A taxa média de juros do cartão de crédito era de 20,20% em dezembro de 2020

Taxas médias de juros do cartão de crédito com base no tipo de cartão
	TAEG média de dezembro de 2020	Abril médio de junho de 2020	TAE média de dezembro de 2019
Todos os cartões de crédito	20,20%	20,21%	21,22%
Cartões de Crédito Empresarial	17,81%	17,93%	19,15%
Cartões de crédito de estudante	18,83%	18,78%	20,61%
Cartões de crédito de reembolso	19,09%	19,07%	20,12%
Cartões de crédito de recompensas de viagens	19,18%	19,21%	20,43%
Cartões de crédito garantidos	19,87%	20,14%	21,22%
Outro	22,39%	22,13%	21,58%
Cartões de crédito da loja	24,24%	24,28%	25,46%

O que aconteceu em dezembro de 2020

Foi um mês tranquilo para os cartões de crédito em termos de variação das taxas de juros. O Balance registrou apenas uma atualização de APR e adicionou um cartão relançado ao nosso pool de dados, o que foi o suficiente para diminuir a APR média geral um fio de cabelo, mas não notavelmente.

Ajuste de APR do cartão do banco americano

O US Bank Harley-Davidson Visa Secured Card alterou sua APR de 22,99% para uma faixa variável com base no crédito do requerente: 13,99% -22,99%. Essa atualização trouxe a APR média do cartão seguro para baixo 0,27 pontos percentuais, para 19,87%. O limite inferior da nova faixa de APR foi menor do que o normal para um cartão seguro. 

Essa mudança foi feita pelo emissor, não impulsionada pelas mudanças nas taxas do Federal Reserve, que foi a força motriz comum para os ajustes de APR de cartão de crédito no início de 2020. O banco central fez dois cortes emergenciais nas taxas de fundos federais em março, quando a pandemia de coronavírus interrompeu o Economia dos EUA, que derrubou a taxa básica de juros na qual a maioria das APRs de cartão de crédito se baseia. 

Cartão PenFed Credit Union Relançado

Pentagon Federal Credit Union finalmente relançou seu PenFed Pathfinder Rewards Visa Signature Card, que foi retirado em 2019. O Balance removeu o cartão de nosso pool de dados quando ele não foi reiniciado como esperado no início de 2020, mas estamos rastreando o oferecer mais uma vez. O cartão PenFed Pathfinder cobra uma APR de compra variável de 14,99% -17,99%, que é baixa o suficiente para impactar a APR média do cartão de viagem e, por sua vez, a APR média geral do cartão. 

Os consumidores mantiveram o débito do cartão abaixo dos níveis recordes durante grande parte da pandemia. Após um breve aumento em setembro, o saldo da dívida rotativa dos EUA (que se refere principalmente a saldos de cartão de crédito) caiu ligeiramente para US $ 978,8 bilhões, de acordo com o último relatório de crédito ao consumidor G.19 do Federal Reserve. Esse é o nível mais baixo registrado desde maio de 2017 e 11,55% menos (ou cerca de US $ 120 bilhões) do que o saldo recorde de US $ 1,099 trilhão em fevereiro.

Taxas médias de juros por tipo de transação de cartão de crédito

Existem três tipos principais de transações para as quais você pode usar cartões de crédito: compras, transferências de saldo e adiantamentos de dinheiro. Os APRs costumam variar dependendo de qual dessas transações você faz, e alguns emissores oferecem aos novos portadores de cartão uma chance, oferecendo taxas de juros baixas ou de 0% em algumas dessas transações por um período limitado.  

Compre ofertas APR

Um quarto (25%) dos cartões rastreados para este relatório ofereceram APRs introdutórios de compra aos novos titulares, que foi o caso ao longo de 2020. 

• Duração típica da oferta : em média, essas ofertas duraram cerca de 12 meses. Era difícil encontrar ofertas de APR de compra com mais de 15 meses. Apenas cinco cartões em nosso banco de dados ofereciam ofertas tão longas de 0% para novos titulares de cartão em dezembro de 2020. 
• Melhor negócio APR de compra de 0% : a taxa de compra introdutória mais longa oferecida foi de 20 meses, que foi oferecida pelo cartão Visa Platinum do banco dos EUA. 
• Qualificações de pontuação de crédito : Se você deseja uma APR de compra de 0%, provavelmente precisará de um crédito estelar. Um número impressionante de 94% de tais ofertas de cartões em nosso banco de dados de candidatos recomendados têm crédito bom ou excelente. 
• Quando o período sem juros termina : Os cartões com APRs de compra promocional cobram uma taxa média contínua de 18,23%.

