adiantamentos de dinheiro são percebidos como um movimento arriscado pelo credor, portanto, para compensar o risco no caso de você se colocar em uma situação de dívida que não pode pagar, eles podem aplicar uma taxa de juros mais alta nessa transação”.
Enquanto isso, os titulares dos cartões ainda estão mantendo o equilíbrio sob controle
Os consumidores mantiveram o débito do cartão abaixo dos níveis recordes durante grande parte da pandemia. Após um breve aumento em setembro, o saldo da dívida rotativa dos EUA (que se refere principalmente a saldos de cartão de crédito) caiu ligeiramente para US $ 978,8 bilhões, de acordo com o último relatório de crédito ao consumidor G.19 do Federal Reserve. Esse é o nível mais baixo registrado desde maio de 2017 e 11% (ou cerca de US $ 120 bilhões) menos do que o saldo recorde de US $ 1,099 trilhão em fevereiro de 2020.
Taxas médias de juros por tipo de transação de cartão de crédito
Existem três tipos principais de transações para as quais você pode usar cartões de crédito: compras, transferências de saldo e adiantamentos de dinheiro. Os APRs costumam variar dependendo de qual dessas transações você faz, e alguns emissores oferecem aos novos portadores de cartão uma chance, oferecendo taxas de juros baixas ou de 0% em algumas dessas transações por um período limitado.
Compre ofertas APR
Solicitar um novo cartão de crédito para obter uma APR de compra promocional pode ser uma boa ideia se você deseja financiar uma compra grande, mas evita pagar juros. Quase um quarto dos cartões que rastreamos para este relatório oferecem APRs introdutórios de compra aos novos portadores, o que é típico com base nos dados de oferta do ano anterior.
- Duração típica das ofertas : em média, as ofertas duram cerca de 12 meses, o que também tem sido a norma. É raro encontrar ofertas de APR de compra superiores a 15 meses. Apenas cinco cartões em nosso banco de dados oferecem ofertas de 0% para novos titulares por mais de 15 meses.
- Melhor negócio APR de compra de 0% : a oferta de taxa de compra introdutória mais longa é de 20 meses, que é oferecida pelo cartão Visa Platinum do banco dos EUA.
- Qualificações de pontuação de crédito : Se você deseja uma APR de compra de 0%, provavelmente precisará de um crédito estelar. Um impressionante número de 94% de tais ofertas de cartões em nosso banco de dados recomendam que os candidatos tenham crédito bom ou excelente.
- Taxa após o término do período sem juros : os cartões com APRs de compra promocional cobram uma taxa média contínua de 18,33%, um pouco mais alta do que a cobrada nos meses anteriores após os aumentos das taxas de juros que registramos em janeiro.
Ofertas APR de transferência de saldo
Mudar a dívida de um cartão de crédito com APR alto para um com APR de 0% menor ou por tempo limitado nas transferências de saldo pode reduzir os custos de juros e ajudá-lo a pagar dívidas mais rapidamente. Existem menos taxas promocionais de transferência de saldo disponíveis agora em comparação com o ano passado, mas cerca de 26% dos cartões monitorados pelo The Balance oferecem atualmente esses negócios para novos titulares de cartão.
- Duração típica da oferta : A duração média das promoções da taxa de transferência de saldo é de cerca de 14 meses, o que é consistente com as médias do mês anterior.
- O mais longo acordo de transferência de saldo : o cartão de crédito SunTrust Prime Rewards dá aos novos titulares de cartão 36 meses para pagar a dívida transferida a uma taxa de juros reduzida de 3,25%.
- Melhor oferta de transferência de saldo de 0% : O acordo APR de transferência de saldo de 0% mais longo é de 20 meses, mais uma vez oferecido pelo cartão Visa Platinum do banco dos EUA.
- Qualificações de pontuação de crédito : muito parecido com as ofertas de APR de compra de 0%, você provavelmente precisará de um bom crédito para se qualificar para um acordo de transferência de saldo. 90% dos cartões em nosso banco de dados com essas ofertas recomendam que os candidatos tenham uma pontuação de crédito boa ou excelente.
- Taxa após o término do período de introdução : descobrimos que a TAEG média contínua das transações de transferência de saldo é de 17,96%.
É comum que os cartões ofereçam ofertas de 0% ou taxas de juros baixas em compras e transferências de saldo. Mais da metade dos cartões que rastreamos e que anunciam ofertas promocionais de taxas de juros oferecem aos novos portadores de cartão quebras de APR duplas por um tempo limitado.
