A taxa média de juros do cartão de crédito foi de 20,21% em agosto de 2020

Taxas médias de juros do cartão de crédito com base no tipo de cartão
	Abril de 2020 médio	Abril média de julho de 2020	Abril de 2020 médio
Todos os cartões de crédito	20,21%	20,21%	21,30%
Cartões de Crédito Empresarial	17,95%	17,93%	19,12%
Cartões de crédito de estudante	18,73%	18,78%	20,23%
Cartões de crédito de reembolso	19,07%	19,12%	20,23%
Cartões de crédito de recompensas de viagens	19,19%	19,21%	20,47%
Cartões de crédito garantidos	20,14%	20,14%	21,13%
Outro	22,15%	22,15%	21,61%
Cartões de crédito da loja	24,22%	24,17%	25,33%

O que aconteceu em agosto de 2020

Agosto foi um mês relativamente quieto para mudanças na TAEG do cartão de crédito. Em junho e julho, o The Balance observou os emissores reduzir ou eliminar ofertas promocionais de taxas de transferência de saldo e, em alguns casos, fechar os pedidos de cartão de transferência de saldo por completo, pois hesitavam em assumir riscos financeiros adicionais durante a pandemia em andamento. 

As transações de transferência de saldo se estabilizam

Essa tendência de oferta promocional diminuiu em agosto. Na verdade, o Balance não observou nenhum cartão encurtando os períodos de introdução de transferência de saldo desde 23 de julho de 2020. O US Bank removeu alguns cartões de visita de sua linha de produtos no mês passado, mas fora isso, o The Balance registrou apenas um punhado de comprar ajustes de APR. 

Pequenas alterações de APR de compra

Apenas quatro cartões de crédito monitorados pelo The Balance mudaram as TAEGs de compra em agosto, mas na maioria dos casos, as taxas de juros foram reduzidas ou apenas ajustadas nominalmente: 

• Cartão de recompensas Wells Fargo : limite inferior da faixa APR variável foi reduzido para 12,49% de 16,49%
• Target RedCard Credit Card : A APR de compra variável foi reduzida para 22,90% de 24,40%
• AvantCard : APR de compra variável atualizado de 24,49% -25,49% para 23,99% -25,99%

O registro mais notável de alteração da taxa de juros em agosto foi no cartão de crédito Petal Visa, que elevou a extremidade superior de sua faixa variável de 23,99% para 29,49%. A faixa de APR de compra variável passou então a ser de 12,99% a 29,49% para novos titulares de cartão. 

A The Balance entrou em contato com a Petal para saber mais sobre essa mudança na oferta. Um porta-voz nos disse por e-mail que o ajuste “nos permite atender a uma gama mais ampla de clientes e tipos de crédito e continuar disponibilizando crédito mesmo em tempos econômicos incertos”.

O Fed mantém-se firme

Nenhuma das mudanças nas taxas de juros observadas em agosto foi motivada por mudanças nas taxas feitas em nível federal. Isso era comum no início deste ano, quando os emissores de cartão passaram vários meses reduzindo APRs em resposta a mudanças emergenciais nas taxas de fundos federais estimuladas pela pandemia. Já se passaram mais de quatro meses desde que o The Balance registrou uma redução de APR com base nas ações do Fed, e a taxa dos fed funds agora está em uma faixa de 0% -0,25%. 

Isso não vai mudar tão cedo, também, com base em declarações recentes do Federal Reserve. A taxa básica de juros permanecerá inalterada até que a economia e o emprego tenham se recuperado da pandemia e a inflação possa manter a média de 2%.  Até que isso aconteça, as mudanças nas taxas de juros dos cartões de crédito serão impulsionadas exclusivamente pelos bancos emissores.
 

Enquanto isso, os consumidores estão gerenciando dívidas de cartão

Os consumidores ainda carregam, coletivamente, uma enorme dívida com o cartão, mas o número está muito abaixo do que era há apenas alguns meses.

O saldo da dívida rotativa dos EUA (que se refere principalmente a saldos de cartão de crédito) caiu para US $ 994,68 bilhões, de acordo com o último relatório de crédito ao consumidor G.19. Isso representa uma queda de 9,49% de mais de US $ 104 bilhões em relação ao saldo recorde de US $ 1,099 trilhão em fevereiro. Agora é o menor nível desde agosto de 2017.  

