A regra prática 20/10 limita os pagamentos de dívidas do consumidor a não mais que 20% de sua renda anual para levar para casa e não mais que 10% de sua renda mensal para casa.
Esta diretriz pode ajudá-lo a limitar o montante da dívida que você carrega, o que é importante para sua saúde financeira e sua pontuação de crédito. No entanto, ele tem algumas desvantagens.
Aprenda a calcular a regra 20/10, bem como os prós e contras de usá-la.
Principais vantagens
- A regra 20/10 diz que os pagamentos da dívida do consumidor devem assumir, no máximo, 20% de sua renda anual e 10% de sua renda mensal .
- Essa regra pode ajudá-lo a decidir se está gastando muito com o pagamento de dívidas e a limitar os empréstimos adicionais que está disposto a assumir.
- A dívida hipotecária está excluída desses números.
- Uma grande desvantagem da regra 20/10 é que ela é difícil para as pessoas com dívidas de empréstimos estudantis segui-la.
Qual é a regra 20/10 de ouro?
A regra 20/10 define limites sobre quanto de seu salário líquido anual e mensal deve ir para o pagamento da dívida do consumidor. Essa regra pode ajudá-lo a decidir se está gastando muito com o pagamento de dívidas e a limitar os empréstimos adicionais que está disposto a assumir.
Existem duas partes na regra 20/10:
- 20% da renda anual : descreve a parte de sua renda anual que deve ser gasta com dívidas. Quando você leva em consideração todas as suas dívidas com o consumidor, seu empréstimo não deve ser superior a 20% de sua receita anual após os impostos (sua receita líquida).
- 10% da renda mensal : a segunda parte descreve quanto de sua renda mensal deve ir para o pagamento da dívida. Os pagamentos mensais da dívida do consumidor não devem ser iguais a mais de 10% de sua receita líquida mensal.
Como Usar a Regra Prática 20/10
A regra 20/10 é simples de usar porque requer apenas dois cálculos fáceis para garantir que você está no caminho certo.
Comece com sua receita mensal após os impostos, que é a quantia impressa em seu cheque ou depositada em sua conta a cada mês. Multiplique esse valor por 10%.
Esse é o valor que você deve gastar com o pagamento da dívida a cada mês, de acordo com a regra 20/10. Por exemplo:
$ 5.000 por mês x 0,10 = $ 500
Se você trouxer para casa $ 5.000 por mês, o total de pagamentos da dívida do consumidor a cada mês não deve ser superior a $ 500.
A seguir, observe suas obrigações de dívida anuais. Multiplique sua receita mensal após impostos por 12 para obter sua receita anual após impostos. Em seguida, multiplique esse valor por 20%.
O total da dívida pendente do consumidor não deve ser maior do que esse número. Por exemplo:
($ 5.000 por mês x 12 meses) x 0,20 = $ 12.000
Se você trouxer para casa $ 5.000 por mês ou $ 60.000 por ano, sua dívida anual total não deve ser superior a $ 12.000.
Sempre use sua receita após os impostos para esses cálculos, não seu salário integral. Sua receita líquida de impostos é a quantidade de dinheiro que você realmente tem disponível para gastar a cada mês.
Se suas obrigações de dívida não se enquadrarem nos números que você calculou, muito de sua receita pode ser destinada ao pagamento de dívidas. Isso pode estar causando problemas financeiros.
A regra 20/10 pode ajudá-lo de duas maneiras. Ele pode fornecer uma orientação para administrar seu dinheiro, fornecendo máximos concretos para quanta dívida você carrega. Ou pode fornecer uma estrutura para manter suas finanças sob controle.
Ao calcular o valor máximo que você deve aplicar para o pagamento da dívida, a regra 20/10 pode ajudá-lo a definir metas para trabalhar. Isso pode ajudá-lo a decidir onde você precisa mudar seus hábitos financeiros à medida que limita seus empréstimos e começa a pagar dívidas do consumidor.
Grão de sal
O principal benefício da regra 20/10 é que ela limita seus empréstimos e a quantidade de dívidas que você assume. Ter uma diretriz concreta cria uma estrutura, o que pode facilitar o gerenciamento de suas finanças.
No entanto, a regra 20/10 também tem desvantagens. A escolha de segui-lo pode depender de sua situação financeira específica.
-
Limita empréstimos e dívidas
-
Diretriz concreta para o gerenciamento de finanças
-
Não inclui hipoteca ou pagamento de moradia
-
Difícil de acompanhar com dívida de empréstimo estudantil
Hipoteca
A regra 20/10 não inclui o pagamento da hipoteca ou do aluguel. Aplica-se apenas à sua dívida de consumidor, que inclui pagamentos a:
- Cartões de crédito
- Empréstimos de automóveis
- Empréstimos estudantis
- Outras obrigações de financiamento
Isso ocorre porque a dívida hipotecária ou habitacional é frequentemente considerada “dívida boa”, ao contrário da dívida do consumidor. Uma hipoteca aumenta o patrimônio à medida que você a está pagando.
Muitas vezes, os credores irão aprovar você para uma hipoteca que eleva sua relação dívida / receita total a não mais do que 43% de sua renda mensal, o que é muito superior aos 10% permitidos pela regra 20/10.
Empréstimos estudantis
Os números da regra 20/10 também podem ser restritivos para qualquer pessoa com dívidas de empréstimo estudantil.
Os empréstimos estudantis por si só podem colocá-lo perto ou acima do limite de 20/10. Usar a regra 20/10 evitaria que você contraísse qualquer dívida adicional com o consumidor até que pagasse seus empréstimos estudantis.
Se você está trazendo para casa $ 5.000 por mês, como no exemplo anterior, e seus pagamentos mensais de estudante são $ 400, isso deixa você com apenas $ 100 por mês que você poderia gastar em outras dívidas do consumidor, como o pagamento de um carro.
Embora seja verdade que você deve limitar o montante das dívidas que assume, você não precisa seguir a regra 20/10 para viver confortavelmente. Você deve, no entanto, minimizar a quantidade de dívidas que carrega e trabalhar para saldar todas as suas dívidas de consumidor.
Regra prática 20/10 vs. Regra prática 70/20/10
A regra 20/10 não aborda quanto você deve gastar em outras categorias, como despesas de manutenção ou poupança para a aposentadoria. Em vez disso, analisa apenas quanta dívida você está carregando.
A regra 70/20/10, por outro lado, apresenta um quadro financeiro mais completo ao definir limites para seus outros gastos também.
De acordo com a regra 70/20/10, você deve gastar:
- 70% de sua receita após impostos sobre despesas de subsistência, como alimentação, creche, seguro, despesas discricionárias e seu aluguel ou hipoteca
- 20% na poupança, como fundo de emergência, contas de aposentadoria, fundo da faculdade ou outras metas de poupança
- 10% sobre a dívida do consumidor, como pagamentos com cartão de crédito ou empréstimo de carro.
Sob essa regra, 70% e 10% são os máximos; você não deve gastar mais do que essas porcentagens de sua renda. Os 20% são o mínimo; você deve destinar pelo menos 20% de sua renda à poupança.
Tanto a regra 20/10 quanto a regra 70/20/10 fornecem uma estrutura para gerenciar suas finanças, limitar seus gastos e avaliar qualquer dívida que você planeja assumir.
O sistema que você usa depende de seus hábitos pessoais de consumo. Pode ser necessário tentar ambas as opções para determinar qual é a melhor ferramenta para usar.