Taxas de adiantamento de dinheiro
A maioria dos cartões permite que você use o seu crédito disponível para sacar dinheiro em um caixa eletrônico. Quase 89% dos cartões que rastreamos permitem adiantamentos em dinheiro, mas esse recurso conveniente tem um custo.
- Taxa média de adiantamento em dinheiro : 25,40%, um pouco acima desde dezembro de 2020, mas ainda abaixo da média pré-pandemia.
- APR de adiantamento de dinheiro mais alto : A íngreme 36%, cobrada pelo cartão de crédito Fortiva e First PREMIER Bank Gold Mastercard.
Além de APRs elevados, as transações de adiantamento de dinheiro geralmente vêm com taxas adicionais e começam a acumular juros imediatamente, portanto, evite fazer adiantamentos, especialmente se você estiver tentando minimizar custos extras agora.
Taxas de juros de penalidade
Se você atrasar seriamente seus pagamentos mensais com cartão de crédito, exceder seu limite de crédito ou se o seu banco retornar um pagamento mensal, sua APR de compra padrão pode ser aumentada para a taxa de juros de penalidade. A taxa de penalidade (também chamada de taxa padrão) é a taxa mais alta cobrada pelos emissores do cartão. Embora nem todos os cartões de crédito cobrem taxas de penalidade, muitos cobram, incluindo 107 dos cartões pesquisados para este relatório (cerca de 34%).
- Taxa média de penalidade : com base em nossa amostra de cartão, a taxa média de inadimplência é de 28,58%. Isso é 8,3 pontos percentuais a mais do que a TAEG de compra média. No entanto, a taxa média de penalidades ainda é menor do que era no ano passado.
- A maior penalidade APR : 29,99% é uma penalidade popular, já que 51 cartões em nosso banco de dados cobram. A maior taxa de penalidade já excedeu 30%, mas alguns emissores diminuíram essas taxas acentuadas entre agosto e outubro de 2020.
Pague suas contas em dia todos os meses e você não terá que se preocupar com uma taxa de juros de penalidade de alto custo. Se você não puder fazer um pagamento, verifique com o emissor do seu cartão quais opções de dificuldades financeiras estão disponíveis para proteger a TAEG do seu cartão de crédito e sua pontuação de crédito.
APR médio com base na pontuação de crédito recomendada
Com base nos dados de oferta de cartão coletados pelo The Balance, os cartões de crédito comercializados para consumidores com pontuação de crédito ruim / regular (abaixo de 670, de acordo com a FICO) têm uma TAEG de compra média de 23,88%, 4,62 pontos percentuais acima da TAEG média dos cartões comercializados para aqueles com crédito bom / excelente (19,26%).
Uma boa pontuação de crédito indica aos credores que você pode gerenciar cartões de crédito, empréstimos ou reembolso de dívidas. Por outro lado, os cartões que aceitam candidatos com pontuação de crédito mais baixa cobram taxas de juros mais altas para compensar o risco de inadimplência.
O tipo de pontuação de crédito que você vê anunciado em uma página de oferta de cartão (ou em uma de nossas análises) é uma recomendação. É uma boa referência, mas sua pontuação de crédito é apenas um dos vários fatores que os emissores de cartão de crédito consideram ao decidir se aprovam ou não um pedido de cartão.
O que as taxas médias de juros de cartão de crédito significam para você
É importante estar atento às taxas de juros do cartão de crédito, mas especialmente durante os períodos de incerteza econômica e financeira. “Mesmo que você não esteja equilibrando agora, há uma chance de que você o faça no futuro”, disse McClary da NFCC. “Você não sabe quando terá que recorrer ao seu cartão de crédito para ajudar a cobrir as despesas.”
Se você estiver no processo de quitar dívidas de cartão de crédito, lembre-se de que os juros do cartão de crédito são compostos, o que significa que as taxas de juros anteriores são incluídas em cada cálculo de juros mensal. Como resultado, os saldos dos cartões podem crescer rapidamente e cada ponto percentual APR é importante. Mesmo pequenas alterações na taxa de juros do seu cartão, semelhantes ao que vimos acontecer com a taxa média anual do cartão de crédito no ano passado, resultam em custos de dívida mais altos:
Se há uma coisa com que você pode contar quando se trata das taxas de juros dos cartões, é que elas estão fadadas a mudar. A maioria dos APRs de cartão de crédito são variáveis - eles estão vinculados à taxa básica de juros. A taxa básica de juros está vinculada à taxa de referência do Federal Reserve, que o banco central define com base nas condições econômicas e do mercado de empréstimos, que podem – e mudam -.