O último relatório de crédito ao consumidor marca o quinto mês consecutivo de menores saldos de dívida rotativa. As quedas acentuadas são provavelmente devido a uma queda acentuada nos gastos dos consumidores, já que a pandemia do coronavírus mudou rapidamente a forma como as pessoas estavam trabalhando e usando o dinheiro. Os gastos aumentaram um pouco nos últimos meses, com o levantamento das restrições para ficar em casa nos Estados Unidos, mas essa atividade não levou a saldos de dívida mais elevados, apesar dos estressores financeiros que muitos estão enfrentando este ano.

Na verdade, as baixas taxas de juros e as altas taxas de poupança pessoal colocam muitos consumidores em uma boa posição para administrar suas dívidas agora, apesar dos desafios deste ano, de acordo com o economista do PNC Bank, Abbey Omodunbi.

“A carga de crédito não parece ser um problema agora”, disse ele ao The Balance durante uma entrevista por telefone. “Além disso, as instituições estão sendo mais cautelosas com os empréstimos, então não esperamos que haja grandes problemas com a quantidade de crédito que os consumidores estão assumindo e sua capacidade de administrá-lo ao longo do resto deste ano.

Taxas médias de juros por tipo de transação de cartão de crédito

Existem três tipos principais de transações que os cartões de crédito normalmente oferecem: compras, transferências de saldo e adiantamentos em dinheiro. Os APRs costumam variar dependendo de qual dessas transações você faz, e alguns emissores oferecem aos novos portadores de cartão uma chance, oferecendo taxas de juros baixas ou de 0% em algumas dessas transações por um período limitado.  

Compre ofertas APR

Se você deseja financiar uma compra grande com um novo cartão de crédito, encontrar um cartão que ofereça uma APR de compra promocional (como 0% por 15 meses) pode ajudar com isso. Pelo quarto mês consecutivo, cerca de um quarto (25%) dos cartões que rastreamos para este relatório ofereceram APRs de compra introdutórios aos novos titulares. 

• Em média, essas ofertas duraram cerca de 12 meses, o que acontecia desde outubro de 2019.
• A oferta de taxa de compra introdutória mais longa foi de 20 meses, oferecida por dois cartões em nosso banco de dados: US Bank Visa Platinum Card e US Bank Business Platinum Card. 
• Os cartões com APRs de compra promocional cobram uma taxa média contínua de 18,22%.

Ofertas APR de transferência de saldo

Mudar a dívida de um cartão de crédito com APR alto para um com APR de 0% menor ou por tempo limitado nas transferências de saldo pode reduzir os custos de juros e ajudá-lo a pagar dívidas mais rapidamente. Havia menos taxas promocionais de transferência de saldo disponíveis agora em comparação com o início de 2020, mas cerca de 25% dos cartões monitorados pelo The Balance ofereciam taxas promocionais de transferência de saldo para novos titulares de cartão, assim como no mês anterior. 

• A duração média dessas promoções de taxa de transferência de saldo foi de cerca de 14 meses, consistente com as médias do mês anterior.
• A oferta mais longa foi anunciada pelo cartão de crédito SunTrust Prime Rewards, que dava a você 36 meses para pagar a dívida transferida a uma taxa de juros reduzida de 3,25%. 
• O melhor negócio de APR de transferência de saldo de 0% tinha 20 meses de duração, oferecido pelo US Bank Business Platinum Card. A oferta mais longa de 0% em um cartão de consumidor foi de 18 meses, anunciada pelo HSBC Gold Mastercard, Citi Simplicity, Citi Diamond Preferred, Citi Double Cash Card e Wells Fargo Platinum Card.
• Quando as ofertas de tarifas promocionais terminam, descobrimos que a TAEG média das transações de transferência de saldo era de 18,02%.

Taxas de adiantamento de dinheiro

A maioria dos cartões permite que você toque em sua linha de crédito usando o cartão para sacar dinheiro em um caixa eletrônico, mas esse recurso conveniente tem um custo. Cerca de 89% dos cartões que rastreamos permitem adiantamentos em dinheiro.

