Após a crise financeira e a desaceleração imobiliária, os proprietários de imóveis estão encontrando dificuldades para refinanciar. O refinanciamento poderia ajudá-los a pagar menos a cada mês, pagar a hipoteca mais cedo ou obter um empréstimo de taxa fixa mais seguro – mas é difícil se qualificar. Como resultado, vários programas de refinanciamento estão disponíveis para ajudar os mutuários a obter um novo empréstimo.
Em geral, esses programas são projetados para ajudar os proprietários – e às vezes os investidores – a obter empréstimos simples com taxas baixas. Em alguns casos, sua taxa de juros ou pagamento mensal tem que diminuir (a menos que você esteja mudando de uma hipoteca de taxa ajustável para uma hipoteca de taxa fixa) e geralmente você não pode sacar nenhum dinheiro. Em qualquer caso, o refinanciamento deve melhorar sua situação e ajudá-lo a seguir em frente.
Tornando a casa acessível
A iniciativa mais significativa para programas de refinanciamento é o programa Making Home Affordable (MHA). Este programa usa uma variedade de estratégias, incluindo assistência de refinanciamento, modificações de empréstimos e ajuda para os desempregados. Visite o site do MHA para obter as notícias mais recentes sobre novos programas e alterações nos programas existentes. A MHA também oferece a linha direta HOPE do proprietário, que conta com conselheiros aprovados pelo HUD, e os mutuários podem ligar 24 horas por dia, 7 dias por semana (888-995-HOPE).
Home Affordable Refinancing Program (HARP)
O Home Affordable Refinancing Program (conhecido como HARP ou HARP 2.0) é o principal programa de refinanciamento da MHA. O HARP permite que os proprietários refinanciem certos empréstimos, mesmo que devam mais do que o valor da casa (se estiverem “submersos” no empréstimo). O HARP teve apenas um sucesso limitado porque era difícil para os proprietários se qualificarem para o programa.
Para se qualificar para o HARP, seu empréstimo deve ser realizado na Fannie Mae ou Freddie Mac (muitos empréstimos atendem a esse requisito). Mesmo que você pague a hipoteca para outra pessoa – como um banco, por exemplo – seu empréstimo ainda pode estar nos livros da Fannie ou do Freddie.
Refinanciamento de empréstimos FHA
A Federal Housing Administration também oferece um programa de refinanciamento para proprietários com empréstimos FHA. Como o programa HARP, o Streamline Refinance Program da FHA permite refinanciar um empréstimo hipotecário subaquático. Além disso, você pode fazer a transação com muito pouca documentação. Para se qualificar para um refinanciamento simplificado, você já deve ter um empréstimo FHA. Fale com o seu credor atual ou outro credor aprovado pela FHA para obter mais detalhes
Refinanciando empréstimos VA
Os mutuários com empréstimos VA podem refinanciar com o programa de empréstimo de refinanciamento para redução da taxa de juros (IRRRL). Este programa permite que você obtenha um novo empréstimo VA com uma baixa taxa de juros fixa. Nenhuma avaliação é exigida pelo VA, mas os credores com os quais você trabalha podem exigir uma avaliação. Se sua casa estiver debaixo d’água, talvez você precise comprar um credor que seguirá em frente sem a avaliação. De qualquer forma, é uma boa ideia conversar com vários credores diferentes para que você obtenha o melhor negócio.
Para obter detalhes sobre IRRRL, fale com qualquer credor que lida com empréstimos VA (seu credor existente é um ótimo lugar para começar).
Refinanciamento de empréstimos do USDA
No momento em que este livro foi escrito, os programas de refinanciamento do USDA ainda estavam em desenvolvimento. O Programa Piloto de Refinanciamento Rural de Habitação Unifamiliar Garantida foi elaborado para permitir que os mutuários subaquáticos refinanciem a taxas baixas com documentação mínima. O piloto ainda está em execução no momento da escrita.
Para saber se você pode refinanciar, entre em contato com qualquer escritório de Desenvolvimento Rural do USDA em USDA.gov.
Outras opções
E se o seu empréstimo não for com a Fannie Mae, Freddie Mac, FHA ou VA? Outros programas de refinanciamento estão disponíveis para empréstimos não governamentais. No entanto, esses programas são bastante restritivos e exigem que seu credor atual participe. O programa Short Refinance da FHA pode ajudá-lo a obter um empréstimo FHA mais próximo do valor de mercado da sua casa. O FHA Second Lien Program (FHA2LP) ajuda você a lidar com uma segunda hipoteca.
Nenhuma das acima?
Se nenhum dos programas acima for adequado para você, você ainda pode tentar refinanciar com qualquer banco ou credor. No entanto, pode ser difícil, especialmente se sua casa estiver debaixo d’água, se seu crédito estiver sofrendo ou se você tiver perdido uma fonte de renda. Nesses casos, vale sempre a pena perguntar, mas as chances não são boas. Se você não tiver sorte, converse com conselheiros aprovados pelo HUD e conselheiros de crédito ao consumidor certificados para obter mais ideias.