Ofertas APR de transferência de saldo

Havia menos taxas de transferência de saldo promocional disponíveis em dezembro de 2020 em comparação com o ano anterior, mas quase 26% dos cartões monitorados pelo The Balance ofereceram tais negócios para novos titulares de cartão. 

• Duração típica da oferta : A duração média das promoções da taxa de transferência de saldo era de cerca de 14 meses, o que era consistente com as médias do mês anterior.
• O mais longo negócio de transferência de saldo : o cartão de crédito SunTrust Prime Rewards deu aos novos titulares de cartão 36 meses para pagar a dívida transferida a uma taxa de juros reduzida de 3,25%. 
• Melhor oferta de transferência de saldo de 0% : O negócio APR de transferência de saldo de 0% mais longo foi de 20 meses, mais uma vez oferecido pelo cartão Visa Platinum do banco dos EUA.
• Qualificações de pontuação de crédito : muito parecido com as ofertas de APR de compra de 0%, você provavelmente precisará de um bom crédito para se qualificar para um acordo de transferência de saldo. Um número significativo de 91% dos cartões em nosso banco de dados com essas ofertas recomendadas têm uma pontuação de crédito boa ou excelente. 
• Quando o período de introdução termina : Encontramos que a TAEG média em andamento das transações de transferência de saldo era de 18,02%.

Taxas de adiantamento de dinheiro

Cerca de 88% dos cartões que rastreamos em dezembro de 2020 permitiam adiantamentos em dinheiro, mas esse recurso conveniente tem um custo. 

• Taxa média de adiantamento de dinheiro : 25,35%, pouca alteração desde abril de 2020.
• APR de adiantamento de dinheiro mais alto : A íngreme 36%, cobrada pelo cartão de crédito Fortiva e First PREMIER Bank Gold Mastercard.

Taxas de juros de penalidade

Se você atrasar seriamente seus pagamentos mensais com cartão de crédito, exceder seu limite de crédito ou se o seu banco retornar um pagamento mensal, sua APR de compra padrão pode ser aumentada para a taxa de juros de penalidade. A taxa de penalidade (também chamada de taxa padrão) é a taxa mais alta cobrada pelos emissores do cartão. Embora nem todos os cartões de crédito cobrem taxas de penalidade, muitos cobram, incluindo 107 dos cartões pesquisados ​​para este relatório (cerca de 34%). 

• TAE média de penalidade : com base em nossa amostra de cartão, a taxa média de inadimplência é de 28,58%, 8,38 pontos percentuais a mais do que a TAE média de compra. No entanto, a taxa média de penalidade tem diminuído lentamente desde junho de 2020.
• A maior penalidade APR : 29,99% é uma penalidade popular, já que 51 cartões em nosso banco de dados cobram. A maior taxa de penalidade já excedeu 30%, mas alguns emissores diminuíram essas taxas acentuadas entre agosto e outubro de 2020.

APR médio com base na pontuação de crédito recomendada

Com base nos dados de oferta de cartão coletados pelo The Balance, os cartões de crédito comercializados para consumidores com pontuação de crédito ruim / regular (abaixo de 670, de acordo com a FICO) tiveram uma TAEG de compra média de 23,74%, 4,5 pontos percentuais acima da TAEG média dos cartões comercializados para aqueles com crédito bom / excelente (19,24%).

O que as taxas médias de juros de cartão de crédito significam para você

Pode haver muitos assuntos financeiros importantes em seu radar agora, mas é importante observar as taxas de juros do cartão de crédito, especialmente se você estiver focado em pagar dívidas este ano.

The Balance confirmou que muitos bancos ainda oferecem opções de alívio para aqueles com dificuldades financeiras, incluindo pagamentos omitidos e taxas dispensadas, sem impacto negativo em sua taxa de juros ou relatório de crédito. No entanto, esteja ciente de que, mesmo se seus pagamentos mensais com cartão de crédito forem adiados, essas contas provavelmente ainda estarão rendendo juros.

“A maioria, senão todos, os cartões de crédito funcionam com juros compostos, o que significa que você não paga um pagamento de juros fixos para tomar emprestado o dinheiro desde o início do empréstimo, mas os juros são recalculados a cada mês com base no saldo naquele momento”, disse Jeremy Lark, gerente sênior de serviços ao cliente da GreenPath Financial Wellness, uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. 

Se você não tem observado seu saldo, pode se surpreender ao começar a efetuar os pagamentos novamente. 

