O pagamento de dívidas com o plano 401 (k) pode fazer sentido em alguns casos, em comparação com outras formas de arrecadar fundos. Mas você também está colocando em risco sua aposentadoria, então pense cuidadosamente se isso faz sentido.
Os níveis de dívida nos EUA são notoriamente altos, de empréstimos estudantis a cartões de crédito. Com altos níveis de endividamento, é tentador sacar os fundos do plano 401 (k) que parecem estar acumulando poeira até a aposentadoria.
Mas antes de drenar sua conta 401 (k), você precisará saber se é elegível para retirar fundos. Em seguida, você precisa determinar se o custo em impostos e fundos reduzidos na aposentadoria vale a pena.
Principais vantagens
- Você só pode retirar as contribuições de diferimento eletivo de seu 401 (k) na maioria dos casos.
- Se você sacar antecipadamente de sua conta de aposentadoria, terá que pagar imposto de renda normal mais uma multa de 10% de imposto.
- Mesmo com impostos e multas, pode ser benéfico sacar uma parte do seu 401 (k) para pagar uma dívida com uma taxa de juros de 18% a 20%.
Determinando Elegibilidade de Retirada
O cancelamento antecipado de um plano de aposentadoria ocorre se você sacar dinheiro antes dos 59 anos e meio. Na maioria dos casos, principalmente para planos que começam antes de 2019, você só pode retirar as contribuições de diferimento opcional; os depósitos que você fez além do que seu empregador depositou em seu plano 401 (k).
Todo o dinheiro que seu empregador depositou em sua conta não pode ser distribuído para pagamento de dívidas. Você não pode sacar esses fundos porque seu empregador contribuiu com o dinheiro com o único propósito de sua aposentadoria.
Dependendo das condições do seu plano, você pode não ser capaz de sacar dinheiro do seu 401 (k), ou apenas em situações difíceis sem incorrer na penalidade adicional de 10%, como mensalidades ou taxas, despesas médicas significativas, compras uma casa, para evitar o encerramento ou despejo, ou para os reparos domésticos necessários.
Como alternativa, em vez de seu 401 (k), considere um pequeno empréstimo para o conserto de sua casa. A dívida pode ser considerada um caso de dificuldade elegível se for permitido pelo seu plano.
1:28
Ao pagar dívidas com o seu 401 (k) faz sentido
Penalidades fiscais para retirada de dinheiro antecipada
Se você sacar sua conta de aposentadoria antecipadamente, terá que pagar imposto de renda normal mais uma multa de imposto de 10%. Por exemplo, se você sacar $ 45.000 em contribuições de diferimento eletivo para saldar dívidas, pode contar imediatamente com o pagamento $ 4.500 como penalidade de retirada antecipada. Então, como sua contribuição 401 (k) foi isenta de impostos, você agora tem que pagar imposto de renda federal sobre essa retirada.
Por exemplo, se você for solteiro em 2020 ou 2021, e sua renda tributável for $ 50.000, sua taxa marginal de imposto é de 22%. No entanto, os $ 45.000 adicionais em distribuições 401 (k) tornam sua renda $ 95.000, colocando você em uma faixa de impostos mais alta. Sua renda acima de $ 85.525 em 2020 ou $ 86.375 em $ 2021 será tributada a uma taxa de 24%.
Concedido, se você não depositou o dinheiro em seu 401 (k), você teria que pagar impostos sobre ele de qualquer maneira. Mas você não teria enfrentado um período de um ano em que teria que pagar todos os impostos de uma vez e provavelmente não teria que pagar a taxa de imposto mais alta sobre isso.
Quando descontar faz sentido
Em alguns casos, pode ser benéfico sacar uma parte do seu 401 (k) para pagar um empréstimo com uma taxa de juros de 18% a 20%, diz Paul Palazzo, CFP ® , COA, diretor de planejamento financeiro da Altfest Gestão de fortunas pessoais. Certifique-se de ter calculado os custos de juros em relação às penalidades fiscais antes de decidir que é uma boa ideia sacar dinheiro do seu 401 (k).