• A TAEG média sobre adiantamentos em dinheiro foi de 25,36%, quase inalterada desde abril.
• O maior APR de adiantamento de dinheiro que encontramos foi de 36%. Essa TAEG de adiantamento em dinheiro foi cobrada tanto pelo cartão de crédito Fortiva quanto pelo First PREMIER Bank Gold Mastercard.

Taxas de juros de penalidade

Se você atrasar seriamente seus pagamentos mensais com cartão de crédito, exceder seu limite de crédito ou se o seu banco retornar um pagamento mensal, sua APR de compra padrão pode ser aumentada para a taxa de juros de penalidade. A taxa de penalidade (também chamada de taxa padrão) é a taxa mais alta cobrada pelos emissores do cartão. 

Embora nem todos os cartões de crédito cobrem taxas de penalidade, muitos cobram, incluindo 103 dos cartões pesquisados ​​para este relatório (cerca de 33%). A TAEG de penalidade média em nossa amostra de cartões foi de 28,73%, 8,52 pontos percentuais maior do que a TAEG de compra média, mas a menor média registrada pelo The Balance desde que começamos a monitorar as taxas em setembro de 2019. 

Em agosto, a Capital One reduziu a APR de penalidade de várias cartas que já ocuparam o lugar de maior APR de penalidade. A maior taxa de penalidade passou a ser de 30,49% (ante 30,90% no mês passado) e cobrada por cinco cartões PNC Bank: PNC Cash Rewards Visa Signature Business Credit Card, pontos PNC Visa Business Credit Card, PNC Travel Rewards Visa Business Credit Card, PNC Visa Cartão de crédito empresarial e PNC Business Options Visa Signature Credit Card. A maior taxa de penalidade de cartão do consumidor foi de 29,99% e cobrada por 51 cartões no banco de dados do The Balance.

APR médio com base na pontuação de crédito recomendada

Se você tiver um crédito menos do que perfeito, é provável que seu cartão tenha uma taxa de juros acima da média. Com base nos dados de oferta de cartão coletados pelo The Balance, os cartões de crédito comercializados para aqueles com pontuação de crédito ruim / regular (abaixo de 670, de acordo com a FICO) tiveram uma TAEG de compra média de 25,20%, 5,93 pontos percentuais acima da TAEG média dos cartões comercializados para aqueles com crédito bom / excelente (19,25%).

Uma boa pontuação de crédito indica aos credores que você pode gerenciar cartões de crédito, empréstimos ou reembolso de dívidas. Por outro lado, os cartões que aceitam candidatos com pontuação de crédito mais baixa cobram taxas de juros mais altas para compensar o risco de inadimplência. 

O que as taxas médias de juros de cartão de crédito significam para você

Sabemos que há muitas outras coisas que chamam sua atenção atualmente, mas as taxas de juros do cartão de crédito ainda são números importantes a serem observados, especialmente se você carrega um saldo no cartão mês a mês. Se você não estiver fazendo pagamentos com cartão de crédito agora, esteja ainda mais atento às taxas de juros.

The Balance descobriu que muitos bancos ainda oferecem uma variedade de opções de alívio para aqueles com dificuldades financeiras, incluindo pagamentos omitidos e taxas dispensadas, sem impacto negativo em sua taxa de juros ou relatório de crédito. No entanto, esteja ciente de que, mesmo se seus pagamentos mensais com cartão de crédito forem adiados, essas contas provavelmente ainda estarão rendendo juros.

“Como os cartões de crédito usam juros compostos, seu saldo provavelmente aumentará ao longo do tempo em que houver um adiamento do pagamento no cartão. Isso pode resultar em pagamentos mínimos mensais mais elevados quando o período de adiamento terminar ”, disse Jeremy Lark, gerente sênior de serviços ao cliente da GreenPath Financial Wellness, ao The Balance por e-mail. “Se era difícil fazer os pagamentos mínimos antes, o adiamento poderia realmente resultar em um problema maior assim que os pagamentos fossem reiniciados.”

Se você não está adiando pagamentos com cartão de crédito, concentre-se em gerenciar as contas e saldos que você já pode ter. As taxas de juros podem estar bastante estáveis ​​agora, mas mesmo APRs de um dígito aumentam os custos da dívida com o tempo.  