“Mesmo que você não tenha usado seu cartão de crédito desde o diferimento, seu saldo pode ter aumentado durante esse período simplesmente por causa dos juros compostos”, disse Lark em um e-mail para The Balance. “Isso pode exigir um pagamento mínimo maior do que você costumava fazer antes do adiamento.”

“À medida que os saldos aumentam e os juros aumentam, isso pode fazer com que a dívida pareça intransponível”, disse Amy Maliga, educador financeiro da Take Charge America, outra instituição sem fins lucrativos de crédito e consultoria de dívidas. “Tente fazer mais do que o pagamento mínimo a cada mês para começar a descascar o principal e parar de cobrar naquele cartão até que seja liquidado.”

Metodologia

Este relatório mensal foi baseado em dados de oferta de cartão de crédito coletados e monitorados continuamente pelo The Balance para 317 cartões de crédito dos EUA em dezembro de 2020. Nosso pool de dados incluía ofertas de 43 emissores, incluindo os maiores bancos nacionais. Acompanhamos as taxas de juros médias semanais e mensais para cada categoria de cartão, mais a taxa média geral de todos os cartões.

Em julho de 2020, atualizamos nossa coleta e análise de dados para refletir melhor como e onde os consumidores usam seus cartões de crédito. Essas mudanças são refletidas no gráfico de variação mensal acima e na tabela de taxa média de juros do cartão acima. As taxas publicadas antes de agosto de 2020 em outros artigos podem não refletir essas alterações.

Como calculamos as médias de APR

Coletamos informações de compra e transação de APR dos termos e condições atuais do cartão de crédito. Se a APR de um cartão de crédito for postada como uma faixa, primeiro determinamos a média dessa faixa e, em seguida, usamos esse número em nossos cálculos de taxa média geral, de forma que as estatísticas sejam médias verdadeiras, não distorcidas em direção à extremidade inferior ou superior de um espectro.

A APR média geral neste relatório é uma média da APR média em cada categoria que rastreamos: viagens, dinheiro de volta, seguro, negócios, estudante e cartões de loja.

Como calculamos as taxas médias vs. o Fed

Analisamos as taxas de juros por categoria de cartão e tipo de transação para fornecer uma visão mais clara da taxa de juros que você pode esperar pagar com base no tipo de cartão que está usando ou como planeja usá-lo. Em comparação, os dados mais recentes do Federal Reserve (a partir do terceiro trimestre deste ano) coloca a TAEG média de cartão de crédito em 14,58%.  No entanto, o Fed calcula a sua taxa baseada no relato voluntário de 50 de crédito-cartão-emissão bancos, e não está claro o que se passa nessas médias ou que tipos de cartão compõem essas médias.

O Fed também informa uma taxa média sobre as contas com cobrança de juros (ou seja, aquelas que carregam saldos mês a mês), embora seu cálculo dê mais peso às contas com saldos elevados. No segundo trimestre de 2020, a taxa média de juros dos cartões de crédito com encargos financeiros foi de 16,43%, ante um recorde de 17,14% registrado no segundo trimestre de 2019.

Como categorizamos os cartões

Atribuímos uma categoria a cada cartão de crédito em nosso banco de dados, e um cartão pode pertencer a apenas uma categoria. Veja como os definimos:

• Cartões de crédito empresariais : cartões que os proprietários de pequenas empresas podem solicitar e usar para fazer compras para suas empresas. 
• Cartões de crédito de reembolso : cartões que oferecem um pequeno desconto na maioria das compras feitas com o cartão.
• Cartões de crédito de prêmios de viagens : cartões que permitem ganhar pontos ou milhas extras em compras de viagens, seja com marcas de viagens específicas ou em uma variedade de despesas relacionadas a viagens. Cartões que oferecem opções de resgate de viagens de alto valor também fazem parte desse grupo.
• Cartões de crédito de estudante : Cartões para estudantes universitários ou de pós-graduação com pelo menos 18 anos de idade.
• Cartões de crédito com garantia: cartões que exigem um depósito de segurança que geralmente é o mesmo que o limite de crédito que você receberá. Esses cartões visam ajudar as pessoas com crédito ruim ou nenhum histórico de crédito a construir crédito.
• Cartões de crédito de loja : cartões que você pode usar em lojas de varejo específicas e, às vezes, em outros lugares. Eles costumam oferecer descontos ou recompensas para compras feitas na loja associada (ou rede de lojas).
• Outros : Cartões que não se enquadram em nenhuma das seguintes categorias: negócios, dinheiro de volta, estudante, viagem, com seguro e loja. Isso inclui cartões que oferecem muito poucos – se houver – recursos.