A cada ano, a FTC recebe centenas de milhares de reclamações contra cobradores de dívidas – os terceiros que cobram dívidas de bancos e outras empresas. O número de reclamações é um sinal claro de que os cobradores nem sempre seguem as regras ao entrar em contato com os consumidores. Conhecer seus direitos quando se trata de cobradores de dívidas pode ajudá-lo a decidir se deve negociar ou não, com agências de cobrança. Se um cobrador de dívidas está pressionando você a pagar, aqui estão algumas perguntas-chave a serem respondidas primeiro.
Você sabe o que é um cobrador de dívidas?
Quando os bancos e outras empresas têm problemas para cobrar o pagamento dos devedores, eles contratam uma agência de cobrança para cobrar a dívida. Seja o que for que os cobradores de dívidas escolham fazer para perseguir uma dívida, eles devem sempre cumprir a Lei de Práticas de Cobrança de Dívidas Justas.
As cobranças de dívidas não pagas podem aparecer em seu relatório de crédito, afetar sua pontuação de crédito e impedi-lo de obter outros cartões de crédito, empréstimos, empregos e apartamentos.
O FDPCA se aplica a cobradores de dívidas de terceiros, não às empresas com as quais você originalmente criou a dívida.
O coletor está ligando durante os horários permitidos?
A FTC recebe centenas de reclamações sobre cobradores ligando fora dos horários permitidos. É possível que haja mais instâncias dessas chamadas ilegais; os consumidores podem não ter reclamado deles à FTC.
Os cobradores de dívidas só podem ligar para você em determinados horários do dia – entre 8h e 21h, horário local. Se um cobrador ligar fora desses horários, isso está violando o FDCPA.
Você quer que o cobrador de dívidas pare de ligar?
Você tem o direito de interromper as chamadas de cobrança de dívidas. No entanto, um pedido por telefone não é suficiente. Para evitar que um coletor ligue para você, você deve fazer seu pedido por escrito. Envie uma carta de cessar e desistir dizendo ao colecionador para não entrar em contato com você. Lembre-se de que uma carta de cessar e desistir só funciona para esse colecionador específico. Você terá que enviar uma carta separada para cada agência de cobrança que estiver ligando para você.
Enviar sua carta por carta registrada permite que você rastreie a carta para confirmar que o cobrador de dívidas a recebeu. Um cobrador de dívidas que o contata repetidamente após receber sua carta de cessação e desistência está violando o FDCPA.
É a sua dívida?
Não presuma que a dívida realmente pertence a você só porque um cobrador de dívidas assim o diz. O Consumer Financial Protection Bureau afirma que uma das principais reclamações sobre os cobradores de dívidas é que eles estão cobrando a dívida errada da pessoa errada.
Você tem o direito de solicitar ao cobrador de dívidas que verifique se a dívida é realmente sua e se eles têm o direito de cobrá-la. Isso significa que eles têm que fornecer algum tipo de documentação do credor original. Se o coletor não puder fornecer essa prova, ele não poderá coletar de você.
Você tem apenas um determinado período de tempo para exercer este direito, então envie sua solicitação de validação assim que um coletor entrar em contato com você pela primeira vez.
O Estatuto de Limitações expirou?
O estatuto de limitações é a quantidade de tempo que um cobrador de dívidas pode processá-lo legalmente por uma dívida inadimplente. O estatuto de limitações varia por estado e geralmente varia de três a seis anos. Os cobradores de dívidas podem tentar processá-lo mesmo que o prazo de prescrição tenha expirado, mas você tem que provar, em tribunal, que o tempo para uma ação expirou para que a ação seja arquivada.
O coletor violou seus direitos?
Há uma série de coisas que os cobradores de dívidas não podem fazer. Por exemplo, eles não podem pedir que você pague mais do que deve e não podem ameaçar processá-lo se não puderem ou não quiserem. Se um colecionador violou seus direitos, você pode processá-lo por danos reais mais $ 1.000 em danos punitivos.
Você deve pagar a dívida?
Se a dívida for antiga, digamos mais de sete anos, você pode simplesmente esquecê-la. Afinal, o estatuto de limitações e o limite de tempo para relatórios de crédito provavelmente já expiraram. Existem obrigações morais a serem consideradas também. Pagar de volta o que você deve é a coisa certa a fazer.
Você pode ter a dívida excluída de seu relatório de crédito?
Se a coleção aparecer em seu relatório de crédito, é melhor para sua pontuação de crédito removê-la. Alguns colecionadores excluirão a coleção em troca de pagamento. Outros são inflexíveis em manter a cobrança em seu relatório. Quando você conseguir convencer o coletor a remover a entrada de seu relatório de crédito, certifique-se de obter o acordo por escrito. Dessa forma, você pode forçar o colecionador a segurar sua parte do negócio.