“Nada permanece igual quando se trata de taxas de juros”, disse McClary. “A taxa anunciada que você está vendo hoje, espere que não seja a mesma em um ou dois anos.”
Metodologia
Este relatório mensal é baseado em dados de oferta de cartão de crédito coletados e monitorados continuamente pelo The Balance para 317 cartões de crédito dos EUA em janeiro de 2021. Nosso pool de dados inclui ofertas de 43 emissores, incluindo os maiores bancos nacionais. Acompanhamos as taxas de juros médias semanais e mensais para cada categoria de cartão, mais a taxa média geral de todos os cartões.
Em julho de 2020, atualizamos nossa coleta e análise de dados para refletir melhor como e onde os consumidores usam seus cartões de crédito. Essas mudanças são refletidas no gráfico de variação mensal acima e na tabela de taxa média de juros do cartão acima. As taxas publicadas antes de agosto de 2020 em outros artigos podem não refletir essas alterações.
Como calculamos as médias de APR
Coletamos informações de compra e transação de APR dos termos e condições atuais do cartão de crédito. Se a APR de um cartão de crédito for postada como uma faixa, primeiro determinamos a média dessa faixa e, em seguida, usamos esse número em nossos cálculos de taxa média geral, de forma que as estatísticas sejam médias verdadeiras, não distorcidas em direção à extremidade inferior ou superior de um espectro.
A APR média geral neste relatório é uma média da APR média em cada categoria que rastreamos: viagens, dinheiro de volta, seguro, negócios, estudante e cartões de loja.
Como calculamos as taxas médias vs. o Fed
Analisamos as taxas de juros por categoria de cartão e tipo de transação para fornecer uma visão mais clara da taxa de juros que você pode esperar pagar com base no tipo de cartão que está usando ou como planeja usá-lo. Em comparação, os dados mais recentes do Federal Reserve (de novembro de 2020) colocam a TAEG média do cartão de crédito em 14,65%. No entanto, o Fed calcula sua taxa com base em relatórios voluntários de 50 bancos emissores de cartão de crédito, e não está claro o que vai nessas médias ou que tipos de cartas compõem essas médias.
O Fed também informa uma taxa média sobre as contas com cobrança de juros (ou seja, aquelas que carregam saldos mês a mês), embora seu cálculo dê mais peso às contas com saldos elevados. Em novembro de 2020, a taxa média de juros dos cartões de crédito sobre encargos financeiros era de 16,28%, ante um recorde de 17,14% registrado no segundo trimestre de 2019.
Como categorizamos os cartões
Atribuímos uma categoria a cada cartão de crédito em nosso banco de dados, e um cartão pode pertencer a apenas uma categoria. Veja como os definimos:
- Cartões de crédito empresariais : cartões que os proprietários de pequenas empresas podem solicitar e usar para fazer compras para suas empresas.
- Cartões de crédito de reembolso : cartões que oferecem um pequeno desconto na maioria das compras feitas com o cartão.
- Cartões de crédito de prêmios de viagens : cartões que permitem ganhar pontos ou milhas extras em compras de viagens, seja com marcas de viagens específicas ou em uma variedade de despesas relacionadas a viagens. Cartões que oferecem opções de resgate de viagens de alto valor também fazem parte desse grupo.
- Cartões de crédito de estudante : Cartões para estudantes universitários ou de pós-graduação com pelo menos 18 anos de idade.
- Cartões de crédito com garantia: cartões que exigem um depósito de segurança que geralmente é o mesmo que o limite de crédito que você receberá. Esses cartões visam ajudar as pessoas com crédito ruim ou nenhum histórico de crédito a construir crédito.
- Cartões de crédito de loja : cartões que você pode usar em lojas de varejo específicas e, às vezes, em outros lugares. Eles costumam oferecer descontos ou recompensas para compras feitas na loja associada (ou rede de lojas).
- Outros : Cartões que não se enquadram em nenhuma das seguintes categorias: negócios, dinheiro de volta, estudante, viagem, com seguro e loja. Isso inclui cartões que oferecem muito poucos – se houver – recursos.