“Gerenciar o plano de gastos de alguém e cobrir o essencial durante esse período é fundamental, mas também é encontrar uma maneira de pagar a dívida”, disse Lark. “Procure oportunidades de reduzir ou economizar em algumas partes de seus gastos regulares e dedicar esses fundos para cobrir o essencial ou acelerar os pagamentos. Isso ajudará a evitar que a dívida cresça ”.

Metodologia

Este relatório mensal é baseado em dados de ofertas de cartão de crédito coletados e monitorados continuamente pelo The Balance para 310 cartões de crédito dos EUA em agosto de 2020. Nosso pool de dados inclui ofertas de 43 emissores, incluindo os maiores bancos nacionais. Acompanhamos as taxas de juros médias semanais e mensais para cada categoria de cartão, mais a taxa média geral de todos os cartões. 

Em julho de 2020, atualizamos nossa coleta e análise de dados para refletir melhor como e onde os consumidores usam seus cartões de crédito. Essas mudanças são refletidas no gráfico de variação mensal acima e na tabela de taxa média de juros do cartão abaixo. As taxas publicadas antes de agosto de 2020 podem não refletir essas alterações.

Como calculamos as médias de APR

Coletamos informações de compra e transação de APR dos termos e condições atuais do cartão de crédito. Se a APR de um cartão de crédito for postada como uma faixa, primeiro determinamos a média dessa faixa e, em seguida, usamos esse número em nossos cálculos de taxa média geral, de forma que as estatísticas sejam médias verdadeiras, não distorcidas em direção à extremidade inferior ou superior de um espectro.

A APR média geral neste relatório é uma média da APR média em cada categoria que rastreamos: viagens, dinheiro de volta, seguro, negócios, estudante e cartões de loja.

Como calculamos as taxas médias vs. o Fed

Analisamos as taxas de juros por categoria de cartão e tipo de transação para fornecer uma visão mais clara da taxa de juros que você pode esperar pagar com base no tipo de cartão que está usando ou como planeja usá-lo. Em comparação, os dados mais recentes do Federal Reserve colocam a TAEG média do cartão de crédito em 14,52%.  No entanto, o Fed calcula sua taxa com base em relatórios voluntários de 50 bancos emissores de cartão de crédito, e não está claro o que entra nessas médias ou que tipos de cartões constituem essas médias.

O Fed também informa uma taxa média sobre as contas com cobrança de juros (ou seja, aquelas que carregam saldos mês a mês), embora seu cálculo dê mais peso às contas com saldos elevados. No segundo trimestre de 2020, a taxa média de juros dos cartões de crédito com encargos financeiros foi de 15,78%, ante um recorde de 17,14% registrado no segundo trimestre de 2019.

Como categorizamos os cartões

Atribuímos uma categoria a cada cartão de crédito em nosso banco de dados, e um cartão pode pertencer a apenas uma categoria. Veja como os definimos:

• Cartões de crédito empresariais : cartões que os proprietários de pequenas empresas podem solicitar e usar para fazer compras para suas empresas. 
• Cartões de crédito de reembolso : cartões que oferecem um pequeno desconto na maioria das compras feitas com o cartão.
• Cartões de crédito de prêmios de viagens : cartões que permitem ganhar pontos ou milhas extras em compras de viagens, seja com marcas de viagens específicas ou em uma variedade de despesas relacionadas a viagens. Cartões que oferecem opções de resgate de viagens de alto valor também fazem parte desse grupo.
• Cartões de crédito de estudante : Cartões para estudantes universitários ou de pós-graduação com pelo menos 18 anos de idade.
• Cartões de crédito com garantia: cartões que exigem um depósito de segurança que geralmente é o mesmo que o limite de crédito que você receberá. Esses cartões visam ajudar as pessoas com crédito ruim ou nenhum histórico de crédito a construir crédito.
• Cartões de crédito de loja : cartões que você pode usar em lojas de varejo específicas e, às vezes, em outros lugares. Eles costumam oferecer descontos ou recompensas para compras feitas na loja associada (ou rede de lojas).
• Outros : Cartões que não se enquadram em nenhuma das seguintes categorias: negócios, dinheiro de volta, estudante, viagem, com seguro e loja. Isso inclui cartões que oferecem muito poucos – se houver – recursos.