A maioria dos compradores de casas financia imóveis, o que significa que quase todos os compradores de casas precisarão obter uma hipoteca. Então, quais são suas opções de empréstimo? Onde você pode obter um empréstimo imobiliário? Que tipo de credor imobiliário é o melhor?
Infelizmente, não há uma resposta pronta porque a melhor escolha para você depende da sua situação pessoal, do tipo de propriedade que deseja comprar e de como as taxas do credor se comparam na comunidade de credores. Você pode obter um empréstimo hipotecário de várias fontes.
Corretores de hipotecas
Quase 25% de todos os empréstimos imobiliários feitos nos Estados Unidos são provenientes de corretores de hipotecas. Esse percentual caiu pela metade desde 2006. Um corretor de hipotecas é um intermediário que reúne credores e devedores. Um corretor de hipotecas às vezes pode ser um banqueiro de hipotecas, mas nem todos os banqueiros de hipotecas são corretores de hipotecas.
Cada corretor de hipoteca trabalha com credores diferentes, às vezes centenas. É importante perguntar sobre a variedade de produtos oferecidos, pois isso varia de corretor para corretor.
Suas escolhas dependem de quantas relações de trabalho o corretor tem. Aqui estão as variações:
- As taxas são pagas pelo comprador, pelo credor ou por ambos.
- Empréstimos feitos ao “par” em que o comprador não está pagando uma taxa.
- Os corretores de hipotecas também podem operar como corretores de hipotecas “iniciais”, o que significa que eles negociarão uma taxa diretamente com o comprador em troca da compra pela menor taxa de juros e taxas (no atacado).
Banqueiros hipotecários comerciais
Os banqueiros de hipotecas comerciais, como você deve ter adivinhado, trabalham para um banco. Eles podem representar mais de um banco, mas os empréstimos que fazem são empréstimos bancários, financiados pelo banco. Algumas variáveis:
- As taxas geralmente não são negociáveis e são definidas pela política do banco.
- Os produtos de empréstimo são limitados aos que o banco oferece.
- O banqueiro pode não ser licenciado, pois muitos precisam apenas ser registrados em um cartório.
Bancos comerciais
Citigroup, Bank of America e Wells Fargo são exemplos de bancos comerciais conhecidos. Os bancos comerciais oferecem uma ampla variedade de serviços. Você provavelmente tem um banco como este em seu bairro. Características:
- A principal fonte de negócios não é a concessão de empréstimos hipotecários.
- Suas taxas bancárias são competitivas.
- O banco pode oferecer um desconto ou incentivo em seu empréstimo se você mantiver uma conta corrente ou poupança naquela instituição.
Associações de poupança e empréstimo
Poupança e Empréstimos (S&L) aceitam depósitos de clientes em contas de poupança / mercado monetário e pagam juros sobre essas contas. Para evitar uma recaída, como a crise S&L na década de 1980, o presidente Bush assinou a Lei de Reforma, Recuperação e Execução das Instituições Financeiras de 1989 (FIRREA). Muitas poupanças e empréstimos são agora regulamentados pelo Departamento do Tesouro dos EUA, Office of Thrift Supervisão. Alguns fatos:
- A principal fonte de negócios S&L é a concessão de empréstimos imobiliários.
- A S&L não faz empréstimos comerciais ou empresariais, mas empresta para construção, compra ou reforma de casas.
- O processo de obtenção de uma hipoteca é um pouco mais fácil do que ir a um banco comercial.
Cooperativas de crédito
Essas instituições são regularmente atacadas por concorrentes de crédito porque as cooperativas de crédito não pagam impostos federais e gozam de certas vantagens fiscais que outras instituições de crédito não recebem. Eles são formados por um grupo de indivíduos com um interesse comum, tais como funcionários do governo estadual e de educação comunitária, ou grupos religiosos. Diferenciais:
- Os clientes devem atender às qualificações para serem elegíveis para a associação.
- As taxas de juros e os prazos são normalmente muito atraentes e competitivos.
- Muitas cooperativas de crédito não vendem seus empréstimos hipotecários no mercado secundário.
Particular
Qualquer pessoa com dinheiro no banco pode fazer um empréstimo imobiliário para você, desde que cumpra os regulamentos federais e estaduais relativos a itens como taxas de juros, taxas e encargos, e forneça as divulgações legalmente exigidas. O indivíduo particular pode ser o vendedor da propriedade que você está adquirindo.
O financiamento pelo proprietário funciona melhor em propriedades que são gratuitas e desimpedidas porque um empréstimo existente provavelmente conterá uma cláusula de alienação exigindo o pagamento integral antes que o título possa ser transferido para outro comprador.
O vendedor também pode realizar uma segunda hipoteca que o comprador paga mensalmente.
No financiamento privado, nenhuma avaliação ou política de título pode ser exigida, mas você ainda deve obter uma avaliação e proteção de título.
Corretoras de valores e credores online
Você pode se surpreender ao saber que a empresa que administra seus IRAs, fundos mútuos ou poupança online também concede empréstimos hipotecários. Alguns nomes facilmente reconhecíveis são Capital One, Charles Schwab e Ditech. Neste caso:
- Se você precisar apertar a mão de seu agente de crédito pessoalmente, um credor online pode não ser para você.
- Os credores pela Internet parecem funcionar melhor para os mutuários sofisticados com ótimas pontuações FICO que sabem exatamente o que desejam.
- Entre em contato apenas com empresas conceituadas e conhecidas com sites seguros, e fique longe de operadores alternativos.
No momento em que este artigo foi escrito, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, é corretora-associada na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.