Exemplo 1
Você pensa em retirar $ 45.000 do seu 401 (k) para pagar os cartões de crédito com uma taxa de juros média de 20%. Você está pensando nisso por causa da alta taxa de juros – você mal consegue fazer os pagamentos – e está preocupado com um aumento em sua taxa de juros se perder um pagamento devido à pressão em seu orçamento.
Vale a pena pagar os impostos extras?
Se essa dívida fosse quitada em 10 anos, você poderia igualar a multa tributária em juros economizados sobre os $ 45.000 em dívidas de cartão de crédito em um ano. Isso pode ser uma boa ideia. No entanto, você também teria US $ 45.000 em falta em sua conta de aposentadoria em relação ao que tinha antes.
Saiba que, para se tornar inteiro, você precisaria de um plano de poupança para pagar a si mesmo o dinheiro mais os juros ganhos; não apenas o que você tirou, mas os ganhos que está perdendo. Com uma taxa de juros de 3,25%, $ 45.000 cresceria para pouco menos de $ 62.000 em 10 anos. E você não pode devolver o saque ao seu 401 (k). No entanto, se você abrisse um IRA e economizasse $ 6.000 por ano durante 10 anos, compensaria essa perda e construiria outra conta de poupança para aposentadoria com benefícios fiscais.
Exemplo 2
Você tem $ 45.000 em dívidas de empréstimos federais para estudantes consolidadas por 25 anos a uma taxa de juros fixa de 6%. Você pode pagar seu pagamento de $ 290, mas está preocupado em poder pagá-lo no futuro. Independentemente do tempo que levará para que sua multa seja reembolsada, sacar dinheiro de seu 401 (k) não fará sentido. Mas porquê?
Com dívidas de empréstimos federais para estudantes, sua taxa de juros nunca aumentará acima da taxa fixa. Você pode se qualificar para isenções temporárias de pagamentos ou um plano de pagamento menos caro se tiver dificuldades financeiras no futuro.
Maneiras alternativas (melhores) de reduzir a dívida
Existem inúmeras opções para reduzir a dívida e as taxas de juros. Aqui estão apenas alguns:
- Negocie sua taxa de juros com a administradora do cartão de crédito. Se você tiver um bom crédito, poderá ter sua taxa de juros reduzida em vários pontos percentuais.
- Faça pagamentos extras para reduzir os juros cobrados e a duração do empréstimo.
- Transfira saldos para cartões de crédito com juros mais baixos.
- Se você tiver empréstimos estudantis particulares, consolide-os com uma taxa melhor se o seu crédito tiver melhorado desde a data inicial do empréstimo.
Faça um empréstimo 401 (k) em vez de sacar dinheiro.
“Se uma pessoa tem dívidas com juros altos e ainda está trabalhando, sugiro que procure um empréstimo 401 (k) para saldar a dívida”, disse Wes Shannon, CFP ® , SJK Financial Planning LLC. “Pagar o empréstimo é pagar a si mesmo juros em sua conta. Assim, você passa de pagar os juros altos dos outros para pagar a si mesmo juros menores.”
The Bottom Line
Há um efeito emocional que entra em ação quando você começa a ver seu 401 (k) como dinheiro acessível. A quantia que você pode sacar é vista como uma conta bancária extra, e não como o seu pecúlio de aposentadoria.
Por exemplo, digamos que você retire de seus ganhos 401 (k) para pagar seus cartões de crédito. Alguns anos depois, seus cartões de crédito se reconstruíram e você pensa novamente sobre o seu dinheiro 401 (k) parado ali. Você faz outra retirada. Um ano depois, você pega dinheiro para pagar a entrada da casa. Antes que você perceba, você já tem 65 anos e tem pouco guardado para a aposentadoria.
“Quando você tira dinheiro de sua conta de aposentadoria, é fácil duplicar a ação no futuro. É importante considerar suas contas de aposentadoria fora dos limites até a aposentadoria. Claro, é possível sacar os fundos, mas não é sensato “, diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group.
Embora sua dívida possa parecer insuperável, você pode pagar os impostos sobre suas distribuições em um ano? Embora retirar-se do 401 (k) possa ser uma opção, você deve considerar seus objetivos de longo prazo. Seu 401 (k) pode ou não ser melhor coletar poeira agora, mas trate a decisão de sacar dinheiro como se sua saúde financeira futura dependesse disso. Porque é verdade.